時(shí)間：2023-03-16 16:30:25
序論：在您撰寫(xiě)銀行市場(chǎng)論文時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開(kāi)闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理
1國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理環(huán)境機(jī)會(huì)的分析
市場(chǎng)機(jī)會(huì)是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)管理的著力點(diǎn)，也為商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理提供了根本的生存動(dòng)力。只有能夠分清機(jī)會(huì)并抓住機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。
1.1宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行良好，政治穩(wěn)定在改革開(kāi)放的20多年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的巨大成就。經(jīng)濟(jì)總量上，2001年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值為109655億元，2005年達(dá)到182321億元，高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使中國(guó)的生產(chǎn)力水平和國(guó)家實(shí)力獲得極大提高。2005年中國(guó)經(jīng)濟(jì)超過(guò)加拿大和意大利成為世界第6經(jīng)濟(jì)大國(guó)，預(yù)測(cè)2010年位居世界第四，僅次于美國(guó)和日本，與德國(guó)相當(dāng)。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放和高速發(fā)展，市場(chǎng)供求格局、經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境和對(duì)外經(jīng)濟(jì)關(guān)系都發(fā)生了重大變化。這些變化已經(jīng)為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。
對(duì)于商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)而言，今后20年又是一個(gè)中國(guó)政治和經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行難得的戰(zhàn)略機(jī)遇。以黨的“十六大”為新的起點(diǎn)，我國(guó)己進(jìn)入更實(shí)際、更全面的小康社會(huì)建設(shè)期以及加入世界組織的適應(yīng)期?；A(chǔ)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施仍將保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，城市化的步伐將會(huì)加快，發(fā)達(dá)地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)將會(huì)進(jìn)一步鞏固，西部大開(kāi)發(fā)也會(huì)不斷取得更大進(jìn)展。所有這些，都為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)拓市場(chǎng)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。
1.2中小企業(yè)面臨良好的發(fā)展勢(shì)頭企業(yè)是商業(yè)銀行最重要的客戶，建立穩(wěn)健的銀企關(guān)系，是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的關(guān)鍵。分析我國(guó)企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)，國(guó)有企業(yè)仍是國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)，但除此之外，為開(kāi)辟企業(yè)市場(chǎng)，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行，還是中小股份制商業(yè)銀行，都應(yīng)將營(yíng)銷(xiāo)眼光轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)。同時(shí)非公有制經(jīng)濟(jì)的壯大也需要大量的資金支持，需要金融機(jī)構(gòu)積極提供金融服務(wù)，這就為我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中拓展自身的業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間提供了極好的機(jī)會(huì)。
1.3新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)快速發(fā)展在未來(lái)的20年里，國(guó)家將逐步加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和加大政策傾斜的力度，以促進(jìn)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。一般地說(shuō)，新興產(chǎn)業(yè)包括信息產(chǎn)業(yè)、生物和醫(yī)藥、新材料、新能源、環(huán)保產(chǎn)業(yè)以及其它新興產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)群，它具有廣闊的市場(chǎng)空間和難以估算的巨大潛力，已經(jīng)引起了多方的關(guān)注。同時(shí)，國(guó)家的結(jié)構(gòu)調(diào)整和宏觀調(diào)控也使一些行業(yè)發(fā)展加快。如實(shí)物福利分房取消，個(gè)人住房信貸等促進(jìn)了房地產(chǎn)業(yè)和建材業(yè)的發(fā)展。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城市化的重點(diǎn)推進(jìn)也大力促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，外商來(lái)華投資規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，教育、科研、文化、衛(wèi)生、新聞出版等對(duì)銀行信貸需求正在增加，銀行同業(yè)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)等已進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期，銀行與相關(guān)市場(chǎng)主體合作空間擴(kuò)大。所有這些均為我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。
1.4居民消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大從居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化來(lái)看，居民恩格爾系數(shù)逐年下降。農(nóng)村居民1998年恩格爾系數(shù)高達(dá)53.4%，還處在貧困階段，2005年則降至45.5%，開(kāi)始向小康推進(jìn)。1998年城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為44.5%，2005年降到36.7%，由小康向富裕邁進(jìn)。
另一方面，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)較快，如圖所示，我國(guó)目前個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)還處于起步階段，隨著居民越來(lái)越開(kāi)始接受信貸消費(fèi)、分期付款消費(fèi)、信用卡透支、超前消費(fèi)等消費(fèi)觀點(diǎn)的成熟，個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)潛力將十分巨大，應(yīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行今后營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)主攻方向。
資料來(lái)源：中華人民共和國(guó)2005年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)2006年2月28
“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額與增長(zhǎng)速度
1.5國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)一步拓寬2001年12月11日，我國(guó)已正式加入世界貿(mào)易組織，經(jīng)濟(jì)金融全球化也通過(guò)世貿(mào)組織的基本框架將中國(guó)置于一個(gè)開(kāi)放的全球系統(tǒng)中。中國(guó)的資本、商品、物資、貿(mào)易將更自由地進(jìn)入世界市場(chǎng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將因市場(chǎng)的擴(kuò)大而充滿活力。與此同時(shí)，國(guó)外的資本、商品也將更快地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在賦予中國(guó)經(jīng)濟(jì)活力時(shí)，也將給中國(guó)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
通過(guò)與外國(guó)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)多方面的交流與合作，外資企業(yè)、中外合資合作企業(yè)迅速增加，將使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨著新的企業(yè)客戶群。另一方面，對(duì)外開(kāi)放也加速了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。到目前為止，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行在不同程度上開(kāi)展了國(guó)際業(yè)務(wù)。
2國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理環(huán)境威脅的分析
經(jīng)濟(jì)金融全球化和我國(guó)加入WTO，使我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，我國(guó)商業(yè)銀行在面臨更多發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨很大的威脅。
2.1外資商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)在WTO框架下，外資銀行在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地域限制逐漸被取消，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的速度將進(jìn)一步加快，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了巨大的威脅：首先，外資銀行將與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪資金來(lái)源。其次，外資銀行在外匯業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)中具有明顯的優(yōu)勢(shì)。由于外資銀行具有資金實(shí)力雄厚、服務(wù)方式靈活、具有廣泛的全球分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、銀行營(yíng)銷(xiāo)管理水平高、制度完善等優(yōu)勢(shì)，今后將會(huì)有許多有利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)流失到外資銀行。短期內(nèi)，外資銀行將在外匯市場(chǎng)上爭(zhēng)奪相當(dāng)部分市場(chǎng)。最后，外資銀行將與中國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪人才資源。目前中國(guó)商業(yè)銀行的工資待遇大大低于外資銀行，且外資銀行還為員工提供到國(guó)外培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，用人制度靈活，競(jìng)爭(zhēng)公平，獎(jiǎng)罰分明，人才施展才華的機(jī)會(huì)多，空間大，這勢(shì)必會(huì)使中國(guó)商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)骨于流向外資銀行。
2.2經(jīng)營(yíng)理念和機(jī)制的限制表1顯示了中國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營(yíng)理念與機(jī)制的比較。我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度在計(jì)劃體制下對(duì)我國(guó)整頓金融秩序、保護(hù)投資者利益、提高金融體系整體效益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)起到了較好作用。但從實(shí)踐看，銀行分業(yè)會(huì)使經(jīng)營(yíng)手段匱乏，業(yè)務(wù)拓展空間有限，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中。在WTO框架下，與外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制并存，不利于中國(guó)商業(yè)銀行靈活有效地進(jìn)行資產(chǎn)組合與風(fēng)險(xiǎn)分散，建立內(nèi)部穩(wěn)定機(jī)制；不利于銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及在國(guó)際市場(chǎng)形成有一定優(yōu)勢(shì)的銀企集團(tuán)。如果不改革我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制，外資銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展構(gòu)成巨大的體制挑戰(zhàn)。
表1中國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行經(jīng)營(yíng)理念及機(jī)制的比較
中國(guó)商業(yè)銀行外資銀行
監(jiān)管模式分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理混業(yè)經(jīng)營(yíng)
經(jīng)營(yíng)管理體制總分行制重點(diǎn)在網(wǎng)絡(luò)化管理
確定銀行規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)總資產(chǎn)額銀行的一級(jí)資本
經(jīng)營(yíng)理念以銀行為本、銷(xiāo)售導(dǎo)向經(jīng)客戶為本、銷(xiāo)售導(dǎo)向
經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)吸收存款發(fā)放貨款：重點(diǎn)客戶
貸款的保證方式第三方擔(dān)保借款人的信用和經(jīng)濟(jì)實(shí)力
資料來(lái)源：胡海鷗等．“中外銀行經(jīng)營(yíng)理念與機(jī)制的比較”，《城市金融報(bào)》，2002年1月20日
2.3經(jīng)營(yíng)空間和利差空間的收縮從經(jīng)營(yíng)空間來(lái)看，非銀行金融機(jī)構(gòu)和證券市場(chǎng)的發(fā)展，將使社會(huì)融資渠道發(fā)生巨大變化，這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)空間的進(jìn)一步萎縮。一方面，我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)得到了迅速發(fā)展。這些非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展分流了很大部分社會(huì)資金，使商業(yè)銀行的資金來(lái)源進(jìn)一步萎縮。隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，這種萎縮還會(huì)逐步加深。另一方面，我國(guó)證券市場(chǎng)正處于不斷深化發(fā)展的進(jìn)程中，過(guò)去20多年，我國(guó)證券市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。因而銀行貸款業(yè)務(wù)必將隨著融資渠道的增多而相對(duì)縮小。這對(duì)于以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的中國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上提出了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)人民銀行2006年第4季度全國(guó)城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查綜述顯示，居民儲(chǔ)蓄意向減弱，銀行存款趨于短期化，除股票外，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、保險(xiǎn)、基金等金融資產(chǎn)的居民大量增加，1/5的居民有意改變現(xiàn)有的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高投資比重。
綜上所述，商業(yè)銀行只有通過(guò)分析經(jīng)濟(jì)金融的宏觀和微觀環(huán)境變化，才能在銀行的營(yíng)銷(xiāo)管理工作中牢牢把握住戰(zhàn)略性機(jī)遇和自身的優(yōu)勢(shì)，趨利避害，增強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理的系統(tǒng)性、前瞻性和成功性。
參考資料：
一、市場(chǎng)定位的策略及步驟
1、市場(chǎng)定位的基本策略
（1）低成本策略。通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)成本的有效控制來(lái)實(shí)現(xiàn)降低成本、提高經(jīng)營(yíng)效益的目的。主要做法有四種：一是控制相當(dāng)大的產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額，在技術(shù)、人員、信息、營(yíng)銷(xiāo)等方面節(jié)省成本。二是設(shè)計(jì)易于提供的業(yè)務(wù)和服務(wù)項(xiàng)目，降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本。三是規(guī)模經(jīng)營(yíng)，通過(guò)擴(kuò)大市場(chǎng)份額來(lái)獲得規(guī)模效益，降低經(jīng)營(yíng)成本。四是提高營(yíng)銷(xiāo)人員的工作效率，削減不必要的費(fèi)用，從而降低成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
（2）細(xì)分策略。一是差異性策略，即把目標(biāo)市場(chǎng)分散在多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)展多種金融服務(wù)；二是集中性策略，即選擇重點(diǎn)目標(biāo)市場(chǎng)，然后集中優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)某一領(lǐng)域的市場(chǎng)，以帶動(dòng)整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程。
（3）產(chǎn)品多樣化策略。具體做法：一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用不同于其他銀行的方法，如對(duì)某類(lèi)有存款額度的特種支票存款戶提供一定的優(yōu)惠貸款；二是采用新的科學(xué)技術(shù)，如發(fā)揮自身的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，推銷(xiāo)多用途的信用卡、電話銀行、自助銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)，極大地拓展銀行服務(wù)空間和時(shí)間，降低交易成本；三是使金融產(chǎn)品具有新的功能，如給客戶提供機(jī)會(huì)，讓其在使用該產(chǎn)品時(shí)能進(jìn)入全國(guó)自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)；四是提供新的服務(wù)，如對(duì)活期存款大戶實(shí)行個(gè)人經(jīng)理制、提供理財(cái)服務(wù)等。
2、市場(chǎng)定位的步驟
市場(chǎng)定位需要經(jīng)過(guò)一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)的操作過(guò)程，具體可以分為四個(gè)步驟：
（1）分析市場(chǎng)現(xiàn)狀
具體內(nèi)容有：金融市場(chǎng)狀況，如市場(chǎng)規(guī)模、市場(chǎng)份額、客戶購(gòu)買(mǎi)力及供求變化的趨勢(shì)等；金融產(chǎn)品狀況，如產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格、盈利水平、產(chǎn)品定位等；競(jìng)爭(zhēng)狀況，辨認(rèn)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并了解他們的實(shí)力、策略目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)占有額等；銷(xiāo)售狀況，主要是各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布及金融產(chǎn)品分銷(xiāo)情況；宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，主要分析宏觀經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面的現(xiàn)狀和變化趨勢(shì)，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)的主要影響。
（2）選擇目標(biāo)市場(chǎng)
正確選擇目標(biāo)市場(chǎng)，這是市場(chǎng)定位的核心問(wèn)題，對(duì)其分析應(yīng)圍繞兩個(gè)方面：一是對(duì)影響金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位的外部因素——機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行分析，找出市場(chǎng)中存在哪些機(jī)遇，帶來(lái)的好處是什么，同時(shí)應(yīng)分析與機(jī)會(huì)相關(guān)的不利之處；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部因素——優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行分析，經(jīng)過(guò)分析后才能有的放矢。
（3）尋求備選方案
即提出制定市場(chǎng)定位的多種可選方案。尋求備選方案應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題：一是選擇標(biāo)準(zhǔn)要有預(yù)見(jiàn)性和可行性；二是應(yīng)同時(shí)準(zhǔn)備幾個(gè)備選方案，以供管理者選擇和遇到特殊變化時(shí)進(jìn)行調(diào)整；三是提出的備選方案必須和設(shè)想的策略目標(biāo)相一致。
（4）評(píng)價(jià)和選定
對(duì)各個(gè)備選方案進(jìn)行評(píng)價(jià)，最后選定一個(gè)較好的方案。主要有兩種方法：一是篩選法，將備選方案與策略目標(biāo)的各項(xiàng)要求相衡量，篩選出一種與市場(chǎng)定位目標(biāo)最接近的方案；二是排列選擇法，即將所有備選方案的相關(guān)要點(diǎn)排列起來(lái)，比較它們的優(yōu)劣。
二、國(guó)有商業(yè)銀行基層行市場(chǎng)定位的弱勢(shì)分析
1、與外資銀行相比
與外資銀行相比，國(guó)有商業(yè)銀行基層行在市場(chǎng)定位方面的弱勢(shì)主要體現(xiàn)在：
（1）思想觀念不適應(yīng)。進(jìn)入中國(guó)的外資銀行普遍經(jīng)歷了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從片面到全面的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套完善的市場(chǎng)定位體系，客戶服務(wù)先進(jìn)有效，總體上外資銀行主要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝，靠安全、可靠、忠誠(chéng)及具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平的形象吸引客戶。對(duì)比之下，國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)市場(chǎng)定位策略的認(rèn)識(shí)還停留在比較低的層次，工作中墨守成規(guī)，求穩(wěn)怕亂，存在等、靠、要的思想，不善于結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況創(chuàng)造性地融匯上級(jí)行的定位策略，不善于適用現(xiàn)代市場(chǎng)定位方法管理國(guó)有商業(yè)銀行基層行。
（2）市場(chǎng)定位手段滯后。國(guó)有商業(yè)銀行基層行在運(yùn)用科技手段規(guī)范操作、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、提供決策支持等方面與外資金融機(jī)構(gòu)還存在很大差距。如匯豐銀行建有HEXAGON（環(huán)球工商電子銀行系統(tǒng)），以無(wú)線傳輸方式實(shí)現(xiàn)了全球范圍的聯(lián)網(wǎng)，客戶足不出戶就可辦理銀行業(yè)務(wù)。今后外資金融機(jī)構(gòu)只需將國(guó)內(nèi)終端與國(guó)外的服務(wù)器相連接就可以處理業(yè)務(wù)，只要在系統(tǒng)中增加一個(gè)幣種就可以解決人民幣開(kāi)放后的業(yè)務(wù)電算化問(wèn)題。經(jīng)營(yíng)條件的限制，造成國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位手段滯后。
（3）定價(jià)技術(shù)上的限制。產(chǎn)品定價(jià)是外資銀行市場(chǎng)定位的軸心，而在我國(guó)，金融產(chǎn)品的價(jià)格（利率和費(fèi)率）基本上由國(guó)家控制，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有機(jī)會(huì)掌握貸款定價(jià)和利率管理的技術(shù)。
（4）市場(chǎng)定位研究上的差距。外資銀行普遍投入較大的人力、物力進(jìn)行市場(chǎng)定位研究，分析客戶需求、市場(chǎng)潛力和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手行為，為銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)定位活動(dòng)提供參考依據(jù)，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行既懂金融業(yè)務(wù)又熟悉銀行運(yùn)作的人員少，并且難以留下復(fù)合型人才、拔尖人才（或是被其他銀行挖走，或是被管轄行選拔），導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行基層行對(duì)市場(chǎng)預(yù)測(cè)活動(dòng)的質(zhì)量落后。
（5）產(chǎn)品創(chuàng)新能力的差距。外資銀行能夠根據(jù)客戶的需求，以“量身定做”的方式開(kāi)發(fā)適合不同客戶需求的產(chǎn)品，并且由于實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得它們可以向客戶提供全方位的“一站式”的金融服務(wù)，銀行更象是一家“金融超市”，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行受其管轄行管理，管轄行通過(guò)多種手段來(lái)調(diào)控其基層行的經(jīng)營(yíng)行為，從而隔離了國(guó)有商業(yè)銀行基層行與市場(chǎng)之間的有關(guān)聯(lián)系，制約了國(guó)有商業(yè)銀行基層行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。
（6）組織體系不同。外資銀行的組織結(jié)構(gòu)普遍按照“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則設(shè)置，給予銀行市場(chǎng)定位活動(dòng)充分的組織保障。國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部組織架構(gòu)多為“三級(jí)管理，一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的管理模式，一方面使銀行與市場(chǎng)之間的距離拉長(zhǎng)，同時(shí)也使上下級(jí)行資源不對(duì)等，信息不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重制約了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的開(kāi)展。
（7）資產(chǎn)質(zhì)量差。由于諸多原因，國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，歷史包袱沉重，而外資銀行基本沒(méi)有歷史包袱，在各方面享有充分的靈活性，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)完全以盈利為目標(biāo)，業(yè)務(wù)質(zhì)量明顯優(yōu)于中資銀行。目前，外資銀行搶占的都是盈利業(yè)務(wù)，如國(guó)際結(jié)算、外幣信用卡等，加劇了盈利業(yè)務(wù)向外資銀行的集中，而虧損的業(yè)務(wù)仍留在國(guó)有商業(yè)銀行，迫使國(guó)有商業(yè)銀行在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，忙于招架，處于守勢(shì)。
（8）激勵(lì)約束機(jī)制不力。外資銀行“以客戶為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念在人力資源配置上體現(xiàn)為重心向前臺(tái)調(diào)整，他們通常都擁有一支龐大的直接上門(mén)為客戶服務(wù)的隊(duì)伍，同時(shí)由于電子化手段的充分應(yīng)用，后臺(tái)業(yè)務(wù)可以進(jìn)行集中化批量處理，也為外資金融機(jī)構(gòu)充實(shí)一線營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍創(chuàng)造了條件，如英國(guó)巴克萊銀行，后臺(tái)與前臺(tái)員工的比例為1：10左右。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行基層行由于受到法人授權(quán)體制、業(yè)務(wù)流程安排等的制約，部分管理崗位規(guī)定要定人定崗，中間層相對(duì)龐大，而直接從事市場(chǎng)定位的人員配備不足。
此外，外資銀行部分領(lǐng)域還享受了超國(guó)民待遇。其中包括：國(guó)內(nèi)銀行包括上交利潤(rùn)在內(nèi)的綜合稅負(fù)高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％；外資金融機(jī)構(gòu)可以從事外幣投資業(yè)務(wù)，而中資銀行不能從事投資業(yè)務(wù)；外資銀行可辦理異地業(yè)務(wù)而中資銀行不能跨行政區(qū)域選擇客戶；外資銀行在制定存貸款利率和業(yè)務(wù)費(fèi)率上享有一定的自由，而中資銀行受到央行的嚴(yán)格限制；外資銀行可為境外客戶服務(wù)，而中資銀行需經(jīng)離岸業(yè)務(wù)審批；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資銀行的監(jiān)管較國(guó)內(nèi)銀行松等等。目前我國(guó)還沒(méi)有完整的《外資銀行法》，對(duì)外資銀行的監(jiān)管體系尚未建立。
2、與非國(guó)有商業(yè)銀行比較
與非國(guó)有商業(yè)銀行比較，國(guó)有商業(yè)銀行基層行的弱勢(shì)主要有：
（1）體制因素：非國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有歷史包袱，體制新，運(yùn)行靈活，善于根據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)癥下藥。如在各家銀行努力搶占對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額時(shí)，民生銀行果斷搶灘個(gè)貸業(yè)務(wù)，率先推出個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)；招商銀行在上海推出了“先貸款，后買(mǎi)房”的新型貸款模式——“易貸通”。而國(guó)有商業(yè)銀行的基層行，其主要負(fù)責(zé)人受到聘任期限和上級(jí)行考核指標(biāo)的影響，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多以短期目標(biāo)為導(dǎo)向，較少著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。
（2）社會(huì)環(huán)境不同：非國(guó)有商業(yè)銀行善于依托地方和各種政策優(yōu)勢(shì)，不斷壯大實(shí)力，與國(guó)有商業(yè)銀行展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。而國(guó)有商業(yè)銀行基層行，業(yè)務(wù)開(kāi)拓受到其上級(jí)行的定位影響，各國(guó)有商業(yè)銀行總行的客戶對(duì)象大多定位于國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、大型跨國(guó)企業(yè)集團(tuán)、政府相關(guān)部門(mén)等，基層行處于配角地位，難以發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)。
（3）激勵(lì)機(jī)制差異：非國(guó)有商業(yè)銀行以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)自主性較高，而國(guó)有商業(yè)銀行基層行在人事制度、分配機(jī)制等方面也不能完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，一方面冗員充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。從以上分析可見(jiàn)，國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位面臨的壓力相當(dāng)大，我們要在有限的金融開(kāi)放過(guò)渡期內(nèi)積極探尋良策，彌補(bǔ)不足，以提高國(guó)有商業(yè)銀行基層行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。
三、國(guó)有商業(yè)銀行基層行的市場(chǎng)定位策略
面對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的現(xiàn)實(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行基層行必須結(jié)合所在行及區(qū)域的實(shí)際情況，主動(dòng)思考市場(chǎng)定位策略。
1、轉(zhuǎn)變觀念
必須自覺(jué)樹(shù)立市場(chǎng)定位觀念，全面導(dǎo)入面向客戶、面向市場(chǎng)的定位理念，樹(shù)立以市場(chǎng)定位為核心的整體意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和合作意識(shí)，實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定和有質(zhì)量?jī)?nèi)涵的發(fā)展，使市場(chǎng)定位學(xué)科成為國(guó)有商業(yè)銀行基層行的共同課程。
2、制定科學(xué)的市場(chǎng)定位策略
國(guó)有商業(yè)銀行基層行必須重視市場(chǎng)調(diào)研、業(yè)務(wù)規(guī)劃、對(duì)策建議和業(yè)務(wù)信息溝通工作，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的諸多方面進(jìn)行綜合分析與調(diào)整，解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，排除潛在困難，保證計(jì)劃的實(shí)施并不斷進(jìn)行修整。
3、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)
發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行基層行來(lái)講至關(guān)重要。如建行嘉定支行充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，為當(dāng)?shù)仄?chē)產(chǎn)業(yè)提供配套服務(wù)，成立駐“國(guó)際汽車(chē)城”客戶經(jīng)理小組，采取重點(diǎn)直接營(yíng)銷(xiāo)模式，取得了良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。每個(gè)基層行都有自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，如果能和市場(chǎng)環(huán)境結(jié)合起來(lái)，在比較優(yōu)勢(shì)中實(shí)行戰(zhàn)略定位，那么這個(gè)基層行基本上就已經(jīng)先勝一籌了。
4、搶占縫隙市場(chǎng)
如泉州市建行在汽車(chē)消費(fèi)貸款競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈時(shí)大膽推出了“無(wú)縫服務(wù)”，即把與汽車(chē)消費(fèi)貸款關(guān)聯(lián)的各種服務(wù)整合起來(lái)，由專(zhuān)職的汽車(chē)貸款經(jīng)理人向客戶提供汽車(chē)品牌目錄、列出汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、合理估算貸款方式、確定保險(xiǎn)公司、辦理貸款手續(xù)、協(xié)辦汽車(chē)報(bào)牌、提醒正常維護(hù)等，“無(wú)縫服務(wù)”一推出就立即贏得了市場(chǎng)的良好回應(yīng)，僅2002年7月份，就為374位客戶辦理了4369萬(wàn)元的汽車(chē)消費(fèi)貸款，實(shí)現(xiàn)了日均辦理貸款141萬(wàn)元的良好業(yè)績(jī)。
另外，國(guó)有商業(yè)銀行基層行完全可以在客戶理財(cái)、基金管理、企業(yè)并購(gòu)、項(xiàng)目融資、保險(xiǎn)及各種行業(yè)性代收代付等業(yè)務(wù)上大做文章，為日后的業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)拓一片天地。
5、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化服務(wù)
金融資源是一種稀缺資源，對(duì)這種資源的擁有和利用是業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。對(duì)于資金實(shí)力、業(yè)務(wù)能力較小的國(guó)有商業(yè)銀行基層行來(lái)說(shuō)，要把有限的資源投入到特定的客戶和市場(chǎng)，集中精力致力于目標(biāo)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)，才能更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，從而取得長(zhǎng)足發(fā)展。差別化市場(chǎng)定位要按照行業(yè)性質(zhì)、客戶特點(diǎn)、區(qū)域特征和客戶對(duì)金融服務(wù)需求等對(duì)客戶進(jìn)行分類(lèi)，根據(jù)各類(lèi)客戶對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要程度及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)劃分層次，結(jié)合其對(duì)金融業(yè)的貢獻(xiàn)度大小確定穩(wěn)固的優(yōu)質(zhì)客戶僻體并積極拓展。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶建立分級(jí)市場(chǎng)定位和管理制度，在市場(chǎng)定位策劃、業(yè)務(wù)流程、眼務(wù)機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)定價(jià)等多方面為優(yōu)質(zhì)客戶提供區(qū)別于大眾化客戶的高品質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)，使服務(wù)產(chǎn)品差別化。
6、尋求同業(yè)合作
市場(chǎng)上總是客觀存在著部分潛在的客戶，其挖掘程度取決于金融服務(wù)體系和銀行功能完善的程度。就國(guó)有商業(yè)銀行基層行而言，首先要與本區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)功能上的互補(bǔ)，如銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作等等。
（二）外部環(huán)境分析
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也逐漸呈現(xiàn)出開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。資金的來(lái)源渠道、社會(huì)財(cái)富的結(jié)構(gòu)類(lèi)型、融資結(jié)構(gòu)的變革、居民收入和消費(fèi)格局等要素的變化，及政府職能的轉(zhuǎn)變，都為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力和活力。但同時(shí)，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場(chǎng)化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國(guó)有銀行革新、監(jiān)督政策調(diào)整、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等問(wèn)題，也使得我國(guó)商業(yè)銀行的外部環(huán)境不容樂(lè)觀，總體而言，目前我國(guó)金融體系呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)、開(kāi)放、多樣化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行處在這樣一種動(dòng)態(tài)發(fā)展的外部環(huán)境中，面臨著前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
（三）內(nèi)部資源分析新時(shí)期
我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部資源主要有六大劣勢(shì)，一是總體資產(chǎn)的質(zhì)量有待提高，不良資產(chǎn)過(guò)多，成了銀行發(fā)展的沉重負(fù)擔(dān)，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產(chǎn)不足。二是缺乏合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)，內(nèi)部控制能力不強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業(yè)務(wù)，市場(chǎng)定位模糊，與國(guó)有銀行存在業(yè)務(wù)重疊。四是缺乏科學(xué)的信貸資產(chǎn)體系，經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)不合理，貸款在時(shí)間和范圍上集中度過(guò)高。五是與國(guó)有銀行相比，商業(yè)銀行總體規(guī)模較小，服務(wù)范圍有限。六是從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，對(duì)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、利用和創(chuàng)新能力較低。我國(guó)商業(yè)銀行雖然存在著以上劣勢(shì)，但總體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，這主要是由于，商業(yè)銀行在內(nèi)部資源方面存在以下兩大優(yōu)勢(shì)：一是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，大部分商業(yè)銀行與地方性企業(yè)保持著良好的合作關(guān)系，準(zhǔn)確地掌握著地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成效和資信狀況，并據(jù)此提供相關(guān)服務(wù)和幫助。二是經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，可以根據(jù)市場(chǎng)的變化迅速的做出反應(yīng)，擬定對(duì)應(yīng)策略，這對(duì)急需資金支持的企業(yè)無(wú)疑產(chǎn)生了巨大的吸引力。
二、新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位及戰(zhàn)略
選擇通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行在外部環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和內(nèi)部資源等方面，雖然存在著優(yōu)勢(shì)和潛力，但同時(shí)也存在著較多的問(wèn)題和劣勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不夠清晰，極大地降低了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行若要取得長(zhǎng)足進(jìn)步，就必須及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)定位，做出合理的戰(zhàn)略選擇。筆者根據(jù)多年研究經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略選擇可以從以下方面入手。
（一）新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位
第一，應(yīng)當(dāng)將主要服務(wù)對(duì)象定位于中小企業(yè)。新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員總體呈現(xiàn)出本土化趨勢(shì)，因此，較為熟悉地區(qū)客戶的經(jīng)營(yíng)效果和資信狀況，與客戶聯(lián)系比較緊密，易于監(jiān)督中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預(yù)防因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。極大地提高了信貸資金的安全系數(shù)，保障了服務(wù)效率。
第二，服務(wù)范圍應(yīng)主要面向地方經(jīng)濟(jì)。新時(shí)期商業(yè)銀行一般都設(shè)立在各地區(qū)的中心城市，這就使得商業(yè)銀行可以更好地運(yùn)用周?chē)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)的交融性，與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)保持一致，進(jìn)而探究地區(qū)經(jīng)濟(jì)的主要態(tài)勢(shì)，捕捉經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大資源支配范圍，謀求長(zhǎng)足發(fā)展。
第三，在業(yè)務(wù)模式上應(yīng)立足于零售業(yè)務(wù)。相對(duì)于大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)收益更加穩(wěn)定、客戶群體更大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)居民收入日益增長(zhǎng)，金融需求多樣化的態(tài)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放程度，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。
（二）新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇
第一，區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放程度進(jìn)一步加深，外資銀行逐漸進(jìn)入，這無(wú)疑加劇了我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。同時(shí)，新時(shí)期我國(guó)許多地區(qū)的金融市場(chǎng)實(shí)行地域限制，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的約束和限制。致使商業(yè)銀行在與國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，無(wú)法謀求長(zhǎng)足進(jìn)步。這就要求商業(yè)銀行要努力擴(kuò)大發(fā)展路徑，積極打破區(qū)域限制。那些競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、業(yè)務(wù)量大、業(yè)績(jī)突出的商業(yè)銀行可以采用參股、控股、設(shè)立異地支行、兼并異地銀行等手段，進(jìn)一步擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。擴(kuò)大區(qū)域服務(wù)范圍，提供更加全面的金融服務(wù)，打造區(qū)域性金融平臺(tái)。
第二，重構(gòu)銀行管理體制。首先，要進(jìn)一步擴(kuò)大資本輸入渠道，革新內(nèi)部管理體制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。其次，創(chuàng)新管理模式，完善組織體系，全面推進(jìn)扁平化管理理念。在重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭惺聵I(yè)部制管理體制，而對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡(jiǎn)管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業(yè)文化，運(yùn)用價(jià)值鏈管理理念推動(dòng)銀行改革。
第三，差異化發(fā)展戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略模式要求商業(yè)銀行要對(duì)市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)致分析和區(qū)分，進(jìn)而探尋金融市場(chǎng)在某一細(xì)節(jié)方面的個(gè)性化要求，從而形成特色服務(wù)。首先，要細(xì)致區(qū)分市場(chǎng)，全面了解金融市場(chǎng)的需求差別，并以此為依據(jù)，打造符合客戶需求的金融產(chǎn)品，根據(jù)服務(wù)產(chǎn)值合理分配資源。其次，明晰市場(chǎng)定位，將主要服務(wù)范圍面向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)，并以此為基礎(chǔ)提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，要切實(shí)依據(jù)客戶需求，確定產(chǎn)品定價(jià)。同時(shí)，還要考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)成本、服務(wù)產(chǎn)出等因素，根據(jù)市場(chǎng)彈性及時(shí)調(diào)整價(jià)格。此外，還要建立個(gè)性化、多層次、經(jīng)濟(jì)化、效率化服務(wù)體系。
第四，成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。首先，要對(duì)資金成本實(shí)行更加精細(xì)的管理，充分運(yùn)用商業(yè)銀行內(nèi)部資金，合理轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制。其次，要依據(jù)作業(yè)成本法，分?jǐn)偤蜌w集運(yùn)營(yíng)成本。此外，合理計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)成本和補(bǔ)償力度，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)成本配置。
改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)居民的財(cái)富也快速增長(zhǎng)，投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)。尤其是面對(duì)我國(guó)的高通貨膨脹率，大眾對(duì)于保值增值的需求更加旺盛，這推動(dòng)了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月31日，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行47008款理財(cái)產(chǎn)品，較2012年增長(zhǎng)29.58%。從發(fā)行主體來(lái)看，各類(lèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量均上升，同比漲幅最大的是國(guó)有銀行。而從總發(fā)行量來(lái)看，股份制商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)位居首位，國(guó)有商業(yè)銀行緊隨其后，城市商業(yè)銀行位列第三。從理財(cái)產(chǎn)品的到期情況來(lái)看，2013年到期的理財(cái)產(chǎn)品為41643款，其中披露到期實(shí)際收益率的產(chǎn)品為28708款，披露率為68.9%。在披露到期收益率的產(chǎn)品中，達(dá)到預(yù)期收益率的產(chǎn)品為28535款，達(dá)標(biāo)率為99.4%，如表1所示。從表1可以看出，無(wú)論是發(fā)行數(shù)量還是發(fā)行規(guī)模，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了逐年遞增的趨勢(shì)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，投資期限短、收益率高的的特點(diǎn)使其吸引了大量的儲(chǔ)蓄存款客戶。在我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展和漸進(jìn)改革的大背景下，2013年我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)迎來(lái)了發(fā)展的第10個(gè)年頭。銀行理財(cái)可以將“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”的銀行存款與“高風(fēng)險(xiǎn)”的權(quán)益投資聯(lián)系起來(lái)，在二者之間建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)－收益程度適中的固定收益理財(cái)市場(chǎng)。較低的投資風(fēng)險(xiǎn)、豐富多樣的投資期限、穩(wěn)定的投資收益等優(yōu)點(diǎn)使其贏得了市場(chǎng)的青睞，為廣大居民投資者提供了一個(gè)安全可靠的投資渠道。2012年，全國(guó)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的18家主要銀行為客戶實(shí)現(xiàn)投資收益2464億元，有效提高了居民財(cái)產(chǎn)性收入。
2理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)影響的實(shí)證研究
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指通過(guò)收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶量身打造投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)方案，以求客戶的資金實(shí)現(xiàn)最大限度地增值。但在我國(guó)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前處在發(fā)展的初級(jí)階段，其主要模式仍然是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。其中，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中規(guī)模較大，比較具有典型代表性。為了驗(yàn)證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的影響，本文采用理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量，選取月度數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析，研究商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)對(duì)于儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的影響。
2.1模型解釋與變量說(shuō)明(1)VAR模型。在該模型中，變量之間的關(guān)系并沒(méi)有特定的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)。模型基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)性質(zhì)，將系統(tǒng)中的每一個(gè)內(nèi)生變量都作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后期值的函數(shù)，通過(guò)這種構(gòu)造方法，從而將傳統(tǒng)的單變量自回歸模型推廣到了多元時(shí)間序列組成的“向量”自回歸模型這樣一種非結(jié)構(gòu)化模型。在VAR模型中，每個(gè)方程的右邊都是前定變量并且都相同，不存在非滯后的內(nèi)生變量，因此使用普通最小二乘法(OLS)或廣義最小二乘法(GLS)估計(jì)方法就可以得到一致有效的估計(jì)量。關(guān)于滯后長(zhǎng)度p和r的確定，一般是希望其足夠大，以能夠更好地反映所構(gòu)造模型的動(dòng)態(tài)特征。但是滯后階數(shù)越大，模型中需要估計(jì)的參數(shù)也就越多，對(duì)模型的自由度會(huì)產(chǎn)生限制。通常是根據(jù)AIC信息準(zhǔn)則和SC準(zhǔn)則取值最小的原則來(lái)確定模型的滯后階數(shù)。(2)變量說(shuō)明。對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)，選取了當(dāng)月理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量(m)作為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)規(guī)模，數(shù)據(jù)來(lái)源于和訊網(wǎng);對(duì)于儲(chǔ)蓄市場(chǎng)，則選取全國(guó)儲(chǔ)蓄存款月余額(sa)作為參考，數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)人民銀行網(wǎng)站。
2.2變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)對(duì)時(shí)間序列進(jìn)行分析時(shí)，不可避免地會(huì)遇到偽回歸的問(wèn)題，這就需要首先對(duì)時(shí)間序列進(jìn)行平穩(wěn)性判斷。在眾多的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量中，最常用的就是單位根檢驗(yàn)(Dickey-Fuller檢驗(yàn))。但考慮到本文中的時(shí)間序列存在高階滯后相關(guān)性，不能滿足隨機(jī)干擾項(xiàng)是白噪聲的假設(shè)，因此本文使用擴(kuò)展的DF檢驗(yàn)法，即ADF檢驗(yàn)來(lái)對(duì)m、sa序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。該方法是通過(guò)對(duì)3個(gè)模型(模型1不含有常數(shù)項(xiàng)和時(shí)間趨勢(shì)項(xiàng)，模型2含有常數(shù)項(xiàng)但沒(méi)有趨勢(shì)項(xiàng)，模型3同時(shí)含有常數(shù)項(xiàng)和趨勢(shì)項(xiàng))進(jìn)行檢驗(yàn)，只要其中任何一個(gè)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ椭蠥DF值大于臨界值，就可以認(rèn)為該序列是平穩(wěn)的。借助統(tǒng)計(jì)分析軟件EVIEWS7.2，根據(jù)施瓦茨準(zhǔn)則設(shè)定變量的滯后階數(shù)，得到檢驗(yàn)結(jié)果，如表2所示。由表2可以看出，在各個(gè)置信水平之下，2個(gè)原始時(shí)間序列都是非平穩(wěn)的。而進(jìn)行過(guò)一階差分后，在5%的置信水平下，2個(gè)序列都是平穩(wěn)的。這說(shuō)明這2個(gè)時(shí)間序列都是一階單整I(1)序列，滿足協(xié)整分析的條件。下面就在單位根檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)，來(lái)判斷2個(gè)時(shí)間序列否具有單階同整的協(xié)整關(guān)系，分析二者在長(zhǎng)期是否具有穩(wěn)定的均衡關(guān)系。
2.3變量的協(xié)整檢驗(yàn)恩格爾(Engle)和格蘭杰(Granger)在20世紀(jì)80年代提出了協(xié)整的概念。它的基本理念是認(rèn)為，雖然2個(gè)或者2個(gè)以上的變量是非平穩(wěn)的，但其經(jīng)過(guò)線性組合后，有可能成為一個(gè)平穩(wěn)的變量，即在2個(gè)或2個(gè)以上非平穩(wěn)變量之間存在一種均衡關(guān)系。協(xié)整檢驗(yàn)根據(jù)檢驗(yàn)對(duì)象可以分為2種:①Johansen協(xié)整檢驗(yàn)，即基于模型回歸系數(shù)的協(xié)整檢驗(yàn);②E-G兩步法，即基于模型回歸殘差的協(xié)整檢驗(yàn)。本文選用的是第2種檢驗(yàn)方法，其思想是對(duì)二者回歸方程的殘差序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，若殘差序列是平穩(wěn)的，則表明2個(gè)變量之間存在協(xié)整關(guān)系，反之則不存在。所以協(xié)整檢驗(yàn)分為以下兩步:首先用普通最小二乘法估計(jì)m和sa之間的方程，計(jì)算其非均衡誤差;第二步，檢驗(yàn)殘差et的單整性，看殘差是否是平穩(wěn)序列。其殘差序列檢驗(yàn)結(jié)果，如表3所示。通過(guò)表3可以看出，ADF的檢驗(yàn)值小于顯著性水平為1%的臨界值－2.5980，可以認(rèn)為殘差序列e是平穩(wěn)序列。即m和sa是一階協(xié)整關(guān)系，也就是說(shuō)二者之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。
2.4Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)經(jīng)過(guò)上述協(xié)整檢驗(yàn)，雖然可以確定m和sa之間存在協(xié)整關(guān)系，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)與儲(chǔ)蓄市場(chǎng)之間的因果關(guān)系并沒(méi)有明確地結(jié)論。為了檢驗(yàn)二者之間的相互影響關(guān)系，使用格蘭杰因果關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)，設(shè)定模型。由表4可知，當(dāng)滯后期為2時(shí)，得到了sa不是m的格蘭杰原因的P值為0.0316，在5%的置信區(qū)間下拒絕了原假設(shè)，說(shuō)明sa在滯后二期是m的Granger原因;當(dāng)滯后期為3時(shí)，得到了sa不是m的格蘭杰原因的P值為0.0840，在10%的置信區(qū)間下拒絕了原假設(shè)，說(shuō)明sa在滯后三期是m的Granger原因。這表明銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的增加，會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄余額產(chǎn)生單方向的影響，且這種影響有滯后效應(yīng)。
2.5研究結(jié)論通過(guò)以上VAR模型分析的結(jié)果表明:理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量與儲(chǔ)蓄存款的余額存在顯著的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，即理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量的增加會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)產(chǎn)生影響。這就驗(yàn)證了本文在第二部分的理論分析，即商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的大量發(fā)行和銷(xiāo)售吸引了較多的市場(chǎng)資金。如果考慮到其他的理財(cái)業(yè)務(wù)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等，那對(duì)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的影響作用將會(huì)更加顯著。
3政策及建議
商業(yè)銀行改革是我國(guó)金融體系改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)取向和當(dāng)前面臨的障礙，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：
1、明晰商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持的四項(xiàng)基本原則。一是控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱(chēng)原則。治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化解決的關(guān)鍵問(wèn)題是商業(yè)銀行控制權(quán)與剩余索取權(quán)的合理配置問(wèn)題，只有堅(jiān)持控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱(chēng)，才能有效解決由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題。二是公平性原則。主要是平等對(duì)待所有股東，如果他們的權(quán)利受到損害，應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償；同時(shí)，銀行治理結(jié)構(gòu)的框架應(yīng)確認(rèn)公司利益相關(guān)者(債權(quán)人、雇員、客戶等)的合法權(quán)益。三是透明度原則。一個(gè)強(qiáng)有力的信息披露制度是對(duì)銀行進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)督的典型特征，是投資人具有行使表決權(quán)能力的關(guān)鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護(hù)投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質(zhì)量會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和可靠的信息審計(jì)，以確保信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。四是風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不可替代性原則，即不以治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化替代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。要防止將治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用夸大的傾向，那種認(rèn)為“一股就靈”、銀行上市就會(huì)自動(dòng)走上持續(xù)發(fā)展道路的認(rèn)識(shí)是極其錯(cuò)誤的。事實(shí)上，無(wú)論是英國(guó)巴林銀行的倒閉還是美國(guó)20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的銀行倒閉潮都是在商業(yè)銀行具有良好治理結(jié)構(gòu)背景下發(fā)生的。
2、實(shí)施商業(yè)銀行硬預(yù)算約束，明確法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。漸進(jìn)式改革、增量型改革是我國(guó)金融體系改革的重要特征，目前已經(jīng)進(jìn)入到攻堅(jiān)階段，只有硬化商業(yè)銀行預(yù)算，完善產(chǎn)權(quán)制度改革，減少外部的非市場(chǎng)手段支持，才能從根本上改善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而重造商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)管理層的責(zé)任和義務(wù)，配套建立激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步完善治理機(jī)制；另一方面，加速股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程，讓地方政府和國(guó)有企業(yè)盡快退出商業(yè)銀行，減少地方政府和國(guó)有企業(yè)與中央銀行的博弈機(jī)會(huì)，通過(guò)解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題來(lái)建立合理的治理結(jié)構(gòu)，恢復(fù)商業(yè)銀行的企業(yè)信用基礎(chǔ)?？傊?，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是地方性商業(yè)銀行或是股份制商業(yè)銀行，只有借助經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化進(jìn)程，實(shí)施“國(guó)退民進(jìn)”的改革，才能從出資人的源頭解決商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。
2、根據(jù)巴塞爾委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行治理準(zhǔn)則的要求，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。根據(jù)這些原則，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的治理實(shí)踐，當(dāng)前完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)著重突出三個(gè)方面：一是完善規(guī)范組織架構(gòu)，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層之間相互制約的關(guān)系，改變經(jīng)營(yíng)管理層權(quán)力過(guò)份集中的現(xiàn)狀。二是建立董事會(huì)下屬的專(zhuān)家委員會(huì)，充分發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的關(guān)鍵作用。基本途徑有兩種：一是引進(jìn)外部非執(zhí)行(獨(dú)立)董事以增強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，并建立獨(dú)立董事評(píng)價(jià)制度。二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)委員會(huì)。從目前的實(shí)際看，獨(dú)立董事受到供給源、社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制缺乏的制約，將難以充分發(fā)揮作用。而專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的作用將大于獨(dú)立董事的作用，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)。專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的建立將使董事會(huì)對(duì)公司高級(jí)管理層的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督具體化，真正發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的核心作用。三是優(yōu)化對(duì)銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員的激勵(lì)與約束，防止剩余索取權(quán)與控制權(quán)的錯(cuò)位。由于銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層事實(shí)上擁有對(duì)商業(yè)銀行資源的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)，他們是否會(huì)積極運(yùn)用本身的經(jīng)營(yíng)管理才能(“企業(yè)家精神”)為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況。因此，必須以適當(dāng)?shù)男问?如相對(duì)較高水平的與業(yè)績(jī)掛鉤的獎(jiǎng)金、認(rèn)股權(quán)等等)給予這些高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員以一定的剩余索取權(quán)。同時(shí)，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的監(jiān)控、考察和評(píng)估，促使這些擁有事實(shí)上投票權(quán)的人員對(duì)投票后果承擔(dān)一定的責(zé)任(如風(fēng)險(xiǎn)金等方式)，從而抑制“廉價(jià)投票權(quán)”的廣泛存在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率的侵蝕。
3、以優(yōu)化董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制為突破口完善治理機(jī)制，力求治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效用最大化。首先要規(guī)范股東大會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，防止“一股獨(dú)大”和損害中小股東利益的行為。通過(guò)進(jìn)一步明確股東大會(huì)的議事規(guī)則、運(yùn)作程序等措施，充分發(fā)揮股東大會(huì)作為商業(yè)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)中的作用。重點(diǎn)要建立和規(guī)范董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，這是提高治理機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是要規(guī)范董事會(huì)成員的構(gòu)成和選聘程序，確保專(zhuān)家治理和適當(dāng)?shù)囊?guī)模；二是要保持董事會(huì)的獨(dú)立性（美國(guó)花旗集團(tuán)董事會(huì)的17名董事中有13人來(lái)自外部，美國(guó)十大投資銀行的董事會(huì)中外部董事占68.4%）。董事會(huì)某些方面的決策，特別是涉及到對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的考核評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、薪酬政策等方面均主要由獨(dú)立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會(huì)批準(zhǔn)與監(jiān)控指引”，規(guī)定了貸款和或有負(fù)債審查程序、一定數(shù)額以上的投資、資產(chǎn)負(fù)債管理、融資管理、增資計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算等需董事會(huì)批準(zhǔn)，衍生金融工具、利率風(fēng)險(xiǎn)和貨幣風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理、審計(jì)方案、內(nèi)部控制等事項(xiàng)需事后向董事會(huì)報(bào)告；三是要明確董事會(huì)的職責(zé)，設(shè)立執(zhí)行董事，并建立獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)制。可以由監(jiān)事會(huì)聘請(qǐng)管理咨詢公司對(duì)董事長(zhǎng)和董事會(huì)成員進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，并由監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)報(bào)告并向董事會(huì)反饋結(jié)果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會(huì)應(yīng)就對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督和激勵(lì)形成定期評(píng)估的機(jī)制，并至少要滿足幾個(gè)通用的標(biāo)準(zhǔn)：第一，至少要每年評(píng)估一次；第二，評(píng)估需要分析銀行的年度以及長(zhǎng)遠(yuǎn)表現(xiàn)，并且與競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行橫向比較；第三，必須通過(guò)行長(zhǎng)個(gè)人目標(biāo)和銀行目標(biāo)來(lái)判斷其業(yè)績(jī)的優(yōu)劣；第四，行長(zhǎng)必須對(duì)自己的業(yè)績(jī)表現(xiàn)作出自我評(píng)價(jià)；第五，行長(zhǎng)必須與外部董事直接溝通并能夠有機(jī)會(huì)表達(dá)自己的反應(yīng)。
4、改革銀行業(yè)的外部環(huán)境，提高外部治理效率。外部治理是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部治理必不可少的方面，應(yīng)重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：一是大力發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品市場(chǎng)，即大力發(fā)展直接融資。通過(guò)資本市場(chǎng)產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行自覺(jué)改善內(nèi)部治理；二是建立并實(shí)施商業(yè)銀行的退出機(jī)制，加大行業(yè)開(kāi)放程度，鼓勵(lì)行業(yè)兼并，通過(guò)增加商業(yè)銀行生存壓力來(lái)促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；三是大力推進(jìn)商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行上市有利于加速商業(yè)銀行發(fā)展，借助外部力量改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制。目前世界排名前50名的大銀行除我國(guó)的三大國(guó)有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業(yè)銀行上市是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。四是加強(qiáng)外部監(jiān)管。以與國(guó)際接軌的監(jiān)管要求對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行評(píng)級(jí)、并大力推行規(guī)范的信息披露制度，引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強(qiáng)化債權(quán)人約束，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。五是大力培育銀行家市場(chǎng)，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的人員流動(dòng)創(chuàng)造條件。
5、配套完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，從而在科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)之上建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善只是為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了一個(gè)較好的基礎(chǔ)，要真正提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，還需要商業(yè)銀行配套進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系的改革。這里首先是董事會(huì)必須建立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和具有指導(dǎo)性的企業(yè)文化價(jià)值觀，使全行的經(jīng)營(yíng)行為能夠得到統(tǒng)一。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，提高對(duì)市場(chǎng)的反映能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。第三，建立垂直化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，獨(dú)立評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，并建立直屬董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)全行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估、監(jiān)測(cè)、計(jì)量與控制，防止風(fēng)險(xiǎn)管理失控。第四，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的建設(shè)，在實(shí)行董事會(huì)直接管理稽核部門(mén)的同時(shí)，引入外部審計(jì)部門(mén)實(shí)施對(duì)內(nèi)部審計(jì)的再審計(jì)，確保內(nèi)部控制體系的有效性。
6、充分的信息披露是市場(chǎng)約束有效發(fā)揮作用的前提條件。我國(guó)要根據(jù)國(guó)際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)己初步建立了信息公開(kāi)披露制度。我國(guó)商業(yè)銀行《暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、公司治理信息及年度重大事項(xiàng)進(jìn)行公開(kāi)披露。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國(guó)際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開(kāi)披露水平。同時(shí)，要進(jìn)一步改革會(huì)計(jì)制度，提高會(huì)計(jì)制度的透明度、可信度以及與國(guó)際通行準(zhǔn)則的統(tǒng)一程度。監(jiān)管當(dāng)局還必須用經(jīng)濟(jì)、法律的手段，對(duì)信息的虛假披露和不按期披露進(jìn)行嚴(yán)格處罰，以保證披露信息的真實(shí)性、可靠性。
公司治理問(wèn)題歸根結(jié)底是要在出資者、經(jīng)營(yíng)者、勞動(dòng)者、相關(guān)利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無(wú)止境的課題。世界上也許不存在一種統(tǒng)一的、完美的、或一成不變的公司治理結(jié)構(gòu)模式。事實(shí)上，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和歷史、文化等方面的原因，各國(guó)公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規(guī)則。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)際規(guī)則的基礎(chǔ)上建立和完善自己的公司治理，既是一個(gè)必然選擇，也是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。
（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位
在經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜和變幻莫測(cè)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，認(rèn)識(shí)發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運(yùn)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，有助于將銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的視野放在全方位的未來(lái)發(fā)展和廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)系統(tǒng)、對(duì)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長(zhǎng)的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。
我國(guó)商業(yè)銀行要在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固并保持傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手截然不同的戰(zhàn)略。首先要結(jié)合銀行自身實(shí)際選擇一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項(xiàng)；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。
為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問(wèn)題：
1、發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。
2、市場(chǎng)戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行要研究制定自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，是立足于鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)，還是發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的市場(chǎng)，是用現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是組合使用各種市場(chǎng)戰(zhàn)略，來(lái)不斷鞏固、發(fā)展銀行的市場(chǎng)。
3、區(qū)域戰(zhàn)略。要確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、技術(shù)投入、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用分配、人力資源配置等方面進(jìn)行傾斜，進(jìn)一步形成在該區(qū)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于非重點(diǎn)區(qū)域，要實(shí)施果斷的推出戰(zhàn)略，減少資源的無(wú)效、低效占用。
4、客戶戰(zhàn)略。要對(duì)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶按照貢獻(xiàn)度進(jìn)行細(xì)分，確定本行重點(diǎn)依托的客戶群體，建立起能長(zhǎng)期合作、提供穩(wěn)定收益來(lái)源、保障銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。
5、產(chǎn)品戰(zhàn)略。產(chǎn)品戰(zhàn)略要以特色突出、品質(zhì)優(yōu)異、收益顯著為目標(biāo)，培育銀行自身的核心品牌產(chǎn)品。對(duì)核心產(chǎn)品，要大力提高研發(fā)質(zhì)量、適當(dāng)加大資源投入，精心組織營(yíng)銷(xiāo)策劃，有效開(kāi)展產(chǎn)品包裝，宣傳營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)推介，落實(shí)具體人員，提升核心產(chǎn)品的售后管理，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，凸顯品牌價(jià)值。
6、科技戰(zhàn)略。積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用是提升金融服務(wù)的技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的聯(lián)系日益加深，依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新科技含量高的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。
7、文化戰(zhàn)略。要想贏得競(jìng)爭(zhēng)，就要建立適于現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的企業(yè)文化。突出的是要樹(shù)立整體營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)和氛圍，要主動(dòng)為客戶服務(wù)，主動(dòng)去營(yíng)銷(xiāo)客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務(wù)。要通過(guò)建立營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)文化來(lái)對(duì)銀行員工的行為進(jìn)行導(dǎo)向、約束和激勵(lì)，從而促進(jìn)整個(gè)銀行更加健康、高效地運(yùn)行和發(fā)展。
8、活化經(jīng)營(yíng)策略――面向市場(chǎng)，融入市場(chǎng)，搶占制高點(diǎn)，開(kāi)拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困難是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、許多歷史問(wèn)題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨?jīng)營(yíng)、搶占制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，面向國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，并了解、融入、服務(wù)、開(kāi)拓、占有市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)地提升經(jīng)營(yíng)層次，突出經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在組織資金上要把主攻點(diǎn)放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場(chǎng)份額上；在配置資金上要把落腳點(diǎn)真正放在壯強(qiáng)扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點(diǎn)放在以效益為中心的集約經(jīng)營(yíng)上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費(fèi)群，真正實(shí)現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。
（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
控制風(fēng)險(xiǎn)是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何建立一套比較完善的評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、消化、防范機(jī)制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。還要看到，目前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，防范和減震的難度增大，更要求我國(guó)商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時(shí)要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的高效、穩(wěn)健、安全運(yùn)作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：
1、構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行整體戰(zhàn)略決策管理；通過(guò)獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一管理；通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的全面有效管理；通過(guò)創(chuàng)新先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理；通過(guò)合理明確的職能劃分，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間、上下級(jí)之間的有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)管理，最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本的增值型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。
2、建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反饋機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行要按照新巴塞爾資本協(xié)議框架要求，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，從風(fēng)險(xiǎn)組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機(jī)制，建立完整的信息交流渠道，使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略，加強(qiáng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的針對(duì)性和主動(dòng)性，及時(shí)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部控制中的問(wèn)題，消除信息傳導(dǎo)失真，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
3、整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類(lèi)規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問(wèn)題，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種、一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”的要求，實(shí)行內(nèi)控管理標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對(duì)自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識(shí)，將防范風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到每個(gè)具體環(huán)節(jié)。
4、加強(qiáng)稽核審計(jì)，完善專(zhuān)業(yè)監(jiān)督檢查制度。首先，應(yīng)建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門(mén)；其次，應(yīng)建立合理有序的內(nèi)部稽核檢查制度。第三，要設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，科學(xué)反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，作為警戒線對(duì)監(jiān)控對(duì)象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國(guó)外審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，將外部審計(jì)作為內(nèi)審的有益補(bǔ)充，促進(jìn)內(nèi)控和管理水平的提高。
（四）建立市場(chǎng)化的人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制
銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)擁有了人才優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才。因此，要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的人才開(kāi)發(fā)和激勵(lì)機(jī)制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源有效開(kāi)發(fā)和配置的制度體系；同時(shí)還要建立起一整套有效測(cè)度和績(jī)效評(píng)估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。留住人才并不是要制造人才流動(dòng)的障礙，留人而留不住心是沒(méi)有實(shí)際效應(yīng)的。只有在人才的流動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程之中，積極地創(chuàng)造適宜金融核心人才發(fā)展的空間和機(jī)會(huì)，我們才能發(fā)現(xiàn)和真正留住人才。
建立和完善激勵(lì)制度。激勵(lì)制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵(lì)中，報(bào)酬激勵(lì)和控制權(quán)激勵(lì)是兩個(gè)重要方面。國(guó)有商業(yè)銀行改革的基本方向就是將控制權(quán)激勵(lì)內(nèi)化于市場(chǎng)型的公司治理體系時(shí)，重視報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制，使人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級(jí)管理者應(yīng)按照公開(kāi)、公正的選拔標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及其規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)聘任，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。
在員工激勵(lì)中，建立市場(chǎng)化用人制度，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加快實(shí)施按需設(shè)崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度和崗位管理制度。在優(yōu)化勞動(dòng)組合的同時(shí)，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內(nèi)部授權(quán)，依據(jù)經(jīng)營(yíng)效益、管理水平、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)履歷等多種因素綜合授權(quán)，并根據(jù)情況不同進(jìn)行調(diào)整，建立權(quán)限和程序合法有效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使人力資本與銀行經(jīng)營(yíng)資本優(yōu)化配置。
考慮在董事會(huì)中設(shè)立薪酬委員會(huì)，制定書(shū)面的、制度化的對(duì)高級(jí)管理層成員績(jī)效評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以完善對(duì)高級(jí)管理層的薪酬激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工的薪酬制度進(jìn)行改革，薪酬標(biāo)準(zhǔn)由以職位和工齡為基礎(chǔ)過(guò)渡到以崗位技能和業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，依據(jù)科學(xué)的崗位評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，將員工的薪酬拉開(kāi)檔次，以真正反映員工的工作表現(xiàn)、勞動(dòng)強(qiáng)度和技術(shù)含量，并在此基礎(chǔ)上加大收入中與員工績(jī)效掛鉤的部分，以加強(qiáng)薪酬的激勵(lì)作用。逐步考慮員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，員工持股計(jì)劃屬于長(zhǎng)期激勵(lì)收入行為，是通過(guò)資本投入取得紅利；股票期權(quán)計(jì)劃是建立在該銀行股票上升的基礎(chǔ)上的，運(yùn)行程序是：銀行授予員工股票期權(quán)員工更好地為本銀行工作銀行取得更大的業(yè)績(jī)、利潤(rùn)股票價(jià)格上升股票持有人獲得無(wú)成本收益員工持續(xù)地、更好地為銀行工作、服務(wù)。該計(jì)劃做到了“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，克服了員工持股計(jì)劃的墊資負(fù)擔(dān)和套牢風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，來(lái)激發(fā)員工在銀行治理中發(fā)揮更加積極的作用，并藉此實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。
（五）全面提升綜合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)力
“當(dāng)變則變，不可自縛”。面對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化和入世帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行就要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新，才能跟上市場(chǎng)變化，才能推進(jìn)銀行的有效公司治理、增強(qiáng)銀行的實(shí)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性工程，它要求在一定機(jī)制下銀行各部門(mén)協(xié)同工作，進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)性的研制、開(kāi)發(fā)、運(yùn)用和推廣。
首先，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門(mén)、零售業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對(duì)這些信息，信息科技部門(mén)應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)有普遍性的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度，以贏得更多的新客戶。
其次，人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程安全可靠、快速細(xì)致、齊全周到。
第三，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程科學(xué)化，這樣能減掉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程70%以上不必要的工作，從而節(jié)省成本；使經(jīng)理人員得以集中精力和時(shí)間研究企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方針以及人才培育開(kāi)發(fā)等重大事項(xiàng)；減少管理層，實(shí)現(xiàn)管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統(tǒng)更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務(wù)要求。
第四，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值及安全性為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶和個(gè)人退休賬戶等的創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款、個(gè)人信貸等的創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)方面的多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。
（六）加強(qiáng)信息科技建設(shè)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；發(fā)展商業(yè)
銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用利率、匯率等金融工具在國(guó)內(nèi)外的金融市場(chǎng)所開(kāi)展的投融資以及交易業(yè)務(wù)。這些金融市場(chǎng)包括資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和商品市場(chǎng)等。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)可以利用的基礎(chǔ)金融工具和衍生金融工具包括匯率、利率、商品以及股票和債券等不同的金融手段。從廣義上來(lái)講，資產(chǎn)管理、托管以及某些金融業(yè)務(wù)也屬于商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的范疇。隨著我國(guó)金融體制改革程度的不斷深入，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面臨著利率市場(chǎng)化和人民幣國(guó)際化的新形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策機(jī)遇，提升商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展水平。商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn)：一方面商業(yè)銀行可以通過(guò)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展來(lái)實(shí)現(xiàn)多元化的資產(chǎn)配置，優(yōu)化資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，對(duì)銀行資金頭寸進(jìn)行平衡并有效降低金融投資的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以有效降低資本占用，在一定程度上保障了銀行資本的充足，緩解了商業(yè)銀行資本補(bǔ)充的壓力，實(shí)現(xiàn)了盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變。
一、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展投融資業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行金融市場(chǎng)開(kāi)展的投融資業(yè)務(wù)分為投資業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)，是市場(chǎng)主體為了獲取收益并滿足自有資金的流動(dòng)性需求，利用貨幣和資本市場(chǎng)的金融工具進(jìn)行的投資和融資等業(yè)務(wù)活動(dòng)。投融資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取收益的重要渠道，其投資業(yè)務(wù)主要包括國(guó)債、地方政府債、央行票據(jù)、公司債等固定收益的投資品種。融資業(yè)務(wù)主要是指通過(guò)同業(yè)拆借、短期證券、票據(jù)貼現(xiàn)等金融工具來(lái)進(jìn)行資金的融入和融出。
二、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展利率交易類(lèi)業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以通過(guò)即期、遠(yuǎn)期以及掉期利率等金融工具進(jìn)行投資、套利等交易活動(dòng)來(lái)規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)并獲取收益。政府債券、金融機(jī)構(gòu)債券等債券交易和利率掉期、利率期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品交易都屬于利率交易。我國(guó)商業(yè)銀行利率交易類(lèi)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在現(xiàn)券買(mǎi)賣(mài)、買(mǎi)斷式回購(gòu)、債券遠(yuǎn)期以及記賬式債券柜臺(tái)業(yè)務(wù)和債券結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)品種方面。
三、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展匯率交易類(lèi)業(yè)務(wù)
匯率市場(chǎng)內(nèi)在特定的交割日遵循一定的匯率而進(jìn)行的不同貨幣間的兌換業(yè)務(wù)就是匯率交易類(lèi)業(yè)務(wù)。我國(guó)的銀行匯率交易類(lèi)業(yè)務(wù)分為人民幣匯率業(yè)務(wù)和外幣匯率業(yè)務(wù)兩個(gè)部分。
四、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展商品交易類(lèi)業(yè)務(wù)
商品交易是指市場(chǎng)主體利用期貨、即期等金融工具開(kāi)展的與商品有關(guān)的交易活動(dòng)以實(shí)現(xiàn)自身套期保值以及套利等目的。我國(guó)商業(yè)銀行主要開(kāi)展黃金、白銀和鉑金等貴金屬的實(shí)物或者賬戶交易。為了提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，需要進(jìn)一步推進(jìn)債券組合管理，考慮到各類(lèi)券種的流動(dòng)性水平、稅收效應(yīng)、信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化處理。
五、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展信用交易類(lèi)業(yè)務(wù)
直接以信用風(fēng)險(xiǎn)為交易對(duì)象的金融業(yè)務(wù)種類(lèi)為信用交易，而通過(guò)具有法律效力的金融合約，將信用風(fēng)險(xiǎn)從貸款、債券等基礎(chǔ)資產(chǎn)中剝離出來(lái)并進(jìn)行轉(zhuǎn)移的金融業(yè)務(wù)種類(lèi)為信用衍生產(chǎn)品。信用衍生產(chǎn)品在信用交易市場(chǎng)占據(jù)很重要的地位，是一種中性的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具，然而在實(shí)際的交易操作過(guò)程中，監(jiān)管的不到位以及某些激進(jìn)的投資者抬高杠桿率的投機(jī)行為都會(huì)導(dǎo)致其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作用的削弱和喪失，甚至?xí)捎诟軛U率過(guò)高而產(chǎn)生巨大的破壞作用。
六、商業(yè)銀行金融市場(chǎng)可以開(kāi)展承銷(xiāo)交易類(lèi)業(yè)務(wù)
承銷(xiāo)業(yè)務(wù)是一種債務(wù)和融資的發(fā)行工具，可以為政府機(jī)構(gòu)、非金融企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等提供服務(wù)，進(jìn)行股票和債券的承銷(xiāo)以及資產(chǎn)證券化服務(wù)。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的承銷(xiāo)業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。同國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)銀行的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)在投資品種、資金配置、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及投資收益率來(lái)看都和國(guó)外有著很大的差異。究其原因，國(guó)內(nèi)外監(jiān)管環(huán)境和投資環(huán)境存在著很大的差異，在進(jìn)行諸如股票類(lèi)的投行業(yè)務(wù)時(shí)，在投資的業(yè)務(wù)種類(lèi)和投資規(guī)模上面我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)受到很大約束和監(jiān)管，導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)存在資產(chǎn)證券化水平較低，債券市場(chǎng)規(guī)模較小，信用類(lèi)產(chǎn)品的發(fā)展相對(duì)落后的問(wèn)題。我國(guó)金融市場(chǎng)創(chuàng)立較晚，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使得境內(nèi)金融市場(chǎng)的交易主體數(shù)量少，缺乏市場(chǎng)交易的活躍度，市場(chǎng)的流動(dòng)性受限，金融市場(chǎng)無(wú)法獲得快速發(fā)展。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行境外投資的經(jīng)驗(yàn)少，缺乏境外投資風(fēng)險(xiǎn)防范和控制意識(shí)，需要經(jīng)驗(yàn)的不斷積累。
參考文獻(xiàn)：
[1]阮永平,何雨晴,王琨鵬.上海自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之路[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù),2015(10).
[2]陳捷.構(gòu)建新型投資金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系——基于海南省金融市場(chǎng)的實(shí)證研究[J].海南金融,2015(10).
[3]王偉.我國(guó)金融業(yè)深度變革中金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融理論與實(shí)踐,2014(9).
[關(guān)鍵字]：銀行；高等院校；資本需求；消費(fèi)
近年來(lái)，隨著中國(guó)教育產(chǎn)業(yè)化政策的逐步實(shí)施和金融業(yè)在第一二產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資穩(wěn)定與飽和，各金融實(shí)體在教育業(yè)尤其是高等教育領(lǐng)域的爭(zhēng)奪日趨激烈。以我校(山西財(cái)經(jīng)大學(xué))為例：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、太原市商業(yè)銀行、中國(guó)光大銀行在兩年內(nèi)先后進(jìn)入學(xué)校設(shè)立點(diǎn)（以前僅中國(guó)工商銀行一家）。各商業(yè)銀行對(duì)教育領(lǐng)域如此看好，根本原因在于高等教育領(lǐng)域的資本市場(chǎng)的潛在利潤(rùn)有待開(kāi)發(fā)。
高校之所以最后成為各大金融主體青睞的對(duì)象，是和高校市場(chǎng)的特點(diǎn)和金融業(yè)的拓展分不開(kāi)的。理論上講，高校是沒(méi)有產(chǎn)出的行業(yè)，當(dāng)然，這里的產(chǎn)出指的是商業(yè)利益。而銀行（指商業(yè)銀行）是以利潤(rùn)為最終目的，由于長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直把教育產(chǎn)業(yè)看作一項(xiàng)福利事業(yè)，銀行一直沒(méi)有介入高校市場(chǎng)的拓展，但近年來(lái)，隨著教育產(chǎn)業(yè)化的提出和發(fā)展，高校越來(lái)越需要足夠的資金給于支持和發(fā)展，同時(shí)高校也形成一個(gè)相對(duì)龐大的資金供給者，跟高校合作越來(lái)越頻繁并形成一種趨勢(shì)。
一銀行在高校的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
目前，各銀行在學(xué)校的主要業(yè)務(wù)有：代收學(xué)費(fèi)，發(fā)放助學(xué)貸款、教職工工資、學(xué)生補(bǔ)助、獎(jiǎng)學(xué)金，吸收存款和代收電話費(fèi)等。從上述各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)看，其主體集中在中間業(yè)務(wù)以"手續(xù)費(fèi)"或"折扣"的形式來(lái)獲取較微薄的利潤(rùn)。事實(shí)上，就我國(guó)目前金融狀況來(lái)說(shuō)，其主體收入尚在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)--資產(chǎn)業(yè)務(wù)（發(fā)放貸款）和負(fù)債業(yè)務(wù)（吸收存款），所以，在高等教育方面的爭(zhēng)奪尚未達(dá)到高峰階段。
就此而言，高校市場(chǎng)似乎很狹窄，可開(kāi)發(fā)的空間不大，但是，高校市場(chǎng)有其獨(dú)特的地方?，F(xiàn)在許多高等院校都是面向全國(guó)招生，有近1/3的學(xué)生來(lái)自全國(guó)各地，他們每學(xué)年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)近萬(wàn)元，主要是通過(guò)郵局匯款和銀行異地存取服務(wù)獲得。2001年我國(guó)普通高等院校（含高職）在?？?cè)藬?shù)為1175.05萬(wàn)人，如果省外學(xué)生的費(fèi)用全部通過(guò)銀行獲取，以中國(guó)工商銀行現(xiàn)行0.5的手續(xù)費(fèi)結(jié)算，僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行每年可獲取196萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。然而，地方性商業(yè)銀行由于其地域局限性將失去這一市場(chǎng)。
具體說(shuō)，地方性商業(yè)銀行由于其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍僅限于某一城市（如太原市商業(yè)銀行只在太原市有業(yè)務(wù)）或某一地區(qū)而不是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)，事實(shí)上，其業(yè)務(wù)已經(jīng)被局限在狹小的范圍之內(nèi)。加之各地方性商業(yè)銀行均是以其前身"城市信用社"轉(zhuǎn)型而來(lái)，無(wú)論其資本實(shí)力還是服務(wù)質(zhì)量范圍上都無(wú)法與四大商業(yè)銀行相抗衡。所以，筆者認(rèn)為，除非地方性商業(yè)銀行開(kāi)拓出別具特色的地方內(nèi)容，否則必然被四大國(guó)有商業(yè)銀行拖垮。
與此同時(shí)，各銀行進(jìn)入校園后都是采取同樣的占領(lǐng)方式，即大量發(fā)行銀行卡。這是否真正意味著他們已經(jīng)占領(lǐng)該市場(chǎng)呢？事實(shí)上，某一金融實(shí)體是否占領(lǐng)高校市場(chǎng)，其標(biāo)準(zhǔn)還在于所吸納存款（尤其是定期存款）的數(shù)量以及所承攬服務(wù)內(nèi)容的多少而定。如何開(kāi)拓高校市場(chǎng)，如何才能在競(jìng)爭(zhēng)中獲取更大的利潤(rùn)，有必要對(duì)高校市場(chǎng)進(jìn)行深入剖析。
二高校市場(chǎng)的特點(diǎn)
（一）消費(fèi)主體的特殊性
對(duì)于高校市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其消費(fèi)主體一分為二：一是有穩(wěn)定收入的教職工，他們有自己的家庭、相對(duì)固定的工作，其消費(fèi)主要受社會(huì)環(huán)境的影響較多。因此，他們屬于社會(huì)消費(fèi)群體。二是完全依靠家長(zhǎng)的90的在校學(xué)生，他們?nèi)藬?shù)眾多，不但無(wú)固定收入，而且還占了學(xué)校消費(fèi)絕大部分。事實(shí)上，學(xué)生消費(fèi)可以歸為社會(huì)消費(fèi)的一部分（其消費(fèi)收入來(lái)自家庭）。但無(wú)論是教職工還是在校學(xué)生，他們作為資本需求者和資金供應(yīng)者，都應(yīng)是各個(gè)金融主體市場(chǎng)戰(zhàn)略的重要組成。
（二）學(xué)生消費(fèi)的差異性
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貧富差距增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯，官方統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)社會(huì)基尼系數(shù)為4.8-5.0之間，已接近世界警戒線。而把高等教育作為產(chǎn)業(yè)來(lái)發(fā)展，使得這一差距體現(xiàn)得更為明顯，從而造就了學(xué)生消費(fèi)具有較強(qiáng)的差異性?？蓪⑵鋭澐譃槿齻€(gè)層次：
1.以完成學(xué)業(yè)為基本目的的資金需求
這部分學(xué)生有的是來(lái)自經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村，或是計(jì)劃生育超生的家庭；有的則是由于父母下崗，或是家庭離異所造成的城市新增貧民。以華南理工大學(xué)為例，2000年新生中有30的家庭連每月300元的生活費(fèi)也提供不了，更別說(shuō)每年幾千元的學(xué)費(fèi)。他們迫切需要獲得助學(xué)貸款使之順利完成學(xué)業(yè)。
這種狀況為商業(yè)銀行進(jìn)軍教育市場(chǎng)提供了基本市場(chǎng)需求，而事實(shí)上無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是民營(yíng)商業(yè)銀行均未在這一層面打開(kāi)其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。根本原因在于消費(fèi)群體的信用體系和擔(dān)保制度很不完善，加之國(guó)家政策對(duì)學(xué)生貸款的優(yōu)惠政策（一般均為低息或無(wú)息貸款）使各商業(yè)銀行即使冒高風(fēng)險(xiǎn)也未必有利可圖。所以他們均以放棄"高校資產(chǎn)業(yè)務(wù)"為代價(jià)來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。
2.以個(gè)人消費(fèi)為目的的消費(fèi)群體
此類(lèi)學(xué)生家庭條件較好，消費(fèi)的步伐氣息濃厚，追求時(shí)尚品牌，其消費(fèi)水平已經(jīng)超過(guò)一般的工薪階層，他們迫切需要更便利的條件來(lái)滿足其消費(fèi)需求。
3.介于其中間的消費(fèi)群體
他們有著正常消費(fèi)習(xí)慣，據(jù)調(diào)查，2000年北京大學(xué)、上海交通大學(xué)、東南大學(xué)、四川大學(xué)四所高校學(xué)生的月消費(fèi)均在400-600元之間。
以上兩類(lèi)學(xué)生的主要消費(fèi)為娛樂(lè)（包含旅游，電腦，手機(jī)，CD機(jī)等），服飾和生活日用品等，這為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。然而，目前我國(guó)大部分地區(qū)的商品買(mǎi)賣(mài)還主要以現(xiàn)金交易為主，刷卡消費(fèi)在某種程度上來(lái)說(shuō)還有待于銀行網(wǎng)絡(luò)體系的進(jìn)一步發(fā)展。筆者以為，這應(yīng)是一個(gè)理論與實(shí)踐的有益探索。
（三）學(xué)生消費(fèi)的周期性
在高校市場(chǎng)中，學(xué)生是消費(fèi)的主要群體。由于學(xué)生的時(shí)間相對(duì)集中，假期也較長(zhǎng)，緊張的學(xué)習(xí)之余，假期旅游已成為學(xué)生最好的放松方式之一，特別是在"假日經(jīng)濟(jì)"的帶動(dòng)下，這一現(xiàn)象正呈日趨上升趨勢(shì)。此外，假日購(gòu)物、回家探親等在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中已形成了一股不可小瞧的力量。
同時(shí)，隨著大學(xué)就業(yè)、擇業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈和復(fù)合型人才的走紅，各種"考證熱"成為大學(xué)校園的消費(fèi)新熱點(diǎn)。如現(xiàn)今流行的"四證一照"（計(jì)算機(jī)等級(jí)證、英語(yǔ)等級(jí)證、托福、GRE和汽車(chē)駕駛執(zhí)照），"商務(wù)英語(yǔ)"，"注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格證"等。而各類(lèi)考試的時(shí)間比較固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考試的高峰期，便使得在這一領(lǐng)域的消費(fèi)具有周期性。
一方面，越來(lái)越多的人加入了假期消費(fèi)和考證、考研大軍，另一方面，傳統(tǒng)的定票、報(bào)名、報(bào)班等已跟不上時(shí)代前進(jìn)的步伐，人們迫切需要有一種方便、快捷的服務(wù)來(lái)滿足其愿望，這對(duì)以中間業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的銀行提出了新的要求，也為其開(kāi)拓金融市場(chǎng)提供了可選的方向。
（四）網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的到來(lái)
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物又成了學(xué)生消費(fèi)的另一增長(zhǎng)點(diǎn)。2000年中國(guó)高校共有1041所，中國(guó)教育科研網(wǎng)覆蓋了全國(guó)160多個(gè)城市，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有1000多所高校的校園網(wǎng)高速接入該網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)主機(jī)達(dá)120多萬(wàn)臺(tái)，用戶超過(guò)800多萬(wàn)人，而且正在快速上升，具體情況如下表所示：
年份1999200020012002
高校學(xué)生網(wǎng)民數(shù)量（萬(wàn)）496636800913
網(wǎng)上購(gòu)物人數(shù)（萬(wàn)）--76160288
購(gòu)物者人均年花費(fèi)（元）--50120300
（居于歷史數(shù)據(jù)得到）
由上表不難看出，如果每一位高校學(xué)生一年之內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支出是300元（2002年為例），那么學(xué)生網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支出將達(dá)八億六千四百萬(wàn)人民幣。
到目前為止，網(wǎng)上購(gòu)物支付主要局限于各類(lèi)信用卡，普通擁有儲(chǔ)蓄卡的用戶還得通過(guò)郵局匯款。這不僅給消費(fèi)者帶來(lái)不便，而且由于時(shí)間的問(wèn)題直接影響到消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。如果商業(yè)銀行加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提供方便的網(wǎng)上支付服務(wù)，那通過(guò)這一服務(wù)也將得到不小的利潤(rùn)。
（五）創(chuàng)業(yè)基金的來(lái)源
現(xiàn)在，在國(guó)家大力倡導(dǎo)創(chuàng)新的今天，學(xué)生創(chuàng)業(yè)也不再是什么新鮮事，但創(chuàng)業(yè)所需的原始基金成為制約大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的瓶頸。同時(shí)，學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保制度極其不完善，一般而言，創(chuàng)業(yè)基金來(lái)源有以下三方面：1.由學(xué)校提供，但由于學(xué)校資金有限，而申請(qǐng)人數(shù)較多，因此只能實(shí)現(xiàn)少部分人的愿望；2.向家人或親朋好友籌款，但這種籌資方式所能籌到的資金有限，不能滿足較大數(shù)額的資金需求；3.向銀行貸款，但由于對(duì)高科技產(chǎn)業(yè)的投資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為原則的銀行一般不愿意對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行融資。再者，風(fēng)險(xiǎn)投資基金對(duì)項(xiàng)目的要求過(guò)高，難以吸引資金投入，因此，籌資難一直是制約學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要障礙。如何打破傳統(tǒng)的貸款信念是銀行開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)投資并獲取更大利潤(rùn)的關(guān)鍵所在。
（六）金融與電信在高校市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)
據(jù)調(diào)查，大學(xué)生較中學(xué)生在消費(fèi)上有明顯提升的方面主要為服飾消費(fèi)、休閑消費(fèi)（主要是旅游和進(jìn)出娛樂(lè)場(chǎng)所）、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和電話卡。事實(shí)上，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)網(wǎng)絡(luò)通信集團(tuán)公司已在大學(xué)生電話消費(fèi)上大得其利。
目前，在高校校園中，主要存在以201卡、IP卡和各類(lèi)手機(jī)卡并存的局面。電信網(wǎng)絡(luò)給人們帶來(lái)方便的同時(shí)在某種程度上也帶來(lái)了危害，一方面，各式各樣的電話卡涌入市場(chǎng)，不僅造成了資源的浪費(fèi)，而且隨處可見(jiàn)的廢卡也污染了環(huán)境；另一方面，銀行卡在完成了傳統(tǒng)的存取和支付功能后就無(wú)所事事。如果銀行和電信在某些業(yè)務(wù)上兼容，以銀行卡代替電話卡，同時(shí)開(kāi)通電話銀行服務(wù)，就不僅能夠節(jié)約資源，減少污染，還能通過(guò)巨大的電信網(wǎng)絡(luò)把銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)沖到每一個(gè)角落，雙方均有利可圖。
（七）未來(lái)消費(fèi)的制高點(diǎn)
高校學(xué)生即將走出校門(mén)，高等教育使其在消費(fèi)觀念和品牌意識(shí)上有了不同的轉(zhuǎn)變和加強(qiáng)，他們是未來(lái)的"白領(lǐng)"，有著巨大的市場(chǎng)消費(fèi)潛力。各銀行在校服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到他們今后的消費(fèi)動(dòng)向，銀行應(yīng)在此期間不失時(shí)機(jī)的擴(kuò)大宣傳，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為自己今后的發(fā)展創(chuàng)造無(wú)形資產(chǎn)。據(jù)筆者推測(cè)，各商業(yè)銀行進(jìn)駐高校的另一重要目的便在于搶奪未來(lái)消費(fèi)的制高點(diǎn)，在高校消費(fèi)群中互打"印象戰(zhàn)"。
（八）高校建設(shè)的資金需求
隨著高校的擴(kuò)招，許多學(xué)校的硬件和軟件設(shè)施都受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)。教育體制改革后，經(jīng)費(fèi)的投入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了學(xué)校建設(shè)的要求，他們正在尋找其它渠道來(lái)解決學(xué)校發(fā)展的滯后因素。
三商業(yè)銀行的市場(chǎng)拓展
商業(yè)銀行主要有債權(quán)、負(fù)債和中間三大業(yè)務(wù)，就負(fù)債業(yè)務(wù)而言，由于高校消費(fèi)主體的特殊性，學(xué)生的資本市場(chǎng)主要是社會(huì)中居民（家長(zhǎng)）資本市場(chǎng)的一部分，而其流動(dòng)性較強(qiáng)，因此，只要抓住居民的資本市場(chǎng)也就抓住了學(xué)生的資本市場(chǎng)。那么，怎樣在高校進(jìn)行市場(chǎng)拓展呢？從以上特點(diǎn)可以看出，變相地抓住學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)是其關(guān)鍵所在，主要可以從以下幾方面入手：
（一）建立個(gè)人信用制度，嚴(yán)格完善信用擔(dān)保制度，把銀行的資產(chǎn)業(yè)
（包括助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款和學(xué)校建設(shè)資金貸款）逐步滲入高校市場(chǎng)。
鑒于目前中國(guó)教育處于由福利事業(yè)向產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化的過(guò)度階段，國(guó)家政策對(duì)此具有明顯的對(duì)比性：一方面，主張?jiān)谛W(xué)生自負(fù)求學(xué)階段的一切費(fèi)用（助學(xué)貸款就是比較明顯的政策傾向）；另一方面，對(duì)于相對(duì)比較貧困的學(xué)生又放寬政策要求商業(yè)銀行給予優(yōu)惠條件，這使商業(yè)銀行在一定程度上被強(qiáng)制執(zhí)行國(guó)家政策，讓渡了部分商業(yè)利潤(rùn)。由于學(xué)校建設(shè)資金由各院校本身法人資產(chǎn)做抵押，同時(shí)銀校合作，資金-人才相結(jié)合的模式使學(xué)校建設(shè)資金的獲得變得相對(duì)容易，而助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)基金貸款由于基本上是對(duì)無(wú)產(chǎn)者的資助，擔(dān)保制度又相對(duì)不完善，一般而言，學(xué)生助學(xué)貸款的擔(dān)保人是學(xué)生本人的老師或校長(zhǎng)，平均資金收回率僅為30，事實(shí)上該擔(dān)保是純粹意義上的信用擔(dān)保，沒(méi)有任何資產(chǎn)做抵押，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，所以各銀行大都把還貸期限定為學(xué)生畢業(yè)前。而這實(shí)際上并未起到助學(xué)貸款的作用，因?yàn)楹苌儆袑W(xué)生能夠在畢業(yè)前具備+還貸能力。至于創(chuàng)業(yè)貸款，更是高風(fēng)險(xiǎn)投入。
綜上所述，筆者認(rèn)為，在高校市場(chǎng)拓展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于擔(dān)保制度的完善，具體有以下措施：
1.改變以往教師作為擔(dān)保對(duì)象的現(xiàn)象，改為以學(xué)生本人的家庭成員作為擔(dān)保人，同時(shí)以家庭財(cái)產(chǎn)為抵押，建立有形資產(chǎn)抵押制度，取消或完善信用擔(dān)保。
2.對(duì)于家庭相對(duì)貧困又不得不完成學(xué)業(yè)的學(xué)生而言，可以放寬限制，但措施要得當(dāng)。具體講，在銀行、學(xué)校和學(xué)生本人之間訂立兩個(gè)有效合同。第一，把學(xué)生對(duì)學(xué)校交納的費(fèi)用轉(zhuǎn)移為銀行對(duì)學(xué)校的負(fù)債。第二，學(xué)生對(duì)銀行負(fù)債。
有必要解釋的是，銀行應(yīng)一次性清償對(duì)學(xué)校的負(fù)債，而學(xué)生對(duì)銀行的負(fù)債可以分期付款，但學(xué)生應(yīng)在協(xié)議中保證，在獲得就業(yè)崗位時(shí)，有義務(wù)第一個(gè)通知所負(fù)債的銀行，并在工作2~3年后，銀行有權(quán)從學(xué)生的收入中依次扣減，直至還清債務(wù)。至于學(xué)生與工作單位的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)自行協(xié)商。同時(shí)，學(xué)生應(yīng)將自身具體家庭住址、狀況等如實(shí)在協(xié)議中載明，以便銀行執(zhí)行其權(quán)利。
3.對(duì)于創(chuàng)業(yè)基金，銀行應(yīng)嚴(yán)格要求和審閱其投資創(chuàng)業(yè)計(jì)劃報(bào)告，把其作為貸款的第一要求，其次，在取得創(chuàng)業(yè)基金后，學(xué)生應(yīng)定期向銀行呈遞有關(guān)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)報(bào)告，接受監(jiān)督，并從利潤(rùn)中依次扣減所負(fù)之債。對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的家庭財(cái)產(chǎn)也應(yīng)列為備抵押對(duì)象，視風(fēng)險(xiǎn)情況而定。
4.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，即把學(xué)生負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，銀行投入一定的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦學(xué)生無(wú)力償還，則責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
（二）加強(qiáng)銀行與商業(yè)流通的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)銀行與終端消費(fèi)市場(chǎng)的結(jié)合，
同時(shí)完善網(wǎng)上支付服務(wù)。
隨著零售業(yè)成為21世紀(jì)的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，銀行與超市、商場(chǎng)的聯(lián)合日益明顯，而高校的學(xué)生是零售業(yè)發(fā)展的重要生力軍之一。銀行應(yīng)嘗試把中間業(yè)務(wù)介入零售業(yè)，尤其是高校密集的地方。周?chē)母鞔笾行统小⑸虉?chǎng)全面實(shí)行購(gòu)物刷卡，銀行便可獲取"折扣"或"手續(xù)費(fèi)"。一方面，零售店可既定只要使用某銀行卡即可適度優(yōu)惠（比如9.5折），這樣可以鼓勵(lì)學(xué)生使用該銀行卡。同時(shí)，由于持有該銀行卡即可享受優(yōu)惠，學(xué)生也會(huì)增加對(duì)零售店的商品消費(fèi)，這樣一來(lái)，無(wú)論是對(duì)銀行還是對(duì)零售業(yè)均有相當(dāng)大的利潤(rùn)可圖，而消費(fèi)者也能從中獲取實(shí)惠，應(yīng)當(dāng)一項(xiàng)是比較理想的嘗試。
（三）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，各種外出旅游、車(chē)票和各類(lèi)考試的報(bào)名、報(bào)
班及資料等。
其主要目的不僅在于通過(guò)各種服務(wù)獲得一定的手續(xù)費(fèi)，而且還能提高銀行的知名度和增加其在高校市場(chǎng)的"印象值"，為將來(lái)消費(fèi)奠定基礎(chǔ)。
（四）實(shí)現(xiàn)金融與電信合作，共同開(kāi)發(fā)高校市場(chǎng)。
高校學(xué)生的電話消費(fèi)是學(xué)生消費(fèi)里不可忽視的重要組成部分，銀行應(yīng)當(dāng)提高銀行卡的含金量，擴(kuò)大其使用范圍，以更快捷的方式贏的市場(chǎng)，如：以銀行卡代替電話卡，開(kāi)通方便的電話銀行服務(wù)。這不僅使銀行與電信合二為一，雙方均有利可圖，還可以實(shí)現(xiàn)電話卡的沖值功能，避免以前電話卡的一次性而對(duì)環(huán)境造成的污染和給消費(fèi)者帶來(lái)的不便。
（五）提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)造無(wú)形資產(chǎn)。
第一，關(guān)于對(duì)模擬銀行的籌建。所謂模擬銀行是指由銀行負(fù)責(zé)出資，在高校內(nèi)建設(shè)一與實(shí)體銀行在構(gòu)造和功能上完全相似的"微縮"型銀行，事實(shí)上，對(duì)高校學(xué)生來(lái)說(shuō)是一模擬的"金融實(shí)驗(yàn)室"，目的在于為高校學(xué)生提供更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)和了解銀行業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)（這與高校市場(chǎng)知識(shí)性和研究性的特點(diǎn)相吻合）。一方面，通過(guò)對(duì)模擬銀行的籌建加強(qiáng)高校市場(chǎng)對(duì)銀行的關(guān)注，提高知名度，更為重要的是把該項(xiàng)服務(wù)作為銀行的另一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。
