時間：2023-09-21 16:38:49
序論：在您撰寫銀行業(yè)務發(fā)展的建議時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
中國商業(yè)銀行的私人銀行剛剛發(fā)展,與西方國家相比,還不成熟,存在著許多困難需要克服,面臨許多問題需要解決。首先,產(chǎn)品品種單一。因為面臨的外部因素,技術手段,體制限制等原因的制約,國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不高,同時觀念也很落伍,以至于在產(chǎn)品開發(fā)上沒有創(chuàng)新,同業(yè)間相互抄襲頻繁,產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常普遍。歸根結(jié)底,我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的范疇狹窄,檔次低,科技含量不高,產(chǎn)品反饋效果不好。
同時產(chǎn)品種類非常有限,各類結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品比較單一,很難滿足高凈值人士對多樣性投資的需要。其次,專業(yè)人才匱乏。作為一個新興市場及高速發(fā)展的經(jīng)濟體的中國,目前很難發(fā)現(xiàn)和留住高水平的人才,優(yōu)秀的私人銀行專家更是非常匱乏。從業(yè)人員中大多只是比較擅長產(chǎn)品銷售,但缺乏財富規(guī)劃、公司銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務以及缺少金融市場交易的閱歷,不熟悉資本市場運作規(guī)矩,并且對保險,稅務和移民策略的熟練掌握程度不高等方面的專業(yè)素養(yǎng)。再次,服務水平不高。發(fā)展私人銀行業(yè)務,服務至關重要,私人銀行以零售業(yè)務為基礎,核心競爭力拼的就是服務水平的高低。目前我國商業(yè)銀行私人銀行提供的金融無論從服務水平上還是質(zhì)量上都與外資銀行存在著很大的差距。
2我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展策略及建議
2.1開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品
私人銀行應根據(jù)客戶需求偏好,注重產(chǎn)品創(chuàng)新,為客戶提供財富創(chuàng)造型、財富增值型、財富保值型產(chǎn)品,形成完整的產(chǎn)品鏈。通過三個步驟實現(xiàn):對客戶的金融狀況進行全面科學的分析;進行全面理財規(guī)劃;為客戶提供并幫其選擇合適的模塊化理財規(guī)劃。同時,要關注境外市場發(fā)展,注重開拓境外資產(chǎn)管理業(yè)務,提供全球資產(chǎn)配置服務和跨境金融服務。
2.2建立專業(yè)化團隊
私人銀行的發(fā)展依靠專業(yè)人才和團隊,只有建立凝聚力強,水平高的團隊,才可以在競爭中取得優(yōu)勢,不斷發(fā)展。首先,從商業(yè)銀行內(nèi)部來看,要培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)高和人脈關系廣,鑒賞能力高和知識結(jié)構(gòu)好的員工,從而真正達到符合私人銀行客戶需求的真正有益于財富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展的優(yōu)秀金融專家,同時要具有豐富的金融和人文知識素養(yǎng),擁有誠信敬業(yè)的服務精神;其次,從商業(yè)銀行外部來看,要積極構(gòu)建外資戰(zhàn)略聯(lián)盟,培養(yǎng)引進專業(yè)人才;最后,要采取多種方式吸引和激勵優(yōu)秀的專業(yè)人才,物質(zhì)激勵包括增加年收入,根據(jù)個人業(yè)績發(fā)放年度獎金,提供股票期權(quán)、福利和津貼等;精神獎勵包括精神激勵（榮譽獎勵、道德情感激勵）和培訓激勵等。
2.3提供多元化的服務
要始終堅持以客戶為中心的觀念,以取得客戶對銀行的信賴,從而建立商業(yè)銀行和客戶之間的穩(wěn)定又可靠的關系。首先,在產(chǎn)品服務上,除了選擇本行的產(chǎn)品及服務外,還要結(jié)合高端客戶的需求與其投資目的,盡可能的在市場上選擇最好的和最適合的產(chǎn)品,為客戶提供全面的金融咨詢,始終以私人銀行客戶的利益為重,而不僅僅是推銷本行產(chǎn)品。只有這樣才能贏得高端客戶的尊重和信任,并與其建立長期關系,為銀行的長久經(jīng)營起到了積極的效果。
針對我國手機銀行發(fā)展中存在的問題，要從完善手機銀行業(yè)務管理制度，構(gòu)建有效的監(jiān)督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規(guī)范手機銀行業(yè)務，降低業(yè)務風險。同時要突破制約，加大業(yè)務推廣力度，促進手機銀行業(yè)務健康快速發(fā)展。
強化手機銀行業(yè)務管理
一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務關系。銀行機構(gòu)應制訂有效的業(yè)務管理制度、內(nèi)部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業(yè)務提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡服務。
二是進一步明確具體業(yè)務的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關規(guī)定。
三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障
一是嚴格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務的安全性風險、業(yè)務中斷風險、欺詐風險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務開展、系統(tǒng)運營、風險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關措施。
二是增強手機銀行業(yè)務技術安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網(wǎng)絡的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務注銷環(huán)節(jié)的風險管理，確保賬號注銷與業(yè)務功能關閉同步進行。
三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發(fā)事件應急處置預案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導銀行機構(gòu)應急管理工作。銀行機構(gòu)應建立數(shù)據(jù)災難恢復備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。
統(tǒng)一手機銀行技術標準
一是實行受理終端標準化，方便業(yè)務通用。統(tǒng)一手機銀行的技術標準，關鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務。
二是實行支付終端標準化，方便業(yè)務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務的普及應用。
加大業(yè)務推廣力度
一是強化手機技術創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務植入手機，成為用戶手機中的一種應用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。
二是強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要將手機銀行功能定位在滿足客戶在零碎時間、移動過程中的金融需求上，將轉(zhuǎn)賬匯款、小額支付及投資理財作為應用的主要方向。在提供好基礎功能服務的基礎上，加強與移動通信運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等手機支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付特別是近場支付功能整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時支付，無卡消費。
【關鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務 發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點
（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
（2）業(yè)務類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務類型也不斷擴展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項主營業(yè)務；業(yè)務范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財產(chǎn)品包括基金、保險、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務產(chǎn)生的影響
（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務存在擠出效應。中間業(yè)務收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務領域的不斷延伸，以較低甚至免費的價格提供與銀行相同或相近的服務。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務，形成了強勁競爭態(tài)勢。
（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務領域拓展，對銀行存款業(yè)務勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機支付每天交易達到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關口的基金，而銀行為了應對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風險和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務對銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡消費者，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關，直接獲得客戶的相關信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務平臺，騰訊財付通依托于QQ用戶群，電信營運商依托于龐大的手機和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當然具有較強優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位?？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補充替代等復雜多樣的發(fā)展前景。
（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應的改變。
【關鍵詞】電子銀行 業(yè)務 建議
隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等進行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識。雖然網(wǎng)絡渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應從以下幾方面著手：
一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化
以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務和能夠從中獲取最新資訊，實現(xiàn)自己的財富升值，而不限于聊天。
二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發(fā)
我們推出的業(yè)務很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。
三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷
對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關鍵點，在于相互之間的資源共享、技術支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。
參考文獻：
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【關鍵詞】私人銀行；發(fā)展；建議
隨著我國開放改革不斷深入，經(jīng)濟保持持續(xù)高速增長，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業(yè)務逐漸進入我國，特別是為富人提供專業(yè)服務的私人銀行在我國得到進一步發(fā)展，為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。
一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)世界權(quán)威財富報告顯示，2010年至2014年，我國私人財富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個也是世界“老二”，報告預測，到2018年，我國私人財富增長82%達到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?，在本世界紀初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務，而本國的大國有銀行憑借實力優(yōu)勢，先于其它中小銀行開辦此項業(yè)務。一些券商和第三方機構(gòu)嗅覺到商機，也建立了類似私人銀行業(yè)務的高端資產(chǎn)管理部門，一同來瓜分這個大蛋糕。
二、私人銀行發(fā)展中存在的問題和不足
本世紀初私人銀行陸續(xù)進入我國，由于此項業(yè)務發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務實際上是VIP理財，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個性化金融服務。
1.專業(yè)人才資源開發(fā)薄弱
私人銀行專業(yè)人才的業(yè)務素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財有著很大的區(qū)別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財管理師、特許金融分析師等資格之一，而當前國內(nèi)私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人才。
2.富人對私人銀行業(yè)務不了解，而且有所顧慮
由于國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展在初級階段，富人對其較為陌生，國內(nèi)銀行專業(yè)化理財綜合能力未能達到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國內(nèi)富人理財一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風險投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚的理財方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認識和接受。
3.發(fā)展中將遇到法律屏障
當前國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展中，僅有小數(shù)大國有銀行取得私人銀行經(jīng)營牌照，其它銀行和機構(gòu)未領到牌照的也照樣經(jīng)營私人銀行業(yè)務，這種情形出現(xiàn)法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會規(guī)定了理財資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。
三、私人銀行發(fā)展的對策
從我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢來看，富人領域?qū)⒉粩鄶U大，私人財富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內(nèi)作為新生事物，可借鑒國外先進管理模式和經(jīng)驗，但不能照搬，要結(jié)合國內(nèi)的實際走自已特色的路。就之前分析的基礎上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。
1.開發(fā)和引進專業(yè)人才資源
目前國內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業(yè)人才，要解決好人才問題要切實做好以下幾點工作：一是要加強內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學歷、金融知識扎實、實際工作能力強的員工，有計劃地組織參加專業(yè)培訓學習，邀請國外專家對員工進行講座，委派員工到國外進行專業(yè)培訓，用“引進來，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財師隊伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產(chǎn)生費用給予按比例報銷或全部報銷，對上述考取人員在經(jīng)濟待遇上給予提高。三是必要時可直接引進國外專業(yè)水平高、富有實線經(jīng)驗的專才，以帶動國內(nèi)私人很行業(yè)務發(fā)展?？傃灾?，想方設法培養(yǎng)專業(yè)金融人才是發(fā)展國內(nèi)私人銀行當務之急。
2.做好市場調(diào)研，制定營銷策略
通過高端客戶領域市場調(diào)查，對客戶進行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據(jù)客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務。例如近幾年來，我國物價指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預期增加，一些富人便選擇離岸理財來使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長三角等地的中小銀行看準這個機會，按個人的需求設計專門買賣國外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類理財取得很好效果。
3.加強體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設
當前，我國金融體制還是實施分業(yè)經(jīng)營模式，私人銀行業(yè)務進一步發(fā)展將會超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務的業(yè)務范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營模式，以促進金融服務的綜合化、多樣化。
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關鍵詞：商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務 策略
1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的發(fā)展策略
1.1、產(chǎn)品開發(fā)策略
西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務涵蓋個人消費、儲蓄、投資等全部領域，其產(chǎn)品開發(fā)策略可以概括如下：一是強調(diào)產(chǎn)品差異，實行分層服務。這種差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設計中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費標準，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費減免或貸款額度等。二是強調(diào)以人為本，實行終身服務。西方銀行家認為：好的金融服務是涵蓋一個人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設計、開發(fā)了涵蓋人身全過程的金融產(chǎn)品，使個人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務范圍和服務質(zhì)量。三是強調(diào)產(chǎn)品功能，實行高效服務。為了在競爭中始終保持優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行十分重視運用科技進步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務處理實現(xiàn)了自動化?？蛻艨梢酝ㄟ^電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡銀行、電視銀行等服務渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務。
1.2、營銷服務策略
西方發(fā)展私人銀行業(yè)務較為成功的銀行，不僅僅十分重視個人高價值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復雜的各種變量因素，通過規(guī)模、業(yè)務量、信譽等指標將客戶劃分等級，有針對性地向不同級別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務，使自己在多重關系的互動中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動力。這樣一方面，便于銀行開展客戶關系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務是一種知識密集型和情感密集型的服務，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓練有素的客戶關系經(jīng)理，由其針對客戶的所有需求提供全面的服務。
1.3、業(yè)務經(jīng)營策略
西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務，采取了一體化的經(jīng)營策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個產(chǎn)品開發(fā)出一個系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢；三是按照集團多樣化原理，將銀行業(yè)務與保險業(yè)務、投資業(yè)務一體化經(jīng)營；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營，提供折扣和優(yōu)惠。
2、對開拓私人銀行業(yè)務的建議
盡管我國與西方國家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢看，我國銀行在業(yè)務品種開發(fā)上肯定會向國際市場靠攏。西方銀行業(yè)務品種的多樣化、市場化、規(guī)范化以及服務特點與發(fā)展策略值得我們認真借鑒。
2.1、對私人銀行業(yè)務“基本客戶”的定位
改革開放以來，個人逐步成為社會金融活動的主體之一，私人發(fā)展成為與機關團體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟活動決策者、財富支配者和金融服務的對象。銀行應將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。
2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務和產(chǎn)品
（1）開發(fā)推出全新業(yè)務和產(chǎn)品。適應市場發(fā)展趨勢和人們未來需要，不斷推出新業(yè)務和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對與資本市場相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進行深度開發(fā)，推出技術含量和附加值高的中間業(yè)務等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。
（2）開展業(yè)務和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對客戶的多樣化和個性化需求，開展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營的一體化。
（3）對業(yè)務和產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位，以貢獻度和發(fā)展前景為標準，淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。
（4）樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長期發(fā)展的重要無形資產(chǎn)。通過產(chǎn)品品牌的建設，提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
2.3、提高對私人客戶的服務水準
客戶是上帝，是銀行服務的對象，是銀行服務最權(quán)威的評判者，對如何改進銀行服務也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對私人高價值客戶的服務水準方面，有3點特別值得我們借鑒。
一是為客戶提供人性化和人情化的服務?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對銀行的滿意度取決于為其提供服務的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務方案。
二是為客戶提供高附加值的理財服務。私人高價值客戶最關注自己資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務，更要注重為他們提供增值服務。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對客戶現(xiàn)在需求的了解和未來需求的變化分析、研究和預測上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務作為銀行在競爭中生存和發(fā)展的首要條件。
三是要認真對待客戶的投訴。作為消費者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見和建議，積極主動地反饋給銀行，即通常所說的投訴。對于銀行來說，能及時了解自己服務的種種不足，進而通過完善，不斷滿足金融消費者的需求，也是銀行獲取最佳利潤不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務的不足之處，掌握用戶的消費需求及其隱含的市場信息，進而找準問題的關鍵。對銀行行業(yè)管理部門來講，要把對銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來規(guī)范，盡快出臺金融服務法規(guī)及其有關操作細則。
參考文獻：
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中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務以及離岸市場發(fā)展狀況進行了實證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動私人銀行業(yè)務發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務；注重離岸業(yè)務發(fā)展。
關鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場
2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務在不斷發(fā)展的同時也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業(yè)務的現(xiàn)狀分析
（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模
依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。
中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。
（二）產(chǎn)品及服務
目前中資銀行私人銀行服務正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、外幣業(yè)務、債券、信托、慈善計劃方面指導客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務、看病、藝術品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務，自主的產(chǎn)品設計與開發(fā)亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務，輔之以銷售為實質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務發(fā)展狀況
中資銀行的私人銀行業(yè)務主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財富管理服務的中資金融機構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺；2011年12月建設銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設計離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務等等。
二、中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足
私人銀行業(yè)務作為銀行領域最高端的綜合投資服務，應具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務，自主的產(chǎn)品設計與開發(fā)亦集中于其固有領域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險等領域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風險投資計劃以及滿足個性化財富管理需求。
（二）離岸業(yè)務的競爭劣勢
在離岸業(yè)務方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會更傾向于選擇外資私人銀行進行管理,外資銀行對當?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈斒煜?。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國留學或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財富管理市場》報告，2010年，全球離岸財富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。
三、推動中資銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機制
當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，私人財富快速增長，高凈值群體日益擴大。為此中資銀行應當根據(jù)我國財富市場以及高凈值人士的各項特點，重點挖掘、拓展，瞄準并抓住目標客戶。只有準確了解客戶的需求、偏好以及消費習慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務，從而吸引并保留住的客戶；只有準確地細分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應當根據(jù)國內(nèi)財富市場以及高凈值人士的特點，重點挖掘、拓展目標客戶，通過增強服務意識，不斷完善服務機制，進一步做大私人銀行業(yè)務。
（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務
中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務方面做好充足的準備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。
首先，應通過引進海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強大的研發(fā)團隊。進一步加強現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓，其次，應學習借鑒發(fā)達國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應及時了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務有助于中資銀行綜合競爭力的提高。
（三）注重離岸業(yè)務發(fā)展
中資私人銀行應把握好時機，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強、服務能力偏弱、美譽度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡，為離岸金融業(yè)務做好充分的準備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務的地方。同時，由于經(jīng)濟文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務的風水寶地，幾乎所有中資銀行都會考慮在此布局。為順應金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務的同時需注重離岸業(yè)務的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會加快進軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務，還要向當?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務。
參考文獻：
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