時間：2023-07-06 16:13:08
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巴塞爾委員會關(guān)于流動性覆蓋率指標(biāo)修改的最新進(jìn)展
流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率兩項指標(biāo)出臺后，2010年公布的“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”定量測試結(jié)果表明，截至2009年年底參與測試的263家銀行流動性資產(chǎn)總?cè)笨谶_(dá)1.73萬億歐元，而“穩(wěn)定資金數(shù)額”總?cè)笨跒?.89萬億歐元。其中大型銀行流動性覆蓋率平均只有83%，凈穩(wěn)定性融資率平均只有93%，都低于監(jiān)管新規(guī)要求的100%。參與測試的銀行反映監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，為此巴塞爾委員會進(jìn)行了長達(dá)兩年多的協(xié)商。2013年1月巴塞爾委員會公告，對流動性風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改，修改的主要內(nèi)容包括：擴(kuò)大合格的高質(zhì)量流動性資產(chǎn)的范圍，對現(xiàn)金流進(jìn)和流出的比例也進(jìn)行了微調(diào)，并計劃在2015年1月正式將流動性覆蓋率引入監(jiān)管要求，但最低標(biāo)準(zhǔn)從原來設(shè)定的100%降低到60%，以后每年提高10%，到2019年1月將標(biāo)準(zhǔn)提高至100%。巴塞爾委員會還表示將會繼續(xù)開發(fā)銀行流動性、融資狀況披露的標(biāo)準(zhǔn)和流動性的市場指標(biāo)，以補(bǔ)充現(xiàn)在依賴資產(chǎn)類別和信用評級構(gòu)建流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)的做法。
根據(jù)“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的規(guī)定，流動性覆蓋率的分子是高質(zhì)量的流動性資產(chǎn)，分為兩個層級。第一層級可以說是流動性質(zhì)量最高的資產(chǎn)，包括現(xiàn)金、中央銀行儲備、由或類同于擔(dān)保的可交易的證券、非零風(fēng)險權(quán)重，但在銀行母國或銀行承擔(dān)流動性風(fēng)險的國家以本幣或外幣發(fā)行的債務(wù)證券。第二層級包括信用風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)法下適用20%風(fēng)險權(quán)重的國家、類似于國家發(fā)行的或擔(dān)保的債權(quán)，相當(dāng)于標(biāo)普、穆迪、惠譽(yù)評級AA-以上的公司債券和資產(chǎn)擔(dān)保債券。
該指標(biāo)的分母是30天內(nèi)總的凈現(xiàn)金流出。流出項包括穩(wěn)定的存款，設(shè)定流出率5%；不太穩(wěn)定的存款，設(shè)定流出率10%；零售固定期限存款，如果期限大于30天，不計算在內(nèi)；無抵押的批發(fā)資金按照小企業(yè)，與銀行有清算、托管和現(xiàn)金管理關(guān)系的客戶，非金融機(jī)構(gòu)、、中央銀行和公共部門實體，其他實體和金融機(jī)構(gòu)存款或融資分別設(shè)定流出率，最低5%，最高100%。其他實體和金融機(jī)構(gòu)存款或融資流出率按照100%計算，反映出巴塞爾委員會認(rèn)為這部分資金來源最不穩(wěn)定。最新的修改主要是將高質(zhì)量流動性資產(chǎn)中的二級資產(chǎn)細(xì)分為2A和2B兩級。其中2A級資產(chǎn)涵蓋中央政府發(fā)行的證券、有擔(dān)保的債券、公司發(fā)行的債務(wù)證券；2B級資產(chǎn)包括低評級的公司債券、住宅按揭抵押的證券和滿足一定條件的股權(quán)。但是2B級資產(chǎn)在計入分子項時，設(shè)定了較高的折扣系數(shù)，如公司發(fā)行的債務(wù)證券外部評級在A+到BBB-的，使用50%的折扣系數(shù)；某些外部評級高于AA的住宅按揭抵押的證券使用25%的折扣系數(shù)。允許使用當(dāng)?shù)氐脑u級級別，且合格的商業(yè)票據(jù)也可作為二級資產(chǎn)。同時也規(guī)定，二級資產(chǎn)不能超過全部高質(zhì)量流動性資產(chǎn)的40%，2B級資產(chǎn)不能超過全部高質(zhì)量流動性資產(chǎn)的15%。此外，還規(guī)定全部現(xiàn)金流入上限為預(yù)計全部現(xiàn)金流出的75%。
我國現(xiàn)行監(jiān)管要求與新資本協(xié)議要求的實質(zhì)性差別
2007年金融危機(jī)發(fā)生之前，流動性風(fēng)險一直納入第二支柱進(jìn)行監(jiān)管，各國活躍銀行對流動性風(fēng)險指標(biāo)的測算方法沒有統(tǒng)一。事實證明金融危機(jī)期間部分金融機(jī)構(gòu)流動性枯竭，對全球銀行體系的穩(wěn)定性造成了相當(dāng)程度的影響。反思金融危機(jī)教訓(xùn)后提出的流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率要求，從短期和中長期對流動性風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，短期內(nèi)至少要保障30天的流動性，中長期內(nèi)銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)可以獲得的穩(wěn)定資金數(shù)額，必須超過巴塞爾委員會認(rèn)為銀行需要的穩(wěn)定資金的數(shù)額，這兩項指標(biāo)已成為未來各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管流動性風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)化工具。
將這兩項新指標(biāo)納入我國銀行業(yè)流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系必然要面對現(xiàn)行流動性風(fēng)險監(jiān)管要求與新指標(biāo)要求的銜接問題?？雌饋恚瑑烧叽嬖谥喈?dāng)程度的差異性。
監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)不同?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”考慮銀行流動性風(fēng)險監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)，是流動性資產(chǎn)和負(fù)債不受限制地轉(zhuǎn)化成現(xiàn)金供給或需求的及時性，在存款和貸款利率不受管制的環(huán)境下，銀行高流動性的資產(chǎn)一定是交易對手信用風(fēng)險非常低，而且市場發(fā)育程度好可以自由進(jìn)出、容易估值的資產(chǎn)，如果信用風(fēng)險較高或市場廣度和深度不足導(dǎo)致難以估值，就必然對其流動性產(chǎn)生影響?；诖?，流動性資產(chǎn)或負(fù)債的合同期限不是“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”考慮的主要因素，即使是資產(chǎn)或負(fù)債未到期，銀行也會因為市場變化產(chǎn)生融資或籌資的壓力。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債以人民幣為主，且存款和貸款利率尚未完全放開，流動性比率指標(biāo)以會計概念的流動性資產(chǎn)和流動性負(fù)債為出發(fā)點(diǎn)，只要銀行30天內(nèi)的人民幣流動性資產(chǎn)與30天內(nèi)到期的人民幣流動性負(fù)債的比率超過25%，即認(rèn)為滿足了監(jiān)管要求。
監(jiān)管設(shè)定的前提不同?！鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”的流動性覆蓋率將流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險、市場風(fēng)險結(jié)合在一起考慮，在資產(chǎn)方根據(jù)資產(chǎn)的信用狀況及與信用狀況、市場狀況相適應(yīng)的流動性進(jìn)行判斷，確定可以納入計算的金額。同時，對30天內(nèi)總流入和總流出軋差后的凈流入數(shù)額進(jìn)行了保守性限制。我國銀行業(yè)目前使用的流動性比率指標(biāo)并未嚴(yán)格考慮交易對手信用風(fēng)險、市場風(fēng)險可能引發(fā)的流動性風(fēng)險，其實是假設(shè)了所有在30天內(nèi)到期的流動性資產(chǎn)和負(fù)債都會按期流入或流出。
按照現(xiàn)行規(guī)定，銀行的流動性資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、在中國人民銀行超額準(zhǔn)備金存款、一個月內(nèi)到期的同業(yè)往來凈額（資產(chǎn)方）、一個月內(nèi)到期的貼現(xiàn)及其他買入票據(jù)、一個月內(nèi)到期的應(yīng)收賬款、一個月內(nèi)到期的正常類貸款（包括正常類貸款和關(guān)注類貸款）、一個月內(nèi)到期的債券、在國內(nèi)外二級市場上隨時可以拋售的合格債券及可隨時變現(xiàn)的合格票據(jù)資產(chǎn)、其他一個月內(nèi)到期可變現(xiàn)的資產(chǎn)（剔除其中的不良資產(chǎn)）等。嚴(yán)格意義上，除了庫存現(xiàn)金和在中國人民銀行的超額準(zhǔn)備金存款沒有信用風(fēng)險以外，其他的流動性資產(chǎn)都存在信用風(fēng)險或市場風(fēng)險，而信用風(fēng)險可能導(dǎo)致流動性消失。這也是為何“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”在確定高質(zhì)量的流動性資產(chǎn)時與“巴塞爾協(xié)議II”下判斷信用風(fēng)險高低的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了銜接。
監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)不同。2007年金融危機(jī)后，“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”提出對表外資產(chǎn)，如有條件可以撤銷或不可撤銷的承諾、擔(dān)保、信用證、其他貿(mào)易融資工具、其他銀行需要支出現(xiàn)金流的債務(wù)等，要求各個國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)自行確定它們需要的穩(wěn)定資本數(shù)額。我國銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)的重點(diǎn)與國際同業(yè)以信用衍生工具、資產(chǎn)證券化為重點(diǎn)非常不同，目前對于表外業(yè)務(wù)，尤其是規(guī)模日益膨脹表外理財業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的流動性需求缺乏更加明確和具體的監(jiān)管要求。
我國大型銀行的流動性覆蓋率存在隱憂
與國際同業(yè)相比，我國大型銀行的流動性覆蓋率是否足夠樂觀呢？下面選擇我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模最大的工商銀行，基于其2011年12月31日合并資產(chǎn)負(fù)債表，對照“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”計算流動性覆蓋率的規(guī)定，盡可能采用審慎的方法對流動性覆蓋率進(jìn)行估算。
據(jù)2011年年報附注流動性風(fēng)險部分顯示，工商銀行資產(chǎn)項目中最為主要的資產(chǎn)是現(xiàn)金及存放中央銀行款項、客戶貸款及墊款、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項及拆出資金、可供出售的金融資產(chǎn)和持有至到期的投資。對照新協(xié)議提出的高質(zhì)量流動性資產(chǎn)中，現(xiàn)金及存放中央銀行款項3571億元可以視為高質(zhì)量流動性資產(chǎn)。在資產(chǎn)項中占比最高的客戶貸款及墊款由于缺乏流動性市場，不視為高質(zhì)量的流動性資產(chǎn)。存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項及拆出資金6599億元，假設(shè)有10%可以滿足第一層或第二層資產(chǎn)要求，將660億元計入高質(zhì)量流動性資產(chǎn)。一個月以內(nèi)可供出售的金融資產(chǎn)130億元和持有至到期的投資95億元中，假設(shè)有20%可以滿足第一層或第二層資產(chǎn)的要求，分別為26億元和19億元。四項高質(zhì)量流動性資產(chǎn)合計為4276億元。
負(fù)債項目中最主要的負(fù)債是客戶存款，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放和已發(fā)行債務(wù)證券。一個月以內(nèi)的同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放全部流出，合計12415億元。假設(shè)客戶存款74139億元中，不穩(wěn)定存款為30%，即22242億元，流出率10%的話，流出2224億元。其余的穩(wěn)定存款流出率5%，即2595億元流出。已發(fā)行的債務(wù)證券余額較小，可以忽略不計。上述各項合計流出17234億元。流動性覆蓋率分母項是凈流量的概念，一個月內(nèi)現(xiàn)金流入最多為全部現(xiàn)金流出的75%。流入流出軋差后至少凈流出25%，約為4309億元。
按照以上估算，流動性覆蓋率略低于100%。估算的流動性覆蓋率低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)主要是因為我國銀行業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成以沒有流動性的貸款為主，而且一個月內(nèi)同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)之間的往來對該指標(biāo)也影響巨大。巴塞爾委員會從金融危機(jī)中得出的重大教訓(xùn)就是金融機(jī)構(gòu)之間流進(jìn)流出最不穩(wěn)定，因此在流動性覆蓋率指標(biāo)計算上對同業(yè)及金融機(jī)構(gòu)之間的往來保持了高度的審慎性。
改進(jìn)流動性風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)的一種思路
隨著債券市場和理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以及我國銀行業(yè)參與國際金融市場的力度不斷增加，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)正在逐步發(fā)生變化，由此導(dǎo)致我國銀行業(yè)面臨越來越復(fù)雜的流動性風(fēng)險?？紤]到現(xiàn)階段我國銀行業(yè)流動性風(fēng)險與信用風(fēng)險監(jiān)管并未銜接，引入“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”提出的兩項監(jiān)管指標(biāo)能否客觀地反映我國銀行業(yè)的流動性風(fēng)險還有待進(jìn)一步檢驗。從立足現(xiàn)狀，便于操作的角度出發(fā)，可以參考匯豐銀行、渣打銀行及香港金管局日常監(jiān)控流動性風(fēng)險的指標(biāo)定義及口徑，對現(xiàn)行的指標(biāo)體系進(jìn)行補(bǔ)充完善。
關(guān)鍵詞：巴塞爾協(xié)議Ⅲ 商業(yè)銀行 影響 對策
一、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的主要內(nèi)容
（一）更嚴(yán)格的資本金要求
《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定最低總資本充足率仍為8%，但是提高了核心資本尤其是普通股的占比，即要求一級核心資本充足率由4% 提高到6%，普通股最低標(biāo)準(zhǔn)由2%提高到4.5%，并可于2011 年到2015 年分階段達(dá)到要求。
（二）建立資本留存緩沖和逆周期資本緩沖
《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中引入了2.5%的資本留存緩沖，由扣除遞延稅項及其他項目后的普通股權(quán)益組成。如果商業(yè)銀行的資本留存緩沖比率達(dá)不到該要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將限制銀行拍賣、回購股份和分發(fā)紅利等。這項規(guī)定將于2016年1月起適用，并于2019年1月開始生效。同時，該協(xié)議還規(guī)定定銀行根據(jù)自身情況建立0-2.5%的逆周期資本緩沖。
《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于過渡期安排，從現(xiàn)階段銀行資本狀況，以及對銀行盈利情況和為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持等方面考慮，將過渡期規(guī)定為2013 年1 月1 日到2019 年1 月1 日，在此期間分階段達(dá)到《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定。
（三）系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制
通常系統(tǒng)性重要銀行也被認(rèn)為具有“大而不倒”的道德風(fēng)險，因此，需要對系統(tǒng)性重要銀行建立額外資本，通過這一規(guī)定使得系統(tǒng)性重要銀行具有較高質(zhì)量的資本，具有更強(qiáng)的損失吸收能力得以穩(wěn)健的發(fā)展。建立應(yīng)急資本機(jī)制，如應(yīng)急可轉(zhuǎn)債，當(dāng)由于各種原因?qū)е裸y行瀕臨倒閉時，通過債權(quán)人參與共同承擔(dān)損失，因而不但能夠減少對納稅人的影響，還使得銀行得以繼續(xù)經(jīng)營。
（四）在風(fēng)險資本框架之外，引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)
新協(xié)議規(guī)定了最低3%的權(quán)益資產(chǎn)比指標(biāo)，以控制銀行的杠桿融資規(guī)模。但是，由于銀行經(jīng)營模式的不同，杠桿率指標(biāo)與資本充足率監(jiān)管指標(biāo)之間可能會存在一定的沖突。因此，巴塞爾委員會建議從2011年1月1日起，各國監(jiān)管部門開始對杠桿率指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控，以觀察其與資本充足率框架的契合情況。2013年為正式實施期間，所有與杠桿率相關(guān)的信息披露應(yīng)從2015年開始執(zhí)行。
（五）流動性監(jiān)管指標(biāo)
金融危機(jī)爆發(fā)的又一重要原因是銀行流動性監(jiān)管不足，全球銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一的流動性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，此次，《巴塞爾協(xié)議III》引入流動性監(jiān)管指標(biāo)。首先提出流動性覆蓋率（LCR）監(jiān)管指標(biāo)，衡量在設(shè)定的嚴(yán)重壓力情景下，優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)能否充分滿足短期（一個月） 流動性需要，規(guī)定要求不低于100%。于2011年開始進(jìn)行檢測，于2015 年實施。其次提出凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）監(jiān)管指標(biāo)，用于度量銀行較長期限內(nèi)可使用的穩(wěn)定資金來源對其表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力，規(guī)定要求必須大于100%。于2012 年開始進(jìn)行檢測，于2018 年實施。
二、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對我國商業(yè)銀行的影響
（一）資本充足率指標(biāo)的影響分析
短期來看，核心資本充足率提升對我國銀行業(yè)影響不明顯。中國銀監(jiān)會目前規(guī)定國內(nèi)大型銀行的資本充足率下限為11. 5% , 核心資本充足率不低于7%, 而《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中這兩個指標(biāo)分別為8% 和6%, 即便巴塞爾新協(xié)議馬上執(zhí)行, 國內(nèi)資本充足標(biāo)準(zhǔn)仍高于國際標(biāo)準(zhǔn)。但是從長期來看，由于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要以信貸為主，以利差收入作為主要的利潤來源，信貸業(yè)務(wù)為資本消耗型的銀行業(yè)務(wù)模式?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展時候，以及十二五期間我國經(jīng)濟(jì)將快速發(fā)展，對于信貸的需求將會增大。再加上提出了《巴塞爾協(xié)議III》資本要求，我國銀行業(yè)將面臨資本監(jiān)管壓力。其次監(jiān)管資本中普通股所占比例的增加，普通股被認(rèn)為是高質(zhì)量的資本，因此其資本成本也最高，這將提高我國商業(yè)銀行的資本成本。
（二）對建立資本留存緩存和逆周期資本緩沖影響分析
根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)自身情況建立2.5%的資本留存緩沖和0- 2.5% 的逆周期資本緩沖。協(xié)議規(guī)定資本留存緩存和逆周期資本緩沖由普通股和其他高質(zhì)量的資產(chǎn)構(gòu)成。根據(jù)目前我國監(jiān)管當(dāng)局對資本留存緩存和逆周期資本緩沖的要求來看，尚不足《巴塞爾協(xié)議III》中2.5%的要求?！栋腿麪枀f(xié)議III》提出的更高的資本要求，這將會使商業(yè)銀行的再融資或者使得其未分配利潤將受到一定程度的擠壓。
（三）對系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的影響分析
《巴塞爾協(xié)議III》規(guī)定銀行體系需建立系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制，使得對于系統(tǒng)性重要銀行計提風(fēng)險準(zhǔn)備，當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險或者經(jīng)營失敗時，通過額外資金進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償或啟動應(yīng)急資本機(jī)制，從而使銀行能夠得到穩(wěn)健的發(fā)展。由此可見，系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的建立對于提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性具有重要影響。
三、我國銀行業(yè)的應(yīng)對措施和建議
（一）完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營模式
長期來看，我國銀行業(yè)將面臨資本金不足的問題。面對這些問題，我國需要建立健全的商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制。如通過調(diào)整商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，將普通股資本補(bǔ)充方式同內(nèi)部資本積累補(bǔ)充方式相協(xié)調(diào)，以實現(xiàn)高資本補(bǔ)充低成本。還可通過創(chuàng)新混合資本工具等，通過開發(fā)創(chuàng)新型金融工具以增加銀行資本。
同時，我國商業(yè)銀行應(yīng)該努力調(diào)整經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，減少資本消耗型業(yè)務(wù)，增加資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高資本的使用效率，以最小的資本消耗盡可能獲取最大的經(jīng)營效益。
（二）結(jié)合現(xiàn)實國情，合理安排過渡期限
如何在貫徹《巴塞爾協(xié)議III》的前提條件下不影響經(jīng)濟(jì)各部門的穩(wěn)定運(yùn)行是一個重要的問題。更嚴(yán)格的資本定義，更高的資本持有水平，更廣泛的風(fēng)險覆蓋范圍等，都是我國銀行業(yè)在下一階段工作中需要仔細(xì)考慮的問題。過于倉促地實施新資本框架勢必會對中國的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來負(fù)面影響，太長的執(zhí)行期間又會削弱新準(zhǔn)則的政策效果。這就需要監(jiān)管部門尋找一個時間上的制衡點(diǎn)，以合理的速度對我國金融系統(tǒng)進(jìn)行改革。只有這樣，中國銀行業(yè)才會獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
市政府金融辦
（ 2020年7月）
推動民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是推動我市高質(zhì)量跨越式發(fā)展的重要舉措。近年來，全市金融系統(tǒng)以服務(wù)民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為己任，切實加大金融投入，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，為全市民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要金融支撐?，F(xiàn)將近年來我市金融領(lǐng)域促進(jìn)營商環(huán)境優(yōu)化的有關(guān)情況匯報如下：
一、主要工作措施及成效
（一）切實加大信貸投放力度，滿足民營企業(yè)融資需求。一是強(qiáng)化信貸支持。6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額為2140.05億元，貸款規(guī)模首次突破2000億元大關(guān)，比年初增加258.01億元，增長13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52個百分點(diǎn)。二是優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。累計發(fā)放疫情防控貸款142.27億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額310.32億元，較年初增加42.34億元，增長15.8%，高于各項貸款增速2.09個百分點(diǎn)，貸款戶數(shù)51196戶，較年初增加5600戶；制造業(yè)貸款余額177.37億元，較年初增長4.55%；全市共落實下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)?；?.94億元，新增小額擔(dān)保貸款5.12億元，直接扶持個人創(chuàng)業(yè)人數(shù)達(dá)4096人，帶動就業(yè)人數(shù)15344人。三是開展“降成本優(yōu)環(huán)境”活動。會同多個部門在全市范圍內(nèi)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)貸（倒貸）基金貸款中間環(huán)節(jié)收費(fèi)開展專項整治，通過依法查處貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)行為，堅決治理貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)，進(jìn)一步降低民營企業(yè)融資成本。全市普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.62%，較2019年末下降了0.38個百分點(diǎn)。全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行3000億元專項貸款優(yōu)惠利率，轄內(nèi)10家銀行已向68戶重點(diǎn)防疫企業(yè)授信，向其中49戶企業(yè)發(fā)放了優(yōu)惠利率貸款6.83億元，發(fā)放戶數(shù)占全省的12.34%，貸款金額占全省的7.35%，分別列全省第三位和第四位，累計為企業(yè)減輕利息負(fù)擔(dān)2000余萬元；全市地方法人銀行機(jī)構(gòu)充分利用5000億元專用再貸款額度累計為新型農(nóng)業(yè)主體、小微企業(yè)、個體工商戶發(fā)放貸款19.83億元，辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)0.85億元，合計20.68億元，占全省總額度210億元的9.85%，節(jié)約利息成本1000余萬元；全市累計發(fā)放續(xù)貸6.12億元、展期8.16億元，累計為企業(yè)節(jié)約續(xù)貸“過橋成本”約3000余萬元。同時，在疫情期間實施臨時性延期還本付息貸款共2048筆，貸款金額合計16.64億元，實施臨時性延期付息的貸款戶數(shù)130戶，延期付息金額合計2290.43萬元；全市政府性擔(dān)保公司在疫情期間，累計為124戶企業(yè)提供擔(dān)保貸款4.29億元，擔(dān)保費(fèi)率由原來的1%以上下調(diào)至0.74%，為企業(yè)至少降低擔(dān)保費(fèi)用182.9萬元，累計減免再擔(dān)保費(fèi)21.97萬元。
（二）積極完善扶持政策，支持民營企業(yè)加快發(fā)展。一是制定出臺扶持政策。以市政府名義出臺了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干措施》、《撫州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的實施意見》等政策文件。二是建立銀行抽貸報告制度。為防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)進(jìn)行抽貸，及時協(xié)調(diào)、穩(wěn)妥解決民營企業(yè)貸款難題，我市從2014年正式建立了銀銀行抽貸定期報告、問題企業(yè)貸款處置協(xié)調(diào)、地方政府倒貸機(jī)制、金融訴訟案件快速處置機(jī)制“四項制度”，堅決制止銀行機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)的抽貸、斷貸行為，促進(jìn)了民營企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。三是建立重點(diǎn)企業(yè)融資協(xié)調(diào)制度。會同撫州銀監(jiān)分局和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，定期對轄內(nèi)重點(diǎn)民營企業(yè)融資情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)度。先后調(diào)度了大乘汽車、金品銅科、海利科技、創(chuàng)世紀(jì)科技、智谷科技、卓朗科技等重點(diǎn)企業(yè)的銀行融資問題，督促金融機(jī)構(gòu)加大對重點(diǎn)企業(yè)的融資幫扶力度。
（三）降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民營企業(yè)參與金融業(yè)發(fā)展。一是推動民營企業(yè)積極入股地方金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行，目前全市已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有11家，每家村鎮(zhèn)銀行中都有民營企業(yè)股東，民營企業(yè)及自然人股東基本上占比都在40%以上。積極推進(jìn)民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及典當(dāng)行，目前全市已設(shè)立3家民營性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、11家小額貸款公司、6家民間融資服務(wù)中心和10家典當(dāng)行。二是鼓勵民營企業(yè)參與農(nóng)信社改制。全市所有縣級農(nóng)村信用社全部完成農(nóng)商銀行改制工作并全部掛牌開業(yè)。在改制過程中，每家農(nóng)合機(jī)構(gòu)都吸收了民營企業(yè)入股和自然人入股，占股比例達(dá)到40%。三是撬動民營資本參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金。撬動民營資本通過入股等方式與市金控集團(tuán)、市城投、市文旅投、市工創(chuàng)投、市農(nóng)發(fā)投、高新區(qū)高發(fā)投、高新區(qū)財投等市本級平臺設(shè)立了多支政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，基金總規(guī)模達(dá)到近300億元。
（四）狠抓資本市場發(fā)展，推動民營企業(yè)掛牌上市。一是完善獎勵政策。出臺了《撫州市人民政府關(guān)于加快推進(jìn)企業(yè)上市（掛牌）的實施意見》，進(jìn)一步加大對企業(yè)掛牌上市的獎勵力度。二是企業(yè)掛牌上市勢頭良好。全市上市企業(yè)達(dá)到2家（博雅生物、萬向新元科技）；志特新材已經(jīng)在深交所進(jìn)行首輪問詢，燦輝科技正在港交所排隊待審，施美制藥預(yù)計三季度完成輔導(dǎo)驗收。卓朗科技與殼公司基本確定股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，北斗變電科技已與殼公司簽訂并購協(xié)議，云時代教育啟動紐交所上市事宜，老表互聯(lián)科技已與合作券商對接赴荷蘭加勒比證券交易所上市事宜，三是債券發(fā)行穩(wěn)步推進(jìn)。今年以來全市新增發(fā)行債券50.01億元，同比增長94.21%。
二、存在的主要問題
近年來，我市積極貫徹落實金融支持民營企業(yè)發(fā)展政策，雖然取得了一定成效，但由于多種因素的制約，全市民營企業(yè)融資還是存在不少問題。一是民營企業(yè)融資依然困難。雖然今年疫情期間銀行機(jī)構(gòu)加大了對民營企業(yè)的支持力度，一定程度上緩解了民營企業(yè)的融資緊張的局面，但由于民營企業(yè)大多屬于小微企業(yè)，企業(yè)自身規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，財務(wù)制度不健全，貸款抵押擔(dān)保能力不足等原因使得其融資還是面臨較多困難。二是中小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前由于我市經(jīng)濟(jì)總量小，可用財力少，還未專門設(shè)立中小企業(yè)融資的風(fēng)險準(zhǔn)備金。三是金融風(fēng)險防范壓力加大。受疫情影響，不良貸款出現(xiàn)反彈，貸款逾期情況出現(xiàn)不同程度增長。
三、下一步工作打算
一是切實強(qiáng)化信貸投放，全力穩(wěn)企業(yè)保市場主體。結(jié)合“兩宣一幫”活動深入園區(qū)、企業(yè)開展“六保、六穩(wěn)”的金融政策宣講。繼續(xù)深化與各金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，用好央行1萬億再貸款（目前全市已經(jīng)授信3.54億元，辦理再貼現(xiàn)金額2.37億元）；和全省首批2200億元的專項貸款政策(目前7家專項貸款資質(zhì)銀行已成功對接項目59個，授信44.18億元，放款15.88億元），積極爭取各商業(yè)銀行的信貸支持，努力增加對我市的有效信貸投放，確保全年新增貸款300億元。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈鏈長制工作，推進(jìn)政銀企對接常態(tài)化，每月定期開展分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)鏈、分企業(yè)、分領(lǐng)域、分縣（區(qū)）的政銀企專場對接活動。
二是持續(xù)開展企業(yè)幫扶，全面加強(qiáng)企業(yè)融資服務(wù)。深入推進(jìn)“降成本、優(yōu)環(huán)境”金融幫扶專項行動，規(guī)范銀行貸款收費(fèi)行為，落實央行降息降準(zhǔn)政策，推動貸款利率LPR的市場化改革，切實降低企業(yè)融資成本。督促金融機(jī)構(gòu)采取延期還款、分期還款、展期續(xù)貸，收回再貸等措施，對符合條件的企業(yè)給予臨時性延期還款安排，還本付息可延期至2021年3月31日，并免收罰息。
三是狠抓企業(yè)上市掛牌，深入推進(jìn)“映山紅”行動。全力做好志特新材排隊待審工作，力爭年底前順利上市，加快燦輝科技掛牌港交所進(jìn)程，跟蹤做好北斗變電、卓朗科技的并購回遷工作。加大債務(wù)融資工作力度，力爭今年全市新增發(fā)行債券100億元。
四是大力推進(jìn)生態(tài)產(chǎn)品價值實現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)，不斷拓展“兩山”轉(zhuǎn)換通道。積極學(xué)習(xí)借鑒贛江新區(qū)綠色金融改革創(chuàng)新經(jīng)驗，按照“一縣一品、一行一品”的試點(diǎn)要求，創(chuàng)新推出“兩權(quán)”、收益權(quán)、養(yǎng)殖權(quán)、用能權(quán)、排污權(quán)等“信用+多種經(jīng)營權(quán)”生態(tài)專屬信貸產(chǎn)品，確保“兩權(quán)”抵押貸款規(guī)模達(dá)到50億元，力爭達(dá)到100億元。
五是全力以赴防范風(fēng)險，切實維護(hù)地方金融穩(wěn)定。堅持促發(fā)展與防風(fēng)險“兩不誤、兩促進(jìn)”的工作原則，落實好《撫州市打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)行動方案》，緊繃防范金融風(fēng)險這根弦，壓實各方責(zé)任，嚴(yán)密防范區(qū)域性系統(tǒng)性重大金融風(fēng)險。
第三方支付平臺的發(fā)展確實給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競爭與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨(dú)執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地擠占商業(yè)銀行在我國支付市場上的份額，給我國商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個不容小覷的勁敵。雖然我國銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢和從缺點(diǎn)中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢以及繼續(xù)擠占我國銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢，客觀地分析其對商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價值的建議。
二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
因為近幾年來，在第三方支付的構(gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。
支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺，這時賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺發(fā)來的款項。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個信任平臺，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對較低的優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對手。
在第三方支付市場上，除了支付寶，“財付通”、“快錢”等已成為中國在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國內(nèi)這一市場規(guī)模增長了近4倍。
三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作
1.第三方支付推動了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時如果出現(xiàn)一個能使買賣雙方都信任的平臺，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺就形成了。
支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對稱問題，推動了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從另一個角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個人和商家的信任，同時吸引了很多客戶。而第三方支付平臺系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對接上第三方支付賬戶，所以銀行這時就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。
2.互相合作保障客戶資金安全
在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺是否存在在風(fēng)險？因為現(xiàn)今社會上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。
那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。
五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展
伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國會出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺，銀行的發(fā)展將會出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對最主要的第三方支付平臺――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動第三方支付的發(fā)展：
1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)
第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個交易平臺，也為銀行業(yè)提供了一個很好的營銷平臺。支付寶作為我國國內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項業(yè)務(wù)，如理財業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。
2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度
在信息化時代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費(fèi)等活動方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場需求，開發(fā)出符合廣大消費(fèi)者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國際市場：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場發(fā)展迅猛，而且相對于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤更高。
關(guān)鍵詞:外資銀行 中國銀行 競爭格局 影響 對策
隨著我國金融改革的不斷深入及對外開放的不斷推進(jìn)，外資銀行進(jìn)入我國金融市場的速度也在逐漸加快，并且在金融體系中占據(jù)越來越重要的位置?外資銀行進(jìn)入，在經(jīng)營管理、技術(shù)創(chuàng)新等方面也許會對我國銀行業(yè)產(chǎn)生積極的效應(yīng)，但卻同時可以促使國內(nèi)銀行業(yè)面臨服務(wù)業(yè)務(wù)管理體制與運(yùn)行體制人才競爭等方面的挑戰(zhàn)為此，我國銀行業(yè)應(yīng)采取樹立以客戶為中心的理念，深化管理體制和運(yùn)行機(jī)制改革，加快對高層金融人才的培養(yǎng)等措施大力發(fā)展我國銀行業(yè)務(wù)。
一、外資銀行進(jìn)入對我國商業(yè)銀行的積極作用
（一）促進(jìn)了我國銀行業(yè)對外開放與國際慣例接軌的步伐
外資銀行的進(jìn)入在為我國銀行業(yè)發(fā)展帶來了先進(jìn)的經(jīng)營管理方法，然而也加劇了國內(nèi)商業(yè)銀行間競爭壓力，將原本在國內(nèi)市場的競爭國際化，這將推進(jìn)我國金融業(yè)對外開放與國際慣例接軌的步伐。
（二）使國內(nèi)金融業(yè)更好地利用世界資本市場，加快引進(jìn)外資步伐
多數(shù)進(jìn)入中國市場的外資銀行都是資金雄厚、信譽(yù)良好、歷史悠久的大型跨國銀行，它們都擁有一些關(guān)系良好、高度信任的固定大客戶，伴隨著外資銀行的進(jìn)入，外資的在華資本投入將增加。而在間接投資角度，這些銀行擁有良好的信譽(yù)和優(yōu)異的經(jīng)營管理水平，更有利于疏通外資銀行進(jìn)入國際資本市場的各類渠道，便捷了我國企業(yè)的海外融資。
（三）有助于培育國內(nèi)金融市場，加快全球金融中心建設(shè)
外資銀行在華開展了不少人民幣業(yè)務(wù)，其中包括投資國債和金融債券等有價證券，此舉非常有助于健全完善國內(nèi)金融市場的發(fā)展，尤其在證券市場上，金融的證券化和證券的國際化是全球金融業(yè)發(fā)展的兩大亮點(diǎn)，外資銀行的進(jìn)入，將不斷豐富國內(nèi)銀行業(yè)的產(chǎn)品和交易手段，在擴(kuò)大交易規(guī)模的同事，還能帶動拆借、貼現(xiàn)以及外匯等業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而形成一個完整的金融體系。之后，再以此為基礎(chǔ)，帶動區(qū)域金融中心和全球金融中心建設(shè)，形成良性循環(huán)積累的發(fā)展勢頭。
二、外資銀行進(jìn)入后帶來的挑戰(zhàn)
（一）外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競爭
1.籌資業(yè)務(wù)
當(dāng)前，外資銀行主要通過吸收存款、拋售外匯以及同業(yè)拆借的方式來獲取人民幣存款。但拋售外匯和同業(yè)拆借上，由于受政策影響，發(fā)展有限。如此，吸收存款則成為外資銀行籌資業(yè)務(wù)的中心，在吸收三資企業(yè)的人民幣存款的同時，也勢必盡力規(guī)避政策上關(guān)于市場參與方面的限制來發(fā)展籌資業(yè)務(wù)，加之政策限制的逐步放開，籌資業(yè)務(wù)上的競爭也更加激烈。
2.金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)
對于擁有雄厚資產(chǎn)的外資銀行而言，會通過降低金融產(chǎn)品銷售價格的方式，來逐步穩(wěn)定的占領(lǐng)在中國的市場份額。與此同時，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國企業(yè)在金融產(chǎn)品的選擇上有了更大的空間。那么，面對有著豐富經(jīng)驗和完善管理機(jī)制的外資銀行，如何證明自己能夠提供相同或者更高質(zhì)量的金融服務(wù)，就成為國內(nèi)銀行需要考慮的問題。
3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)
外資銀行基于西方金融領(lǐng)域的發(fā)展程度和本身在軟硬件上的優(yōu)勢，擁有我國國內(nèi)銀行難以超越的金融創(chuàng)新能力，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對金融服務(wù)要求的不斷提高，對銀行金融業(yè)務(wù)的要求也將越來越高，如果國內(nèi)銀行不能跟上金融創(chuàng)新需求的步伐，將難以獲得市場上的主動權(quán)。
（二）我國銀行業(yè)在管理體制和運(yùn)行機(jī)制上所面臨的挑戰(zhàn)
1.管理體制
外資銀行是完全以利潤為目的的商業(yè)性經(jīng)營，其經(jīng)營方式的標(biāo)準(zhǔn)是以國際通行的規(guī)則，政府干預(yù)不多，實行市場化經(jīng)營。相比之下，我國商業(yè)銀行有較強(qiáng)的政治立場，并需要承擔(dān)部分政策性業(yè)務(wù)，換言之，如果無法徹底擺脫政府干預(yù)，也就無法從根本上做到市場化經(jīng)營。
2.運(yùn)行機(jī)制
目前，國外銀行多數(shù)采取混業(yè)式的經(jīng)營管理模式，即集商業(yè)銀行、投資銀行和證券保險于一體，然而，國內(nèi)銀行業(yè)卻還處在以分業(yè)經(jīng)營為主，銀行、證券和保險業(yè)各自獨(dú)立運(yùn)行。雖然目前國內(nèi)銀行業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但這整個過程需要思考有關(guān)金融市場穩(wěn)定等一系列問題，內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)以及監(jiān)管等各方面的能力在短期內(nèi)難以達(dá)到保證金融市場穩(wěn)定的要求，混業(yè)經(jīng)也就難以實施，這不利于國內(nèi)銀行業(yè)和外資抗衡。
（三）人才競爭的進(jìn)一步加劇
外資銀行的擴(kuò)張，使之對各類人才的需求量增長。國外銀行注重人才的吸引和培養(yǎng)，以提供高薪出國、培訓(xùn)及優(yōu)越的工作環(huán)境等各種優(yōu)厚待遇為手段，招聘國內(nèi)商業(yè)銀行體系中的業(yè)務(wù)骨干、優(yōu)秀員工以及全方位高素質(zhì)人才，從而增加其市場競爭力。相較之下，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)高端金融行業(yè)人才的流失，自然削弱了國內(nèi)銀行的競爭力。
三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)應(yīng)采取的策略
（一）以客戶為中心
銀行是一個服務(wù)性行業(yè)，可否以客戶利益為中心，最大程度滿足客戶需求，為其提供高質(zhì)量服務(wù)，無不決定了國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展。這也要求國內(nèi)商業(yè)銀行必須牢固樹立良好的服務(wù)理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，創(chuàng)建良好的服務(wù)制度，突出銀行優(yōu)質(zhì)形象，通過對產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從而強(qiáng)化銀行的服務(wù)性職能。
（二）拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)
一、西方金融名牌戰(zhàn)略產(chǎn)生的背景及動因
金融名牌戰(zhàn)略即企業(yè)以低廉的經(jīng)營成本提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，并依靠高水平的服務(wù)將這些金融產(chǎn)品交付給客戶使用，配合廣告宣傳等種種手段讓客戶認(rèn)可其產(chǎn)品與服務(wù)。以此來創(chuàng)造出名牌效應(yīng)的一種策略。其產(chǎn)生主要基于以下背景：
（一）企業(yè)名牌戰(zhàn)略“白熱化”推動商業(yè)銀行實施金融名牌戰(zhàn)略。20世紀(jì)70年代末，西方企業(yè)普遍采用名牌戰(zhàn)略，并且名牌新產(chǎn)品與名牌效應(yīng)為企業(yè)帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)利益。首先，名牌產(chǎn)品企業(yè)在競爭中處于優(yōu)勢地位，贏得了市場，同時內(nèi)部的凝聚力和號召力大大增強(qiáng)，職員對企業(yè)充滿信心并形成巨大的合力；其次，創(chuàng)出名牌的企業(yè)在公眾中也樹立起了良好的形象，名牌效應(yīng)使企業(yè)更易開發(fā)一系列相關(guān)產(chǎn)品，拓寬市場領(lǐng)域，提高市場份額。有鑒于此，西方商業(yè)銀行推出金融名牌戰(zhàn)略，積極創(chuàng)造名牌，塑造商業(yè)銀行新形象，充分發(fā)揮銀行在金融領(lǐng)域中的主導(dǎo)作用。
（二）銀行同業(yè)競爭的激烈化促使商業(yè)銀行實施金融名牌戰(zhàn)略。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，西方國家金融市場也逐步走向自由化和國際化，各國銀行之間、國內(nèi)各銀行之間的競爭日趨激烈，銀行業(yè)經(jīng)營多樣化、收入多樣化不斷加強(qiáng)，銀行界進(jìn)一步認(rèn)識到市場的重要性，銀行也得象普通商業(yè)機(jī)構(gòu)一樣去尋找市場，招攬客戶。積極開展中間業(yè)務(wù)便是銀行為提高市場占有率、區(qū)的業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢走出的第一步。但僅此還不夠，要在眾多同行中脫穎而出，銀行必須能向客戶提供更新穎、更便捷、更可靠和受其歡迎的中間金融產(chǎn)品和服務(wù)。于是，西方商業(yè)銀行推出了金融名牌戰(zhàn)略。
（三）現(xiàn)代科技的發(fā)展為銀行實施金融名牌戰(zhàn)略提供了必要條件。名牌是在市場競爭中產(chǎn)生的，實施名牌戰(zhàn)略就是創(chuàng)造出競爭對手沒有或比他更好的產(chǎn)品與服務(wù)，而人們對金融產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量的評價已不僅僅依據(jù)其競爭者是否能提供相同的產(chǎn)品或服務(wù)，還要根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)是否包含獨(dú)特的附加服務(wù)內(nèi)容來判斷。而要做到這一點(diǎn)，必須依靠于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。20世紀(jì)70年代末以來，隨著電腦、電信通訊等高科技發(fā)展，西方銀行在計算、信息處理、信息傳遞等方面廣泛引進(jìn)現(xiàn)代通訊技術(shù)、設(shè)計、開發(fā)符合金融結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜的新工具，使銀行業(yè)務(wù)操作變得簡便、安全、可靠，迎來了銀行經(jīng)營與服務(wù)的新階段，銀行又能力和條件向客戶提供更快捷、質(zhì)量更高的附加服務(wù)，從而在市場中爭取到更多的客戶。
二、西方金融名牌戰(zhàn)略的具體內(nèi)容
西方商業(yè)銀行發(fā)展金融名牌戰(zhàn)略主要有三大戰(zhàn)略目標(biāo)：1.銀行和金融產(chǎn)品恰當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ弧?.強(qiáng)大的市場競爭能力。3.技術(shù)高、規(guī)模大、牌子響的銀行發(fā)展方向。
圍繞上述目標(biāo)，西方商業(yè)銀行制定和實施了以下各項具體戰(zhàn)略：
（一）金融名牌意識戰(zhàn)略。西方商業(yè)銀行把樹立名牌意識作為爭創(chuàng)金融名牌產(chǎn)品的關(guān)鍵，認(rèn)為它是創(chuàng)造名牌金融產(chǎn)品的關(guān)鍵，他們鼓勵員工積極開創(chuàng)名牌并要求員工在開創(chuàng)名牌過程中付出艱辛努力，讓提高金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和名牌產(chǎn)品的創(chuàng)建同步進(jìn)行。在創(chuàng)立名牌后，仍對名牌產(chǎn)品進(jìn)行不斷開發(fā)和改進(jìn)，以高質(zhì)量、高水平來鞏固名牌的地位。
（二）規(guī)模金融經(jīng)營戰(zhàn)略。創(chuàng)造金融名牌意味著要以較低的金融產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營成本提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。為此，西方商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)營引入了工業(yè)經(jīng)濟(jì)的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)經(jīng)營戰(zhàn)略”，即通過投資建立遍布全國的高效支付系統(tǒng)，大力推廣具有大眾化意義的金融產(chǎn)品與服務(wù)，使金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場占有率提高到一定水平，形成一定的經(jīng)濟(jì)規(guī)模。通過實行規(guī)模金融經(jīng)營，商業(yè)銀行實現(xiàn)了如下目標(biāo)：削減產(chǎn)品與服務(wù)成本；提高經(jīng)濟(jì)效益；對原始產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行再加工創(chuàng)造較高的附加值；使金融產(chǎn)品與服務(wù)能最大限度地滿足現(xiàn)代生活和消費(fèi)的需求；吸引客戶等等。
（三）產(chǎn)品戰(zhàn)略。名牌是受消費(fèi)者普遍鐘愛的產(chǎn)品，所以，金融產(chǎn)品要成為名牌，首先應(yīng)該是能滿足客戶需求的。西方商業(yè)銀行往往通過市場調(diào)查等手段，加強(qiáng)與客戶溝通與聯(lián)系，摸清不同客戶的需求，一方面對原有服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、重新組合，以求更加適銷對路。另一方面，為積極開發(fā)潛在市場，吸引潛在客戶，西方商業(yè)銀行也不斷在調(diào)查基礎(chǔ)上開發(fā)新產(chǎn)品。
（四）品牌戰(zhàn)略。為擴(kuò)大銀行的影響，西方商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計上大下功夫，使之富于個性化，同時，他們把銀行文化揉合到產(chǎn)品之中，同行標(biāo)或行名為其命名，從而達(dá)到通過品牌加深顧客對本行來的了解，提高本行知名度的目的。如美國的花旗銀行為在競爭中立于不敗之地，分析客戶需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，建立客戶導(dǎo)向型并以“華僑”命名的綜合服務(wù)機(jī)制：“只要你在花旗銀行開戶，就能在任何時間、地點(diǎn)，運(yùn)用任何銀行業(yè)務(wù)來管你的財務(wù)?！被ㄆ煦y行由于服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展，服務(wù)周全，“花旗”深得人心，客戶紛紛而至，每四個美國人中就有一個是花旗銀行的客戶，這就是“花旗品牌”的市場效應(yīng)。
（五）科技戰(zhàn)略?？萍嫉陌l(fā)展是名牌戰(zhàn)略產(chǎn)生的動因，西方商業(yè)銀行自始就十分注重科技立行、科技興行，建立起了以計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)為主體的銀行電子化系統(tǒng)，以占領(lǐng)大多數(shù)的市場，開發(fā)了電話銀行和電子銀行業(yè)務(wù)等。
（六）人才戰(zhàn)略?！叭瞬蓬I(lǐng)先時創(chuàng)造名牌的智力基礎(chǔ)”。名牌戰(zhàn)略能得以實施，除了客觀條件外，最主要的一個因素是人的能動性。品牌競爭說到底是人才的競爭。只有人才濟(jì)濟(jì)的銀行才可能創(chuàng)造高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，推出自己的名牌。西方商業(yè)銀行在設(shè)法聘用高質(zhì)量的職員的同時，十分注重加強(qiáng)原有職員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和職業(yè)道德教育，全面提高本行員工的素質(zhì)。人才是一種優(yōu)勢，反過來，名牌同時也能以其獨(dú)有的魅力來吸引人才。
（七）廣告滲透戰(zhàn)略。利用現(xiàn)代先進(jìn)的傳媒工具傳遞具有強(qiáng)有力的誘導(dǎo)購買的信息，極大地提高產(chǎn)品和銀行知名度以及產(chǎn)品對市場的覆蓋和滲透。同樣以上面提及的美國花旗銀行為例，花旗銀行正是通過廣告滲透，喊出了口號，才使客戶了解到其全面而周到的服務(wù)，才使“花旗品牌”的市場效應(yīng)得以實現(xiàn)。
三、西方金融名牌戰(zhàn)略對我國商業(yè)銀行的啟示
我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中應(yīng)及早轉(zhuǎn)變觀念，借鑒西方金融名牌戰(zhàn)略，這不僅是適應(yīng)日趨激烈的金融同業(yè)競爭（包括來自國內(nèi)同業(yè)和實力強(qiáng)大的外資銀行）的需要，也是我國金融業(yè)順應(yīng)全球金融一體化潮流，迅速與國際銀行業(yè)接軌的必然要求。結(jié)合我國實情，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實行名牌戰(zhàn)略，應(yīng)從以下幾個方面著手：
（一）“名牌”應(yīng)從中間業(yè)務(wù)中開發(fā)。
1.中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要領(lǐng)域，具有成本低、利潤高的特點(diǎn)。但我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展緩慢，目前中間業(yè)務(wù)收入在全行系統(tǒng)總收益的占比在10%以下，與西方商業(yè)銀行相比明顯存在差距，應(yīng)創(chuàng)出名牌，以此為龍頭，推動中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。
2.中間業(yè)務(wù)大多表現(xiàn)為對客戶的直接服務(wù)，文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)可以提高銀行的信譽(yù)和影響。因此，從中間業(yè)務(wù)中開發(fā)名牌可收到事半功倍之效。
（二）創(chuàng)造名牌宜量力而行。首先應(yīng)選擇適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需要的中間金融工具為目標(biāo)名牌產(chǎn)品?，F(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，各商業(yè)銀行要根據(jù)其所處的地理位置和自身條件，在不斷完善已經(jīng)營的、租賃、咨詢等中間業(yè)務(wù)品種的過程中突出重點(diǎn)，選擇其中的一種加緊開發(fā)，發(fā)展其為名牌。其次要注意以質(zhì)量為本，高質(zhì)量是名牌立足的前提，商業(yè)銀行應(yīng)自始至終把好質(zhì)量關(guān)。
（三）促銷方面不遺余力，使“名牌”深入人心。要加大對金融產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳、推銷的力度?？刹扇∨蓡T推銷（經(jīng)常走訪客戶，與之作面對面接觸，觀察、鑒定客戶的反應(yīng)）和利用電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒介宣傳相結(jié)合的方法，使廣大客戶熟知他們可從銀行獲得商貿(mào)服務(wù)、怎么樣的服務(wù)、如何獲得服務(wù)等。與此同時，應(yīng)不斷完善產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，最終使產(chǎn)品獲得客戶的鐘愛。
（四）加快電子化建設(shè)的步伐。金融名牌意味著要有比同類金融產(chǎn)品更高的服務(wù)質(zhì)量，收集信息要全面、及時、準(zhǔn)備，傳遞信息速度要快、質(zhì)量要高，服務(wù)要求綜合性、多功能、方便實用，所以我國商業(yè)銀行要加快電子化建設(shè)步伐，加強(qiáng)電腦應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，重視電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)使用效率，保證中間金融產(chǎn)品發(fā)展有堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。
近年來，雖然我國電子銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程出現(xiàn)了越來越多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
(1)電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)的普及不僅需要安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還需要客戶對網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了巨大的成就，但是越來越過的網(wǎng)上交易騙局和無保障的網(wǎng)絡(luò)交易質(zhì)量對相當(dāng)一部分客戶設(shè)置了“交易門檻”，高新科技的發(fā)展能夠輕而易舉地讓電子銀行進(jìn)入系統(tǒng)障礙，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業(yè)務(wù)的不安全因素，導(dǎo)致大部分人傾向于采取安全保守的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，人們對電子商務(wù)了解不夠，導(dǎo)致人們對電子銀行業(yè)務(wù)的觀念和相關(guān)技能的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。
(2)技術(shù)手段單一、系統(tǒng)整合性能較差。優(yōu)質(zhì)的電子銀行服務(wù)要求服務(wù)全能化、風(fēng)險最小化、信息完整化和標(biāo)準(zhǔn)國際化。目前來講，我國電子銀行業(yè)務(wù)尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計算機(jī)犯罪和黑客問題通常采用統(tǒng)一的防范措施，導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)極高，一旦出現(xiàn)問題便會給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)整合性能較差，對于數(shù)據(jù)的管理比較分散，且業(yè)務(wù)部門的設(shè)置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營銷方面整合，業(yè)務(wù)品種過于單一化和“模仿化”，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅實的后盾做基礎(chǔ)。
(3)法律法規(guī)不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規(guī)來約束電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行法律的情況下執(zhí)行各種業(yè)務(wù)，由于世界各國法律法規(guī)不盡相同，難免與其他國家的法律法規(guī)發(fā)生沖突，這些漏洞都會讓銀行面臨巨大的風(fēng)險。
二、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的措施
1.以安全為本，加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險防范體系
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及風(fēng)險防范意識，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，嚴(yán)厲打擊計算機(jī)犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統(tǒng)可能受到的各種網(wǎng)絡(luò)攻擊積極防范，力求將電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)；積極完善國內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，倡導(dǎo)國際建立統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法規(guī)，以規(guī)范國際間電子銀行業(yè)務(wù)的辦理，使電子銀行業(yè)務(wù)走向全球一體化。
2.加大電子銀行資源整合力度
電子銀行在產(chǎn)品品種和服務(wù)功能等方面制定相關(guān)發(fā)展策略時要做到與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)整合，以更有效、更加統(tǒng)一的有機(jī)體來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理；要讓更多的傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)融入到電子銀行業(yè)務(wù)中，以客戶為中心，建立相應(yīng)的服務(wù)體系，以便能夠為客戶提供更靈活、更方便、更快捷、更高效的服務(wù)；可適當(dāng)引用新型軟件加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能和維護(hù)工作，提高系統(tǒng)性能。
3.加強(qiáng)員工隊伍的素質(zhì)培養(yǎng)
