時(shí)間：2023-09-03 14:47:36
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;混業(yè)經(jīng)營(yíng)
一、引言
我國(guó)自1993年開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定。但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式使國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限于狹小的范圍,無(wú)法更好地實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì),盈利水平進(jìn)一步下降。具體表現(xiàn)為:第一,金融全球化要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)多元化的金融服務(wù),而我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行缺乏多樣化的服務(wù)手段和金融工具,國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足。第二,現(xiàn)階段我國(guó)企業(yè)融資格局逐步由間接融資為主轉(zhuǎn)向直接融資為主,資本市場(chǎng)不斷發(fā)展,使商業(yè)銀行從其傳統(tǒng)的盈利業(yè)務(wù),即貸款業(yè)務(wù)中獲取收益的機(jī)會(huì)逐步減少,而表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等成為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。但我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制,無(wú)法開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,無(wú)力推動(dòng)企業(yè)改革進(jìn)程,獲利受到阻礙。最后,分業(yè)經(jīng)營(yíng)也不利于我國(guó)商業(yè)銀行從市場(chǎng)需要出發(fā)開(kāi)展金融的廣泛創(chuàng)新,競(jìng)爭(zhēng)力及盈利能力受到影響。總之,在金融全球化、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革深入推進(jìn)時(shí)期,分業(yè)經(jīng)營(yíng)使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,無(wú)法取得收益的增加。
可見(jiàn),我國(guó)商業(yè)銀行在現(xiàn)階段固守分業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)法體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率,只有從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,使我國(guó)商業(yè)銀行成為經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)、涉及多種金融市場(chǎng)的“全能銀行”,才能有效地發(fā)展我國(guó)的商業(yè)銀行。
二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是目前國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),主要有兩種類(lèi)型:第一種是綜合銀行制,以德
國(guó)、瑞士等國(guó)為代表,商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)部門(mén);第二種是金融集團(tuán)制,以英國(guó)、日本及美國(guó)為代表,在金融集團(tuán)下設(shè)立子公司或控股公司,分別經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)。
混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于商業(yè)銀行提高收入,增加非利差收入所占總收入的比重,即商業(yè)銀行提供的投資業(yè)務(wù)、金融工具和利用自身資源為客戶提供的服務(wù)等收入占總收入的比重。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的商業(yè)銀行發(fā)展緩慢、收益少,而且所能提供的金融工具的品種單一且功能不完善。
混業(yè)經(jīng)營(yíng)不但有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益、降低經(jīng)營(yíng)成本,還有助于商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得效率低下且管理松散的商業(yè)銀行得到制度保護(hù)而不被市場(chǎng)淘汰出局,日益積聚的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定。而混業(yè)經(jīng)營(yíng)則能按照競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的選擇,培養(yǎng)出講究效率、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行,而這正是金融體系真正穩(wěn)定安全的基礎(chǔ)和前提。
在混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下,金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)狀況,結(jié)合各自的資金、網(wǎng)絡(luò)等特點(diǎn),充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì),廣泛地開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù),這為金融機(jī)構(gòu)盈利的穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了十分有利的條件,也將經(jīng)營(yíng)成本控制到較低狀態(tài)。與之相反,在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的制約下,金融機(jī)構(gòu)無(wú)法充分地享受到規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)所能帶來(lái)的利益,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)上升,最終不能很好地實(shí)現(xiàn)作為企業(yè)的利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。
同時(shí),實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使資源共享,效率提高,成本降低。通過(guò)并購(gòu),可以撤消大量重復(fù)的網(wǎng)點(diǎn),共享包括客戶、硬件、人力等各類(lèi)資源,變外部競(jìng)爭(zhēng)為內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng),使贏利水平發(fā)生質(zhì)的變化。
商業(yè)銀行規(guī)模的擴(kuò)大也將減少因金融危機(jī)帶來(lái)的沖擊。首先,安全性將相對(duì)提高。安全性是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、收益、信譽(yù)等所有經(jīng)營(yíng)發(fā)展免受損失的可靠性程度。銀行并購(gòu)之后,規(guī)模擴(kuò)大、存款來(lái)源增多、融資渠道拓寬、資本充足率提高。其次,流動(dòng)性將相對(duì)增強(qiáng)。一方面,并購(gòu)后銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大,變現(xiàn)能力增強(qiáng);另一方面,并購(gòu)后市場(chǎng)占有份額擴(kuò)大,客戶資源進(jìn)一步豐富,籌資渠道增多,經(jīng)營(yíng)成本下降,更有利于拓展新的客戶群體,獲得新的資金來(lái)源。再次,風(fēng)險(xiǎn)性將相對(duì)分散。銀行并購(gòu)后,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛,金融產(chǎn)品的種類(lèi)增加,相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也將分散。如果一種業(yè)務(wù)品種出現(xiàn)問(wèn)題,將因其所占比例有限,不會(huì)給銀行帶來(lái)致命打擊。從另一個(gè)角度來(lái)講,客戶數(shù)量增多,單個(gè)客戶經(jīng)營(yíng)不善或惡意逃債,會(huì)因其占客戶總量的比例較小,給銀行帶來(lái)的資金損失也將會(huì)相對(duì)減少。
當(dāng)然,實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)使監(jiān)管難度加大。銀行并購(gòu)后會(huì)產(chǎn)生少數(shù)超級(jí)銀行,這些超級(jí)銀行市場(chǎng)占有率很大,有可能利用自身的特殊地位進(jìn)行市場(chǎng)控制,與金融監(jiān)管提倡的公平交易形成對(duì)抗,不利于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管活動(dòng)的正常開(kāi)展。這些超級(jí)銀行如果形成壟斷,更會(huì)降低市場(chǎng)效率,阻礙市場(chǎng)發(fā)展。而且,合并后的銀行,也勢(shì)必存在組織機(jī)構(gòu)龐大,管理層次和管理幅度不易確定,企業(yè)文化差異難以融合等諸多因素,能否形成高效的內(nèi)部管理體系還有待進(jìn)一步驗(yàn)證。
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)性
首先,在資本要素方面,金融業(yè)的生產(chǎn)要素可以細(xì)分為非人力資本和人力資本。非人力資本包括貨幣供給體系中各層次的貨幣、有價(jià)證券以及各種抵押票據(jù)等形式的“貨幣”。對(duì)于這些金融工具來(lái)講,隨著資金流動(dòng)性的降低,資產(chǎn)專(zhuān)用性逐漸上升。但是,由于多元化金融工具和各種交易市場(chǎng)的存在,這些非人力資本相對(duì)于其他行業(yè)的實(shí)物資產(chǎn)來(lái)講,資產(chǎn)專(zhuān)用性程度還是要低很多。金融機(jī)構(gòu)的其他固定資產(chǎn)如辦公室、電腦設(shè)備、通訊線路,甚至是交易平臺(tái)等在商業(yè)銀行與投資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之間的通用性都非常強(qiáng)。在人力資本方面,由于金融業(yè)的服務(wù)對(duì)象是類(lèi)似的,且經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)所需的金融資產(chǎn)具有很高的相關(guān)性,因此,各類(lèi)金融服務(wù)人員的知識(shí)積累也必然是趨同或者是高度相關(guān)的。
其次,金融業(yè)務(wù)是一種與信息具有最密切聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的信息來(lái)源包括宏觀經(jīng)濟(jì)信息、行業(yè)信息和市場(chǎng)信息等。由于金融業(yè)面臨的宏觀環(huán)境是一致的,因此我們可以認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策趨向,以及與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的各種非經(jīng)濟(jì)變動(dòng)等方面的信息的獲取和處理過(guò)程是相似的。盡管由于業(yè)務(wù)操作程序的不同,不同種類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)在信息利用上可以根據(jù)自身情況采取不同的對(duì)策,但是這并不構(gòu)成嚴(yán)重的信息專(zhuān)用性問(wèn)題。不僅如此,金融業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、以及企業(yè)和個(gè)人客戶的信息基本上也是一致的。
再次,廣泛開(kāi)展的金融創(chuàng)新已使得金融業(yè)的資產(chǎn)專(zhuān)用性程度大幅度降低,其實(shí)踐的推進(jìn)使商業(yè)銀行家和投資銀行家的經(jīng)營(yíng)才能不僅沒(méi)有專(zhuān)用性,反而具有更強(qiáng)的互補(bǔ)性。同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也使得許多企業(yè)家更為重視創(chuàng)新以及與商業(yè)銀行家的合作,這導(dǎo)致了企業(yè)家才能表現(xiàn)出了進(jìn)一步的一致性。
從總體上來(lái)看,金融服務(wù)業(yè)較低的資產(chǎn)專(zhuān)用性,使其可以節(jié)約大量的技術(shù)費(fèi)用和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)費(fèi)用。更重要的是,金融業(yè)可以獲得管理上的協(xié)同效應(yīng)――管理資源的充分利用和財(cái)務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)――現(xiàn)金流量的充分利用,這就為其提供綜合的金融服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。
特別是在現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天,信息技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的廣泛應(yīng)用使現(xiàn)代金融業(yè)的生產(chǎn)要素更加趨同化。在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)需要花費(fèi)很高的交易成本才能實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),在一個(gè)網(wǎng)上綜合金融業(yè)務(wù)平臺(tái)就可以完全滿足。
四、結(jié)論
將中國(guó)商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng),是中國(guó)金融體制改革的最佳選擇之一。
1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是提高金融市場(chǎng)資源配置效率,加快金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的客觀要求。金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然在一定程度上降低了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),但同時(shí)也限制了企業(yè)的利潤(rùn)空間和資金的使用效率,為了做到貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的相互溝通、協(xié)調(diào)發(fā)展,我國(guó)在金融市場(chǎng)領(lǐng)域已經(jīng)推行了一些改革措施,這些都是在對(duì)金融市場(chǎng)理論認(rèn)識(shí)深化的基礎(chǔ)上,向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向所邁出的前進(jìn)步伐。
2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是提高經(jīng)濟(jì)效益的有效途徑。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一,信貸資產(chǎn)舉足輕重。與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比,業(yè)務(wù)范圍的狹小限制了商業(yè)銀行的發(fā)展,盈利能力存在較大差距。若實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),可以使我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,實(shí)現(xiàn)利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定銀行的利潤(rùn)收入,從而改善國(guó)有商業(yè)銀行的盈利狀況。
3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)有利于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)證券市場(chǎng)上的投資者大多是個(gè)人投資者和中小機(jī)構(gòu),這就決定了我國(guó)證券市場(chǎng)不可避免地具有高度投機(jī)性。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),機(jī)構(gòu)投資者特別是大型商業(yè)銀行可以介入證券市場(chǎng),能夠從根本上改變證券市場(chǎng)上投資資金和投機(jī)資金的比值,大大降低我國(guó)證券市場(chǎng)的投機(jī)性和波動(dòng)性,增加穩(wěn)定性。此外,銀行可以通過(guò)較為理性的投資行為影響其他各類(lèi)投資者,改變其短期投資行為,促使證券市場(chǎng)在合理的平準(zhǔn)水平中穩(wěn)步成熟起來(lái)。
4.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是應(yīng)對(duì)金融全球化的現(xiàn)實(shí)需要。隨著金融全球化,大批的外資銀行保險(xiǎn)公司和證券公司將會(huì)以合資或獨(dú)資形式涌入我國(guó)。這些公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域會(huì)涉及到銀行、保險(xiǎn)、證券及信托投資等多個(gè)方面,它們依托強(qiáng)大的資本實(shí)力和高素質(zhì)的金融人才利用在信息共享全面服務(wù)融資便利等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)。因此,提高和加強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力十分重要。我們應(yīng)在加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上大力強(qiáng)化國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營(yíng)能力,通過(guò)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)塑造和培育我國(guó)的全能型金融機(jī)構(gòu)。
5.混業(yè)經(jīng)營(yíng)有助于逐步完善中央銀行的宏觀調(diào)控機(jī)制。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后,銀行介入證券市場(chǎng)必然會(huì)使中央銀行宏觀貨幣政策的效力相應(yīng)增加,同時(shí)也必然會(huì)擴(kuò)大中國(guó)幾證券市場(chǎng)的容量規(guī)模使中央銀行的公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)能夠發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用,其原因是由于商業(yè)銀行會(huì)對(duì)證券市場(chǎng)發(fā)生作用,且更直接、更有效。這也將促進(jìn)中央銀行用經(jīng)濟(jì)手段代替行政手段來(lái)調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
[1] William H.Greene.Econometric Analysis.6th.Prenticd-Hall,Inc.,2007
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；分業(yè)經(jīng)營(yíng)；江蘇銀行淮安分行
引言
隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，除了以德國(guó)為代表的歐洲國(guó)家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)以外，英國(guó)、美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家也逐漸放棄了對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過(guò)金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。國(guó)際上金融經(jīng)營(yíng)模式混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來(lái)越模糊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式再也無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國(guó)己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)，于是外資銀行紛紛涌入我國(guó)資本市場(chǎng)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無(wú)法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們?cè)诤芏痰臅r(shí)間內(nèi)盡快完成與國(guó)際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)只是時(shí)間問(wèn)題不再是選擇性問(wèn)題。
1.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)因
1.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)概念的界定
金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，國(guó)家通過(guò)法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說(shuō)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行只經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。
所謂金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋?zhuān)海?）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營(yíng)；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)范圍不做明確限定①。
1.2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢(shì)的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢(shì)。從我國(guó)目前來(lái)看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，必然難以與西方國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的銀行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在本國(guó)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也落于失敗境地。因此，面對(duì)這么多挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)要想在國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是非常有必要的。
2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況
2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況
江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無(wú)錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開(kāi)業(yè)?？偛吭O(shè)在南京，注冊(cè)資本78.5億元②。
江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級(jí)法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營(yíng)業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。
2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)分析
盡管我國(guó)目前對(duì)商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營(yíng)模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國(guó)特殊的信用優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級(jí)混業(yè)經(jīng)營(yíng)局面。
淮安分行在每年年報(bào)的利潤(rùn)表中把營(yíng)業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來(lái)利息收入與非利息收入情況如下表：
數(shù)據(jù)來(lái)源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)
淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)的，屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的初級(jí)階段。正是這種跨市場(chǎng)跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來(lái)了豐厚的回報(bào)?；窗卜中械姆抢⑹杖胫邪ㄍ顿Y銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開(kāi)，可以為其客戶提供在中國(guó)境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。
2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題
進(jìn)入2017年，商業(yè)印刷行業(yè)將會(huì)有所好轉(zhuǎn)，但勢(shì)頭并不明顯。行業(yè)有活力但并不持久，略有增長(zhǎng)的定價(jià)權(quán)利、持續(xù)的利潤(rùn)壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規(guī)劃的復(fù)雜性。
數(shù)字通信技術(shù)的發(fā)展，給商業(yè)印刷行業(yè)的核心服務(wù)帶來(lái)了不利影響。據(jù)美國(guó)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2000～2014年，商業(yè)平版印刷行業(yè)的銷(xiāo)售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業(yè)數(shù)字印刷行業(yè)銷(xiāo)售增長(zhǎng)額77億美元的3倍。沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)可以從這種沉重的打擊中復(fù)蘇過(guò)來(lái)。
與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)也在迅速增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長(zhǎng)2.2%，但遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)低迷前3.4%的年增長(zhǎng)率。沒(méi)有人知道原因。但我們必須知道的是：在過(guò)去6年里，經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬(wàn)億美元的商品沒(méi)有被生產(chǎn)，服務(wù)沒(méi)有得到提升。
多元化、整合時(shí)代
眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過(guò)多元化和整合的方式來(lái)改善當(dāng)前這類(lèi)現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國(guó)國(guó)際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來(lái)的效益可以超過(guò)總銷(xiāo)售額的52%；在整合方面，自2007年以來(lái)，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。
由此看來(lái)，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點(diǎn)：有沒(méi)有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率在接下來(lái)的一年中穩(wěn)步增長(zhǎng)超過(guò)3%？
Idealliance的答案是：沒(méi)有。
這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)會(huì)和2016年類(lèi)似。如上表所示，我們預(yù)計(jì)在美國(guó)，該行業(yè)的總銷(xiāo)售額在2017年的增長(zhǎng)范圍是1.5%～3%，在2016年增長(zhǎng)率約1%。這意味著提高超過(guò)830億美元的銷(xiāo)售額，要高于2011總銷(xiāo)售額近10%，但仍低于大衰退前那段時(shí)期銷(xiāo)售額近14%。
正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，《行業(yè)報(bào)告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔(dān)憂的行業(yè)問(wèn)題是創(chuàng)造和維持收益增長(zhǎng)、不確定經(jīng)濟(jì)狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問(wèn)題威脅著價(jià)格上漲和盈利維持狀況，同時(shí)這也是2017年他們最關(guān)注的問(wèn)題。
接下來(lái)探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱(chēng)。但不論是什么名稱(chēng)，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、關(guān)鍵技術(shù)和價(jià)值定位，同時(shí)沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。
最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報(bào)告》提出了幾種方法，如何變改革為機(jī)會(huì)而不是威脅。這幾種方法分別是：
1.學(xué)與做
在經(jīng)濟(jì)革命期間，正確決定的回報(bào)與錯(cuò)誤決策的代價(jià)都會(huì)隨之迅速上升。當(dāng)了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動(dòng)應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問(wèn)題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動(dòng)。
2.緊迫性與紀(jì)律性
公司僅僅制定優(yōu)先事項(xiàng)是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項(xiàng)在全公司范圍加強(qiáng)和制造緊迫感，而不是我們有時(shí)間才去選擇計(jì)劃中要完成的東西。這些事項(xiàng)是我們必須要立即解決的。同時(shí)，我們?cè)谌痉秶鷥?nèi)要有紀(jì)律性，而不是在執(zhí)行過(guò)程中松懈、分心或者草率。
3.精心選擇機(jī)會(huì)
在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機(jī)會(huì)，Idealliance的《行業(yè)報(bào)告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：
■ 20多個(gè)與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷(xiāo)、包裝和頻繁使用的套帖插頁(yè)、橫幅和標(biāo)志。
■ 10多個(gè)與過(guò)程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。
■ 20多項(xiàng)與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營(yíng)銷(xiāo)到戰(zhàn)略的完成、移動(dòng)廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。
然而，因?yàn)檎`差會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個(gè)挑戰(zhàn)，即在特定公司獨(dú)特資源、能力和目標(biāo)中什么是真正的機(jī)會(huì)。諸如“機(jī)會(huì)評(píng)估矩陣”和“真實(shí)與理想分析”之類(lèi)的工具可以幫助我們通過(guò)回答以下問(wèn)題來(lái)決定：
■ 我們的客戶究竟是誰(shuí)？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說(shuō)機(jī)會(huì)的真實(shí)大小是多少？
■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢(qián)才能進(jìn)入這個(gè)游戲中？
■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷(xiāo)售、營(yíng)銷(xiāo)和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專(zhuān)業(yè)知識(shí)嗎？如果沒(méi)有，我們將如何獲得呢？
■ 誰(shuí)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？像我們一樣的公司？還是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的新一代競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？
4.經(jīng)常自省
當(dāng)我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒(méi)有改變時(shí)，我們就會(huì)面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自?。簩?duì)于客戶、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？
5.了解“弱信號(hào)”
我們要了解那些弱信號(hào)即我們尚未經(jīng)歷的發(fā)展趨勢(shì)和問(wèn)題，為這些“弱信號(hào)”制定個(gè)列表并保留。而且從不采取致命的錯(cuò)誤假設(shè)，因?yàn)椴挥绊懳覀兘裉斓臇|西也不會(huì)影響我們的明天。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州
最近幾年來(lái)，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無(wú)限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損?！百嵉氖嵌↑c(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫(xiě)照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無(wú)限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類(lèi)制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面?！半p百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹(shù)立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來(lái)代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無(wú)回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無(wú)處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開(kāi)水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開(kāi)水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒(méi)有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒(méi)有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說(shuō)，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬(wàn)家，資金來(lái)源大部分靠民間借款。那些來(lái)自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過(guò)程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過(guò)各種非正式的渠道，通過(guò)上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來(lái)了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無(wú)誤。
三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過(guò)程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門(mén)一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門(mén)集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門(mén)在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見(jiàn)，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類(lèi)似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開(kāi)、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會(huì)通過(guò)對(duì)新客戶的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒(méi)有審批權(quán)，無(wú)權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話，通過(guò)了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過(guò)了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫(xiě)不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來(lái)發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書(shū)的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專(zhuān)項(xiàng)稽核制度。客戶經(jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專(zhuān)項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門(mén)至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過(guò)程中有無(wú)欺詐行為。
四、實(shí)行個(gè)人無(wú)限責(zé)任擔(dān)保制度
浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)大多具有市場(chǎng)活力，產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路，市場(chǎng)后勁較足。但很多企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)不夠健全、產(chǎn)權(quán)不夠明晰，僅從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中銀行是很難對(duì)其做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)的。像這些企業(yè)，放棄，可能會(huì)失去一次機(jī)遇；支持，則可能會(huì)因?yàn)槟承╇[藏的問(wèn)題而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞：非預(yù)期損失經(jīng)濟(jì)資本股東價(jià)值
一、商業(yè)銀行資本的三個(gè)概念
作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類(lèi)資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。
賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。
監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。
經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。
這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。
二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別
監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。
經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。
監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。
盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。
三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量
經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。
1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量
對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)
調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS)×UGD。
EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；
LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。
單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：
資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）
ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。
銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱(chēng)的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。
如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：
上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。
2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。
在三大風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量
根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
與成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)相比，操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量仍處于初級(jí)階段。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，一些銀行干脆分配其所有資本金的18%-25%用于操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。
從銀行整體的層面，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)匯總后的總風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實(shí)中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟(jì)資本＝信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本+操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本。
四、經(jīng)濟(jì)資本的作用
由于經(jīng)濟(jì)資本本身就取決于各部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或非預(yù)期損失的實(shí)際數(shù)值，因此對(duì)之進(jìn)行分配非?？茖W(xué)。一方面，各個(gè)部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)存在多少風(fēng)險(xiǎn)，就有多少非預(yù)期損失，就應(yīng)該分配等額的經(jīng)濟(jì)資本；另一方面，各部門(mén)、分行或各項(xiàng)業(yè)務(wù)占用多少經(jīng)濟(jì)資本，就意味著承擔(dān)了多少風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，經(jīng)濟(jì)資本的作用包括以下幾方面的內(nèi)容：
1、確定風(fēng)險(xiǎn)控制的邊界
經(jīng)濟(jì)資本作為一種虛擬資本，當(dāng)它在數(shù)量上接近或超過(guò)銀行的賬面資本時(shí)，說(shuō)明銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平接近或超過(guò)其實(shí)際承受能力，這時(shí)銀行要么通過(guò)一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的信用評(píng)級(jí)。
2、績(jī)效考評(píng)
考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標(biāo)包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標(biāo)最大的缺點(diǎn)是沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)。出于風(fēng)險(xiǎn)的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核盈利指標(biāo)－經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益率（RAROC，Risk-AdjustedReturnOnCapital）。該方法起源于20世紀(jì)70年代，由銀行家信托集團(tuán)（Banker’sTrustGroup）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)和在特定損失率下為限制風(fēng)險(xiǎn)敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開(kāi)發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟(jì)資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門(mén)、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標(biāo)已成為銀行業(yè)最核心的績(jī)效考核指標(biāo)。
3、貸款定價(jià)
傳統(tǒng)的貸款定價(jià)方法均沒(méi)有考慮資本的成本。實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本體系的銀行使用經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本回報(bào)（RAROC）模型來(lái)確定貸款的定價(jià)水平時(shí)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)或經(jīng)濟(jì)增加值為正數(shù)。
其中風(fēng)險(xiǎn)成本相當(dāng)于貸款中的預(yù)期損失，經(jīng)濟(jì)資本等于該筆貸款的非預(yù)期損失，RAROC用銀行的資本底線回報(bào)率來(lái)代替，就可計(jì)算出為取得資本底線回報(bào)率，銀行對(duì)貸款索要的最低價(jià)格：
貸款價(jià)格=RAROC×經(jīng)濟(jì)資本+資金成本+經(jīng)營(yíng)成本+風(fēng)險(xiǎn)成本
4、決策市場(chǎng)進(jìn)出
銀行是由多個(gè)部門(mén)和多種產(chǎn)品所組成的，高級(jí)管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門(mén)、收縮哪些部門(mén)，一個(gè)重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率的大小。能夠給銀行帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報(bào)率低的部門(mén)和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場(chǎng)。
關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析
中圖分類(lèi)號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。
2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專(zhuān)門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍
國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專(zhuān)業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析
3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題
從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
參考文獻(xiàn)
[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.
作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。
二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)
物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開(kāi)拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。
在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門(mén)都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。
行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:
1、開(kāi)發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。
2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。
3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。
制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。
一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門(mén)崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。
精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。
企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開(kāi)始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的
效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。
三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建
核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。
動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類(lèi)似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。
