時(shí)間：2023-07-03 15:50:41
序論：在您撰寫銀行業(yè)發(fā)展分析時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
所謂swot分析方法是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢(shì)（superiority）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）四個(gè)要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個(gè)部分。
一、通過(guò)swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢(shì)，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢(shì)分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展狀況來(lái)看，中國(guó)加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：
1．優(yōu)勢(shì)分析（S）
（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對(duì)中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對(duì)安徽貸款凈流入100多億元，近70％來(lái)自長(zhǎng)三角地區(qū)銀行。同時(shí)，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來(lái)我省投資。同時(shí)，積極爭(zhēng)取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)我省拓展業(yè)務(wù)，建立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)。安徽地處長(zhǎng)江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動(dòng)力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國(guó)沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對(duì)安徽而言，這是一個(gè)加強(qiáng)互動(dòng)與對(duì)接，融合與合作的難得機(jī)遇。
（3）信貸適度增長(zhǎng)，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國(guó)平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對(duì)安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2．劣勢(shì)分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過(guò)度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過(guò)分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競(jìng)爭(zhēng)力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長(zhǎng)率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來(lái)看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問(wèn)題在個(gè)別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，個(gè)別基層政府忽視誠(chéng)信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。如果一個(gè)地區(qū)的逃廢債問(wèn)題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠(chéng)信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對(duì)地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。
（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)匱乏，選擇余地??；三是貸款滿足率相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問(wèn)題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動(dòng)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序穩(wěn)定帶來(lái)較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）
隨著我國(guó)加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險(xiǎn)和證券業(yè)也將面臨新一輪的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機(jī)遇（O）
（1）引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，這就使得銀行的營(yíng)銷活動(dòng)缺乏動(dòng)力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來(lái)方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營(yíng)銷方面展開競(jìng)爭(zhēng)，拓寬營(yíng)銷活動(dòng)的領(lǐng)域，改進(jìn)營(yíng)銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的建立，以及在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，會(huì)促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。
（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營(yíng)理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，新引入的銀行在營(yíng)銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營(yíng)銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。只要在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，經(jīng)營(yíng)服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷水平，改善經(jīng)營(yíng)手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營(yíng)銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，營(yíng)銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營(yíng)銷體系，包括營(yíng)銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會(huì)接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營(yíng)銷人才的契機(jī)，有利于推動(dòng)我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營(yíng)銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識(shí)超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。
（2）爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇。可見當(dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語(yǔ)、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識(shí)的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對(duì)優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭(zhēng)奪不可避免的出現(xiàn)了。
（3）外資銀行的引入將帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)對(duì)外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會(huì)進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過(guò)兼并收購(gòu)地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時(shí)省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。
二、基于以上的swot分析，對(duì)安徽省銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動(dòng)徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過(guò)加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營(yíng)實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵(lì)企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場(chǎng)籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委的支持，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長(zhǎng)期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。
（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場(chǎng)主體信用行為，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，建立健全社會(huì)征信體系。著重抓好企業(yè)及個(gè)人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會(huì)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動(dòng)建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)信貸投放的作用。
一、蒙古銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)
由于銀行產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，也加劇了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。目前，蒙古商業(yè)銀行共有16家，通過(guò)分布在全國(guó)各地的550家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。由于近兩年成長(zhǎng)了兩倍，16家銀行的總資產(chǎn)值達(dá)到4800億蒙幣，各銀行為擴(kuò)張其業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。因此，銀行除了用宣傳和調(diào)整利率的傳統(tǒng)方式來(lái)吸納客戶外，引進(jìn)各種新形式的服務(wù)成為各銀行在競(jìng)爭(zhēng)中運(yùn)用的最顯著手段之一。自2002年Capitron、Golomt等銀行開始引進(jìn)Internet與TelephoneBank等電子銀行新服務(wù)，VISA、Master等信用卡服務(wù)用戶也大幅增加。貿(mào)易發(fā)展銀行與Golomt銀行是最早引入國(guó)內(nèi)與國(guó)際信用卡服務(wù)的銀行，2001年底持卡總?cè)藬?shù)約為3000人，到2002年底貿(mào)易發(fā)展銀行僅在烏蘭巴托市的持卡客戶就突破了l萬(wàn)個(gè)，另在鄂爾渾省也有6000個(gè)。一些商業(yè)銀行也一改保守態(tài)度開始向牧區(qū)及中低收入客戶提供特殊貸款服務(wù)。［1］蒙古銀行制度除分為中央銀行與商業(yè)銀行二級(jí)制外，也允許非銀行金融機(jī)構(gòu)（前身為信用合作社）從事信貸服務(wù)，因此，16家商業(yè)銀行除了應(yīng)付來(lái)自同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)外，也要應(yīng)付來(lái)自這類金融機(jī)構(gòu)的壓力，截至2005年8月，取得批準(zhǔn)書的單位數(shù)量增長(zhǎng)了17％。目前，蒙古國(guó)共有133家非銀行金融機(jī)構(gòu)，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資本額達(dá)300多億蒙圖，其中164億蒙圖為貸款，占貸款總額的50％，比去年增長(zhǎng)了0.2％。
二、主要銀行發(fā)展趨勢(shì)
根據(jù)蒙古中央銀行法規(guī)定，蒙古銀行負(fù)責(zé)執(zhí)行穩(wěn)定該國(guó)貨幣圖格里克的基本目標(biāo)。該行系在該國(guó)國(guó)家大呼拉爾管轄下進(jìn)行活動(dòng)的國(guó)家機(jī)構(gòu)。該行在自身基本目標(biāo)范圍內(nèi)，通過(guò)穩(wěn)定金融市場(chǎng)和銀行結(jié)構(gòu)支持本國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。蒙古銀行雖非盈利性商業(yè)機(jī)構(gòu)，但在法律允許情況下，因自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和性質(zhì)而獲得收入，并上交國(guó)家預(yù)算，從而為該國(guó)經(jīng)濟(jì)做出了一定貢獻(xiàn)。銀行過(guò)渡到兩級(jí)結(jié)構(gòu)后（中央銀行和商業(yè)銀行兩級(jí)，蒙古銀行為該國(guó)中央銀行，16家商業(yè)銀行現(xiàn)已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預(yù)算數(shù)額之高過(guò)去從未有過(guò)。2000—2002年，該行凈收入達(dá)436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國(guó)家預(yù)算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據(jù)中央銀行法和國(guó)際會(huì)計(jì)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)先建立了“防止不良貸款資產(chǎn)損失基金會(huì)”（社會(huì)發(fā)展基金會(huì)），對(duì)本國(guó)的國(guó)家外匯儲(chǔ)備所換算的資產(chǎn)、貴金屬和基金進(jìn)行重新評(píng)估，并由該基金會(huì)平衡所產(chǎn)生的差額。根據(jù)國(guó)家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊(cè)資金總額規(guī)模于2001年增加了40億圖格里克，現(xiàn)注冊(cè)資金總額已達(dá)50億圖格里克（約3800多萬(wàn)元人民幣）。蒙古銀行在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)產(chǎn)生的純收入的計(jì)算和分配等事宜均根據(jù)蒙古國(guó)中央銀行法和國(guó)家會(huì)計(jì)及統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)調(diào)，行長(zhǎng)依法享有制定管理協(xié)調(diào)中央銀行在執(zhí)行國(guó)家貨幣政策范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)所需預(yù)算的權(quán)力。另外，1997年以來(lái)，蒙古銀行的業(yè)務(wù)報(bào)告和統(tǒng)計(jì)報(bào)告均經(jīng)國(guó)際上普遍認(rèn)可的知名審計(jì)公司審計(jì)，受到社會(huì)各界好評(píng)。
（一）貿(mào)易發(fā)展銀行蒙古貿(mào)易發(fā)展銀行成立于1990年，是商業(yè)銀行中的老字號(hào)，原系蒙古最大的國(guó)有商業(yè)銀行之一，資產(chǎn)在蒙古現(xiàn)有16家商業(yè)銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權(quán)為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國(guó)的GeraldMetalsInc聯(lián)合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產(chǎn)總值1310億蒙幣。貿(mào)易發(fā)展銀行以現(xiàn)代的經(jīng)營(yíng)手法投入蒙古財(cái)經(jīng)市場(chǎng)多年，累積了豐富經(jīng)驗(yàn)。在機(jī)構(gòu)銀行服務(wù)、黃金和外匯買賣、貨幣市場(chǎng)交易、銀行卡等方面都處于領(lǐng)先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了38350萬(wàn)美元，自有資產(chǎn)4790萬(wàn)美元，共有18個(gè)分行開展業(yè)務(wù)。貿(mào)易開發(fā)銀行財(cái)政活動(dòng)的一大部分與貿(mào)易融資有關(guān)。貿(mào)易開發(fā)銀行在支持各種經(jīng)濟(jì)成分進(jìn)出口融資方面發(fā)揮了重要作用。該行是國(guó)際銀行注冊(cè)的會(huì)員，目前與世界上140余家銀行有往來(lái)關(guān)系，進(jìn)行快速的收付服務(wù)，不僅是蒙古第一家從事國(guó)際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國(guó)際的認(rèn)可與信任，而且也是蒙古首家單獨(dú)投入國(guó)際外匯市場(chǎng)的銀行。在匯兌服務(wù)方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國(guó)際匯兌服務(wù)，使其服務(wù)范圍可涵蓋全國(guó)，也與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合作開辦人民幣匯兌服務(wù)，以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的中蒙經(jīng)貿(mào)往來(lái)。為了對(duì)不動(dòng)產(chǎn)、貴重物品交易提供保障，設(shè)置了保管賬戶與保管箱服務(wù)。該行自1991年起即引進(jìn)了美國(guó)運(yùn)通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費(fèi)服務(wù)，并設(shè)有ATM提款機(jī)提供現(xiàn)金提款服務(wù)。對(duì)該行在蒙古推廣信用卡業(yè)務(wù)所取得的優(yōu)異成績(jī)，VISA國(guó)際機(jī)構(gòu)在2001年給該行頒贈(zèng)了優(yōu)秀市場(chǎng)開拓者獎(jiǎng)，并在2002年授予其優(yōu)秀市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者獎(jiǎng)。與其它商業(yè)銀行比較，該行提供相對(duì)較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產(chǎn)與服務(wù)的企業(yè)單位提供周轉(zhuǎn)的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來(lái)自世界銀行的貸款，協(xié)助增強(qiáng)目前生產(chǎn)服務(wù)的能力，更新生產(chǎn)機(jī)器設(shè)備，改建與裝潢工作場(chǎng)所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來(lái)自德國(guó)KFW的援助中小企業(yè)低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉(zhuǎn)的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費(fèi)性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設(shè)有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設(shè)有收付中心。
（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競(jìng)爭(zhēng)者中脫穎而出，被評(píng)選為2002年度蒙古發(fā)展最迅速的優(yōu)秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產(chǎn)總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長(zhǎng)，是所有銀行成長(zhǎng)速度最快的。目前，該行也提供客戶網(wǎng)絡(luò)銀行信息服務(wù)，客戶通過(guò)手機(jī)或上網(wǎng)而不必到銀行即可享受轉(zhuǎn)賬、余額查詢等服務(wù)。該行存款利息大致與其它對(duì)手相同，其政策是不以價(jià)格來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，而以其它各種獎(jiǎng)勵(lì)方式來(lái)吸引客戶，如舉行免費(fèi)海外旅行、現(xiàn)金、房車等抽獎(jiǎng)活動(dòng)等。最近該行調(diào)整了經(jīng)營(yíng)方針，轉(zhuǎn)向重視援助中小型企業(yè)的放款業(yè)務(wù)，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標(biāo)是以完全西方式的營(yíng)銷管理面貌在蒙古出現(xiàn)。
（三）Golomt銀行以技術(shù)領(lǐng)先，引進(jìn)最新服務(wù)著稱的蒙古各銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種現(xiàn)象可從每天報(bào)紙上充斥的銀行價(jià)格戰(zhàn)廣告中呈現(xiàn)出來(lái)。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價(jià)格作為競(jìng)爭(zhēng)手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質(zhì)量與服務(wù)來(lái)吸引客戶，商業(yè)銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤(rùn)的企業(yè)，因此，要不斷提供和引進(jìn)新的服務(wù)來(lái)滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業(yè)務(wù)外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務(wù)。最近，更進(jìn)一步引進(jìn)新系統(tǒng)，推出利用電話或國(guó)際網(wǎng)絡(luò)的24小時(shí)Online服務(wù)。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機(jī)進(jìn)行查詢余款等SMS525新服務(wù)，企業(yè)單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現(xiàn)金發(fā)放薪資的不便。此外，該行現(xiàn)也向客戶提供國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的貴重財(cái)物保管箱服務(wù)。該銀行提供四種貸款服務(wù)，例如，為企業(yè)單位而設(shè)的短期周轉(zhuǎn)貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發(fā)展放款年息18％，亞洲發(fā)展銀行的扶助就業(yè)機(jī)會(huì)貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個(gè)收付中心，1個(gè)儲(chǔ)蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設(shè)有一個(gè)支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國(guó)際知名銀行有直接合作關(guān)系。
（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區(qū)產(chǎn)業(yè)銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態(tài)，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國(guó)外援署一組美國(guó)銀行管理專家接管后，經(jīng)營(yíng)才獲得改善。2001年第一季開始轉(zhuǎn)虧為盈，至2002年底，稅前盈利達(dá)到20億蒙幣，獲利高居同業(yè)中的第二位。同時(shí)，該銀行也是蒙古服務(wù)區(qū)域最廣、客戶人數(shù)最多的銀行，現(xiàn)在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務(wù)對(duì)象面向全國(guó)廣大牧民，對(duì)幫助偏遠(yuǎn)傳統(tǒng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)步入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境做出了一定的貢獻(xiàn)。該銀行在國(guó)有資產(chǎn)私有化的過(guò)程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價(jià)近一倍的685萬(wàn)美元收購(gòu)。該銀行目前資產(chǎn)總額為500億蒙幣，在全國(guó)有355個(gè)分支機(jī)構(gòu)，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續(xù)與國(guó)際貨幣基金會(huì)和亞洲發(fā)展銀行保持合作，力爭(zhēng)在2—3年之后在日本設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當(dāng)時(shí)以5000萬(wàn)蒙幣的資本額與11名行員的基礎(chǔ)開展了業(yè)務(wù)。到2002年第三季，該銀行的資產(chǎn)已達(dá)21億蒙幣，另外在全國(guó)21省開設(shè)了48所服務(wù)中心，員工350人，累積利潤(rùn)4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進(jìn)新技術(shù)，服務(wù)可靠、迅速等受到好評(píng)，被蒙古商工總會(huì)評(píng)選為2001年度優(yōu)秀企業(yè)。
（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業(yè)銀行。目前，該行資產(chǎn)總額達(dá)140億蒙幣，其中國(guó)家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個(gè)服務(wù)中心外，在其它省市已開設(shè)了兩個(gè)分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現(xiàn)在的名稱，并在經(jīng)營(yíng)政策上表現(xiàn)得較前積極，如對(duì)個(gè)人推出長(zhǎng)期房屋貸款，以及對(duì)企業(yè)界推出以減少進(jìn)口為目的的長(zhǎng)期工商貸款等服務(wù)。
（七）Erel銀行Erel銀行于1997年依據(jù)蒙古國(guó)銀行法相關(guān)法律成立，目前資產(chǎn)額達(dá)26億蒙幣。Erel銀行業(yè)務(wù)除一般往來(lái)及存款戶外，主要還有對(duì)礦業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、建筑、科技等事業(yè)部門發(fā)展提供貸款。1998年至2002年通過(guò)亞洲發(fā)展銀行的“增加就業(yè)機(jī)會(huì)”扶助中小型企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，共向客戶借出了189.04億蒙幣。Erel銀行在烏蘭巴托市有一家總行和分行，在達(dá)爾汗市有兩家分行。自1997年成立至2002年，金額往來(lái)為8089億蒙幣，獲利12.27億蒙幣，繳付國(guó)家所得稅高達(dá)4.06億蒙幣。
關(guān)鍵詞：安徽；銀行業(yè)；swot
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0075－02
所謂swot分析方法是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)主體內(nèi)部條件和外部環(huán)境的各種因素進(jìn)行綜合分析，從而選擇最佳戰(zhàn)略的方法。swot是指優(yōu)勢(shì)（superiority）、劣勢(shì)（weakness）、機(jī)會(huì)（opportunity）和威脅（threat）四個(gè)要素的英文縮寫組合，包括內(nèi)部條件分析和外部環(huán)境分析兩個(gè)部分。
一、通過(guò)swot分析可以認(rèn)清安徽銀行業(yè)所處的環(huán)境和形勢(shì)，明確安徽銀行業(yè)具有哪些優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)
（一）內(nèi)部條件分析（優(yōu)劣勢(shì)分析）
從目前安徽省銀行業(yè)所處的環(huán)境以及發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，中國(guó)加入WTO以后，我省金融業(yè)面臨著以下的一些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：
1．優(yōu)勢(shì)分析（S）
（1）安徽省目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軟環(huán)境有所改善。沿海地區(qū)的率先發(fā)展，對(duì)中部的廣大干部群眾產(chǎn)生了巨大的激勵(lì)效應(yīng)。安徽和中部各省一樣有著加快發(fā)展的強(qiáng)烈愿望，這是中部崛起最強(qiáng)大的動(dòng)力源泉。對(duì)外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，省外資金流入安徽逐年增加。從銀行貸款看，2006年異地銀行對(duì)安徽貸款凈流入100多億元，近70％來(lái)自長(zhǎng)三角地區(qū)銀行。同時(shí)，我省地處華東，這一特殊的地理位置，使得我省與上海有著密切的聯(lián)系，今后我省應(yīng)進(jìn)一步加大滬皖經(jīng)濟(jì)合作力度，大力吸引上海外資企業(yè)來(lái)我省投資。同時(shí)，積極爭(zhēng)取在上海落戶的外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)我省拓展業(yè)務(wù)，建立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)或辦事處。
（2）安徽區(qū)位優(yōu)勢(shì)初步顯現(xiàn)。安徽地處長(zhǎng)江三角洲腹地，沿江近海，承東啟西，貫通南北，交通設(shè)施比較完善，區(qū)位條件優(yōu)越。安徽的土地，勞動(dòng)力成本等都比較低，產(chǎn)業(yè)配套能力較強(qiáng)，投資環(huán)境日益改善。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在由東向西逐步梯度推進(jìn)，世界性產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移也正在由中國(guó)沿海向內(nèi)地逐步延伸，故對(duì)安徽而言，這是一個(gè)加強(qiáng)互動(dòng)與對(duì)接，融合與合作的難得機(jī)遇。
（3）信貸適度增長(zhǎng)，基本與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)。2004年至2005年連續(xù)兩年貸款增速高于全國(guó)平均水平。2006年上半年貸款增加再創(chuàng)歷史新高，達(dá)477億元，增速中部領(lǐng)先，有力地支持了安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。安徽銀行業(yè)自身的發(fā)展也呈現(xiàn)速度、質(zhì)量與效益同步。同期，安徽省企業(yè)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行短期融資債券吸收資金78億元。加上省外銀行對(duì)安徽貸款的流入，多渠道支持安徽經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2．劣勢(shì)分析（W）
（1）我省目前金融寬度不夠，融資渠道狹窄，企業(yè)資金需求過(guò)度依賴銀行。2005年，安徽省非金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源中，銀行融資占92．1％，直接融資較少，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大部分由銀行承擔(dān)。由于我省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過(guò)分依賴于煤炭，電力等資源性以及鋼鐵、水泥、汽車等周期性行業(yè)，而缺乏富有競(jìng)爭(zhēng)力的電子通訊等非周期性的高科技企業(yè)以及其他商貿(mào)等消費(fèi)類的龍頭企業(yè)，容易因投資增長(zhǎng)率大起大落和低效率導(dǎo)致不良貸款增加和經(jīng)濟(jì)周期性起伏。
（2）金融生態(tài)環(huán)境還不夠完善，需要進(jìn)一步改善。從安徽省部分地區(qū)調(diào)研的情況來(lái)看，逃廢企業(yè)債務(wù)的問(wèn)題在個(gè)別地區(qū)還是比較突出的。少數(shù)企業(yè)缺乏誠(chéng)信意識(shí)，個(gè)別基層政府忽視誠(chéng)信文化倡導(dǎo)，企業(yè)惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。如果一個(gè)地區(qū)的逃廢債問(wèn)題不能得到徹底根治，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)必然將收緊貸款投放額度，最終受損的還是地方經(jīng)濟(jì)。尤其是在銀行誠(chéng)信系統(tǒng)日趨完善的今天，逃廢債行為對(duì)地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的影響更大。
（3）農(nóng)村和縣域的金融服務(wù)功能還不夠健全。這主要體現(xiàn)在：一是金融服務(wù)的組織體系單一化，從貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)主要依靠農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量已經(jīng)微乎其微；二是金融服務(wù)的產(chǎn)品單一化，農(nóng)村和縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍只是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對(duì)匱乏，選擇余地?。蝗琴J款滿足率相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)“貧血”的問(wèn)題比較突出。由于正規(guī)金融在農(nóng)村和縣域的弱化，民間融資活躍，雖然一定程度上緩解了資金緊張狀況，但不規(guī)范的民間融資活動(dòng)對(duì)地方的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序穩(wěn)定帶來(lái)較大隱憂。
（二）外部環(huán)境分析（機(jī)遇與威脅）
隨著我國(guó)加入WTO的逐漸深入，外資金融機(jī)構(gòu)也將逐步進(jìn)入我省區(qū)域。我省的金融、保險(xiǎn)和證券業(yè)也將面臨新一輪的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這也意味著我省的銀行業(yè)必須要在競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇，迎接新的挑戰(zhàn)。
1．面臨的機(jī)遇（O）
（1）引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。我省商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，基本上是處于一種壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了市場(chǎng)的大部分份額，這就使得銀行的營(yíng)銷活動(dòng)缺乏動(dòng)力。而外資銀行和其他股份制商業(yè)銀行的涌入給我省企業(yè)融資帶來(lái)方便，也使得我省居民可以享受現(xiàn)代金融服務(wù)。為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，各家商業(yè)銀行必然在營(yíng)銷方面展開競(jìng)爭(zhēng)，拓寬營(yíng)銷活動(dòng)的領(lǐng)域，改進(jìn)營(yíng)銷方式，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的建立，以及在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，會(huì)促使我省商業(yè)銀行有效降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。
（2）產(chǎn)生示范效應(yīng)。由于進(jìn)入我省的股份制商業(yè)銀行和即將引入的外資銀行都有著成熟的經(jīng)營(yíng)理念，有利于我省原有的商業(yè)銀行實(shí)踐這些成熟的經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，新引入的銀行在營(yíng)銷實(shí)踐中也積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，形成了較系統(tǒng)的營(yíng)銷模式。它們逐漸進(jìn)入我省市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中給我省商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。只要在經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，經(jīng)營(yíng)服務(wù)等方面進(jìn)行改革，就可以不斷提高我省商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷水平，改善經(jīng)營(yíng)手段，大大加快省內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)銷業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。
（3）培養(yǎng)大量銀行營(yíng)銷人才。在新近引入的其他一些股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，營(yíng)銷是非常重要的環(huán)節(jié)，故而它們建立起一套十分完善的營(yíng)銷體系，包括營(yíng)銷人員培訓(xùn)計(jì)劃。當(dāng)這些商業(yè)銀行進(jìn)入我省以后，必然雇傭大量的省內(nèi)員工，這些人會(huì)接受嚴(yán)格的培訓(xùn)，掌握先進(jìn)的營(yíng)銷技術(shù)，利用這些銀行為我省培養(yǎng)營(yíng)銷人才的契機(jī)，有利于推動(dòng)我省商業(yè)銀行從業(yè)人員營(yíng)銷素質(zhì)與服務(wù)水平的全面提高。
2．面臨的挑戰(zhàn)（T）
（1）爭(zhēng)奪優(yōu)良客戶。進(jìn)入我省的銀行一般都是實(shí)力雄厚、管理先進(jìn)、服務(wù)意識(shí)超前的大銀行，它們將利用優(yōu)良的服務(wù)和現(xiàn)代化工具與省內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶主要是一些優(yōu)質(zhì)的獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)和大中型企業(yè)集團(tuán)等。
（2）爭(zhēng)奪優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干。當(dāng)興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等進(jìn)入我省以后，大批的原省內(nèi)股份制商業(yè)銀行的員工紛紛跳槽前往，原因是這些新進(jìn)的銀行擁有更好的工作環(huán)境和待遇?？梢姰?dāng)新的銀行引入我省以后，它們需要的是那些精通外語(yǔ)、熟練掌握計(jì)算機(jī)技能和金融業(yè)務(wù)知識(shí)的優(yōu)秀人才以及熟悉金融業(yè)務(wù)、擁有眾多客戶關(guān)系的業(yè)務(wù)骨干。于是，對(duì)優(yōu)秀人才和業(yè)務(wù)骨干的爭(zhēng)奪不可避免的出現(xiàn)了。
（3）外資銀行的引入將帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)對(duì)外開放的逐步加深，外資銀行總有一天也會(huì)進(jìn)入我省，而外資銀行相當(dāng)成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式是省內(nèi)銀行根本不具備的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過(guò)兼并收購(gòu)地方中小金融機(jī)構(gòu)的方式發(fā)展自身業(yè)務(wù)。因此，到時(shí)省內(nèi)一些效益較好，有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的地方中小金融機(jī)構(gòu)將是其首選目標(biāo)。
二、基于以上的swot分析，對(duì)安徽省銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提出以下幾點(diǎn)建議
（一）加快發(fā)展地方金融，努力促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)增加貸款投放。積極推動(dòng)徽商銀行，農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)展壯大，通過(guò)加大資本金注入和引進(jìn)境內(nèi)外資本重組等方式擴(kuò)大我省地方金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，提升經(jīng)營(yíng)實(shí)力，努力改善我省地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持能力。
（二）積極發(fā)展直接融資。要加快投融資體制改革步伐，大力發(fā)展各類融資工具，鼓勵(lì)企業(yè)利用新股發(fā)行、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、資產(chǎn)證券化等多種手段進(jìn)入資本市場(chǎng)籌集資金。今后我省將進(jìn)一步加大債券融資力度，爭(zhēng)取國(guó)家發(fā)改委的支持，力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)發(fā)行30億元以上長(zhǎng)期債券的目標(biāo)。此外，還應(yīng)積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，制定扶持政策，努力發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和科技成果轉(zhuǎn)化的促進(jìn)作用。
（三）加大信用建設(shè)力度，改善全省金融生態(tài)環(huán)境。積極推進(jìn)“信用安徽”建設(shè)，依法規(guī)范市場(chǎng)主體信用行為，優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境，建立健全社會(huì)征信體系。著重抓好企業(yè)及個(gè)人信用信息的征集和公開披露，并在此基礎(chǔ)上抓好全社會(huì)的信用信息系統(tǒng)建設(shè)。同時(shí)，加快擔(dān)保體系的建設(shè)，積極推動(dòng)建立以省信用擔(dān)保集團(tuán)為重點(diǎn)的多元化、多層次的信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)信貸投放的作用。
關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行業(yè) 銀行并購(gòu) 價(jià)值分析
20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入，我國(guó)也發(fā)生了若干銀行并購(gòu)活動(dòng)。特別是進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著銀行在引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革和上市等戰(zhàn)略和體制上的不斷改革，銀行并購(gòu)必然是我國(guó)銀行業(yè)將要面臨的一個(gè)迫切的課題。主要有：1994年中國(guó)建設(shè)銀行并購(gòu)香港工商銀行40％的股權(quán)，并更名為建設(shè)銀行；1996年廣東發(fā)展銀行收購(gòu)中銀信托投資公司1997年海南發(fā)展銀行并購(gòu)重組了28家城市信用社：1998年中國(guó)建設(shè)銀行托管中國(guó)農(nóng)村信托投資公司，中國(guó)投資銀行并入國(guó)家開發(fā)銀行。中國(guó)工商銀行收購(gòu)了英國(guó)西敏寺銀行所屬的西敏寺亞洲證券公司；2000年中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港友聯(lián)銀行；2001年上海浦東發(fā)展銀行收購(gòu)浙江瑞豐城市信用社，福建興業(yè)銀行收購(gòu)浙江義烏商城城市信用社。2003年工行收購(gòu)華比富通銀行，中銀集團(tuán)重組，招商銀行收購(gòu)盤錦市商業(yè)銀行；2004年興業(yè)收購(gòu)佛山市商業(yè)銀行，招商銀行收購(gòu)泉州市商業(yè)銀行1。與此同時(shí)，中國(guó)內(nèi)地上市銀行今年達(dá)成多項(xiàng)海外并購(gòu)交易，而且隨著越來(lái)越多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)市價(jià)下跌，銀行業(yè)海外并購(gòu)消息近期接踵而來(lái)。
我國(guó)已有的銀行并購(gòu)總體上具有行政性并購(gòu)多，市場(chǎng)并購(gòu)少；橫向并購(gòu)方式多，縱向并購(gòu)和混合并購(gòu)少；關(guān)注并購(gòu)前期的工作多，重視并購(gòu)后續(xù)工作少，國(guó)內(nèi)并購(gòu)多，國(guó)外并購(gòu)少等顯著的特點(diǎn)。
與外國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行并購(gòu)相比，我國(guó)銀行并購(gòu)的市場(chǎng)性明顯不足。從并購(gòu)動(dòng)機(jī)看，我國(guó)銀行并購(gòu)大多不是基于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)，而是帶有濃厚的“政治”目的，主要是為了救援問(wèn)題銀行或陷入危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，抑制區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)整個(gè)金融體系穩(wěn)定；從并購(gòu)方式看，許多參與兼并的銀行不是通過(guò)價(jià)值發(fā)現(xiàn)和按市場(chǎng)原則增強(qiáng)實(shí)力或優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的整合，而是以政府的行政搭配代替對(duì)核心資本、市場(chǎng)份額和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)等并購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)的判斷；從并購(gòu)效果看，社會(huì)利益超越個(gè)體利益的并購(gòu)雖然暫時(shí)緩解區(qū)域性金融危機(jī)爆發(fā)。卻給收購(gòu)方銀行帶來(lái)了嚴(yán)重的后果，如海南銀行因收購(gòu)頻臨倒閉的28家信用社，不堪重負(fù)而倒閉的經(jīng)理即是例證；因此，銀行并購(gòu)在我國(guó)并沒(méi)有發(fā)揮出國(guó)外并購(gòu)那樣的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和制度績(jī)效，商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的動(dòng)力和興趣去研究、實(shí)施并購(gòu)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)快速成長(zhǎng)和擴(kuò)張，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒(méi)有充分重視銀行并購(gòu)在完善金融組織體系和推進(jìn)金融制度變遷的作用。
(一)推進(jìn)我國(guó)金融制度的變革和創(chuàng)新?？陀^上要求對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行并購(gòu)重組。國(guó)家信用中心和國(guó)務(wù)院中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，81％的企業(yè)認(rèn)為一年內(nèi)的流動(dòng)資金能部分或不能滿足要求，多數(shù)企業(yè)沒(méi)有中長(zhǎng)期貸款，貸款的期限越長(zhǎng)，能獲得的比例越低，60.5％的企業(yè)沒(méi)有1-3年的中長(zhǎng)期貸款。即使能夠獲得，僅有16％的企業(yè)認(rèn)為能滿足需求，52.7％企業(yè)認(rèn)為部分滿足需求，31.3％的企業(yè)認(rèn)為不能滿足需求。之所以如此，主要是由于我國(guó)銀行組織體系是一種國(guó)有銀行寡頭壟斷的金融體系，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)不足，不能適應(yīng)中中小企業(yè)的發(fā)展。顯然，通過(guò)銀行并購(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行組織體系進(jìn)行重組，推動(dòng)中小商業(yè)銀行發(fā)展，是打破我國(guó)現(xiàn)有金融體系非均衡，實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持中小企業(yè)發(fā)展的重要選擇。
(二)深化我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)治理機(jī)制建設(shè)，需要發(fā)揮銀行并購(gòu)的作用。我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的突出問(wèn)題有三個(gè)：一是治理結(jié)構(gòu)不健全；二是資本金不足；三是資產(chǎn)質(zhì)量不高。其中，治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題有是其中的核心。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明。銀行并購(gòu)在健全治理機(jī)制，完善內(nèi)部治理方面的作用主要表現(xiàn)在：首先。通過(guò)并購(gòu)打破單一的產(chǎn)權(quán)格局。形成多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。有利于所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把商業(yè)銀行建設(shè)成為規(guī)范化的股份制商業(yè)銀行；其次，銀行并購(gòu)可以加速我國(guó)商業(yè)銀行治理機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程，通過(guò)市場(chǎng)自發(fā)的并購(gòu)行為，可以使商業(yè)銀行的利益主體發(fā)生改變，真正以股東利益最大化作為自身經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)，形成真正的法人治理結(jié)構(gòu)；第三，銀行可以健全我國(guó)商業(yè)銀行的外部治理機(jī)制。只有發(fā)生了對(duì)一家銀行的收購(gòu)、兼并行為，才可能對(duì)銀行的存亡構(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威脅，因?yàn)殂y行控制權(quán)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的轉(zhuǎn)移。因此，被收購(gòu)或兼并的威脅是對(duì)銀行現(xiàn)有股東和經(jīng)營(yíng)層的一種壓力，可以促進(jìn)銀行經(jīng)理層改善經(jīng)營(yíng)，提高銀行的治理效率。
(三)國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提升和帶壞漲的處理。需要通過(guò)并購(gòu)來(lái)逐步解決。截至2006年6月末，商業(yè)銀行的不良貸款仍然接近2萬(wàn)億元，不良貸款率仍高達(dá)13％。其中，國(guó)有銀行不良貸款為15231億元，不良貸款率15.59％，股份制銀行分別為1400億和5.06％，城市商業(yè)銀行分別為1192億元和14.08％。這部分不良資產(chǎn)，主要靠商業(yè)銀行自己來(lái)解決，需要行業(yè)銀行通過(guò)提升經(jīng)營(yíng)水平和管理質(zhì)量，增進(jìn)盈利能力，用新增利潤(rùn)來(lái)消化。然而，立足于我國(guó)現(xiàn)有的體制背景和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力，出來(lái)一部分經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量高的銀行外，大多數(shù)銀行的盈利能力都比較低，所以。依靠商業(yè)銀行自身消化存量不良資產(chǎn)，可能需要巨大的時(shí)間成本，而這又有悖于我國(guó)銀行業(yè)整體國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提升，所以，一個(gè)可行的選擇是對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行體制重組。具體方面包括好銀行對(duì)差銀行的購(gòu)買、合并和接管；規(guī)模較大但不太穩(wěn)定的銀行間的合并；向外資銀行出售等。
(四)擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增前防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，也需要實(shí)施銀行并購(gòu)。在國(guó)內(nèi)銀行也市場(chǎng)上，國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模大是毋庸置疑的。但是，如果將之置于國(guó)際銀行業(yè)，國(guó)有銀行的規(guī)模還是比較小的。根據(jù)《銀行家》提供的數(shù)據(jù)，中國(guó)工商銀行按核心資本和總資產(chǎn)在世界1000家大銀行的排名。分別為底25名和第20名，核心資本和總資產(chǎn)是世界第一大銀行花旗銀行的33.7％和50％，是第十大銀行法國(guó)巴黎國(guó)民巴黎巴銀行的63.5％和64.5％。這說(shuō)明，國(guó)有商業(yè)銀行的成長(zhǎng)空間還是很大的。四大國(guó)有商業(yè)銀行完全有進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的余地?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)張面臨著資本金不足的現(xiàn)實(shí)約束。為此，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和符合監(jiān)管要求平衡的選擇之一是銀行并購(gòu)。而且，這是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展快速成長(zhǎng)的最佳選擇。近些年。世界前十大超級(jí)大銀行的形成及為此變換較快都是源于并購(gòu)，并購(gòu)可以較少受到資本金不足的約束。通過(guò)并購(gòu)，壯大高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和高風(fēng)險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，增強(qiáng)資金實(shí)力，對(duì)于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融整體健康平穩(wěn)運(yùn)行是非常必要的。
關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)
中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問(wèn)題的提出
從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國(guó)家（美國(guó)和日本）和發(fā)展中國(guó)家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國(guó)根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局范圍，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時(shí)增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對(duì)于國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。
從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析。縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢(shì)群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實(shí)際問(wèn)題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國(guó)家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國(guó)家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來(lái)看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來(lái)源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢(shì)群體等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，必然會(huì)縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間，引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅(jiān)持吸收資金主動(dòng)，供給資金被動(dòng)”的經(jīng)營(yíng)理念亟待轉(zhuǎn)變。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例
當(dāng)前，全國(guó)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問(wèn)題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營(yíng)效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國(guó)家政治穩(wěn)定、和諧社會(huì)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實(shí)生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢(shì)群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。
以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個(gè)，其中，政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)5個(gè)，二級(jí)分行1家、支行4家;國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，二級(jí)分行4個(gè)、支行20個(gè)、分理處2個(gè);農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點(diǎn)73個(gè);郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)16個(gè)，其中二級(jí)分行1個(gè)、支行11個(gè)、營(yíng)業(yè)所4個(gè)。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬(wàn)元，貸款余額1081854.11萬(wàn)元，余額存貸比29%。其中，四大國(guó)有商業(yè)銀行存款余額2212043萬(wàn)元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額198934萬(wàn)元、貸款余額17153.51萬(wàn)元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬(wàn)元、貸款余額778311.05萬(wàn)元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國(guó)有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲(chǔ)蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%?？梢姡珖?guó)性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。
當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過(guò)度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國(guó)有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過(guò)多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問(wèn)題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。
三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素
（一）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒(méi)有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的政策差異，《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒(méi)有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒(méi)有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵(lì)條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對(duì)象。
（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對(duì)于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個(gè)不低于”等獎(jiǎng)勵(lì)措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。
（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營(yíng)效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)貸款利率溢價(jià)提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)安全，解決信息不對(duì)稱和經(jīng)營(yíng)成本高的問(wèn)題具有合理性。但是現(xiàn)實(shí)生活中，貸款利率偏高必然會(huì)抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)中采取的貸款利率加擔(dān)保費(fèi)用的方法，必然會(huì)增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營(yíng)中采取差異性的貸款利率定價(jià)方法，雖然對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢(shì)群體的金融需求。
（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國(guó)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒(méi)有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。特別是全國(guó)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒(méi)有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。
四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議
（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)?，?yán)格禁止資金通過(guò)銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時(shí)明確各個(gè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價(jià)保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問(wèn)題。
（二）鼓勵(lì)發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)吸引不同類型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)。
（三）建立資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項(xiàng)資金予以抵償。
（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來(lái)的發(fā)展?jié)摿??？紤]到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實(shí)際，對(duì)全國(guó)統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫(kù)存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實(shí)施相對(duì)靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實(shí)際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。
（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際，適應(yīng)實(shí)際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，分析相對(duì)于區(qū)外的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對(duì)于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場(chǎng)需求，避免因語(yǔ)言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問(wèn)題，切實(shí)提升金融創(chuàng)新對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來(lái)趨勢(shì)
中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場(chǎng)環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢(shì)地位正在減弱，失去了以往在國(guó)計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過(guò)去式。
面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對(duì)今后的利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國(guó)的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對(duì)過(guò)剩，另一方面對(duì)服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國(guó)有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說(shuō)明問(wèn)題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。
首先，目前我國(guó)銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過(guò)死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒(méi)有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過(guò)銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
總的來(lái)說(shuō)，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問(wèn)題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國(guó)際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢(shì)堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國(guó)銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤(rùn)而提高的貸款利率也不利于國(guó)家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡(jiǎn)單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場(chǎng)化
利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)對(duì)貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號(hào)，以提高社會(huì)資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場(chǎng)水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢(shì)下，市場(chǎng)利率化無(wú)疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國(guó)家很早就開放了利率市場(chǎng)化，而其中很多國(guó)家如日本就曾爆發(fā)過(guò)金融危機(jī)，阿根廷的利率市場(chǎng)化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境而夭折。我國(guó)早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國(guó)債市場(chǎng)利率都為之后的市場(chǎng)利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場(chǎng)利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場(chǎng)，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問(wèn)題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場(chǎng)又不損害銀行自身盈利，對(duì)市場(chǎng)做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場(chǎng)面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見一斑。三是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在如今民營(yíng)銀行的開放，商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行之間在利率市場(chǎng)化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)狀況不好的銀行而言無(wú)疑是致命的。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于銀行業(yè)相對(duì)于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無(wú)疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無(wú)手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬(wàn)以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢(shì)，這無(wú)疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購(gòu)買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來(lái)只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式才能更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤(rùn)收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對(duì)創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對(duì)較小，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國(guó)的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不明顯，而且隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化業(yè)務(wù)，在我國(guó)對(duì)國(guó)際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國(guó)際化是我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)必然圍繞著國(guó)際化展開，在國(guó)際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對(duì)國(guó)際企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)
在面對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化以及民營(yíng)銀行的開發(fā)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對(duì)挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來(lái)改革的大趨勢(shì)。
首先，我們說(shuō)新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過(guò)存款利率，基金，債券等金融手段來(lái)達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國(guó)如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說(shuō)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長(zhǎng)，回報(bào)率一般。而在利率市場(chǎng)化的今天，以開放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒(méi)有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，未來(lái)凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 地區(qū)差異
近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長(zhǎng)，迫切需要銀行在資本調(diào)節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經(jīng)歷了從無(wú)到有到不斷發(fā)展壯大的過(guò)程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場(chǎng)化程度均有差異，尤其是改革開放以來(lái)，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個(gè)地區(qū)銀行業(yè)不同的競(jìng)爭(zhēng)格局。在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進(jìn)而限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長(zhǎng)三角地區(qū)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進(jìn)行探究，發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與模式對(duì)其他省份有借鑒作用。本文將基于我國(guó)改革開放31年來(lái)環(huán)渤海地區(qū)與長(zhǎng)三角地區(qū)面板數(shù)據(jù)，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)并進(jìn)行比較分析，并從中得出可靠的結(jié)論。
一、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關(guān)率的對(duì)數(shù)作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的指標(biāo)，采用林毅夫和肖燁（2006）的計(jì)量模型，結(jié)合中國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，基本計(jì)量方程設(shè)定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標(biāo)i表示省份，t表示時(shí)間，？姿i為不可觀測(cè)的地區(qū)效應(yīng)，目的在于控制省份的固定效應(yīng)，？滋t為不可觀測(cè)的時(shí)間效應(yīng)，是一個(gè)不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒(méi)有被包括在回歸模型中和時(shí)間有關(guān)的效應(yīng)。？著it為隨機(jī)撓動(dòng)項(xiàng)，它服從獨(dú)立同分布。具體而言，計(jì)量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實(shí)人均gdp的對(duì)數(shù)值；lnKit是i省t年的固定資產(chǎn)投資的對(duì)數(shù)；lnLit是i省t年的就業(yè)人數(shù)的對(duì)數(shù)；FIRit是i省t年的金融相關(guān)率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學(xué)中宏數(shù)據(jù)庫(kù)1978—2008年中國(guó)各省的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用stata11軟件求出了各變量的描述統(tǒng)計(jì)值。本文研究的重點(diǎn)在于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展因果關(guān)系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長(zhǎng)三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長(zhǎng)三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時(shí)為了更加明顯地看出兩個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國(guó)各省的數(shù)據(jù)，并作出了處理，由于時(shí)間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計(jì)算。
二、計(jì)量檢驗(yàn)與回歸分析
1、單位根檢驗(yàn)
數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性會(huì)導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象的產(chǎn)生，針對(duì)這一問(wèn)題，本文對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了單位根檢驗(yàn)。為了使結(jié)果更為可信，本文選用了LLC檢驗(yàn)，breitung檢驗(yàn)、IPS檢驗(yàn)和ADF-Fisher檢驗(yàn)四種面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)方法。結(jié)果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設(shè)，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗(yàn)結(jié)果符合協(xié)整檢驗(yàn)的前提條件，可以更進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。
2、協(xié)整檢驗(yàn)
為了研究解釋變量與被解釋變量的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。主要的協(xié)整檢驗(yàn)方法有基于Johansen協(xié)整檢驗(yàn)的Fisher協(xié)整檢驗(yàn)法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗(yàn)則包括Kao（1999）為代表的同質(zhì)面板的協(xié)整檢驗(yàn)法和Pedroni（1999）提出的異質(zhì)面板的協(xié)整檢驗(yàn)法。本文選取EG兩步法進(jìn)行檢驗(yàn)，具體結(jié)果如下：兩個(gè)面板的檢驗(yàn)結(jié)果均出現(xiàn)了一定的差異，根據(jù)Pedroni的結(jié)論，當(dāng)檢驗(yàn)結(jié)果出現(xiàn)差異時(shí)，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結(jié)果，而兩個(gè)面板這兩個(gè)結(jié)果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設(shè)，說(shuō)明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且Kao檢驗(yàn)在2%置信水平下也拒絕了原假設(shè)。協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長(zhǎng)期均衡關(guān)系，回歸時(shí)不會(huì)出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。
3、模型回歸
為了實(shí)證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進(jìn)行回歸。對(duì)回歸結(jié)果進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，兩個(gè)面板檢驗(yàn)結(jié)果均拒絕了原假設(shè)，故應(yīng)使用固定效用模型?；貧w顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說(shuō)明自變量從總體上對(duì)因變量的解釋能力較強(qiáng)。考慮兩個(gè)銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關(guān)度都顯著的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正相關(guān)，這說(shuō)明兩個(gè)地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應(yīng)有的作用，所以極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，兩個(gè)地區(qū)的相關(guān)方式卻是有所區(qū)別的。對(duì)于環(huán)渤海地區(qū)來(lái)說(shuō)，金融相關(guān)程度的促進(jìn)作用更為明顯，這可能是因?yàn)榄h(huán)渤海地區(qū)有我國(guó)幾家重要的國(guó)有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產(chǎn)所需要的資金量大，周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)，特別需要銀行對(duì)其從資金上予以大力的支持。所以，對(duì)于環(huán)渤海地區(qū)來(lái)講，金融相關(guān)率極大地影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。而對(duì)于長(zhǎng)三角地區(qū)來(lái)說(shuō)，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國(guó)的領(lǐng)先地位，上海是中國(guó)的金融中心，長(zhǎng)三角地區(qū)的金融深化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先全國(guó)其他地區(qū)。同時(shí)，各類金融衍生工具也都基本最早出現(xiàn)在這一地區(qū)，并且市場(chǎng)化水平也不斷提高，二級(jí)市場(chǎng)交易量大，貨幣周轉(zhuǎn)速度也快。銀行業(yè)改革早，產(chǎn)權(quán)合理明晰，管理科學(xué)高效。同時(shí)應(yīng)注意到的一點(diǎn)，該地區(qū)的民間集資活動(dòng)廣泛，已經(jīng)構(gòu)成了市場(chǎng)中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。
4、因果關(guān)系分析
對(duì)兩個(gè)面板進(jìn)行回歸分析后，可以看出對(duì)于環(huán)渤海地區(qū)和長(zhǎng)三角地區(qū)來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。但是，對(duì)于二者的因果關(guān)系還需要進(jìn)一步的明確。本文采用Granger因果檢驗(yàn)法對(duì)環(huán)渤海地區(qū)和長(zhǎng)三角地區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行因果檢驗(yàn)。從基于環(huán)渤海地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間不存在明顯的因果關(guān)系，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高是金融相關(guān)率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關(guān)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展均互為因果。這表明，短期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。但同時(shí)，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國(guó)有大型企業(yè)，一些情況下，容易導(dǎo)致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)性不強(qiáng)。而長(zhǎng)期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠?qū)Y本進(jìn)行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也不斷帶動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長(zhǎng)三角地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗(yàn)結(jié)果可以看出，滯后一期情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒(méi)有因果關(guān)系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的Granger原因。由于長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場(chǎng)主導(dǎo)的，所以能夠使資金運(yùn)用到最有效率的行業(yè)，從而拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
三、結(jié)論
本文運(yùn)用固定效用模型以及格蘭杰檢驗(yàn)的實(shí)證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系的相關(guān)關(guān)系和因果關(guān)系，主要得到以下結(jié)論。
1、銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響方式在區(qū)域間存在差異
由于環(huán)渤海地區(qū)與長(zhǎng)三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側(cè)重點(diǎn)不同，所以，兩個(gè)地區(qū)銀行業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的影響方式是有差異的。對(duì)于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關(guān)度對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著。而長(zhǎng)三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來(lái)民間資本流動(dòng)廣泛，市場(chǎng)活躍，貨幣流通速度快，是我國(guó)的金融中心，對(duì)周邊地區(qū)有很強(qiáng)的輻射作用，其金融深化水平對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響深遠(yuǎn)而廣泛。
2、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)發(fā)展的因果關(guān)系存在區(qū)域性差異
對(duì)于環(huán)渤海地區(qū)來(lái)說(shuō)，由于其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)政治中的特殊地位，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶有明顯的政府導(dǎo)向性。短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，對(duì)資金的需求量大，需求帶動(dòng)了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時(shí)，政府對(duì)于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預(yù)，所以資本無(wú)法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。但是長(zhǎng)期情況下，銀行能夠有足夠的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，同時(shí)資本也可以在各行業(yè)間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，所以銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)互為因果。而長(zhǎng)三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場(chǎng)導(dǎo)向型特點(diǎn)，市場(chǎng)化水平高，市場(chǎng)引導(dǎo)資金流向最有效率的部門。各種符合市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進(jìn)，產(chǎn)權(quán)合理，資產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用是顯著的。
（注：本文屬中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2012105010208）。）
【參考文獻(xiàn)】
[1] 林毅夫、姜燁：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].金融研究，2006（1）.
