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商業(yè)保險發(fā)展研究1

1相關(guān)政策文件的梳理

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出，要加強體醫(yī)融合式的健康促進，“推動形成體醫(yī)結(jié)合的疾病管理與健康服務(wù)模式”，鼓勵商業(yè)健康保險開發(fā)健康管理服務(wù)類保險產(chǎn)品，推動商業(yè)健康保險參與開展治未病健康工程、健全多層級醫(yī)療保障體系、構(gòu)建健康管理新型組織，鼓勵社會家庭參與健康保險［1］?！蛾P(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，要推動健康保險與醫(yī)療服務(wù)、健康管理的合作發(fā)展［2］?！蛾P(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出，鼓勵保險機構(gòu)提供綜合保障服務(wù)、投資社會健康服務(wù)領(lǐng)域［3］?！蛾P(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》指出，要“充分發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢”，發(fā)揮商業(yè)健康保險在醫(yī)療體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展中的“生力軍”作用［4］?？梢?，加快商業(yè)健康保險的創(chuàng)新發(fā)展，對推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有必要性和重要作用。

2商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用

2．1依據(jù)商業(yè)健康保險的社會屬性與功能商業(yè)健康保險具有突出的服務(wù)健康的社會屬性。因此，健康保險對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助力及彼此之間的合作，也更容易實現(xiàn)跨行業(yè)、多部門的融合創(chuàng)新和協(xié)同發(fā)展。同時，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險具有與醫(yī)療服務(wù)、運動健體、健康管理都不相同的功能與價值。健康保險能以第三方的主體身份來提供健康服務(wù)，既可以分別與醫(yī)療、健體、康養(yǎng)等健康服務(wù)機構(gòu)開展雙向合作，也可以作為促進體醫(yī)融合相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)的補充劑、粘合劑、強化劑，發(fā)揮服務(wù)社會健康和促進社會健康的重要作用。

2．2依據(jù)商業(yè)健康保險的專業(yè)能力與優(yōu)勢健康保險的本質(zhì)是對健康的風險管理，是一種健康保障機制、一種風險管控手段。商業(yè)健康保險在數(shù)據(jù)精算、風險評估、保值防損、強化健康保障方面具有專業(yè)性，依據(jù)市場需求和消費者分析設(shè)計出來的健康保險產(chǎn)品及服務(wù)，能為參保人提供健康檢測、健康保障、風險干預(yù)、慢性病管理等相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，降低健康風險，減少疾病損失。健康保險產(chǎn)品可以作為醫(yī)療服務(wù)、運動健身、健康管理、康養(yǎng)保健等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的合作平臺和聯(lián)動紐帶，在一定程度上能解決體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路上的一些難題。

2．3依據(jù)商業(yè)健康保險的契約關(guān)系與互助性商業(yè)健康保險的產(chǎn)生和行為，實質(zhì)是一種契約經(jīng)濟關(guān)系的建立和維護，這種關(guān)系的成立是基于參與保險行為的主體之間的約定和認可，并且受到法律的承認和保護。健康保險與醫(yī)療保障服務(wù)、運動健身服務(wù)、健康管理服務(wù)的合作，是以合作雙方或多方的共同選擇、共同利益、共同發(fā)展為前提的，在法律與合約的效力之下，有利于使醫(yī)療、體育、保險及其他健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間形成長期穩(wěn)定的合作互助關(guān)系。健康保險對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助益，主要體現(xiàn)在能健全大健康保障體系、創(chuàng)新治未病健康管理組織形式、豐富體醫(yī)融合健康管理服務(wù)內(nèi)容等方面。在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)影響之下，也將有利于社會群眾健康管理意識的提高、健康生活行為的規(guī)范及對自身健康發(fā)展的科學規(guī)劃。

3商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價值和意義

商業(yè)健康保險通過發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢和市場機制作用，能為體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)帶來新活力和新動力，具有促進居民健康生活、促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進政策實施的重要價值和意義。

3．1商業(yè)健康保險促進社會居民健康包含了健康管理服務(wù)、體醫(yī)結(jié)合特點的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，能為社會居民提供健體指導、健康規(guī)劃、疾病預(yù)防、風險管理、醫(yī)療保障、康復保健等一系列更為完整的健康管理服務(wù)。這樣的商業(yè)健康保險能大幅提高社會居民的健康收益，在一定程度上能讓居民降低醫(yī)療保障的投入、減輕醫(yī)療費用支出的壓力，獲得更為科學的健康保障管理、增強運動健身的意識、加強健康教育和身體素質(zhì)、降低疾病發(fā)生的可能性、強化對疾病的風險管理，有助于滿足居民對健康管理服務(wù)的科學化需求，提升生活質(zhì)量和生活幸福度。

3．2商業(yè)健康保險促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展首先，從保險行業(yè)的發(fā)展上看，商業(yè)健康保險進駐體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)，是極大地開拓了自身的業(yè)務(wù)內(nèi)容和發(fā)展空間，豐富和深化了健康保險產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)涵和意義，有利于展現(xiàn)商業(yè)保險機構(gòu)關(guān)注民生、助力健康、服務(wù)社會的企業(yè)文化及提升企業(yè)品牌形象。其次，從健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上看，構(gòu)建健康保險與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相聯(lián)手的健康服務(wù)平臺，不僅能夠有助于多方主體對社會健康數(shù)據(jù)更為全面的掌握，還有利于實現(xiàn)醫(yī)療、體育、保險等產(chǎn)業(yè)之間社會資源的優(yōu)化配置，有助于解決目前保險市場功能與價值發(fā)揮不充分、醫(yī)療健康保障體系不完善、運動健體產(chǎn)業(yè)升級緩慢與融資困難、對社會群眾投資健康的意識引導不足等問題。再者，從健康產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展上看，健康保險與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相結(jié)合是推動健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新機遇和新路徑，有利于破解體醫(yī)融合健康促進道路上的壁壘和困境，促進健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)間形成優(yōu)勢互補、合作互益、融合創(chuàng)新的協(xié)同發(fā)展。

3．3商業(yè)健康保險推進國家政策實施商業(yè)保險機構(gòu)加入與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)合作的發(fā)展軌道，是對健康中國戰(zhàn)略、全民健身計劃、深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展、加快發(fā)展商業(yè)健康保險、促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展等有關(guān)政策的支持。商業(yè)保險機構(gòu)承擔起推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的擔子之后，能通過市場機制的力量推動健康事業(yè)的發(fā)展，有助于相關(guān)政府部門的脫鉤改革，進而讓政府能更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，有利于促進經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型和推動國民經(jīng)濟發(fā)展。

4商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的現(xiàn)狀

4．1商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例平安人壽保險于2016年推出的“平安run健康管理計劃”(即HelloＲunClub，以下簡稱“平安run”)，是一項能讓用戶通過“運動漲保障”的健康管理服務(wù)項目。購買相關(guān)保險的用戶如果能在累計18個月或24個月的時間內(nèi)完成指定的步數(shù)目標，即可獲得5%或10%的增長保障額度的機會。通過查閱平安健康保險APP發(fā)現(xiàn)，2021年的平安保險中覆蓋了“平安run”活動的險種增多，對用戶的健康管理內(nèi)容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知識的問答學習、同步運動心率、早睡早起挑戰(zhàn)賽的每日任務(wù);記錄體重、血壓、血糖的每周任務(wù);健康年齡測評的每月任務(wù)等。如果用戶能在規(guī)定的時期內(nèi)完成上述相應(yīng)的健康行為，即可獲得對應(yīng)的“健康信用”和“健康金”。“健康信用”可用于享受保險費率的優(yōu)惠，不同“健康信用”區(qū)間對應(yīng)的優(yōu)惠率分別有5%、15%、30%三種。“健康金”可用于兌換商品。據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，已有1100萬用戶參與了“平安run”活動，其中超過459萬用戶達成了健康管理目標并獲得了免費贈送保險保障的獎勵。根據(jù)南非Discovery保險公司的研究數(shù)據(jù)顯示，參加了“平安run”的人的“健康年齡”比其他人平均年輕5．9歲，即預(yù)期壽命長5．9歲。相關(guān)的案例還有，眾安保險于2015年推出了運動贈送保險的“步步保”健康管理計劃;2018年，中國人壽保險推出了走路兌換保障的“健康萬里行”活動，目前該活動的參與人數(shù)達到了70萬以上。

4．2商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例分析國內(nèi)商業(yè)健康保險融入健康管理項目的時間主要在2016年之后，與健康中國戰(zhàn)略、全民健身計劃及加快商業(yè)健康保險發(fā)展意見等有關(guān)政策息息相關(guān)。以平安保險產(chǎn)品為例進行具體分析，可見商業(yè)健康保險結(jié)合運動健身、健康管理的服務(wù)模式具有可行性。商業(yè)健康保險對用戶的健康管理正在向打造體醫(yī)融合的、注重防治未病的方向上進行引導和治理。在健康管理的內(nèi)容上，主要是收集用戶的基本健康數(shù)據(jù)和運動數(shù)據(jù)，因為信息上傳的操作簡單且活動門檻低，因此，獲得并積累了大量用戶的參與和關(guān)注。在健康管理的時間上，以12個月、18個月、24個月為期限，符合健康生活習慣形成的周期性規(guī)律，也符合實現(xiàn)身體機能強化的時間要求。在健康管理的回饋上，運用了“健康信用”和“健康金”的概念，強化了“健康信用”與“健康保障”成正比、與“健康風險”成反比的關(guān)系;直觀地展現(xiàn)了“健康”是“金錢”、更是無價“財富”的價值觀念，有利于培養(yǎng)和提高用戶投資健康保障的意識。在健康保險的設(shè)計上，從傳統(tǒng)的注重風險評估、醫(yī)療保障、理賠補償?shù)戎?、后期的保險保障，補充了運動干預(yù)、健康維護等前期的健康管理，升級為了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保險產(chǎn)品和服務(wù)中融入“運動干預(yù)”、“健康維護”、“健康管理”的元素，對用戶而言，能增強體質(zhì)健康、加強健康管理、提高健康保障、強化家庭的抗風險能力;對保險機構(gòu)而言，能降低理賠費用、拓寬保險業(yè)務(wù)、提高行業(yè)競爭力、增強企業(yè)的社會責任;對社會發(fā)展而言，符合社會形成健康生活生態(tài)圈的需求，以及社會可持續(xù)發(fā)展健康發(fā)展的需要。

4．3目前商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)存在的問題從商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀上看，健康保險與運動健體、防治未病、健康管理、醫(yī)療服務(wù)的相互融合仍處于初級階段，存在的主要問題有:第一，目前保險行業(yè)中鼓勵用戶參與運動健身、開展健康管理服務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)較少，沒有形成整個保險行業(yè)的健康管理共識和參與規(guī)模。第二，現(xiàn)有的涉及以運動健身活動來干預(yù)健康風險的險種數(shù)量有限，對融入運動健體、體醫(yī)融合、防治未病等健康管理元素的險種開發(fā)不足。第三，現(xiàn)有保險產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的手段較為單一，健康管理內(nèi)容不夠全面，健康管理目標不具有防護疾病的針對性和個性化選擇，保險產(chǎn)品及服務(wù)存在著健康關(guān)懷、運動引導、健康管理的融入和相互銜接不夠順暢的問題。

5商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑與對策

1．以政策為指導，強化研發(fā)團隊，創(chuàng)新產(chǎn)品升級商業(yè)健康保險應(yīng)積極以國務(wù)院發(fā)布的相關(guān)文件為指導，發(fā)展能與基本醫(yī)療保險相互銜接、與健康管理相結(jié)合的健康保險產(chǎn)品及服務(wù)，開發(fā)治未病保險、中醫(yī)藥養(yǎng)生保健服務(wù)等，擴大健康保險受眾人群覆蓋面。健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級需要經(jīng)過數(shù)據(jù)精算、綜合分析、功能設(shè)計等專業(yè)工作，來滿足商業(yè)健康保險既要能實現(xiàn)本身的商業(yè)價值和保險價值，還要能實現(xiàn)對用戶的健康管理價值。這就進一步要求商業(yè)健康保險能與醫(yī)療保險平臺對接、能與體育健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合，充分發(fā)揮預(yù)防疾病風險和保障身心健康的功能，同時，保險的產(chǎn)品和服務(wù)還應(yīng)符合人體生命周期發(fā)展、體育運動健身、中醫(yī)養(yǎng)生保健的有關(guān)科學規(guī)律。因此，保險公司需不斷強化研發(fā)團隊，將數(shù)據(jù)統(tǒng)計、人工智能、臨床醫(yī)學、基礎(chǔ)醫(yī)學、運動醫(yī)學、中醫(yī)保健、體育健身指導等多方面的專家納入產(chǎn)品研發(fā)團隊之中，構(gòu)建擁有多學科人才支撐的綜合型研發(fā)團隊，圍繞健康保險產(chǎn)品的研發(fā)進行多學科的業(yè)務(wù)交流和技術(shù)連接，設(shè)計出融合“體育+醫(yī)療+保險”優(yōu)勢的，具有全周期、全鏈條、全方位健康管理服務(wù)功能的保險產(chǎn)品。

2．積極參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和協(xié)同發(fā)展在當前的政策鼓勵下，商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)主動參與投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)和體育健康產(chǎn)業(yè)，爭取在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、利益關(guān)系、聯(lián)動效應(yīng)上與醫(yī)療保障體系、體育健康產(chǎn)業(yè)等社會健康服務(wù)領(lǐng)域進行緊密連結(jié)。首先，商業(yè)保險機構(gòu)可以通過股權(quán)投資、公辦民營、戰(zhàn)略合作等多種形式，參與改制公立醫(yī)院、舉辦非營利性醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、設(shè)立醫(yī)療保障機構(gòu)等，在組成結(jié)構(gòu)和屬性關(guān)系上成為醫(yī)療組織機構(gòu)里的一員，進而更有利于推進醫(yī)療保障體制的改革和發(fā)展。其次，發(fā)揮商業(yè)健康保險資金長期投資的優(yōu)勢，出資興辦或合辦綜合性體育健身場館、運動康復保健中心、多功能健身體育俱樂部、中醫(yī)藥特色健康管理服務(wù)機構(gòu)、戶外運動休閑養(yǎng)生園區(qū)等健康服務(wù)機構(gòu)，一方面可以拓寬商業(yè)保險機構(gòu)在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的商業(yè)版圖，另一方面可以讓保險用戶成為這些健康服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)對象，能豐富和提升對用戶的健康管理服務(wù)的同時，還能收集到與用戶相關(guān)的健康數(shù)據(jù)，有利于提高用戶對企業(yè)的粘合度和滿意度。再者，商業(yè)保險機構(gòu)還應(yīng)進一步建設(shè)和推廣綜合性健康養(yǎng)老社區(qū)，完善養(yǎng)老社區(qū)中的健身指導、專業(yè)護理、健康管理、娛樂生活等服務(wù)機構(gòu)，推動健康保險與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

總而言之，應(yīng)加快推進商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務(wù)、健康管理、運動健身、養(yǎng)老服務(wù)等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)形成新交集、新業(yè)態(tài)、新格局，在新交集中整合資源、各取所長、融合創(chuàng)新，積極探索商業(yè)保險機構(gòu)提供防治未病、體醫(yī)融合式健康管理服務(wù)的新業(yè)態(tài)，形成多元健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新格局。進一步擴大商業(yè)健康保險在社會健康服務(wù)領(lǐng)域的供給和投資，促進醫(yī)療體制改革和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善醫(yī)療保障體系和健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為社會群眾帶來更好的健康保障和健康服務(wù)，推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

作者:謝意 單位:廣西科技大學體育學院

商業(yè)保險發(fā)展研究2

一、商業(yè)養(yǎng)老保險介紹

（一）養(yǎng)老保險簡介

養(yǎng)老保險屬于一種理財型保險，它利用保險特有的長期資產(chǎn)屬性，來幫助我們實現(xiàn)更高質(zhì)量的生活。2020年兩會政府工作報告中表示“要上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金，提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標準。全國近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須確保按時足額發(fā)放”。其中社會養(yǎng)老保險是指國家通過立法，使勞動者在因年老而喪失勞動能力時，可以獲得物質(zhì)幫助以保障晚年基本生活需要的保險制度，是社會保險體系中的核心，為各國政府所重視。而商業(yè)養(yǎng)老保險相當于社會養(yǎng)老保險的補充，是以養(yǎng)老保障為目的的一種年金保險，被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

（二）發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

1.社會中老齡化現(xiàn)象越來越嚴重，養(yǎng)老保障面臨著巨大壓力。當前全球老年人口數(shù)量整體呈快速上升趨勢。同時根據(jù)圖1中的我國65歲及以上老年人口數(shù)目和老年撫養(yǎng)比（是指人口中非勞動年齡人口數(shù)中老年部分對勞動年齡人口數(shù)之比，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人）可以看出，我國老齡化越來越嚴重，社會撫養(yǎng)老年人的壓力也越來越大。與此同時，近年來家庭結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變革，傳統(tǒng)的幾世同堂大家庭格局正在逐步轉(zhuǎn)向小型化的核心家庭模式。所以居家養(yǎng)老條件也正在逐漸弱化，這也使得養(yǎng)老保險服務(wù)的改進與提高的必要性越來越明顯。

2.社會性養(yǎng)老保險存在不足，覆蓋范圍有限。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，截至2016年年底，主要發(fā)達國家養(yǎng)老金整體替代率（退休后的養(yǎng)老金收入/退休前的工資收入）水平約為75%，相比之下，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險參加人數(shù)為3.79億人，年末城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)存38580億元，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險的替代率僅為31.44%，顯著低于發(fā)達國家水平。并且對于全球范圍內(nèi)基本社會保險不能覆蓋的人們來講，商業(yè)養(yǎng)老保險都將成為首要的選擇。

3.人們對生活質(zhì)量的要求逐漸提高，想為老年生活減輕經(jīng)濟負擔的意愿越來越強烈。在未來十年內(nèi)，步入老年、有養(yǎng)老需求的群體大多是改革開放之后步入工作崗位的人。這部分群體充分享受了過去幾十年來經(jīng)濟飛速發(fā)展帶來的紅利，生活水平普遍更好。所以這部分中產(chǎn)階級為了維持自己的生活狀態(tài)，更有可能在年輕時留出更多的預(yù)算投入到商業(yè)養(yǎng)老保險中，即這些中高收入人群有著更高的保險意識，增加了對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。

二、各國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）美國

美國的養(yǎng)老保險體系中主要包括三部分：社會性質(zhì)的福利保險、“401K”賬戶和“I-RA”個人退休賬戶。企業(yè)為參保員工設(shè)立專門的401K賬戶，員工和企業(yè)每月拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶，投入退休計劃中的資金享受延遲付稅的優(yōu)惠。除此之外，企業(yè)向員工提供多種不同的證券組合投資計劃，員工退休時可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用，投資風險完全由職工個人承擔。年金保險的另一種主要形式便是I-RA（個人自愿投資型退休賬戶），是否購買取決于居民個人決策。IRA賬戶同樣屬于個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險賬戶，投資沒有保底性收益，目前在養(yǎng)老保險金市場上目前占有最大的份額。

（二）德國

隨著工業(yè)化進程的加快，德國面臨著嚴重的人口老齡化問題。整個德國較高的保障水平給財政造成了很大的壓力，現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老模式運轉(zhuǎn)開始出現(xiàn)危機。為了保持養(yǎng)老保險的公平性，德國政府自2001年開始推行李斯特養(yǎng)老金改革。該項改革的目標群體是受到法定養(yǎng)老金減少影響的人，如法定養(yǎng)老保險的參保人、農(nóng)業(yè)從業(yè)者、公務(wù)員和軍人；接受失業(yè)保險金或領(lǐng)取降低收入能力金以及在家中照料他人的人。其補助方式涉及很多種：稅負較少的低收入勞動者可以采用直接補貼的方式，高收入職工可以將特殊津貼從所得稅中扣除；同時還對雇主和職工向企業(yè)年金計劃的繳費和收益實時免稅政策。只要符合規(guī)定的條件，銀行存款計劃、私人養(yǎng)老保險、基金儲蓄計劃、養(yǎng)老基金或者直接保險等都可以作為李斯特養(yǎng)老產(chǎn)品。

（三）瑞典

瑞典自20世紀70年代以來就進入了老齡化社會，養(yǎng)老金支出越來越多但是經(jīng)濟增長越來越緩慢。又出現(xiàn)了大量的提前退休現(xiàn)象，于是在1999年后，瑞典推行了養(yǎng)老保險體系的改革。商業(yè)養(yǎng)老保險方面推出名義賬戶和實賬積累：名義賬戶部分采用DC模式，一部分留在參保人賬戶并投入到公共投資基金中共同管理；實賬積累部分，由養(yǎng)老基金管理局將繳費的一部分劃出后投資到私人基金和共同基金公司進行運營實現(xiàn)保值和增值。除此之外還有職業(yè)年金，繳費率取決于居民就職行業(yè)和參保人員年齡。改革以來，瑞典商業(yè)養(yǎng)老保險的保費收入總數(shù)大且呈穩(wěn)定增長的趨勢。

三、中國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展情況

我國多層次養(yǎng)老保險體系包括三個層次：一是國家實行的社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)補充性年金保險，三是個人商業(yè)養(yǎng)老保險。對于非社會性養(yǎng)老保險的第二層次，主要包括企業(yè)年金和職業(yè)年金，覆蓋面很窄。在更多元化的第三層次個人商業(yè)養(yǎng)老保險中，主要包括傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型壽險與投資連結(jié)保險。

作者:劉姝池 單位:中國社會科學院大學經(jīng)濟學院

商業(yè)保險發(fā)展研究3

一、融合發(fā)展的必要性

目前，我國三大支柱養(yǎng)老保險制度體系發(fā)展失衡，第一支柱獨大，第二支柱覆蓋面小且發(fā)展遲緩，第三支柱缺位，效率性與可持續(xù)性方面存在問題。第一支柱社會養(yǎng)老保險，強調(diào)廣覆蓋和待遇水平的公平性，目標是為消除貧困，提供基本保障，不以營利為目的，具有一定的政治屬性，但基本養(yǎng)老金替代率僅在42%左右，保障水平不高。近幾年，城鎮(zhèn)退休人員人均基本養(yǎng)老金增長遠低于在崗職工工資增長，替代率已進入下行周期。第二支柱企業(yè)年金（職業(yè)年金），在養(yǎng)老保險體系中發(fā)揮的作用仍然微弱。據(jù)統(tǒng)計，截至2019年底，全國有9.6萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工2548萬人，企業(yè)年金基金累計結(jié)存17985億元，而城鎮(zhèn)就業(yè)人員（不含機關(guān)事業(yè)單位）40827萬人，覆蓋率僅為6.24%，覆蓋率低且預(yù)計短期內(nèi)仍將發(fā)展緩慢。第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險，發(fā)展起步晚，參與度較低，遠遠落后于發(fā)達國家。由于目前社會養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下行和企業(yè)年金的基本缺失，商業(yè)養(yǎng)老保險將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中最重要的補充力量，發(fā)展?jié)摿薮?。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，人民群眾保險意識不斷增強，特別是這次席卷全球的新冠肺炎疫情，更是讓人們認識到了純粹的突發(fā)性風險造成的影響和損失，極大增加了人們對提高風險管理能力的需要；同時人口老齡化的沖擊，也提出了豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給、為個人和家庭提供個性化差異化的養(yǎng)老保障的需求，這些都為商業(yè)養(yǎng)老保險長遠發(fā)展提供了巨大的可能性。推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，有助于加快多支柱多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)，緩解社會養(yǎng)老保險壓力，應(yīng)對人口老齡化沖擊，進一步保障和改善民生，促進社會和諧穩(wěn)定。商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的融合發(fā)展，對促進養(yǎng)老保險服務(wù)多樣化發(fā)展，為人們提供豐富多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品服務(wù)，提高退休人員生活水平，具有十分重要的意義，逐步成為我國養(yǎng)老保險制度體系健康、可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

二、影響商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的主要因素

商業(yè)養(yǎng)老保險是由商業(yè)保險公司提供的保險產(chǎn)品和服務(wù)，屬于市場化調(diào)控的范疇，是養(yǎng)老保險制度體系建設(shè)的重要組成部分?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》（國辦發(fā)〔2017〕59號）印發(fā)，從頂層設(shè)計上注入巨大動力，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展迎來了新的階段，找準影響商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的主要因素成為目前必須要關(guān)注的問題。

（一）個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險意愿不強據(jù)統(tǒng)計，2019年，我國居民恩格爾系數(shù)為28.2%，比上年下降0.2個百分點，連續(xù)8年下降。聯(lián)合國糧農(nóng)組織恩格爾系數(shù)的劃分標準為：59%以上為絕對貧困；50%～59%為溫飽；40%～49%為小康；30%～39%為富裕；30%以下為最富裕，恩格爾系數(shù)的下降表明我國經(jīng)濟發(fā)展水平和居民生活水平在不斷提高。2017年，我國基尼系數(shù)為0.467，卻連續(xù)3年上升。依照國際慣例，把0.2以下視為收入絕對平均；0.2～0.3視為收入比較平均；0.3～0.4視為收入相對合理；0.4～0.5視為收入差距較大；當基尼系數(shù)達到0.5以上時，則表示收入懸殊，基尼系數(shù)的上升表明我國個人收入不平等且差距還在進一步擴大。研究表明，個人收入水平增長與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展成正比，隨著每年人均可支配收入大幅增加，人們更加關(guān)心自身的身體健康和精神需要，必將帶來商業(yè)養(yǎng)老保險的高速發(fā)展。但是，個人收入總體水平還不夠高，個人收入差距較大，導致人們還不足以自由地購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險資金運用受限《中華人民共和國保險法》規(guī)定商業(yè)保險公司資金只能用于銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)立的投資組合類型一般包括開放式投資組合和封閉式投資組合。其中開放式投資組合資金運用一般要求：流動性資產(chǎn)的投資余額不得低于投資組合價值的5%；基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品、其他金融資產(chǎn)的投資余額不得超過投資組合價值的75%，其中單一項目的投資余額不得超過投資組合價值的50%。這樣的資金運用方式使得商業(yè)保險公司很難獲得較高的投資回報率，導致商業(yè)養(yǎng)老保險資金保值增值困難。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給不夠豐富目前各商業(yè)保險公司提供的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結(jié)保險等，這些產(chǎn)品或者無法抵御通貨膨脹，或者收益達不到銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期收益較高的產(chǎn)品又具有高風險。繳費方式不夠靈活，對被保險人繳費年齡限制苛刻，無法滿足投保人個性化、差異化需求。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)滯后商業(yè)養(yǎng)老保險公司網(wǎng)點較少，分布不均衡；保險承銷人員為拉保單不計后果，嚴重影響居民正常生活；保險承銷人沒有深入了解產(chǎn)品內(nèi)容，簡單夸大保險收益的內(nèi)容而有意忽略免責條款等內(nèi)容，甚至利用信息不對稱誤導欺騙消費者；售后服務(wù)不盡如人意，保險公司管理方式陳舊，沒有跟上信息時代發(fā)展變化，僅僅關(guān)注貨幣形式的養(yǎng)老保險金，沒有全方位融入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。

（五）商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳力度不夠大部分人仍然對商業(yè)養(yǎng)老保險缺乏系統(tǒng)性概念，只承認其作為社會養(yǎng)老保險的補充，將其與存錢進銀行等同，對其理財功能認識不足。商業(yè)保險公司不能積極運用各類科學宣傳手段加強宣傳，缺乏有效咨詢渠道，人們無從了解商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢。

三、融合發(fā)展的對策和方式

商業(yè)養(yǎng)老保險健康發(fā)展，需要牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展理念，以應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)、滿足人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老保障需求為根本，結(jié)合供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善政策頂層設(shè)計，提升商業(yè)養(yǎng)老保險資金使用效率，擴大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，拓寬服務(wù)領(lǐng)域和渠道，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險市場調(diào)控優(yōu)勢，推動商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險融合發(fā)展，構(gòu)建適合中國國情的三支柱養(yǎng)老保障體系。

（一）推動商業(yè)保險公司參與企業(yè)年金（職業(yè)年金）計劃商業(yè)保險公司應(yīng)積極發(fā)展與企業(yè)年金（職業(yè)年金）相銜接的保險業(yè)務(wù)，與社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)合作，利用自身專業(yè)優(yōu)勢，參與企業(yè)年金（職業(yè)年金）基金管理，在基金受托、賬戶管理、投資運營等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；針對不同性質(zhì)、不同規(guī)模、不同風險偏好的企業(yè)，制定與開發(fā)出靈活、獨立、專業(yè)的企業(yè)年金和補充養(yǎng)老保險計劃，有效滿足不同企業(yè)多層次、多樣化的福利、報酬、激勵、投資、養(yǎng)老健康等需求。

（二）允許商業(yè)養(yǎng)老保險資金參與資本市場運作推進商業(yè)養(yǎng)老保險資金參與全國社會保障基金投資運營，允許商業(yè)養(yǎng)老保險資金參與國家重大戰(zhàn)略，落實好國家為支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展對商業(yè)養(yǎng)老保險公司一年期以上人身保險保費收入免征增值稅的稅收優(yōu)惠政策。發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險作為資本市場長期投資者的作用，依法參與股票、債券、證券投資基金等，為資本市場發(fā)展提供長期穩(wěn)定的資金支持；同時，適度發(fā)展境外投資業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，通過合法的資本市場運作，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險基金保值增值。

（三）豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給商業(yè)養(yǎng)老保險公司在社會養(yǎng)老保險提供基本養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，開發(fā)更具有個性化、差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，滿足投保人在養(yǎng)老保障、財富管理方面的需求。開發(fā)重點根據(jù)不同需求分為兩大類，一類是安全性高、保障性強、可長期領(lǐng)取性產(chǎn)品，如契約型個人養(yǎng)老保險、團體養(yǎng)老保險等；一類是防范性保障性產(chǎn)品，如意外傷害保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等。同時，針對無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體，開發(fā)具有多種功能和服務(wù)的綜合性產(chǎn)品；針對失能、半失能、失智、半失智這一類老年群體，開發(fā)包含護理項目的綜合性產(chǎn)品，在投保人退休后為其提供多樣化養(yǎng)老保障選擇。

（四）鼓勵商業(yè)保險公司參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金優(yōu)勢，與各類養(yǎng)老機構(gòu)合作，以投資新建、參股、并購、租賃、托管等方式，積極興辦養(yǎng)老社區(qū)以及養(yǎng)生、體檢、康復、護理、休閑等養(yǎng)老健康服務(wù)設(shè)施，增加養(yǎng)老服務(wù)供給，并發(fā)展針對老年人托養(yǎng)和文體休閑活動的責任保險，提高經(jīng)濟效益。

（五）全面提升服務(wù)質(zhì)量提高保險從業(yè)人員準入門檻，提升商業(yè)養(yǎng)老保險從業(yè)人員職業(yè)道德和專業(yè)素質(zhì)，加大專業(yè)人才培養(yǎng)和引進力度，通過建立學校人才聯(lián)合培養(yǎng)機制，有效開展教學試點，實現(xiàn)對保險人才內(nèi)部針對性培訓，積極引進國際保險人才。完善服務(wù)標準，建立以投保人滿意度為核心的服務(wù)評價體系，運用現(xiàn)代技術(shù)手段，促進銷售渠道和服務(wù)模式升級，積極設(shè)立商業(yè)保險公司服務(wù)網(wǎng)點，為投保人提供便捷服務(wù)，突出銷售、承保、賠付等關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)，提升投保人消費體驗，鞏固商業(yè)品牌和信譽。

（六）加強商業(yè)養(yǎng)老保險公司宣傳力度以商業(yè)養(yǎng)老保險滿足人們多樣化養(yǎng)老保障需求為重點，積極做好商業(yè)養(yǎng)老保險的輿論宣傳工作，通過廣告、報紙、互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、微博等方式為自己打響名聲，進一步提高人們的商業(yè)保險意識。利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢，在開展綜合服務(wù)的同時樹立公司品牌。

結(jié)束語：

研究商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的融合發(fā)展，對完善我國養(yǎng)老保險三大支柱體系建設(shè)具有重要的價值和意義。隨著人口老齡化程度加深，社會養(yǎng)老保險面臨著國家財政負擔不斷加重的問題，急需健全多層次養(yǎng)老保險體系，促進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)多樣化發(fā)展，這些都給商業(yè)養(yǎng)老保險帶來了巨大的發(fā)展機遇。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、低門檻、靈活度高的個人養(yǎng)老保險模式，既能為第一支柱補缺口，緩解社會養(yǎng)老保險財政壓力，又能為第二支柱補短板，使人們不受所在單位條件限制，建立個人商業(yè)養(yǎng)老保險計劃。大力宣傳普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，進一步增強人們的商業(yè)養(yǎng)老保險意識，推廣成熟的模式和經(jīng)驗，為商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險融合發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。不可否認，商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模還不大，僅占市場份額的很小一部分，自身建設(shè)還有待完善。通過對商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險融合發(fā)展面臨的問題進行分析，提出切實可行的對策，可以為今后二者的融合發(fā)展提供借鑒，促進養(yǎng)老保險事業(yè)健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。

作者:張洪燕 單位:山東建筑大學