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關(guān)鍵詞:電子銀行;外包;監(jiān)管
近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(wù)(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式與業(yè)務(wù)模式,不僅銀行效率得以提高,服務(wù)成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務(wù)內(nèi)容的開放性和服務(wù)對象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的緊密結(jié)合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關(guān)系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風(fēng)險,但其無疑會增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)實踐中的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。因此,各國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)紛紛采取了一系列措施以加強(qiáng)相應(yīng)的專門監(jiān)管,而其中對電子銀行業(yè)務(wù)外包活動的監(jiān)管則是各國共同關(guān)注的重點之一。
一、對電子銀行業(yè)務(wù)外包的優(yōu)勢分析
外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務(wù)對信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務(wù)中的軟件開發(fā)、信息處理、硬件維護(hù)等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包通常是基于如下的考慮:
1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務(wù),專注核心競爭力的培育。據(jù)調(diào)查,美國有68%的信用卡業(yè)務(wù)都是通過非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來實現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網(wǎng)絡(luò)高手來維護(hù)網(wǎng)絡(luò),交給專門的網(wǎng)絡(luò)公司去做就行了。
2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學(xué)理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)。例如,根據(jù)美國Forrest調(diào)查公司的一項統(tǒng)計,美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護(hù)一個Web網(wǎng)站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡(luò)公司僅需花費4.2萬美元。
3.獲得新技術(shù)和提高服務(wù)效率。IT技術(shù)的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術(shù)外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術(shù)人員獲得更多接觸新技術(shù)的機(jī)會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務(wù),從而大大提高技術(shù)支持的響應(yīng)速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,而通過與專業(yè)外包服務(wù)商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項新興業(yè)務(wù)以搶占市場先機(jī),并因此減少了很多系統(tǒng)維護(hù)管理和技術(shù)開發(fā)失敗的風(fēng)險。
二、電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險分析
電子銀行業(yè)務(wù)外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風(fēng)險,并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開就業(yè)等社會問題不談,從經(jīng)濟(jì)與法律角度分析,電子銀行業(yè)務(wù)外包本身也蘊涵著許多隱患。
1.信譽風(fēng)險。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽,而外包服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)質(zhì)量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應(yīng)商的原因硬件設(shè)備出現(xiàn)故障維修不及時或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務(wù)操作方面的不便利以及在資金、機(jī)會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應(yīng)商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。
2.技術(shù)風(fēng)險。在技術(shù)選擇上,銀行必須選擇一種技術(shù)解決方案來支撐電子銀行業(yè)務(wù)的開展,因而當(dāng)各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風(fēng)險,一旦選擇不當(dāng),將使銀行面臨巨大的機(jī)會損失與利益損失。同時由于核心技術(shù)由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風(fēng)險也不可不防。
3.法律風(fēng)險。由于電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡(luò)的無國界性與各國監(jiān)管機(jī)制的差異性使得電子銀行業(yè)務(wù)外包中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權(quán)保護(hù)問題、商業(yè)秘密和技術(shù)專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權(quán)問題等都可能對銀行的審慎經(jīng)營造成巨大沖擊。
4.系統(tǒng)風(fēng)險。銀行業(yè)是一國金融發(fā)展的核心,其對風(fēng)險管理有著更加嚴(yán)格的要求。由于某些IT核心技術(shù)的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(地區(qū))的多家銀行過于集中依賴某些外包服務(wù)供應(yīng)商的情況,一旦出現(xiàn)問題會造成連鎖效應(yīng)。另外從長遠(yuǎn)來看,過于依賴某些跨國公司的技術(shù)外包還可能不利于本土企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,甚至可能威脅到國家的金融安全。
三、電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗
銀行業(yè)是個對風(fēng)險管理有著異常嚴(yán)格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務(wù)的外包有可能把本屬銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險、管理責(zé)任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機(jī)構(gòu)如何有效控制外包帶來的運營風(fēng)險?監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何確保外包供應(yīng)商在外包過程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問題,很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)陸續(xù)對此作出反應(yīng),以監(jiān)管報告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務(wù)的外包活動納入到其原有監(jiān)管體系中。
1.美國。早在1990年1月,美聯(lián)儲就通過一份監(jiān)管聲明提醒金融機(jī)構(gòu)注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務(wù)合同的潛在風(fēng)險,美聯(lián)儲最為關(guān)注的問題是金融機(jī)構(gòu)所簽EDP服務(wù)合同中是否含有對其原有風(fēng)險管理體系存在不利影響的條款,如責(zé)任免除條款等。而美聯(lián)儲紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務(wù)安排報告規(guī)則,即無論任何銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該在首次簽署外包服務(wù)合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)報告這種關(guān)系。
另外,聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風(fēng)險方面職責(zé)的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險管理指引》(2000年)提出了由董事會負(fù)責(zé)外包引入和風(fēng)險管理的原則;《FFIEC對技術(shù)服務(wù)商(TSP)監(jiān)管手冊》(2003年)概述了TSP風(fēng)險的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術(shù)服務(wù)檢查手冊》(2004年)為監(jiān)管人員的審計檢查提供了相應(yīng)的程序指引。
2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業(yè)的的外包活動表達(dá)了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾砬也粫袑?dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會干涉。[2]
而所謂“周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾怼眲t包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務(wù)商時,銀行應(yīng)審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識,而在將關(guān)鍵技術(shù)如數(shù)據(jù)中心操作外包時,還應(yīng)由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務(wù)商簽訂協(xié)議時,金融管理局強(qiáng)調(diào)應(yīng)清楚載明外包服務(wù)商的履行標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應(yīng)對外包服務(wù)商實施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應(yīng)急計劃。最后,為了防止外包風(fēng)險的過于集中,銀行還應(yīng)盡量避免過度依賴單一的外部服務(wù)商。
3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機(jī)構(gòu)在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機(jī)構(gòu)將外包業(yè)務(wù)納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機(jī)構(gòu)及其內(nèi)外部審計機(jī)構(gòu)對外包服務(wù)商進(jìn)行必要的監(jiān)控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。
此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監(jiān)管者也逐漸意識到,外包所帶來的風(fēng)險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2003年先后了《電子銀行風(fēng)險管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(wù)(包括外包)的監(jiān)管提供了高級指導(dǎo)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在綜合各國監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,指出電子銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險控制首要原則是董事會和高級管理層應(yīng)該對與電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)風(fēng)險進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督,通過建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來處理銀行與外包第三方的相互關(guān)系。[3]
四、我國對電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管的實踐與法規(guī)建設(shè)
近年來,我國銀行業(yè)的外包勢頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開設(shè)了電子銀行業(yè)務(wù),其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開發(fā)核心技術(shù)與輔助業(yè)務(wù)外包相結(jié)合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時我國對其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會負(fù)責(zé),關(guān)電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業(yè)務(wù)外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠(yuǎn)。
《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務(wù)范疇,擴(kuò)大了對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管無據(jù)的狀況。[4]同時《辦法》突出強(qiáng)調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評估工作,要求金融機(jī)構(gòu)聘請有資質(zhì)的安全評估機(jī)構(gòu),至少每2年對電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評估。而為了應(yīng)對新興的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險,《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在選擇電子銀行業(yè)務(wù)外包服務(wù)供應(yīng)商時,應(yīng)充分審查、評估其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和實際風(fēng)險控制與責(zé)任承擔(dān)能力。(2)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂書面合同,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。在合同中應(yīng)明確規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)和保密責(zé)任。(3)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的應(yīng)急計劃,并應(yīng)制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,保證外包服務(wù)不間斷的應(yīng)急預(yù)案。(4)規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對電子銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、授權(quán)管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機(jī)密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進(jìn)行外包時,應(yīng)經(jīng)過董事會或者法人代表批準(zhǔn),并應(yīng)在外包實施前向銀監(jiān)會報告。
筆者認(rèn)為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國外監(jiān)管的經(jīng)驗,并對我國銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺既是我國監(jiān)管當(dāng)局在金融全球化趨勢下對監(jiān)管工作的一項適應(yīng)性創(chuàng)新,也是一項有利于我國銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過程中提高自身風(fēng)險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機(jī)構(gòu)對第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的可靠性和公信力進(jìn)行保證并不盡合理。此外對金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任規(guī)定也過于嚴(yán)苛。
五、健全我國電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管體系的思考
雖然我國已經(jīng)對電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)該是一個完整的體
系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆又械姆蔁o疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術(shù)的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對于電子銀行外包風(fēng)險的認(rèn)識不足,導(dǎo)致我國各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認(rèn)為有必要進(jìn)一步健全和完善我國有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)外包的監(jiān)管體系,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
1.在監(jiān)管的價值取向上,銀監(jiān)會應(yīng)該綜合考慮監(jiān)管的安全目標(biāo)與金融機(jī)構(gòu)的效率追求,實現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監(jiān)管當(dāng)局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認(rèn)為,銀監(jiān)會應(yīng)在謹(jǐn)慎基礎(chǔ)上支持銀行業(yè)更多的外包活動,這也是應(yīng)對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當(dāng)然銀監(jiān)會應(yīng)始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動處于銀監(jiān)會的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機(jī)構(gòu)合理制訂外包計劃和妥善處理外包風(fēng)險。
2.銀監(jiān)會應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)外包監(jiān)管規(guī)則?，F(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監(jiān)管細(xì)則對監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范。此外,電子銀行外包的實踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關(guān)注電子銀行的最新發(fā)展動態(tài),適當(dāng)汲取國際上的先進(jìn)經(jīng)驗,豐富電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險管理的內(nèi)容也極為必要。
私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。
二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點
私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。
私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進(jìn)了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”?！盎乜邸笔抢鏇_突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：
(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。
四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議
(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。
(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認(rèn)識你的顧客”(KYC)的測試。
(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護(hù)消費者利益。
(四)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。
(五)加強(qiáng)監(jiān)管人才培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)管人才的培養(yǎng)和對金融消費者的知識普及，提高私人銀行監(jiān)管的效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對監(jiān)管人員要加強(qiáng)監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的培訓(xùn)教育，增加員工對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的理解和熟悉程度，培養(yǎng)熟悉業(yè)務(wù)運作的高素質(zhì)、專業(yè)化的監(jiān)管隊伍。監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對消費者金融知識的普及，提高消費者風(fēng)險認(rèn)知水平，以提高對金融機(jī)構(gòu)選擇能力，消費者在信息披露充分的情況下，理應(yīng)為自己的投資決策負(fù)責(zé)。
(六)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局對私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行定期、不定期的現(xiàn)場檢查，力求保證業(yè)務(wù)發(fā)展是在謹(jǐn)慎經(jīng)營和真實管理各種風(fēng)險的前提下進(jìn)行。銀監(jiān)會應(yīng)對私人銀行業(yè)務(wù)實施持續(xù)跟蹤監(jiān)控，確保業(yè)務(wù)依法合規(guī)，有效控制金融風(fēng)險，促進(jìn)金融創(chuàng)新，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)定、健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)；監(jiān)管
2007年，因三家中資商業(yè)銀行——中國銀行、中信銀行、招商銀行，相繼成立私人銀行部，開展私人銀行業(yè)務(wù)，而被銀行業(yè)稱為中國“私人銀行元年”。今年，國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，如中國工商銀行、交通銀行等，也陸續(xù)開展了這一業(yè)務(wù)?？梢?，私人銀行業(yè)務(wù)將成為中外資金融機(jī)構(gòu)競爭的又一個重點。與業(yè)界的趨之若鶩相比，目前國內(nèi)并沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)出臺專門的監(jiān)管法規(guī)。那么，私人銀行業(yè)務(wù)這一金融創(chuàng)新有哪些特點，其面臨的風(fēng)險有哪些，出現(xiàn)這些風(fēng)險的原因是什么，現(xiàn)有的針對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度是否適用于私人銀行業(yè)務(wù)，對這些問題的回答有助于完善我國私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點
私人銀行(privatebanking)的發(fā)展已有400余年的歷史，它通過客戶經(jīng)理向擁有高額凈資產(chǎn)的私人客戶及其家庭提供以財富管理為核心的、高質(zhì)量、專業(yè)化金融及相關(guān)服務(wù)獲取收入。私人銀行業(yè)務(wù)具有五大特點：一是客戶的特殊性。其目標(biāo)客戶群不是一般大眾客戶，而是高額凈資產(chǎn)客戶(HNWIs)；二是服務(wù)多元化、個性化。私人銀行提供了多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和個性化的服務(wù)方式來滿足客戶的需求；三是信息不對稱程度高，易導(dǎo)致利益沖突。由于銀行無法完全掌握客戶的準(zhǔn)確信息和客戶無法了解私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，存在較高程度的信息不對稱，容易導(dǎo)致利益沖突問題的產(chǎn)生；四是服務(wù)期限長、私密性高；五是賬戶復(fù)雜、交易金額巨大。私人銀行業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)不是同一個范疇，私人銀行業(yè)務(wù)更為廣泛，包括投資、融資、保險、咨詢顧問等多項業(yè)務(wù)在內(nèi)，跨多部門、多業(yè)務(wù)領(lǐng)域；而理財是縱向的，理財服務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分內(nèi)容，所以不能將私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。
二、私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險的特點
私人銀行業(yè)務(wù)是一項高風(fēng)險業(yè)務(wù)，需要較高的風(fēng)險管理能力。與理財業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特點表現(xiàn)為：一是面臨的風(fēng)險多。由于私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)豐富于理財業(yè)務(wù)，因此其面臨風(fēng)險更多。二是風(fēng)險發(fā)生的概率大。私人銀行業(yè)務(wù)更復(fù)雜，存在更多的潛在風(fēng)險事件和風(fēng)險點，需要較高的風(fēng)險管理水平。但作為一項新興業(yè)務(wù)，銀行相應(yīng)的內(nèi)控管理較弱，因此更容易引發(fā)風(fēng)險。三是風(fēng)險復(fù)雜，有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。私人銀行業(yè)務(wù)集多種風(fēng)險于一體，各種風(fēng)險的抵補(bǔ)或交叉關(guān)系更為復(fù)雜，更容易相互傳染、轉(zhuǎn)化。四是風(fēng)險計量難度大。由于私人銀行業(yè)務(wù)是針對極少數(shù)的客戶，面臨合規(guī)風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等許多新型風(fēng)險，傳統(tǒng)的計量方法較難預(yù)測和計算。五是從風(fēng)險分類來看，操作風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險是商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的最大風(fēng)險。
私人銀行業(yè)務(wù)由于其組織形式和業(yè)務(wù)特點，導(dǎo)致了其風(fēng)險生成有如下特殊的原因：一是私人銀行業(yè)務(wù)與利益沖突。私人銀行的存在和發(fā)展降低了市場的交易費用，改善了市場和投資者間的信息不對稱，促進(jìn)了市場的發(fā)展。但私人銀行的中介地位決定其難以規(guī)避利益沖突，由于私人銀行獲得信息的機(jī)會和能力遠(yuǎn)勝于客戶，客戶不得不依賴私人銀行提供的信息進(jìn)行決策，當(dāng)一項交易為客戶服務(wù)而可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會選擇從自己的利益角度看更為有利的方式，進(jìn)而引發(fā)“利益沖突”。“回扣”是利益沖突的典型表現(xiàn)形式。私人銀行可能會選擇給予自己回扣多的產(chǎn)品與服務(wù)推薦給客戶。私人銀行給客戶提供多元化金融服務(wù)時，利益主體也隨之多元化，利益沖突就更為激烈。二是私人銀行業(yè)務(wù)與合謀行為。在私人銀行業(yè)務(wù)中，合謀主要是指私人銀行可能利用自己的專業(yè)知識，協(xié)助客戶從事“洗錢”等違反法律法規(guī)的行為，謀求自身利益最大化，損害社會福利。
三、我國現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題
目前，我國對私人銀行業(yè)務(wù)實施的監(jiān)管主要是依照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)行的。盡管他們都是商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的重要組成部分，在監(jiān)管手段、指標(biāo)設(shè)定等方面都有很多相似性，但對私人銀行來講，它畢竟與理財業(yè)務(wù)有不同的業(yè)務(wù)特點，面臨不同的風(fēng)險，因此，對它的監(jiān)管還應(yīng)考慮其經(jīng)營模式的特殊性，否則監(jiān)管就極可能出現(xiàn)低效率的情況。具體來說，私人銀行業(yè)務(wù)在風(fēng)險監(jiān)管上主要存在以下問題：
(一)金融監(jiān)管法律體系不健全。我國目前沒有針對私人銀行監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，暫時采用理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，這存在兩方面問題：一是理財業(yè)務(wù)只是私人銀行業(yè)務(wù)的一小部分，因而不能將私人銀行業(yè)務(wù)劃歸到理財業(yè)務(wù)框架之中。二是上述的管理規(guī)定與辦法，或主要針對某一種產(chǎn)品，或主要針對某一種風(fēng)險，而私人銀行業(yè)務(wù)是一種產(chǎn)品多元化且具有復(fù)雜風(fēng)險的業(yè)務(wù)，這些規(guī)章制度不能替代對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。
(二)監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存。從監(jiān)管部門來看，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。但從整個業(yè)務(wù)范圍看，涉及的部門更多。如，中國人民銀行負(fù)責(zé)反洗錢，國家外匯管理局管理外匯，證監(jiān)會對證券市場進(jìn)行監(jiān)管等。商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)須與不同監(jiān)管部門溝通，得到不同部門的許可，這就不可避免地造成監(jiān)管職能的重復(fù)與真空，造成商業(yè)銀行的被監(jiān)管成本提高或是逃避監(jiān)管。因此，私人銀行這一金融創(chuàng)新實際上對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。
(三)缺乏風(fēng)險監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。目前，對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，特別是缺乏有效的控制措施來抑制利益沖突與共謀行為引發(fā)的風(fēng)險。從風(fēng)險監(jiān)管角度分析，這樣的監(jiān)管措施往往起不到應(yīng)有的效果。一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，監(jiān)管部門只能被動地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
(四)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒有接軌。自上世紀(jì)九十年代以來，私人銀行業(yè)務(wù)已從傳統(tǒng)的自律型監(jiān)管向政府型監(jiān)管方向轉(zhuǎn)化，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于保護(hù)消費者、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的角度提高了私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。如，歐盟2007年11月1日開始生效的“金融工具市場法規(guī)”，幾乎涉及到私人銀行業(yè)務(wù)的方方面面。國內(nèi)目前較為寬松的監(jiān)管要求易使中國成為私人銀行業(yè)務(wù)的“監(jiān)管洼地”，對業(yè)務(wù)發(fā)展迅速、業(yè)務(wù)范圍相對復(fù)雜的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以真正起到防范風(fēng)險的作用。
四、改進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的建議
(一)制定私人銀行監(jiān)管條例，加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管。監(jiān)管的宗旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險，而是要將金融風(fēng)險控制在合理的可承受的范圍內(nèi)。銀監(jiān)會應(yīng)盡快制訂私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例，在私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露、監(jiān)管流程等方面參考國外立法做出相應(yīng)規(guī)定，使金融監(jiān)管有法可依。同時，應(yīng)加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)助監(jiān)管和補(bǔ)充監(jiān)管，建立有效的溝通渠道，及時提供監(jiān)管對象的活動情況和通報監(jiān)管要求的變化與考慮。
(二)加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)通過一系列定性和量化指標(biāo)，加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入監(jiān)管。其中，最重要的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)有三方面：一是銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)后其操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險加大了，因此可考慮對經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)的銀行提出資本充足率要求、合規(guī)記錄要求、經(jīng)營范圍要求等，以保證銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營。二是從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。制訂從業(yè)人員行為規(guī)范，對高層管理人員、客戶關(guān)系經(jīng)理的任職資格提出嚴(yán)格要求，盡量避免人為因素可能造成的風(fēng)險。三是客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)規(guī)定私人銀行客戶的最低個人凈資產(chǎn)要求，并要求商業(yè)銀行實施“認(rèn)識你的顧客”(KYC)的測試。
(三)強(qiáng)化內(nèi)部控制與風(fēng)險管理，合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并舉。私人銀行最大的責(zé)任是充分的信息披露、確保交易的公正及良好的風(fēng)險控制。監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管不能有效替代私人銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理與合規(guī)職能，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對私人銀行的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、信息披露提出具體要求，規(guī)范各服務(wù)提供方的行為，明確各自的法律責(zé)任，促使服務(wù)提供商高度重視業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)密監(jiān)控主要的風(fēng)險集中及其傳遞，保護(hù)消費者利益。
(四)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作，與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。目前，銀監(jiān)會正積極推進(jìn)與國外金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與交流，并與英美等國的監(jiān)管機(jī)構(gòu)達(dá)成商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)監(jiān)管合作協(xié)議。在此基礎(chǔ)上還需進(jìn)一步加強(qiáng)信息交流和監(jiān)管合作，建立監(jiān)管高層的互訪和磋商機(jī)制，實行跨境聯(lián)合現(xiàn)場檢查。同時，還應(yīng)努力與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌，促進(jìn)監(jiān)管制度國際化，并積極參與國際金融監(jiān)管新規(guī)則的形成與發(fā)展，以適應(yīng)金融監(jiān)管新形勢的需要。
摘要：WTO后過渡期是國內(nèi)銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關(guān)鍵時期。文章分析了當(dāng)下發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對現(xiàn)行條件下制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);緊迫;外資銀行;制約因素
一、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性
隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。
隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經(jīng)驗以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：
雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：
品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。如目前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種和中間業(yè)務(wù)量主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)以及與之關(guān)聯(lián)度較高的業(yè)務(wù)上，而具有較高附加值的與資本市場密切相關(guān)的新興業(yè)務(wù)，如理財、咨詢相對較少。
收入水平貢獻(xiàn)度低。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50%以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。
科技手段運用有限。目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運用上極其有限?？萍純?yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對策
(一)提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識
提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，關(guān)鍵是要實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變;在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在戰(zhàn)略和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速的發(fā)展。
(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
【論文摘要】隨著我國富人階層迅速崛起，財富管理的需求不斷增強(qiáng)，因此，中外 金融 機(jī)構(gòu)紛紛把
私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)，以財富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財富管理。隨著世界 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤增長點和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。
2007年3月28日，
3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白
在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，
三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場基礎(chǔ)和金融環(huán)境。
1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大
據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財富報告》顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時，中國市場現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。
2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗
外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營水平的同時，進(jìn)一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達(dá)國家在金融服務(wù)水平上的差距。
3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費者需求多元化
同時，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經(jīng)營已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國內(nèi)銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。
4、商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍
近兩年，中國銀監(jiān)會逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會簽訂代客境外理財業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財業(yè)務(wù)資格。這對于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講是一個好消息。
二、國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
富裕人群的急劇增長給國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場觀念等障礙。
1、專業(yè)人才缺失是國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題
私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊，而目前我國私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運作的一般規(guī)則，了解保險知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計劃的規(guī)則和運作，同時具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。
2、分業(yè)經(jīng)營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平
目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式對私人銀行市場的發(fā)展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，銀行、保險、證券三個市場相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。轉(zhuǎn)3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白
在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國銀監(jiān)委會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險，私人銀行業(yè)務(wù)法律識別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。
三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議
由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。
1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個性化服務(wù)
長期以來，國際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財富金字塔”，但由于目前財富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財富來源標(biāo)準(zhǔn)、財富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，在重點突出富裕認(rèn)識階層的同時，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對性的財富管理業(yè)務(wù)模式。
2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求
外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產(chǎn)品，同時確保投資組合的運作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財富管理產(chǎn)品，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。
3、防范風(fēng)險，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)的管理
私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國內(nèi)對拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險管理對于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法，統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍，提出明確的風(fēng)險管理和對客戶了解的詳盡規(guī)范，制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險下運行。
4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊伍
由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財務(wù)、稅收、不動產(chǎn)策劃、會計、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財經(jīng)理。在國外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財師大多擁有國際金融理財師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認(rèn)證財務(wù)顧問師（RFC）等國際通用的理財師認(rèn)證資格，目前國內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國的理財人員中層層選的理財精英。在今后推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊伍，為客戶提供專業(yè)的個性化方案。
5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟
國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗、人才等。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。
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[3]張、付玲玲：國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007（7）.
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險監(jiān)管;完善立法
網(wǎng)絡(luò)銀行是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù),為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。在一般情況下,客戶在通過網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)其所需要的服務(wù)時可以不受時間、地點的限制。目前,網(wǎng)絡(luò)銀行有兩種模式,即純網(wǎng)絡(luò)銀行(internet-onlybank)和在線銀行(onlinebank)。純網(wǎng)絡(luò)銀行,又稱虛擬銀行,這種銀行一般只設(shè)一個辦公地址,沒有分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點,主要或僅通過網(wǎng)絡(luò)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。在線銀行是現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡(luò)提供網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物。中國大陸的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是這種模式的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有交易虛擬性、跨國性、技術(shù)依賴性、經(jīng)營混業(yè)性等特征。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的這些特征,致使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生機(jī)率更高、范圍更廣、破壞性更嚴(yán)重。當(dāng)前,中國雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面制定了一些法律法規(guī),然而,網(wǎng)絡(luò)銀行安全法規(guī)不夠完善、網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定、傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營之間存在沖突、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確,這些問題嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。因此,盡快完善中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度,防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險,已經(jīng)成為中國開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。
一、中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法
建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律制度是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和法律保障。1999年11月,中國人民銀行(當(dāng)時的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu))正式批準(zhǔn)招商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行成為中國金融監(jiān)管部門首次正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的國內(nèi)商業(yè)銀行[1](P223)。但當(dāng)時中國大陸尚無調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行的明確法律法規(guī)依據(jù)。2001年,中國人民銀行《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《管理暫行辦法》);2002年,又了《中國人民銀行關(guān)于落實〈網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法〉有關(guān)規(guī)定的通知》(以下簡稱《通知》)。這些規(guī)定為中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管提供了法律法規(guī)依據(jù)?！稌盒修k法》規(guī)定了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的定義、市場準(zhǔn)入的條件和程序、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。同時,還規(guī)定外國或中國港、澳、臺地區(qū)的銀行可以向大陸居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),大陸境內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行也可以向境外居民提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等。《通知》進(jìn)一步明確了審查、開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的條件、程序和對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,2005年,中國銀監(jiān)會頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法在借鑒國際立法,主要是巴塞爾體制先進(jìn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,對上述法規(guī)所規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行了擴(kuò)充和具體化。目前,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的法規(guī)主要有兩類:(1)仍可適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法律中的有關(guān)規(guī)定,如《中國人民銀行法(修正案)》、《商業(yè)銀行法(修正案)》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》等中的規(guī)定;(2)對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)監(jiān)管的專門規(guī)定,如《暫行辦法》及《通知》、《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。這些有關(guān)法規(guī)為中國大陸開辦和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了基本的法律法規(guī)依據(jù)。然而,從中國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)規(guī)定來看,由于它仍然沿用對傳統(tǒng)銀行的分業(yè)監(jiān)管模式,而且尚存在許多立法空白和不合理之處,故難以適應(yīng)中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)快速發(fā)展的需要。
二、目前中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)存在的問題
(一)對確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的法律規(guī)定不夠完善
近年來,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量和規(guī)模以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易量都取得了很大的發(fā)展,但也存在著諸多的問題,其中最迫切需要解決的問題就是網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全問題,這也是在完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時首先需要解決好的問題。完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)其主要任務(wù)就是要完善防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險的法規(guī)。目前,中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行在兩個方面易出現(xiàn)風(fēng)險:一個是網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)自身易出現(xiàn)風(fēng)險;另一個是網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶資金等易遭受風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險主要有網(wǎng)絡(luò)中的關(guān)鍵設(shè)備,如各類計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、存放數(shù)據(jù)的媒體和傳輸線路等易遭受侵害。這些設(shè)備中的任何環(huán)節(jié)一旦出現(xiàn)問題都會給整個網(wǎng)絡(luò)造成嚴(yán)重惡果。此外,網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的漏洞和計算機(jī)病毒的傳播也對網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運營構(gòu)成了極大威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶的資金風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)銀行竊賊竊取銀行和客戶的秘密,利用網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙錢財以及網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員對銀行和客戶權(quán)益的侵害。上述大都屬于高技術(shù)性能的安全隱患,這就要求安全隱患的防治者和監(jiān)管者必須具有高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。然而,目前中國大陸監(jiān)管者的技術(shù)水平及其責(zé)任心都未能適應(yīng)防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險、確保網(wǎng)絡(luò)銀行安全的要求,而對如何解決這些問題,在立法規(guī)定上仍不夠完善。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)難以確定
管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國際因素案件的權(quán)限。這種管轄權(quán)是審理有關(guān)案件的前提條件,它直接影響著案件的判決結(jié)果和當(dāng)事人的合法權(quán)益。然而,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)具有復(fù)雜性。網(wǎng)絡(luò)空間本身無任何邊界,是一個全球性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),無法分割成諸多領(lǐng)域。要在一種性質(zhì)不同的空間中劃定界限,這是傳統(tǒng)銀行交易管轄權(quán)規(guī)則所面臨的困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的主要區(qū)別就在于,它在與客戶交易中的地理空間位置的界限被淡化。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的交易活動往往跨越了地區(qū)和國界的限制,它的無地域性、無國界性與國家對銀行監(jiān)管的性之間的沖突日益顯現(xiàn)。在這種狀況下,如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)?如何確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易的合法性?這些問題都關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全、效率和發(fā)展。目前,由于這一問題在中國大陸的相關(guān)立法、理論與實踐中尚未得到解決,因此,很有必要對尋求解決該問題的途徑進(jìn)行全面深入的探討。
(三)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營與傳統(tǒng)銀行分業(yè)監(jiān)管之間存在沖突
依照當(dāng)代中國金融管理法規(guī)規(guī)定,中國大陸金融業(yè)采取“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”。然而,一方面,近年來,中國出現(xiàn)了大量的金融控股公司,銀證合作與銀保合作的模式也不斷得到發(fā)展,這種混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實與分業(yè)監(jiān)管法制之間的矛盾日益顯現(xiàn);另一方面,中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)取得了很大發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),而且還提供信息咨詢、投資理財和綜合經(jīng)營等業(yè)務(wù)。本論文由整理提供網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式正是混業(yè)經(jīng)營模式,網(wǎng)絡(luò)銀行的“全能經(jīng)營,統(tǒng)一監(jiān)管”模式與傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管”模式之間的沖突日益嚴(yán)重。隨著當(dāng)代國際金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展,各類金融業(yè)務(wù)之間、各類金融機(jī)構(gòu)之間和各類金融業(yè)監(jiān)管之間的界限逐漸淡化,很多金融業(yè)務(wù)之間出現(xiàn)了相互滲透的勢頭,尤其是銀行、證券、保險業(yè)出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的狀況與發(fā)展趨勢。事實上,中國大陸傳統(tǒng)的相對滯后的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具以及分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)難以適應(yīng)中國現(xiàn)已存在的混業(yè)經(jīng)營狀況和國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的發(fā)展趨勢。
(四)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定不夠明確
網(wǎng)絡(luò)銀行的董事會和高級管理人員對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管具有重要作用。網(wǎng)絡(luò)銀行具有標(biāo)準(zhǔn)化運營的特點,銀行系統(tǒng)一般都使用同一套網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng),如果網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險控制策略、內(nèi)部控制程序等得不到合理地制定,將會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來巨大風(fēng)險損失。此外,銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng),對網(wǎng)絡(luò)銀行及其客戶都有可能造成威脅。在已破獲的網(wǎng)絡(luò)銀行犯罪案件中,涉及銀行內(nèi)部工作人員作案的比例高達(dá)75%。其中,內(nèi)部授權(quán)人員占到58%。他們往往利用授權(quán)刪除、修改、增加網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù),轉(zhuǎn)移、盜取某些賬戶的資金[2](P40)。這些網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員的行為嚴(yán)重侵害了客戶的利益和銀行的信譽與利益。然而,中國大陸現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)卻缺乏對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員監(jiān)管的明確完整的法律規(guī)定。為此,相關(guān)立法應(yīng)增加對監(jiān)管者再監(jiān)管的規(guī)定,盡快完善中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管的法律法規(guī)。
三、對改善中國網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度的分析
(一)建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系
安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行運營和發(fā)展中最關(guān)鍵的問題。建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全法律保障體系是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程,它需要通過制定規(guī)范相關(guān)技術(shù)與人員的法律法規(guī)來實現(xiàn)。(1)中國應(yīng)制定相關(guān)的技術(shù)應(yīng)用法律規(guī)范,確保網(wǎng)絡(luò)銀行運營的安全,即系統(tǒng)安全與信息安全。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個技術(shù)支撐的特殊環(huán)境,必須依法規(guī)范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)并確保安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的有效實施。一是要充分利用操作系統(tǒng)的安全管理能力和多種安全管理機(jī)制,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。二是要制定相關(guān)法律規(guī)范,確保不斷改進(jìn)防范計算機(jī)病毒技術(shù)和防火墻技術(shù),時時監(jiān)測運行過程,檢查是否有對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成安全威脅的漏洞,及時發(fā)現(xiàn)、消除可能出現(xiàn)的潛在危險。三是國務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管規(guī)范,明確網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作規(guī)則與風(fēng)險責(zé)任的劃分,健全安全認(rèn)證制度。為此,應(yīng)建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)銀行安全認(rèn)證中心,增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的風(fēng)險防范能力,建立健全備份系統(tǒng),以確保在出現(xiàn)故障后網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能及時得到恢復(fù)。(2)進(jìn)一步健全網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員安全管理法律制度,依法保障網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理人員和工程技術(shù)人員的基本素質(zhì)與技術(shù)水平,嚴(yán)格規(guī)范金融從業(yè)人員防范風(fēng)險的義務(wù)。
(二)暫依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)
網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是一國法院或具有審判權(quán)的其他司法機(jī)關(guān)受理、審判具有國際因素的網(wǎng)絡(luò)銀行交易案件的資格,是有關(guān)法院審理此類案件的前提。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)傳輸交付電子信息,是網(wǎng)絡(luò)銀行交易的特有方式。由于網(wǎng)絡(luò)的全球性,當(dāng)事人可以在全球的任何一個地方傳送給另一方所需要的信息并與其進(jìn)行交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易往往與交易所處的地理空間位置沒有實質(zhì)的聯(lián)系。然而,按照國際私法理論,在依據(jù)連接點確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,有些中國學(xué)者認(rèn)為中國暫且可依屬地管轄原則來確定管轄權(quán),并認(rèn)為在網(wǎng)絡(luò)交易中,如果依信息傳送地國(由接收者為信息的傳送而提供的地理處所所在國)管轄或信息收到地國(接收者營業(yè)處所或下載信息地點所在國)管轄,由于當(dāng)事人隨機(jī)的選擇性很大,交易雙方的當(dāng)事人未必相互清楚對方所在的位置和其真正身份。而且網(wǎng)絡(luò)信息產(chǎn)品的接收者無義務(wù)向?qū)Ψ教峁┢浣邮招畔⒌牡乩硖幩?。即使提?接收者隨意提供的某一地理處所很可能與交易無實質(zhì)聯(lián)系。因此,以信息傳送地或信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)都不甚合理。但從中國國家利益考慮,當(dāng)前中國通過網(wǎng)絡(luò)獲取的信息量較大,而輸出的信息量相對較小,以信息收到地管轄相對較為合理,信息收到地管轄實際上偏向于中國法院的管轄[3](P303)。由此可見,如果我們依信息收到地來確認(rèn)管轄權(quán)具有一定合理性。然而,依信息收到地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的管轄權(quán)是否符合國際社會對該問題的總體把握呢?對此,有必要作進(jìn)一步深入探討。
在協(xié)調(diào)各國和地區(qū)有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)交易管轄權(quán)問題上,海牙國際私法會議起了重要作用。1997年,各國專家學(xué)者在海牙國際私法會議上達(dá)成了五項共識:(1)網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)是跨國性的;(2)網(wǎng)絡(luò)中也許真正存在的是法律過剩,而并非法律真空,這就有必要重新定義國際私法規(guī)則;(3)當(dāng)虛擬空間與現(xiàn)實空間存在某種聯(lián)系時,確定在線活動的位置是可能的;(4)在私人利益與公共利益的平衡被打破、政府的角色并非不可替代以前,網(wǎng)絡(luò)空間的自治規(guī)則可能更受當(dāng)事人的歡迎和喜愛;(5)各國應(yīng)該合作制定國際性普遍接受的規(guī)則,而非單獨行事[4](P179)。應(yīng)該看到,上述五項共識具有重要意義,它為各國和地區(qū)解決網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下管轄權(quán)的適用原則指明了方向。從當(dāng)代世界各國和地區(qū)確定管轄權(quán)的理論與實踐來看,各國和地區(qū)在確定管轄權(quán)時不僅要考慮本國和地區(qū)的利益,還要考慮相關(guān)國家和地區(qū)的利益,乃至國際社會的整體利益。盡管一國或地區(qū)有權(quán)對發(fā)生在外國而在本國或地區(qū)產(chǎn)生損害的行為行使管轄權(quán),但是如果因此而損害了國際公認(rèn)的行為準(zhǔn)則或有損于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,其管轄權(quán)的合法性就會存在問題[5](P80)。我們還應(yīng)該看到,在當(dāng)代國際社會,依信息收到地來確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán),盡管在一定程度上不符合信息輸出量大的國家或地區(qū)的利益,但也不被有關(guān)確定網(wǎng)絡(luò)銀行管轄權(quán)的國際立法所禁止。因此,當(dāng)前在國際社會尚未就確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)達(dá)成共識的情況下,依信息收到地確定網(wǎng)絡(luò)銀行交易管轄權(quán)不失為解決問題的一種方法。
(三)建立適宜網(wǎng)絡(luò)銀行交易的統(tǒng)一的金融監(jiān)管法津制度>第一,建立和完善網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度要牢牢把握網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性。由于網(wǎng)絡(luò)銀行組織及其活動呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)性,其生存與發(fā)展空間處于世界性網(wǎng)絡(luò)之中。這就要求在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時,必須基于網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)性,設(shè)計網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的對象和范圍、監(jiān)管的組織形式、監(jiān)管方式、監(jiān)管權(quán)限范圍與責(zé)任的劃分等等。第二,要確立混業(yè)監(jiān)管、多元監(jiān)管體制。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的無國界性等特征,網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體呈現(xiàn)出多元化和國際化特征。這種監(jiān)管主體既有本國或地區(qū)的監(jiān)管主體,又有外國的監(jiān)管主體,還有國際性的監(jiān)管主體?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的混業(yè)性監(jiān)管與國際性監(jiān)管的特征,在制定中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)時應(yīng)當(dāng)采用混業(yè)監(jiān)管的模式。從金融監(jiān)管法理論來看,對金融活動的有效監(jiān)管應(yīng)當(dāng)實行混業(yè)監(jiān)管,即由各相關(guān)監(jiān)管部門依照統(tǒng)一的、權(quán)威的金融監(jiān)管法規(guī)開展有機(jī)、協(xié)調(diào)的監(jiān)管。目前,中國大陸金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,網(wǎng)絡(luò)銀行、外資銀行的金融業(yè)務(wù)相互滲透,致使中國銀監(jiān)會與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu),或者對商業(yè)銀行監(jiān)管重復(fù),或者監(jiān)管空缺。因此,有必要重新整合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會,組建統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門,對中國金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管。同時,還要注意開展中國與相關(guān)國家和國際組織在對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的協(xié)調(diào)與合作。第三,應(yīng)當(dāng)確立全面完整的監(jiān)管方式。也就是要確立全方位、全過程、多種手段的監(jiān)管方式。根據(jù)當(dāng)前中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的技術(shù)水平和能力,應(yīng)對與中國相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展全方位、不間斷的監(jiān)管,綜合運用技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)等手段監(jiān)管,只有這樣才能將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險降至最低,有效地促進(jìn)和保障中國大陸網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。超級秘書網(wǎng)
(四)細(xì)化網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)
第一,網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管法規(guī)對規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員,及時發(fā)現(xiàn)銀行的薄弱點,查找可能出現(xiàn)的問題,評估、分析、化解風(fēng)險,或?qū)L(fēng)險降到最低程度具有重要作用。因此,應(yīng)當(dāng)通過建立法律制度確保中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員具備監(jiān)管的必要技能,建立銀行監(jiān)管業(yè)務(wù)知識資格考試和職業(yè)評價等制度。內(nèi)部監(jiān)管工作人員要具備較強(qiáng)的綜合分析能力,能運用新方法、新技術(shù)對銀行的經(jīng)營狀況進(jìn)行研究。第二,立法應(yīng)明確規(guī)定中國網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部監(jiān)管者所必須具備的品德素質(zhì)。由于少數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部工作人員利用工作之便進(jìn)入銀行系統(tǒng)作案,給網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營造成了嚴(yán)重的威脅。因此,銀行內(nèi)部工作人員須應(yīng)能夠及時制止并糾正銀行營業(yè)中出現(xiàn)的違法行為。第三,應(yīng)當(dāng)明確劃分內(nèi)部監(jiān)管人員的職責(zé),規(guī)定對內(nèi)部監(jiān)管人員實行垂直領(lǐng)導(dǎo)。為了避免內(nèi)部監(jiān)管人員,應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)對內(nèi)部監(jiān)管人員進(jìn)行法律監(jiān)督。
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