時(shí)間：2023-06-11 09:08:42
序論：在您撰寫消費(fèi)金融行業(yè)市場時(shí)，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導(dǎo)您走向新的創(chuàng)作高度。
關(guān)鍵詞:金融危機(jī);電力;消費(fèi);影響
一、引言
2001年,美聯(lián)儲(chǔ)為抵御經(jīng)濟(jì)衰退而大幅度降息,寬松的貸款條件刺激了房地產(chǎn)市場泡沫的生成。至2008年下半年,金融危機(jī)通過財(cái)富效應(yīng)、金融加速器效應(yīng)傳導(dǎo)至實(shí)體經(jīng)濟(jì),造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蕭條,同時(shí)也給全球能源業(yè)帶來了巨大的打擊。全球能源出現(xiàn)了供大于求的罕見局面。
我們知道,電力產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)是魚水關(guān)系。電力產(chǎn)業(yè)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和支柱,電力產(chǎn)業(yè)向經(jīng)濟(jì)提供動(dòng)力能源,保證和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,可以說,電力消費(fèi)增減,會(huì)直接影響國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度,電力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好壞,會(huì)直接影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。經(jīng)濟(jì)作為電力產(chǎn)業(yè)的助推劑,經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng),就可以購置先進(jìn)的電力設(shè)備,使電力產(chǎn)業(yè)節(jié)省成本,提高效率。電力在能源基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和國家能源戰(zhàn)略中占有重要地位,經(jīng)濟(jì)在國民生活中的地位毋庸諱言。因此,正確認(rèn)識(shí)金融危機(jī)對我國電力行業(yè)消費(fèi)市場的影響及發(fā)展趨勢,對我國電力建設(shè),乃至能源、經(jīng)濟(jì)等政策的制定能提供可靠依據(jù)和科學(xué)決策。本文將從四大主要用電行業(yè)入手,重點(diǎn)分析金融危機(jī)對我國金融危機(jī)對我國電力行業(yè)消費(fèi)市場的影響及發(fā)展趨勢。
二、金融危機(jī)導(dǎo)致電力消費(fèi)下降,四大主要用電行業(yè)電力消費(fèi)負(fù)增長
電力和經(jīng)濟(jì)是密切相關(guān)的,金融危機(jī)爆發(fā),對我國電力行業(yè)產(chǎn)生了不小的沖擊,直接導(dǎo)致電力消費(fèi)減少,電力建設(shè)發(fā)展放緩。
我國四大主要用電行業(yè)為:黑金屬冶煉、化工、有色金屬冶煉以及非金屬礦制品,占全國電力消費(fèi)比例依次為:12%,8%-9%,7%-8%和6%。08年7月,四大主要用電行業(yè)之一的化工業(yè)用電量出現(xiàn)同比下降,全社會(huì)月度電量同比增速首次降至個(gè)位數(shù)。三季度,電量下滑趨勢持續(xù)擴(kuò)大。
2008年11月份,四大主要用電行業(yè)電力消費(fèi)全部為負(fù)增長,工業(yè)電量消費(fèi)同比降幅為14%,全國電力消費(fèi)降幅為9%。導(dǎo)致工業(yè)用電量下降的主要原因是金融危機(jī)蔓延與深化,實(shí)際產(chǎn)業(yè)產(chǎn)量增速放緩,從而電力消費(fèi)量下降。此外,奧運(yùn)會(huì)期間,從8月開始,對部分高耗能企業(yè)的產(chǎn)能限制,也是導(dǎo)致電量下滑的因素之一。從而導(dǎo)致08年8月,北京、河北和天津地區(qū)先于全國其他地區(qū),首次出現(xiàn)電力消費(fèi)的負(fù)增長。
居民用電持續(xù)正增長。居民用電占我國電力消費(fèi)量的11%-13%,用電量增速長期穩(wěn)定在10%左右。我們認(rèn)為居民用電維持穩(wěn)定的原因有二:
1、居民對電價(jià)支出并不敏感。在我國,居民用電電價(jià)低于工業(yè)用電,歷次上調(diào)銷售電價(jià),居民電價(jià)都維持穩(wěn)定,目前,整體居民電價(jià)水平偏低。
2、居民電力消費(fèi)彈性較工業(yè)用電彈性系數(shù)較小,居民用電量的變化主要源自于季節(jié)性波動(dòng)。
2009年3月以來,獲益于下游工業(yè)產(chǎn)品需求量的上升,非金屬礦制品(水泥)行業(yè)率先實(shí)現(xiàn)電量的正增長。非金屬冶煉和有色金屬冶煉行業(yè)的電量消費(fèi)同比降幅開始逐步縮小,但化工行業(yè)電量增速仍不穩(wěn)定。值得一提的是:2009年5月,單月電力消費(fèi)量已經(jīng)好于去年4季度單月電量,與去年9月電量基本持平。
三、我國電力行業(yè)消費(fèi)市場發(fā)展趨勢
2009年下半年,電量增速有望反彈。一方面,我國固定資產(chǎn)投資增速持續(xù)創(chuàng)新高。2009年1-5月,全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增速持續(xù)攀升,5月,至33%,工業(yè)固定資產(chǎn)投資增速至29%。分行業(yè)看,四大主要用電行業(yè),除化工行業(yè)外,其余行業(yè)固定資產(chǎn)投資增速均維持穩(wěn)定,逐步提升,對電力的需求增大。
前期旺盛的固定資產(chǎn)投資增速為工業(yè)品需求量提升奠定基礎(chǔ),從而推動(dòng)電力消費(fèi)量增加。從工業(yè)品產(chǎn)量增速來看:5月份:除水泥行業(yè)產(chǎn)量增速處過去2年的較高水平(同比增長13.5%)外,其余工業(yè)品產(chǎn)量增速均處低位:生鐵和合成氨產(chǎn)量同比增速分別為6%和3.7%,玻璃和粗鋼產(chǎn)量仍未出現(xiàn)明顯正增長。伴隨投資資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),啟動(dòng)相關(guān)建設(shè)、生產(chǎn),我們認(rèn)為這些工業(yè)品產(chǎn)量將伴隨投資增速的上升而上升,電力消費(fèi)隨之上升。
若下半年工業(yè)用電需求持續(xù)強(qiáng)勁,預(yù)計(jì)全年電量增速有望提升至4%以上。
現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進(jìn)入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來越重要。與此同時(shí)，金融行業(yè)、金融市場的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權(quán)益就能夠保障金融市場的穩(wěn)定，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場的不斷擴(kuò)大，在還沒有完善相關(guān)的金融市場法律制度的前提下，很多消費(fèi)者的權(quán)利受到不同程度的損害，給消費(fèi)者產(chǎn)生了障礙。因此，我國應(yīng)該不斷完善法律制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場又快又好的發(fā)展。
1 金融消費(fèi)者
金融消費(fèi)者的基本概念。所謂的金融消費(fèi)者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔(dān)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務(wù)，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費(fèi)者不是普通意義上的消費(fèi)者，是一個(gè)特殊意義的群體。
對于法律而言，金融消費(fèi)者包含了三個(gè)層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費(fèi)者，金融消費(fèi)者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費(fèi)者的消費(fèi)目的只能是在生活方面上的各種消費(fèi)，對消費(fèi)者消費(fèi)本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護(hù)的重要性；最后，金融消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，既涵蓋對商品的消費(fèi)，也包括對各種服務(wù)行業(yè)的消費(fèi)。
金融消費(fèi)者的特點(diǎn)。在消費(fèi)者這一較大的群體中，金融消費(fèi)者有著特殊的意義。金融消費(fèi)和普通的消費(fèi)有所不同，金融消費(fèi)存在一定程度的風(fēng)險(xiǎn)性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費(fèi)者進(jìn)行比較，歸納出金融消費(fèi)者所具有的特點(diǎn)。
金融消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財(cái)產(chǎn)品等這些方面，在進(jìn)行這些方面的交易時(shí)，金融消費(fèi)者不是獨(dú)自進(jìn)行的，是需要通過將消費(fèi)者自身的個(gè)人銀行賬戶、資產(chǎn)狀況等個(gè)人金融信息托付給金融行業(yè)進(jìn)行的，這些都是金融消費(fèi)的重要組成部分，是金融消費(fèi)者不可或缺的一部分。
金融消費(fèi)者處于一種劣勢地位。由于在金融行業(yè)存在的復(fù)雜性這特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費(fèi)者在金融方面的誘導(dǎo)以及沒有經(jīng)過全方位介紹，使得金融消費(fèi)者對自己購買的商品或者服務(wù)沒有經(jīng)過全方面的認(rèn)識(shí)或者對商品沒有正確的認(rèn)識(shí)，使消費(fèi)者處于一種被動(dòng)的地位，也就是說金融消費(fèi)者在金融行業(yè)、在金融市場中處于劣勢地位。
金融消費(fèi)者對金融市場的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費(fèi)者來進(jìn)行維持的，如果金融消費(fèi)者在金融行業(yè)中自身權(quán)益受到損害，并且此時(shí)還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，那么金融消費(fèi)者很可能就會(huì)對金融行業(yè)失去信心，離開金融市場，這樣就會(huì)降低金融市場的發(fā)展。由此可見，金融消費(fèi)者對金融市場的發(fā)展有著重大的作用，是一個(gè)不可忽視的大群體。
2 金融消費(fèi)者的權(quán)利及其相應(yīng)的保護(hù)制度
金融消費(fèi)者權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。金融消費(fèi)者除了具有普通消費(fèi)者群體所具有的權(quán)利之外，因金融市場的復(fù)雜性等特點(diǎn)，使得金融消費(fèi)者還具有一些與金融行業(yè)相關(guān)的權(quán)利。其中金融消費(fèi)者應(yīng)該具有三種特殊的權(quán)利，分別是知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易的權(quán)利。下面對著三種權(quán)利進(jìn)行具體的解釋和介紹。
首先，是金融消費(fèi)者應(yīng)有的知情權(quán)。前面提到金融消費(fèi)者一直處于一種劣勢地位，主要是因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者在進(jìn)行購買金融產(chǎn)品或者是享受金融服務(wù)的同時(shí)，沒有經(jīng)過對其全方面的認(rèn)識(shí)，使金融消費(fèi)者對相關(guān)信息掌握的不夠，使消費(fèi)者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業(yè)應(yīng)該確保金融消費(fèi)者有一定的知情權(quán)，也就是說金融消費(fèi)者有權(quán)利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關(guān)服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要將金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度，而不至于使金融消費(fèi)者進(jìn)入購買的誤區(qū)。能夠讓消費(fèi)者全面掌握金融市場的各種信息，進(jìn)入消費(fèi)者的知情權(quán)發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的一個(gè)重要的前提條件。
其次，是金融消費(fèi)者應(yīng)該有的隱私權(quán)。所謂金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權(quán)利。金融消費(fèi)者的隱私權(quán)和普通消費(fèi)者的隱私權(quán)不同，它主要指的是和財(cái)產(chǎn)方面相關(guān)信息。在金融行業(yè)的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費(fèi)者應(yīng)該保證自身的隱私權(quán)，這也是金融消費(fèi)者在金融市場中進(jìn)行交易的前提。
金融消費(fèi)者的最后一項(xiàng)權(quán)利是公平交易權(quán)。金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在遵循公平、誠實(shí)的基礎(chǔ)上，在向金融機(jī)構(gòu)如金融單位、保險(xiǎn)公司等形成具有法律效益的關(guān)系時(shí)，金融機(jī)構(gòu)能夠不勉強(qiáng)提供金融服務(wù)，不違反法律法規(guī)，使金融消費(fèi)者享有一種公平、公正的權(quán)利。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導(dǎo)致國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭意識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責(zé)長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序?yàn)橹?，忽略了金融消費(fèi)者保護(hù)的意義。而金融機(jī)構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長和完善。
金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度。金融消費(fèi)者主要具有三種和普通消費(fèi)者不同的特殊權(quán)利，并且這些權(quán)利需要經(jīng)過保護(hù)，才能確保金融消費(fèi)者在金融市場中的合法權(quán)益。
金融消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度一方面是傾斜保護(hù)。要想消除金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在的不平等關(guān)系，就必須給予金融消費(fèi)者一些特殊的權(quán)利，以扭轉(zhuǎn)這種不平衡的趨勢，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
另一方面，還應(yīng)做到公法保護(hù)制度。因?yàn)楝F(xiàn)階段的金融市場中，很多金融消費(fèi)者的權(quán)利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達(dá)到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國家的強(qiáng)大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費(fèi)者的權(quán)利，促使更多的消費(fèi)者向金融消費(fèi)者轉(zhuǎn)變。
此外，還應(yīng)遵循效率的保護(hù)制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時(shí)解決金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業(yè)造成的不良影響。
完善金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度。單純的金融消費(fèi)者保護(hù)制度并不能夠就代表著金融消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受到侵害，所以應(yīng)該不斷地完善消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)制度，以促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。
首先，應(yīng)該不斷修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，同時(shí)明確消費(fèi)者所應(yīng)有的權(quán)利范圍，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，以確保金融消費(fèi)者的權(quán)益。其次，不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者具有的知情權(quán)、隱私權(quán)以及公平交易等三方面的權(quán)利，為保障金融消費(fèi)者的權(quán)益奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，在金融市場中一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)該及時(shí)明確責(zé)任，而不是一直讓金融消費(fèi)者處于劣勢地位。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”汽車金融市場研究
1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場的基本定義
1.1汽車金融的定義
汽車金融是為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)重要環(huán)節(jié)提供相關(guān)金融服務(wù)的舉措，主要為汽車行業(yè)中汽車設(shè)計(jì)、制造、生產(chǎn)技術(shù)的研發(fā)；銷售模式改進(jìn)以及多方發(fā)掘銷售渠道等環(huán)節(jié)提供資金融通服務(wù)。因?yàn)闀r(shí)代影響與國情等多方面因素，我國汽車金融行業(yè)起步比較滯后，相較于一些西方發(fā)達(dá)國家，我國在20世紀(jì)90年代初，汽車金融市場才初具規(guī)模。與發(fā)達(dá)國家相比，汽車金融市場發(fā)展受限的主要原因，在于普通群眾固有的消費(fèi)方式與消費(fèi)觀念相對傳統(tǒng)。大部分人依然青睞全款消費(fèi)方式，當(dāng)人們購買力無法滿足商品標(biāo)價(jià)時(shí)，人們寧愿選擇放棄，也不愿意嘗試貸款與分期等新興消費(fèi)方式。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融市場覆蓋超過80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國40%的市場份額。即使我國在市場經(jīng)濟(jì)體制改革背景下，努力追趕過去漫長歲月中落后的市場發(fā)展步伐，汽車金融市場仍然有很長一段前行道路。因此，我國的汽車金融行業(yè)迎來最合適的市場氛圍與巨大的發(fā)展空間。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年崛起的金融服務(wù)方式，為金融服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)、全面、便捷的交易平臺(tái)，豐富金融服務(wù)手段；特別是以“支付寶”為首的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的興起，一時(shí)之間將此種依托第三方交易平臺(tái)進(jìn)行金融服務(wù)的方式推向大眾，掀起一番。依靠先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將資金融通、資產(chǎn)管理與線上交易支付等金融服務(wù)重新定義，使用一種令大眾更容易接受的服務(wù)方法取代過去繁瑣、復(fù)雜的金融服務(wù)交易方式。目前，我國自2013年開始打開互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)局面，經(jīng)過數(shù)年不斷摸索與壯大，國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)已成為新型主流金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借信息時(shí)代這股強(qiáng)勁東風(fēng)，在原有服務(wù)項(xiàng)目基礎(chǔ)上，添加網(wǎng)絡(luò)信貸與投資信貸等高級金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)頗為壯大。
1.3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融的定義
我國汽車金融市場尚有巨大的開拓空間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最炙手可熱的金融服務(wù)模式，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中占據(jù)重要地位。汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合，勢必會(huì)碰撞出絢爛的火花，為汽車金融市場打開新世界的大門。“互聯(lián)網(wǎng)+”是我國大力提倡的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，同時(shí)是未來信息技術(shù)發(fā)展趨勢。“互聯(lián)網(wǎng)+”核心發(fā)展理念是汽車金融行業(yè)不斷進(jìn)步的保障，為汽車金融行業(yè)提供源源不斷的創(chuàng)意，是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展重要手段。與傳統(tǒng)金融服務(wù)方式不同，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)針對不同客戶制定個(gè)性化服務(wù)方案，使服務(wù)形式多樣，服務(wù)內(nèi)容增多。汽車金融行業(yè)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)管理模式，深化改進(jìn)自身管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)存在不足之處，主要汲取豐富的管理技巧與營銷手段，為汽車金融行業(yè)取得長足進(jìn)步打好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融發(fā)展機(jī)遇
2.1實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)線上操作
傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)服務(wù)的局限性主要在于服務(wù)周期長，完后一項(xiàng)服務(wù)需要的資料與手續(xù)繁雜，致使汽車金融市場流失大量潛在客戶。過去汽車金融服務(wù)手法較為單一，主要依靠人工搜集服務(wù)對象的基本信息資料，核實(shí)客戶實(shí)際信用情況。在服務(wù)周期內(nèi)，大量消耗人力、物力資源。汽車金融項(xiàng)目服務(wù)效率不高，客戶滿意率低下。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，將繁瑣且復(fù)雜的相關(guān)審批流程通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得簡單高效?；ヂ?lián)網(wǎng)無視地域與時(shí)間的限制，只要客戶身邊擁有能夠上網(wǎng)的設(shè)備，就能夠隨意挑選適合自己的金融服務(wù)，在最短的時(shí)間內(nèi)順利完成審批工作?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)所提供的金融服務(wù)平臺(tái)，幫助汽車金融行業(yè)節(jié)省大量的人力資源；提高辦事效率，有效縮短汽車金融市場的辦事周期。
2.2主流消費(fèi)群體轉(zhuǎn)變
汽車金融市場發(fā)展受限又一大因素在于主流消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念落后，不善于接受新生事物。消費(fèi)觀念的滯后，無法帶動(dòng)汽車金融市場擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、吸收大量客戶的趨勢。隨著時(shí)展與進(jìn)步，80、90后漸漸成長為社會(huì)新生的社會(huì)消費(fèi)主力軍。面對80、90后購買力不斷擴(kuò)大，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場進(jìn)退得宜，是難得一遇的大好發(fā)展機(jī)遇。我國信息技術(shù)發(fā)展起步較晚，80、90后作為最早一代接觸信息技術(shù)并熟練使用的人群，接受新生事物能力強(qiáng)，消費(fèi)觀念新穎，是最符合汽車金融市場的主要服務(wù)對象。超前消費(fèi)本身對年輕一代有著深遠(yuǎn)影響，我們不能完全屏蔽超前消費(fèi)為一大部分年輕人所帶來的負(fù)面影響，也無法完全阻止超前消費(fèi)在年輕人群中迅速蔓延的趨勢。只有順應(yīng)局勢，合理把握好“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場風(fēng)向，引導(dǎo)社會(huì)年輕大眾正確的超前消費(fèi)方式。既滿足一大部分人的消費(fèi)需求，同時(shí)又避免因超前消費(fèi)問題為80、90后帶來眾多困擾。
2.3風(fēng)控能力增強(qiáng)
信息技術(shù)強(qiáng)悍之處主要體現(xiàn)在對數(shù)據(jù)信息的超強(qiáng)分析能力，以及在最短時(shí)間內(nèi)完成超大計(jì)算量。市場風(fēng)險(xiǎn)評估是組成金融系統(tǒng)的重要組成部分，汽車金融行業(yè)也不例外。傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)無法妥善完成市場風(fēng)險(xiǎn)評估預(yù)測工作，根本原因在于客戶基數(shù)較市場規(guī)模相比過少，反饋的信息數(shù)據(jù)量不足以支撐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估分析。即使強(qiáng)行進(jìn)行預(yù)測，也需消耗大量的人力，最終結(jié)果參考價(jià)值偏低?，F(xiàn)代化“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融市場，能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確記錄大量客戶數(shù)據(jù)，無需消耗大量額外資源記錄，但遠(yuǎn)比傳統(tǒng)記錄方式儲(chǔ)存信息量多。通過不同功能的數(shù)據(jù)分析模型，依靠信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，對汽車金融市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。保證評估結(jié)果準(zhǔn)確無誤，幫助汽車金融市場及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大大提高工作效率。
2.4個(gè)性化服務(wù)
個(gè)性化服務(wù)是保證金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，籠統(tǒng)且單一的服務(wù)方式很難使客戶滿意。限制汽車金融市場服務(wù)多樣性發(fā)展的主要原因，是當(dāng)下我國汽車行業(yè)金融市場尚未系統(tǒng)化，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供專業(yè)汽車金融服務(wù)企業(yè)規(guī)模參差不齊。規(guī)模較小的企業(yè)很難滿足大量客戶需求，例如：汽車租賃與購買的市場不盡相同，導(dǎo)致汽車金融行業(yè)所提供的有關(guān)金融服務(wù)截然不同?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造的線上交易平臺(tái)規(guī)模，可以完美彌補(bǔ)實(shí)體公司的不足，只需經(jīng)過上級有關(guān)部門的審核，合法的交易平臺(tái)就能夠滿足不同消費(fèi)者需求?？蛻臬@得使自己滿意的金融服務(wù)，有助于公司打造屬于自己的良好口碑，在汽車金融市場建立良好的企業(yè)形象，發(fā)現(xiàn)市場之下隱藏的潛在客戶，加大汽車金融市場開拓力度。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展面臨的困境
3.1汽車金融行業(yè)殘酷的競爭限制市場發(fā)展
殘酷的金融行業(yè)競爭是限制汽車金融市場發(fā)展的重要原因之一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的汽車金融行業(yè)需要面對多方面競爭帶來的沖擊。首先，擁有專業(yè)線上汽車金融服務(wù)技術(shù)的公司數(shù)不勝數(shù)，沒有影響力的企業(yè)幾乎無法在行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)存活，導(dǎo)致公司在發(fā)展前期被扼殺在搖籃里；并且汽車金融行業(yè)存在惡性競爭的情況，為了達(dá)到獨(dú)占一塊區(qū)域內(nèi)汽車金融市場份額，使用不良手段排擠其他公司，沒有完全將公司全部精力致力于改良自身服務(wù)水平，致使在殘酷競爭中存活下來的公司服務(wù)水平過低。上升到整體金融市場層面，汽車金融市場仍需面對來自銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)的沖擊。銀行資金來源豐富，自身資金儲(chǔ)備雄厚。多年來的發(fā)展探索，以銀行為首的金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)化程度，是僅起步數(shù)年的、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的汽車金融行業(yè)所無法比擬的；銀行等機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估水平更高。
3.2新型汽車金融市場依托的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)資金來源單一
當(dāng)下，我國汽車金融市場資金來源比較單一。受制于我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融市場絕大部分資金來源于投資股東原始資金投入、銀行借貸、吸納歸并同行公司以及小量債券融資。資金匱乏使行業(yè)發(fā)展幾乎寸步難行，經(jīng)過其他金融機(jī)構(gòu)擠壓的市場份額所剩無幾，缺乏資金的市場開拓?zé)o異于紙上談兵。
3.3我國征信體系的不足影響汽車金融市場進(jìn)一步發(fā)展
我國現(xiàn)有征信手段是以中國人民銀行為絕對指標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對個(gè)人信用分析手段為輔的方式，對相關(guān)客戶進(jìn)行金融征信。我國征信體系存在諸多不足，較為突出就是征信系統(tǒng)覆蓋范圍不夠?qū)挿海嬖跓o法受理一些特殊群體的金融服務(wù)需求；客戶信用信息更新不及時(shí)，易造成有關(guān)工作人員錯(cuò)誤判定的情況；無法準(zhǔn)確征集客戶信用實(shí)際情況，基于此類信息的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估同樣會(huì)產(chǎn)生偏差，使汽車金融服務(wù)能力低下，對汽車金融行業(yè)發(fā)展起負(fù)面影響。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下汽車金融市場發(fā)展建議
4.1增強(qiáng)我國征信體系建設(shè)
客戶良好的信用是金融行業(yè)開展相關(guān)服務(wù)的基礎(chǔ)，也是評定此次金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。汽車金融市場發(fā)展的關(guān)鍵，在于國家征信系統(tǒng)健全。面對客戶人群多樣化，客戶基數(shù)增多，高效、準(zhǔn)確、詳實(shí)的信用評定系統(tǒng)是保證高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)金融服務(wù)的關(guān)鍵。汽車金融行業(yè)尚不能通過中國人民銀行的征信系統(tǒng)對客戶進(jìn)行評定，同時(shí)無法通過中國人民銀行的可靠數(shù)據(jù)挖掘信用度高的潛在客戶群體。因此，中國人民銀行是否可以考慮合理開放自身征信系統(tǒng)，為其他金融企業(yè)提供方便。中國人民銀行征信系統(tǒng)在短期內(nèi)無法真正實(shí)現(xiàn)開放，是否可以啟用第三方征信平臺(tái)，將客戶在該平臺(tái)的信用度作為評判依據(jù)。諸如“芝麻信用”等評定客戶信用的支付平臺(tái)，國家能否進(jìn)行大力推廣，在公平競爭的基礎(chǔ)上促進(jìn)汽車金融行業(yè)服務(wù)水平提升。解決中國人民銀行征信平臺(tái)無法開放的尷尬，也為汽車金融服務(wù)行業(yè)提供真實(shí)數(shù)據(jù)。
4.2努力發(fā)掘汽車金融市場資金來源渠道
資金猶如大型建筑的地基，倘若地基不穩(wěn)，勢必會(huì)造成整體“建筑”存在大量安全隱患。汽車金融行業(yè)資金來源單一，極大限制行業(yè)發(fā)展，國家層面暫時(shí)無法落實(shí)拓寬資金來源渠道的解決方法。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，汽車金融行業(yè)應(yīng)努力探尋合適的資金渠道。例如：汽車金融行業(yè)可以適當(dāng)發(fā)行金融債券，通過該種方式克服短期內(nèi)資金短缺，保證公司資金周轉(zhuǎn)正常。
政策放開是銀行布局消費(fèi)金融的主因
消費(fèi)金融是促進(jìn)消費(fèi)的一個(gè)重要引擎，也是各大金融機(jī)構(gòu)增值業(yè)務(wù)中的一個(gè)亮點(diǎn)。首先，消費(fèi)金融可以從傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融這兩個(gè)角度來看。艾瑞咨詢分析師李超告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，傳統(tǒng)金融并不是消費(fèi)金融里的領(lǐng)導(dǎo)者，因?yàn)樗诤芏囡L(fēng)控和消費(fèi)場景的把控上并不是很強(qiáng)，傳統(tǒng)金融做消費(fèi)金融和做傳統(tǒng)信貸并沒有太大區(qū)別。
而互聯(lián)網(wǎng)金融做消費(fèi)金融一方面是為了迎合相關(guān)政策，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)金融服務(wù)的都是個(gè)人，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)把控的能力會(huì)更強(qiáng)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控理論都是創(chuàng)新的，它需要一些新的市場或人群來驗(yàn)證自己的理論是否正確，然后通過一些數(shù)據(jù)的糾正來調(diào)控模型。另外，電商已經(jīng)興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)環(huán)境下在消費(fèi)金融領(lǐng)域布局其實(shí)是通過掌握消費(fèi)資源去做消費(fèi)信貸，其更傾向于J物不貸錢，這從風(fēng)控的角度上來講比傳統(tǒng)的信貸方式更進(jìn)了一步。
最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)金融，如普惠金融，將以前大的金融機(jī)構(gòu)不關(guān)注的長尾消費(fèi)群體納入消費(fèi)信貸群體中。零點(diǎn)研究金融行業(yè)總經(jīng)理?xiàng)钶W對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這對各大金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一些沖擊，但由于監(jiān)管和風(fēng)控等要求，這些群體目前還不在核心消費(fèi)金融的消費(fèi)群體中。
銀行是消費(fèi)金融的主力軍，而銀行業(yè)致力于消費(fèi)金融領(lǐng)域中的布局，政策放開是直接動(dòng)因。2016年3月24日，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞新消費(fèi)領(lǐng)域設(shè)立特色專營機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)已有18家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)占八成，即主出資人為銀行。易觀金融高級分析師王蓬博對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，對銀行來說，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要目的還是為了擴(kuò)大在消費(fèi)信貸市場的影響，相對于其余互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，銀行資金成本更低，來源也更穩(wěn)定，還有著成熟的征信和審批模式。
不僅如此，國仕資本研究協(xié)會(huì)理事李高陽在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，隨著利率市場化的深入推進(jìn)，利差收窄，行業(yè)競爭激烈，資金成本上升，利潤受到擠壓，與公司客戶相比，個(gè)人客戶對利率的要求彈性較小，“因此，消費(fèi)貸款、個(gè)人貸款是銀行調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的方向之一，大力推進(jìn)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式和定價(jià)機(jī)制的必然選擇。”
而對于產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司和電商消費(fèi)金融平臺(tái)來講，開辦銷售金融公司可以提升主業(yè)的銷售業(yè)績，能有效地緩解庫存壓力?！爱a(chǎn)業(yè)系擁有可把控的營銷渠道和客戶資源，但由于在體系內(nèi)開展業(yè)務(wù)，消費(fèi)場景具有一定的局限性。”王蓬博對記者說。
壞賬率和風(fēng)控成消費(fèi)金融規(guī)模擴(kuò)張的隱患
金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域主要依賴政策優(yōu)勢和市場空間優(yōu)勢。國家目前大力支持消費(fèi)金融的發(fā)展，并且消費(fèi)金融前景可觀，預(yù)計(jì)到2020年，中國消費(fèi)信貸規(guī)模或可達(dá)到十萬億元級別。
2013年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場規(guī)模達(dá)到60億元左右；2014年交易規(guī)模突破150億元，增速超過160%；2015年是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融元年，政策的密集落地，大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長，使當(dāng)年交易規(guī)模突破2300億元，增速超過1180%；2016年，消費(fèi)金融已形成萬億元級市場，坐上了互聯(lián)網(wǎng)金融的頭把交椅。
對此，清科研究中心分析師劉小亞對《經(jīng)濟(jì)》表示，保守估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場2017年或可達(dá)到2萬億元的市場規(guī)模。
“2萬億元僅指線上，結(jié)合線下，市場遠(yuǎn)不止于此?！庇癄N咨詢高級分析師張葉霞也對《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費(fèi)金融市場無論在量和質(zhì)的方面都發(fā)展迅猛，如增長速率高、業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新等。
隨著越來越多的平臺(tái)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，未來整個(gè)行業(yè)的競爭肯定會(huì)持續(xù)加劇。規(guī)模快速擴(kuò)大的同時(shí)也帶來了一些隱患，如準(zhǔn)入門檻低、信息審核不嚴(yán)導(dǎo)致騙貸增多、壞賬加劇等。
在劉小亞看來，目前這個(gè)行業(yè)最大的隱患就是部分金融消費(fèi)公司壞賬率過高?！跋M(fèi)金融的爆發(fā)式增長吸引了很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)思維的引入造成了重客戶流量、輕風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。”部分公司風(fēng)控做得較差，不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，為以后的發(fā)展埋下巨大隱患。
另外，我國國民征信體系并不健全，不完善的征信體系不能對行業(yè)形成支撐，不能對客戶的信用評級有充分的了解，這將是阻礙行業(yè)發(fā)展的另一問題。
目前大家都看好消費(fèi)金融這個(gè)領(lǐng)域，積極進(jìn)入搶奪各類消費(fèi)場景和領(lǐng)域。楊軼表示，在擴(kuò)張過程中，難免在壞賬率和風(fēng)控方面出現(xiàn)一定的問題。另外，專業(yè)人才的匱乏也會(huì)導(dǎo)致一系列的隱患。
隨著壞賬率的提升，如何做好風(fēng)控，如何有效構(gòu)筑垂直行業(yè)壁壘，將是每一個(gè)消費(fèi)公司必須面對的問題。
目前，消費(fèi)金融市場的平臺(tái)主體主要有三類，消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融起因于金融行業(yè)的電子化和金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)深刻地改變著人類的行為習(xí)慣，上述三類主體在不同程度上都選擇了擁抱互聯(lián)網(wǎng)。隨著技術(shù)的變革和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大?！崩罡哧枌τ浾叻Q，市場規(guī)模的快速擴(kuò)大和出現(xiàn)隱患并不存在必然關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)未來發(fā)展的關(guān)鍵在于場景構(gòu)建和風(fēng)險(xiǎn)控制，場景構(gòu)建是營銷的法寶，風(fēng)險(xiǎn)控制是安全的保障，如能有效地兼顧二者，市場最終就會(huì)呈現(xiàn)出良性發(fā)展態(tài)勢。
行業(yè)深耕為消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢
有觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)金融將進(jìn)入深耕細(xì)作階段，但也有人認(rèn)為，由于很多消費(fèi)金融公司的壞賬率已高達(dá)20%以上，2017年消費(fèi)金融行業(yè)將面臨大洗牌。那么，未來消費(fèi)金融市場的發(fā)展趨勢究竟如何呢？
“未來大的趨勢應(yīng)該是呈增漲態(tài)勢。”楊軼認(rèn)為：“但在不斷成長的過程中，不斷洗牌也是很正常的事情。產(chǎn)業(yè)從不健全走向規(guī)范健康，需要一個(gè)過程?！?/p>
而從目前的情況來看，李高陽并不認(rèn)為2017年會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)金融行業(yè)大洗牌的情況，“2016年是消費(fèi)金融市場的‘爆發(fā)年’，今后幾年將是行業(yè)的‘繁榮年’，市場仍處于上升階段?！?/p>
李超也表示，2017年消費(fèi)金融市場洗牌的可能性不大，洗牌有可能是一種軟著陸，企業(yè)自己決定不再做消費(fèi)金融，但會(huì)很好地善后，會(huì)采取很平穩(wěn)、很柔和的方式處理。另外，現(xiàn)在做消費(fèi)金融，考量的不是金融機(jī)構(gòu)的金融能力有多強(qiáng)，而是金融機(jī)構(gòu)對于消費(fèi)環(huán)境的掌控國度有多大?！罢莆障M(fèi)場景的機(jī)構(gòu)已經(jīng)和一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，要么在它的消費(fèi)體系里搭載一些消費(fèi)金融服務(wù)，要么自己獨(dú)立成立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融部?！?/p>
盡管行業(yè)競爭加劇，但是消費(fèi)金融的市場需求還在不斷擴(kuò)大。在劉小亞看來，我國消費(fèi)將明顯呈現(xiàn)出“外出就餐―娛樂―家庭住房和汽車消費(fèi)―醫(yī)療保健”的升級順序。“雖然行業(yè)存在一定隱患，但是在市場需求的促進(jìn)作用下，相信各大金融機(jī)構(gòu)會(huì)更加嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場運(yùn)作，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融升級。”
隨著移動(dòng)支付帶動(dòng)線下商業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，消費(fèi)場景開始決定流量入口和消費(fèi)程度。場景的多元化必將引發(fā)市場格局的重構(gòu)，“深耕行業(yè)、更加理解消費(fèi)者的公司必將重構(gòu)消費(fèi)入口，出現(xiàn)多極取代單極的趨勢?！蓖跖畈┍硎?，不管是從供給側(cè)、需求側(cè)的角度來看，還是站在宏觀政策的層面看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的活躍度都將持續(xù)增加。
深耕細(xì)作與大洗牌都是行業(yè)發(fā)展的必然，分別體現(xiàn)了行業(yè)縱向和橫向發(fā)展的規(guī)律。在縱向上，消費(fèi)金融平臺(tái)深耕某一擅長領(lǐng)域，是資源聚合后效益提升必然選擇的路徑之一；在橫向上，在市場競爭選擇和政策合規(guī)監(jiān)管的協(xié)助下，必然會(huì)出現(xiàn)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)生存、劣質(zhì)平臺(tái)死亡的洗牌現(xiàn)象，劣質(zhì)包括資本實(shí)力弱、風(fēng)控能力弱等。
他認(rèn)為流通行業(yè)需要提升的是服務(wù)品質(zhì)的升級，并不是大家說的經(jīng)銷商有90%在虧損。這是陰謀論，我們的行業(yè)是非常健康的，只不過到了一個(gè)轉(zhuǎn)型升級期。
通過今天座無虛席的場面可以感受到，大家在這種汽車市場的轉(zhuǎn)型期，對金融的關(guān)注度更高了。安亭國際汽車金融論壇不僅是國內(nèi)一個(gè)高層次的論壇，也能辦成一個(gè)國際高層次論壇。
剛才說了我們進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，轉(zhuǎn)型期的標(biāo)志就是，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的賣方市場已經(jīng)過去了，我們進(jìn)入了一個(gè)以消費(fèi)為導(dǎo)向的買方市場。進(jìn)入買方市場，其中一個(gè)重要的特征，就是中國汽車市場開始走向成熟。今天中國汽車市場已經(jīng)體現(xiàn)了國際汽車市場的特征，就是新增加置換。
未來如何保證中國汽車市場的可持續(xù)發(fā)展？
一方面，要努力擴(kuò)大消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，靠消費(fèi)去拉動(dòng)。另一方面，我以為要靠我們創(chuàng)新技術(shù)革命，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整來保持汽車市場的可持續(xù)發(fā)展。
這里要說到新能源汽車，回頭看2008年，在那樣的金融危機(jī)下，汽車業(yè)界提出了要彎道超車，但是當(dāng)初的愿望沒有實(shí)現(xiàn)。為什么？因?yàn)槲覀冞€沒有準(zhǔn)備好，當(dāng)時(shí)僅僅停留在會(huì)議的研討當(dāng)中。
在這一輪經(jīng)濟(jì)的下行中可以看到，新能源汽車在發(fā)展和制造上已經(jīng)邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。同時(shí)也可以看到，國務(wù)院在新能源汽車方面從研發(fā)、制造、使用、消費(fèi)方面出臺(tái)了密集的一系列政策。
我也看到了，北京已經(jīng)宣布對新能源汽車取消限號，這是一個(gè)重大利好。我也看到經(jīng)銷商在這一輪中也加入到新能源的發(fā)展中。
今天在座的從電動(dòng)車的研發(fā)、生產(chǎn)、布樁、經(jīng)營的企業(yè)人士都有，是我們這個(gè)行業(yè)的縮影，又重新在轉(zhuǎn)型升級中顯現(xiàn)了流通的作用。一方面幫助生產(chǎn)企業(yè)賣車，一方面幫助消費(fèi)者解決用車的后顧之憂。我們的市場要靠消費(fèi)，要靠新技術(shù)的革命推動(dòng)它。
我們?nèi)绾螖U(kuò)大消費(fèi)？如何去引領(lǐng)消費(fèi)？如何創(chuàng)造新的市場？
我國金融市場的滲透率和國際市場差距非常大，這正是我們未來的成長空間，我剛才跟邵行長交流的時(shí)候說到，平安銀行在過去十幾年，在流通行業(yè)里做了大量工作，他們現(xiàn)在有8000多家經(jīng)銷店的合作。
對于經(jīng)銷商而言，在市場轉(zhuǎn)型過程中，我們的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也要轉(zhuǎn)型和提升。這個(gè)行業(yè)要深入融合，通過金融產(chǎn)品在經(jīng)銷店為消費(fèi)者提供服務(wù)，來擴(kuò)大消費(fèi)，引領(lǐng)消費(fèi)、創(chuàng)新消費(fèi)，這是其一。
其二，如何讓經(jīng)銷商做大做強(qiáng)？進(jìn)入了新的轉(zhuǎn)型期，這個(gè)行業(yè)也進(jìn)入了深入的調(diào)整時(shí)期。2015年流通行業(yè)的兼并重組，很多事件成為這個(gè)行業(yè)的熱點(diǎn)，而兼并重組的過程，一定離不開金融的作用，金融要助力行業(yè)調(diào)整，讓行業(yè)具有更強(qiáng)的競爭能力，能夠更好地服務(wù)消費(fèi)者。
我覺得今天這個(gè)會(huì)議非常重要，也看到來了很多大的經(jīng)銷商，大家都非常關(guān)注。通過金融的助力，讓行業(yè)做大做強(qiáng)。
【關(guān)鍵詞】金融市場 金融消費(fèi)者 弱勢地位 權(quán)益保障
金融市場的主體毫無疑問包括金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)相對人。2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)反映出金融體系的不完善，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對金融消費(fèi)者的保護(hù)意識(shí)，多數(shù)消費(fèi)者盲目購買金融產(chǎn)品。次貸危機(jī)之后，各國均出臺(tái)了相關(guān)保護(hù)金融消費(fèi)者的措施，尤其是美國。加拿大、英國和日本等發(fā)達(dá)國家雖然保護(hù)金融消費(fèi)者的法律數(shù)量遜于美國，但是保護(hù)效果和保護(hù)力度并不落后于美國。全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程不斷加快，每個(gè)國家的金融市場都不可能完全獨(dú)善其身，脫離于世界，如何保護(hù)金融市場的消費(fèi)者就顯得格外重要，畢竟金融消費(fèi)者才是市場的主體，對其權(quán)益的保障在一定程度上會(huì)反作用于金融市場。
一 “金融消費(fèi)者”概念
1．“金融消費(fèi)者”是特殊的“消費(fèi)者”
目前，有很多的專家學(xué)者認(rèn)為“金融消費(fèi)者”無非是消費(fèi)者的一種，僅僅是消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的延伸，沒有必要單獨(dú)規(guī)定“金融消費(fèi)者”。根據(jù)我國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對消費(fèi)者的定義為“為生活需要購買、適用商品或者接受服務(wù)”的主體。金融業(yè)是典型的服務(wù)業(yè)，金融相對人接受金融服務(wù)。不可否認(rèn)，金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種，但是金融消費(fèi)者賴以交易的市場和接受特殊的服務(wù)導(dǎo)致產(chǎn)生普通消費(fèi)者所不具有的特性：一是交易對象的特定性。金融消費(fèi)者的交易對象較明確，通常是證券公司、銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。二是金融產(chǎn)品的多樣性。在金融創(chuàng)新大行其道的今天，可以貸款預(yù)支未來資金，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，可以轉(zhuǎn)讓資金的使用權(quán)形成未來的現(xiàn)金流入等。三是金融消費(fèi)的不確定性。這是與普通消費(fèi)者最大的區(qū)別。金融市場的產(chǎn)品基本上都帶著神秘的面紗，與這些產(chǎn)品緊密相關(guān)的信息是隱蔽的，需要消費(fèi)者去判斷。為維護(hù)市場穩(wěn)定和保障相對人的權(quán)益，將金融消費(fèi)者作為一個(gè)獨(dú)立的概念是現(xiàn)實(shí)所需。
2．金融消費(fèi)者主體范疇的界定
第一，金融消費(fèi)者是否等于“金融客戶”。根據(jù)消費(fèi)模式，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將“金融消費(fèi)者（Consumer）”和“金融客戶（Customer）”相區(qū)分，“金融消費(fèi)者”的概念強(qiáng)調(diào)從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)體目的是為了消費(fèi)；“金融客戶”包括個(gè)人和機(jī)構(gòu)，是指與金融機(jī)構(gòu)有不間斷業(yè)務(wù)關(guān)系的對象，可以是企業(yè)投機(jī)家。所以，金融消費(fèi)者的外延不等于金融客戶。金融消費(fèi)者包括現(xiàn)在與金融機(jī)構(gòu)沒有業(yè)務(wù)往來或者解除了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，但是在金融機(jī)構(gòu)留有個(gè)人基本信息和曾經(jīng)相關(guān)業(yè)務(wù)資料的個(gè)體。雖然我國的個(gè)人信用制度并不完善，但是這部分人是真實(shí)存在的，仍然應(yīng)當(dāng)保護(hù)這部分人的權(quán)益，而不能將他們排除在金融消費(fèi)者之外，成為金融市場中的邊緣人。
第二，金融消費(fèi)者是否包括“投資者”。中國政法大學(xué)李曙光教授提出了特殊性金融消費(fèi)者或者金融衍生品消費(fèi)者，即以投資為目的，以證券、期貨、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等特殊種類的金融產(chǎn)品和金融衍生品交易為核心的消費(fèi)者。而復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)教授劉曉星認(rèn)為金融消費(fèi)者僅指與金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)合同關(guān)系的自然人，從建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的目的出發(fā)，是為保障金融市場中處于弱勢的、容易掉入金融市場陷阱的個(gè)體。因此，筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)涵蓋個(gè)人投資者。機(jī)構(gòu)投資者一般都是各種法人投機(jī)家，他們在金融市場中與金融機(jī)構(gòu)相比較并不必然處于劣勢，只要他們不盲目貪婪地追逐利益，憑他們的實(shí)力和判斷力，完全可以捍衛(wèi)自身的利益，所以不是金融消費(fèi)者保護(hù)之列。
通過上述對爭議焦點(diǎn)進(jìn)行分析之后，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了日常消費(fèi)目的或者個(gè)人投資，而與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，接受金融產(chǎn)品或服務(wù)的自然人。
二 金融消費(fèi)者權(quán)益附加特別保護(hù)具有現(xiàn)實(shí)必要性
金融市場是一個(gè)龐大的體系，又稱資本市場。隨著我國消費(fèi)信貸規(guī)模的顯著增加，新興借貸方式風(fēng)靡，各種理財(cái)產(chǎn)品問世，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的爭議和糾紛也頻繁發(fā)生，金融領(lǐng)域的矛盾一觸即發(fā)。筆者認(rèn)為以下四點(diǎn)原因的出現(xiàn)，暗示著金融消費(fèi)者緊迫需要附加特別保護(hù)：一是金融市場的風(fēng)險(xiǎn)性太高。金融市場不像普通實(shí)體市場，產(chǎn)品和服務(wù)可見，大部分的不可見市場對于沒有金融專業(yè)知識(shí)的消費(fèi)者來說，無疑是“瞎子走迷宮”。二是大部分金融消費(fèi)者專業(yè)知識(shí)匱乏。奧巴馬政府認(rèn)為金融消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)匱乏，無法識(shí)別形形金融產(chǎn)品背后隱藏的陷阱。一般理性的投資家能夠區(qū)別適當(dāng)時(shí)機(jī)，賺取差價(jià)，將虧損轉(zhuǎn)嫁給一般的金融消費(fèi)者。三是金融消費(fèi)者“救濟(jì)無門”。當(dāng)下中國，金融機(jī)構(gòu)占絕對的主導(dǎo)地位，金融消費(fèi)者連最基本的知情權(quán)都得不到保障，日常辦理業(yè)務(wù)過程中，面對格式條款，不享有自主決定權(quán)和自由選擇權(quán)。最可悲的是中國連一個(gè)明確承擔(dān)和履行保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都沒有。四是金融市場又可以成為信用市場，如果消費(fèi)者的權(quán)益得不到保障，很容易導(dǎo)致金融市場信用和規(guī)則的崩潰。
三 國際上關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1．美國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀
美國對金融消費(fèi)者保護(hù)比較早，相對來說法律體系發(fā)展得較其他國家完善。20世紀(jì)60年開始，相繼出臺(tái)了一系列保護(hù)金融消費(fèi)者的聯(lián)邦法律體系和聯(lián)邦監(jiān)管體系。1962年，美國總統(tǒng)肯尼迪在提交國會(huì)的咨文中就明確提出了消費(fèi)者的四項(xiàng)權(quán)利。1969年開始，美國國會(huì)還頒布了一系列立法，如《城市信貸法》《公平信貸報(bào)告法》《房地產(chǎn)披露法》等?？偟膩碚f，美國聯(lián)邦金融消費(fèi)者法律保護(hù)的范圍非常廣泛，涵蓋了絕大多數(shù)金融領(lǐng)域的服務(wù)活動(dòng)，包括貸款、收費(fèi)、房屋抵押、信用卡、按揭以及無擔(dān)保信貸等。
目前，美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、貨幣監(jiān)理署等七家機(jī)構(gòu)組成了保護(hù)金融消費(fèi)者的美國聯(lián)邦監(jiān)管體系，其核心任務(wù)就是保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。但是如此完善的金融體制下，次貸危機(jī)還是發(fā)生了，這是因?yàn)楸O(jiān)管漏洞不到位，因?yàn)閷?shí)踐中往往以金融穩(wěn)定、秩序和創(chuàng)新為監(jiān)管目標(biāo)，而導(dǎo)致消費(fèi)者保護(hù)淪為形式。次貸危機(jī)之后，美國建立金融服務(wù)監(jiān)管委員會(huì)和金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），在一定程度上保障消費(fèi)者的知情權(quán)，增加金融市場的透明度對保護(hù)消費(fèi)者將會(huì)起到至關(guān)重要的作用。
2．歐盟關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀
歐盟作為國家群，并沒有出臺(tái)針對金融消費(fèi)者的專門的、綜合性的法律規(guī)定，但是內(nèi)容涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的法律卻歷史悠久。20世紀(jì)八九十年代，歐共體就制定了大量的法規(guī)、指令。目前，歐盟基本上形成了以條約為基礎(chǔ)法律、各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的指令為重要組成部分，內(nèi)容規(guī)范性文件為補(bǔ)充的金融消費(fèi)者保護(hù)法律框架。1993年的《馬斯特里赫特條約》首次正式統(tǒng)一了歐盟國家中對消費(fèi)者保護(hù)的立法。歐盟派生法中涉及金融消費(fèi)者保護(hù)的條例主要是《并購條例》和《對沖基金條例》，為落實(shí)到實(shí)踐中，出臺(tái)了相關(guān)的具體指令，更加細(xì)化、全面。在次金融危機(jī)后，歐盟正式開始采取并實(shí)施《存款擔(dān)保計(jì)劃指令》（DDGS）的最新修改意見，簡化存款保護(hù)程序、快速賠付程序和改善擔(dān)保計(jì)劃融資，目的是加大對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。隨之，歐盟建立了宏觀和微觀層面雙管齊下的監(jiān)管體系，歐洲系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（ESRB）形成了宏觀層面監(jiān)管，歐洲銀行局（EBA）、歐洲保險(xiǎn)與職業(yè)養(yǎng)老金局（EIOPA）和歐洲證券和市場局（ESMA）分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和金融市場交易的監(jiān)管局形成了微觀層面監(jiān)管。通過一系列改革使得歐洲的金融監(jiān)管體制更加完善，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)得到切實(shí)的保障。
3．日本關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀
日本在金融消費(fèi)者保護(hù)方面采取的是“立法先行，逐步完善”的方式。日本一直非常關(guān)注金融消費(fèi)者保護(hù)，在1996年便開始研究制定金融法規(guī)，并逐步建立一套完善有效的金融監(jiān)管法律體系。金融消費(fèi)者概念首次在2000年5月制定的《金融商品銷售法》中規(guī)定，金融消費(fèi)者不僅僅包括自然人還包括一部分的法人主體。2008年次貸危機(jī)后，日本無論是在《金融商品銷售法》還是《金融商品交易法》中都強(qiáng)調(diào)披露的重要性，提高金融機(jī)構(gòu)對信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，增加透明度；加大對金融機(jī)構(gòu)的違法行為的懲處力度，提高了刑期和罰金數(shù)額；此外，在一些事項(xiàng)中，日本政府采取適度傾斜保護(hù)的原則，采取無過失責(zé)任。
四 立足國際經(jīng)驗(yàn)，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的本土化構(gòu)建
全球金融危機(jī)爆發(fā)后，各國在探討金融立法和金融監(jiān)管的漏洞和不足之處。許多國家意識(shí)到金融消費(fèi)者在這次危機(jī)中的影響是舉足輕重的。在G20峰會(huì)上各國達(dá)成共識(shí)：建設(shè)消費(fèi)者金融保護(hù)局，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)，我國正面臨落實(shí)問題。近年來，我國金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者的糾紛案件屢發(fā)不絕，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并沒有規(guī)定適用于金融消費(fèi)者的情況，監(jiān)管機(jī)制又匱乏，所以如何構(gòu)建我國金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制成為了當(dāng)務(wù)之急。
1．法律規(guī)范層面對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)
第一，確立適度傾斜保護(hù)的立法指導(dǎo)思想。俗話說“特別情況特別對待”，金融機(jī)構(gòu)不同于其他一般機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者在市場中無口厚非是處于弱勢地位。針對金融機(jī)構(gòu)的絕對強(qiáng)勢地位，法律的核心理念應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)、在某些方面設(shè)置舉證責(zé)任倒置原則、明確金融消費(fèi)者享有的權(quán)利范圍等，通過這些適度傾斜保護(hù)的立法理念，制定和完善相關(guān)法律制度，切實(shí)達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者的目的。
第二，明確規(guī)定金融消費(fèi)者保護(hù)的基本法律制度。不可否認(rèn)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在保障普通領(lǐng)域的消費(fèi)者發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，但是對金融消費(fèi)者卻沒有明確規(guī)定，所有有必要延伸保護(hù)金融消費(fèi)者，并且明確金融消費(fèi)者享有的一系列權(quán)利。修訂和完善各類金融業(yè)相關(guān)的法律和條例，如修訂《商業(yè)銀行法》，將其保護(hù)對象由存款人擴(kuò)大到銀行消費(fèi)者；完善《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)往往只注重保護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益納入到監(jiān)管目標(biāo)中。
2．完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，構(gòu)建全面的監(jiān)管格局
第一，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)。雖然我國存在一行三會(huì)，但是從來都沒有明確將保護(hù)金融消費(fèi)者的任務(wù)授予給某個(gè)特定的機(jī)構(gòu)。筆者設(shè)想，金融市場作為一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域，一般的監(jiān)管部門根本無法掌握或者理解金融領(lǐng)域的操作流程和運(yùn)行規(guī)則。當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，也無法辨別和保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，所以有必要將保護(hù)金融消費(fèi)者的職權(quán)授予專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
第二，擴(kuò)大“一行三會(huì)”的職責(zé)。在我國，一行三會(huì)指的是中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)這四家金融管理和監(jiān)督部門。一行三會(huì)應(yīng)當(dāng)明確將“保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利”置于監(jiān)管目標(biāo)中，對違反該監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)處以相應(yīng)的懲罰。實(shí)踐中，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的其他目標(biāo)相沖突時(shí)，能夠采取合理的方式解決，而不是直接以犧牲金融消費(fèi)者的利益為代價(jià)。
第三，落實(shí)行業(yè)自律組織的職責(zé)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)成立于2000年5月，從銀行業(yè)協(xié)會(huì)的工作章程、協(xié)會(huì)的各類文件以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)近些年的運(yùn)作情況來看，都是偏重于維護(hù)銀行業(yè)的合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)的市場秩序，但是對于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面則沒有過多規(guī)定和關(guān)注。作為行業(yè)的自律組織，應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)其職責(zé)自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)。所以其職責(zé)不僅僅限于保護(hù)行業(yè)的正常運(yùn)行，還要重視行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，使得行業(yè)經(jīng)營者和行業(yè)消費(fèi)者和諧相處，促進(jìn)行業(yè)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。
3．增加金融消費(fèi)者的救濟(jì)途徑
第一，構(gòu)建新型、便利的訴訟救濟(jì)模式。在中國的生活實(shí)踐中，訴訟成為了最具信服力、最有保護(hù)力度和最有效的解決糾紛的方式。但是因?yàn)橄M(fèi)者處于弱勢的地位，不能僅將其作為簡單的民事訴訟，需要借鑒行政訴訟制度和境外消費(fèi)者訴訟的特殊制度設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為一般民事訴訟程序的訴訟制度下，雙方當(dāng)事人的平等性要求很高，而且采取的基本原則是不告不理，適格原告等制度。但是我的金融機(jī)構(gòu)就像銅墻鐵壁一樣堅(jiān)不可摧，令人畏懼，筆者認(rèn)為可以賦予消費(fèi)者組織的資格、在某些程序中舉證責(zé)任倒置、確立消費(fèi)者訴訟對同類產(chǎn)品的普遍約束力等制度，使得弱勢的消費(fèi)者可以對抗強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)。
第二，構(gòu)建多元化的非訴訟救濟(jì)途徑。非訴訟救濟(jì)方式注重于追求社會(huì)效益，方便民眾是其重要意圖之一，所以其必須廉價(jià)便捷，易于雙方協(xié)商，容易被消費(fèi)者接受，但又具有專業(yè)性。訴訟能夠解決很多問題，但是程序復(fù)雜，取證艱難，所以沒必要事無巨細(xì)都采取訴訟方式，只要能夠解決糾紛，保障權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定就具有一定的可行性。針對我國的非訴訟方式可以采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁等，此外還可以借鑒美國金融消費(fèi)者免費(fèi)投訴方式，解決消費(fèi)者投訴“無門”的難題，最終落實(shí)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
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關(guān)鍵詞：競爭政策；金融消費(fèi)者；立法保護(hù)
中圖分類號：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）20-0182-03
一、金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失
（一）金融消費(fèi)者析解
2000 年，英國頒布《金融服務(wù)和市場法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費(fèi)者”的法定概念。①1999年，美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則對“金融消費(fèi)者”定義為“以個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”。
雖然我國尚未有直接定義金融消費(fèi)者的法案，然而在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對于消費(fèi)者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種類型，使其借用消費(fèi)者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費(fèi)目的為滿足個(gè)人或家庭的生活需要，消費(fèi)對象為金融機(jī)構(gòu)提供的商品或服務(wù)，消費(fèi)主體為個(gè)人投資者這三個(gè)要素的自然人。
（二）現(xiàn)狀與立法缺失
如上所述，我國當(dāng)前對于金融消費(fèi)者保護(hù)尚未有專門的法律法規(guī)，其核心保護(hù)依據(jù)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復(fù)雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場中，對金融消費(fèi)者的規(guī)制與保護(hù)顯得力不從心。
首先，金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性不強(qiáng)。相較于發(fā)達(dá)國家出臺(tái)單獨(dú)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的做法，國內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對金融消費(fèi)者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時(shí)，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來問題，另一方面也激化了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受損。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)范不夠明確。證券、保險(xiǎn)等各個(gè)法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復(fù)，要么監(jiān)管真空，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者均無所適從，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往也因?yàn)槿狈γ鞔_的執(zhí)法依據(jù)而“無所作為”，嚴(yán)重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導(dǎo)性欠缺。最后，司法保護(hù)作為金融消費(fèi)者的最后救濟(jì)手段，始終存在訴訟費(fèi)用高、訴訟周期長、舉證責(zé)任難以及執(zhí)行不到位等問題，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。
二、金融消費(fèi)者保護(hù)與競爭政策的相互關(guān)系
（一）競爭政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)
一直以來，競爭政策的核心目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)市場競爭，其手段并不是通過限制競爭，相反是通過建立有序競爭來實(shí)現(xiàn)市場秩序。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)，競爭政策是市場經(jīng)濟(jì)國家為保護(hù)和促進(jìn)市場競爭而實(shí)施的一項(xiàng)基本的經(jīng)濟(jì)政策，在國家的各種經(jīng)濟(jì)政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護(hù)和促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)中的競爭而采取的行動(dòng)措施、制定的法規(guī)條例和設(shè)立的監(jiān)察實(shí)施機(jī)構(gòu)的總和。競爭政策是以維護(hù)競爭機(jī)制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進(jìn)消費(fèi)者福利為宗旨。因此，競爭政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)是以消費(fèi)者福利為評判標(biāo)準(zhǔn)，即其購買壟斷產(chǎn)品或接受服務(wù)時(shí)，以對其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說，消費(fèi)者是否受到或可能受到群體性傷害這一標(biāo)準(zhǔn)是競爭政策制定、執(zhí)行、評價(jià)的重要依據(jù)。
（二）金融消費(fèi)者保護(hù)與競爭政策的相互關(guān)系
1.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競爭政策目標(biāo)的層次性
從競爭政策的目標(biāo)程度來看可分為終極或直接目標(biāo)。通過競爭政策使市場內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競爭，是競爭政策的直接目標(biāo)。當(dāng)前大多數(shù)發(fā)達(dá)國家把競爭政策的終極目標(biāo)定位在維護(hù)市場秩序、提高資源配置和實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益上。競爭政策的終極目標(biāo)必須在直接目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實(shí)現(xiàn)。而其間消費(fèi)者福利更是所有目標(biāo)的真正落腳點(diǎn)。從操作性來看，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的最大化比實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化更加現(xiàn)實(shí)。消費(fèi)者既是“轉(zhuǎn)嫁競爭損失的終端”，也是競爭政策的最終受益者。
2.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競爭政策目標(biāo)的階段性
從競爭政策目標(biāo)的階段性來看，以實(shí)施競爭政策所帶來的社會(huì)福利在長遠(yuǎn)和近期階段相區(qū)別，不同階段目標(biāo)在消費(fèi)者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長遠(yuǎn)看，消費(fèi)者群體從社會(huì)福利的整體提高中獲得更多的好處是競爭政策的終極目標(biāo)，也是其長遠(yuǎn)目標(biāo)；而在一定時(shí)期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應(yīng)的，從近期來說，企業(yè)要在特定時(shí)期內(nèi)從社會(huì)整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了顯著提升，競爭機(jī)制得到了體制、文化等多個(gè)層面的確立之后，競爭政策目標(biāo)就會(huì)相應(yīng)地進(jìn)入新的階段，社會(huì)福利的分配則應(yīng)當(dāng)更傾向于消費(fèi)者群體，消費(fèi)者也將成為市場競爭最大的受益者。
3.金融競爭政策的目標(biāo)在于保障金融消費(fèi)者權(quán)益
作為最大的發(fā)展中國家，我國實(shí)施改革開放以來，國內(nèi)金融競爭政策的建立和實(shí)施將有助于市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在金融業(yè)走向國際市場、參與國際競爭的過程中切實(shí)維護(hù)本國合法權(quán)益，在拓展金融市場的同時(shí)，保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全，進(jìn)一步增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)金融的國際競爭力和世界影響力。中國金融在“走出去”的過程中必須具備強(qiáng)大的自主性和實(shí)力，這與國內(nèi)建設(shè)具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競爭生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會(huì)在積極推動(dòng)金融市場有序競爭的同時(shí)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益。因此，金融競爭政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過程中引入新的銀行、證券、保險(xiǎn)等市場主體，向金融市場注入新的競爭元素，激活市場競爭潛力是促進(jìn)本國金融市場與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與國際市場對接的有效途徑。此外，反不正當(dāng)競爭、反壟斷、金融機(jī)構(gòu)市場退出等法律制度體系也要不斷完善，以實(shí)現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競爭環(huán)境，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制度目標(biāo)。
三、現(xiàn)有競爭政策對金融消費(fèi)者的保護(hù)
（一）金融市場妨礙競爭行為損害消費(fèi)者利益
金融市場中的壟斷或限制競爭行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費(fèi)者利益的事實(shí)顯而易見。金融壟斷助長了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費(fèi)者利益。近年來，國有商業(yè)銀行濫用市場優(yōu)勢，新增多項(xiàng)收費(fèi)，引起公眾強(qiáng)烈不滿；①此外，金融機(jī)構(gòu)濫用主導(dǎo)地位，在交易過程中強(qiáng)制使用格式合同，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。
（二）現(xiàn)有競爭政策對金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向
1.控制金融集團(tuán)化及內(nèi)部限制競爭協(xié)議
提供多元金融服務(wù)的金融集團(tuán)一般是金融綜合經(jīng)營和跨業(yè)經(jīng)營即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營目的是各業(yè)務(wù)間高度互補(bǔ)和金融資源共享，集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)法律實(shí)體形成利益共同體。金融集團(tuán)的資源整合給金融監(jiān)管帶來重重困難，其在市場競爭中的壟斷優(yōu)勢不斷擴(kuò)大，給市場競爭秩序帶來潛在或現(xiàn)實(shí)威脅。金融集團(tuán)往往通過限制競爭協(xié)議尤其是集團(tuán)內(nèi)部的限制競爭協(xié)議，以安排達(dá)到逃避競爭的目的。金融集團(tuán)內(nèi)部限制競爭協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對金融集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競爭協(xié)議進(jìn)行必要的規(guī)制。②
2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)
傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后面臨越來越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會(huì)穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時(shí)帶來道德風(fēng)險(xiǎn)、破壞競爭、財(cái)政負(fù)擔(dān)等巨大負(fù)外部性。美國在《2010華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中強(qiáng)調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國金融市場放棄銀行“太大不能倒”原則的標(biāo)志，并反映出美國銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并重”的價(jià)值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是消費(fèi)者利益優(yōu)先的價(jià)值取向。
3.現(xiàn)有競爭政策對金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向
無論是控制金融集團(tuán)化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競爭協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競爭政策都說明了現(xiàn)有競爭政策對于金融消費(fèi)者保護(hù)是持有正面的、積極的導(dǎo)向。也就是說，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定規(guī)模，整體實(shí)力也有所提升，對于已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中謀取了福利的金融機(jī)構(gòu)來說，促進(jìn)建成金融業(yè)合理競爭秩序，一方面是金融市場進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競爭政策對消費(fèi)者福利的體現(xiàn)。
四、競爭政策對金融消費(fèi)者保護(hù)的立法影響
（一）通過競爭政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系
競爭政策的目標(biāo)在于保護(hù)競爭、提高經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)社會(huì)公共利益和消費(fèi)者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時(shí)期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實(shí)施則必須依照原則的引導(dǎo)和解釋。例如，當(dāng)提高效率與保護(hù)消費(fèi)者利益經(jīng)營者發(fā)生沖突時(shí)，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，就需要在增強(qiáng)或減弱經(jīng)營者提高效率的動(dòng)機(jī)問題上進(jìn)行權(quán)衡；當(dāng)金融行業(yè)提高效率、促進(jìn)發(fā)展，與保護(hù)金融消費(fèi)者利益兩者發(fā)生沖突時(shí)，就需要對國家的競爭政策及其階段性目標(biāo)進(jìn)行明確定位。
目前金融市場中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競爭，前者如證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)甚至民間融資機(jī)構(gòu)之間的競爭，后者則如國有銀行與商業(yè)銀行之間的競爭。良好的競爭能避免壟斷帶來的信息不透明、共謀、惡意定價(jià)、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場的運(yùn)行效率，使得金融資源得到合理配置，達(dá)到競爭的效果，最終實(shí)現(xiàn)保障金融消費(fèi)者利益的目標(biāo)。然而，過度的競爭也易帶來金融市場的動(dòng)蕩，不合理競價(jià)使得金融市場效率低下，不利于市場的運(yùn)行，最終損害的還是消費(fèi)者的利益。由于我國執(zhí)法體制的特殊性，存在著競爭執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競爭政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場效率與金融消費(fèi)者利益保護(hù)的關(guān)系。
現(xiàn)階段的競爭政策在整個(gè)金融市場中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務(wù)，如銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)競爭，實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的終極目標(biāo)，而證券、融資擔(dān)保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說這樣的領(lǐng)域需要金融消費(fèi)者保護(hù)，而是說保護(hù)的力度和廣度應(yīng)該是在競爭政策的導(dǎo)向之下，由競爭政策先來協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護(hù)的具體措施制定。
（二）通過競爭政策影響具體保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和制度的確定
金融消費(fèi)者有群體性的特點(diǎn)，區(qū)別于一般的個(gè)體消費(fèi)者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護(hù)措施方面應(yīng)該區(qū)別于一般的消費(fèi)者保護(hù)。
金融消費(fèi)者的利益屬于發(fā)散性正當(dāng)利益，與一般消費(fèi)者的指向性正當(dāng)利益有所不同。所謂指向性正當(dāng)利益，即某一消費(fèi)者個(gè)體不受經(jīng)營者有針對性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費(fèi)者個(gè)體所享有的受法律保護(hù)的私益。所謂發(fā)散性正當(dāng)利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費(fèi)者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營者個(gè)體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標(biāo)簽的不特定多數(shù)消費(fèi)者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護(hù)的公益。金融消費(fèi)者利益與競爭政策所保護(hù)的消費(fèi)者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點(diǎn)，因此金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制定很大程度上取決于競爭政策的導(dǎo)向。
在金融市場競爭政策的導(dǎo)向下，金融消費(fèi)者利益基于金融市場和金融產(chǎn)品的特殊性，保護(hù)過程中應(yīng)該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機(jī)制直接保護(hù)發(fā)散性正當(dāng)消費(fèi)者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競爭政策的指導(dǎo)下減輕受害方的舉證責(zé)任。
（三）通過競爭政策約束行政性排除和限制競爭行為
