時(shí)間：2023-04-06 18:46:43
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1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述：第一，從形式上來(lái)講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來(lái)看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，由于沒(méi)有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。
2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。
二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略
1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義
首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過(guò)程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過(guò)程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來(lái)進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。
2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知
義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。
3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定
首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。
三結(jié)束語(yǔ)
(一)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)、綜合責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，承保被保險(xiǎn)人及其雇員在從事所保業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)的地域范圍內(nèi)，因發(fā)生意外事故而造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)［3］。
(二)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間由于從事業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)而遭受意外，被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。隨著各種企業(yè)的不斷增多，受雇人員越來(lái)越多，因此，雇員的利益保護(hù)應(yīng)該引起廣泛的關(guān)注。
(三)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等由于顧客在使用產(chǎn)品過(guò)程中因其缺陷而造成人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法承擔(dān)的一種民事賠償責(zé)任。隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的要求也越來(lái)越嚴(yán)格，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)就分擔(dān)了產(chǎn)品生產(chǎn)商的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
(四)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)各種專業(yè)技術(shù)人員在從事專業(yè)技術(shù)活動(dòng)時(shí)，由于行為不當(dāng)而造成第三者的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損失，而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，目前其體系還不是很完善，因此，還需要大力發(fā)展。
(五)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是分擔(dān)保險(xiǎn)車輛由于意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)的損失而承擔(dān)責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。其中，保險(xiǎn)車輛可以是被保險(xiǎn)人或是其允許的合格的車輛駕駛?cè)藛T駕駛的。
二、責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)
作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，責(zé)任保險(xiǎn)同樣可以運(yùn)用損失分布和大數(shù)法則計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，而且適用于廣義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般理論。但是，由于責(zé)任保險(xiǎn)承擔(dān)的是各種民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，不是以實(shí)體標(biāo)的為基礎(chǔ)的。責(zé)任保險(xiǎn)又會(huì)擁有自身的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，明確責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)于研究我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)的具有重要作用。
(一)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性。
雖然責(zé)任保險(xiǎn)也屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的行列，但責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的。雖然也會(huì)與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)相關(guān)的利益與責(zé)任有關(guān)，但是這種標(biāo)的卻不能以單獨(dú)的物質(zhì)存在，應(yīng)該屬于一種無(wú)形財(cái)產(chǎn)。而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卻是以一種有形財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的。除此之外，責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的是對(duì)未來(lái)發(fā)生的事故風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)，并不是像一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣可以現(xiàn)在就能夠預(yù)見(jiàn)的確定的標(biāo)的。因此，在責(zé)任保險(xiǎn)的合同中也并沒(méi)有明確的保險(xiǎn)金額。
(二)保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性。
一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是在災(zāi)害事故中會(huì)受到損失的財(cái)產(chǎn)或是相關(guān)的利益，不會(huì)遭受到損害的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益并不是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的對(duì)象。而責(zé)任保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保對(duì)象的，即除了民事責(zé)任之外的刑事責(zé)任和行政責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，并不屬于責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)。這既不同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的物質(zhì)實(shí)體，也與人身保險(xiǎn)中人的生命或身體不同。
(三)賠償目的的特殊性。
盡管責(zé)任保險(xiǎn)和一般的保險(xiǎn)都是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是兩者有明顯的區(qū)別。其中，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的設(shè)立的直接目的，是為了賠償因意外事故造成被保險(xiǎn)人自己的生命、身體或者財(cái)產(chǎn)的損失，即彌補(bǔ)投保人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受的直接損失。但是責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)立的目的，是為了分擔(dān)投保人所應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)其因承擔(dān)這種賠償責(zé)任所遭受的損失，填補(bǔ)的是一種間接損失。
(四)理賠依據(jù)的特殊性。
一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的沒(méi)有損失就不用支付賠償?shù)脑瓌t并不能嚴(yán)格的應(yīng)用于責(zé)任保險(xiǎn)中。這是因?yàn)樨?zé)任保險(xiǎn)并不像一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣投保的是物質(zhì)的財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益，它補(bǔ)償給投保人的是其因承擔(dān)民事責(zé)任而遭受的間接損失。將這種無(wú)形的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，這并不會(huì)有實(shí)際的財(cái)產(chǎn)損失。因此，若是直接使用一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的理賠原則，就會(huì)造成理賠不明確的后果。
三、結(jié)語(yǔ)
(一)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還無(wú)法滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求
目前我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭，不論是從GDP的增速來(lái)看，還是GDP的增長(zhǎng)質(zhì)量來(lái)說(shuō)，縣域經(jīng)濟(jì)無(wú)疑都成為了推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，而且在我國(guó)各省市的人口分布中，縣域人口占到了全國(guó)人口的六成以上，這些勞動(dòng)力將繼續(xù)推動(dòng)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，然而從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)來(lái)看，不論是從我國(guó)的縣域人口承保人數(shù)，還是從縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)來(lái)看，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀都難以匹配縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展勢(shì)頭，我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)展規(guī)模上還有待繼續(xù)擴(kuò)大，在發(fā)展品質(zhì)上還需要繼續(xù)加強(qiáng)，在經(jīng)營(yíng)管理上還應(yīng)該提高效率，在產(chǎn)品市場(chǎng)開(kāi)發(fā)上還需要加大創(chuàng)新力度，因此說(shuō)我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前還難以滿足我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展，改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，滿足縣域人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)日益擴(kuò)大的需求。
(二)人們對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)的了解比較缺乏
雖然進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，普通民眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解越來(lái)越豐富，保險(xiǎn)知識(shí)在人民群眾當(dāng)中越來(lái)越普及，但是，就我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們真實(shí)的保險(xiǎn)需求來(lái)說(shuō)，現(xiàn)如今的保險(xiǎn)知識(shí)普及率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尤其是在縣域人民群眾當(dāng)中，保險(xiǎn)知識(shí)的普及率更是匱乏，相關(guān)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解更是少之又少，可能一般民眾很少有人聽(tīng)過(guò)這樣的保險(xiǎn)名詞。但是隨著人們生活水平的不斷提高，人們自有財(cái)產(chǎn)的不斷充實(shí)和豐富，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)的需求也必將旺盛，這就需要我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極普及保險(xiǎn)知識(shí)，這既是對(duì)人民群眾現(xiàn)代金融知識(shí)的普及，也是對(duì)于潛在客戶的一種開(kāi)發(fā)手段，既增加了人們財(cái)富配置的有效手段，又?jǐn)U大了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模，因此應(yīng)該加大力度普及縣域財(cái)產(chǎn)知識(shí)。
(三)縣域人們的保險(xiǎn)消費(fèi)具有很大的示范效應(yīng)
現(xiàn)代行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究表明，人們的很多經(jīng)濟(jì)行為并非總是表現(xiàn)出理性特征。反而很多時(shí)候人們都會(huì)表現(xiàn)出非理性的行為特征。最典型的就是人們?nèi)粘Ｐ袨榈摹把蛉盒?yīng)”，反映到人們的保險(xiǎn)消費(fèi)上就是很強(qiáng)的示范作用和從眾心理。尤其是目前出現(xiàn)很多的保險(xiǎn)理賠難，對(duì)于縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，使得保險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí)間在人們心中失去了信任。加上我國(guó)很多縣域地方的人群文化水平比較落后，封建思想還較為嚴(yán)重，導(dǎo)致很多時(shí)候人們寧愿通過(guò)祈求神明保佑來(lái)護(hù)財(cái)消災(zāi)，也不愿意通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)為自己的財(cái)產(chǎn)提供有效的保障。這樣就使得基于大數(shù)定律存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以生存發(fā)展下去，也為我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙。
(四)縣域人民的可投保財(cái)產(chǎn)有限
從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入分配差距巨大，農(nóng)民收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的收入水平，但由于縣域的人口基數(shù)要遠(yuǎn)多于城鎮(zhèn)居民，因此縣域人民的財(cái)產(chǎn)總量可能并不會(huì)比城鎮(zhèn)居民少太多，因此在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的時(shí)候必須考慮縣域財(cái)產(chǎn)分布格局的這一特點(diǎn)。尤其是廣大低收入階層有限的經(jīng)濟(jì)能力，很可能限制到他們?cè)诳h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的消費(fèi)水平，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨一定的瓶頸。
二、我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)分析
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)凸顯保障功能迎來(lái)市場(chǎng)認(rèn)同
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)越來(lái)越迅速，然而在縣域經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)刻，其風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，如何在控制縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的情況下抓緊歷史發(fā)展機(jī)遇，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在這個(gè)過(guò)程中發(fā)揮巨大的功能和效用，保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量，通過(guò)引入商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將更加穩(wěn)健?？h域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將保證經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的推進(jìn)，提高整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)健水平。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，隨著市場(chǎng)契約精神的確立，人們?cè)诶碣r過(guò)程中的用戶體驗(yàn)越來(lái)越好，人們將更加認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障價(jià)值，同時(shí)政府部門(mén)也必將出臺(tái)相關(guān)政策推薦縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，未來(lái)隨著縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中保障功能的進(jìn)一步發(fā)揮，其必將迎來(lái)投保人和政府部門(mén)的雙重認(rèn)同，同時(shí)也必將迎來(lái)一個(gè)快速的發(fā)展期。未來(lái)縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品將更加突出創(chuàng)新的特點(diǎn)，將以縣域人民的經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，做到因地制宜，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到市場(chǎng)營(yíng)銷，都充分考慮當(dāng)?shù)乜h域特征，從而使得縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更加符合市場(chǎng)的需求，滿足各地縣域人民對(duì)各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。
(二)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境更加優(yōu)化
縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來(lái)將成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，同時(shí)其本身也將會(huì)成為我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成版圖，縣域財(cái)產(chǎn)保障縣域經(jīng)濟(jì)不斷飛速發(fā)展，而縣域經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展又反過(guò)來(lái)促進(jìn)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)壯大，這一良性循環(huán)不斷持續(xù)下去，就會(huì)為我國(guó)建設(shè)國(guó)富民強(qiáng)的小康社會(huì)提供不竭的動(dòng)力，同時(shí)政府部門(mén)也必將為這一趨勢(shì)創(chuàng)造各種有利條件，比如：優(yōu)化縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的法律環(huán)境，為縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供各種政策扶持，擴(kuò)大縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模，扶持社會(huì)信譽(yù)度高的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展壯大，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)我國(guó)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勝劣汰。屆時(shí)，縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅擁有良好的外部市場(chǎng)環(huán)境、優(yōu)秀的企業(yè)內(nèi)部管理、同時(shí)也將獲得豐富的政策支持，從而在不斷幫助縣域經(jīng)濟(jì)健康全面協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)壯大自身的業(yè)務(wù)能力。
(三)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)融入更多的政策支持
縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來(lái)的縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中無(wú)疑將發(fā)揮更大的作用，在這一過(guò)程中必將出現(xiàn)市場(chǎng)失靈導(dǎo)致的一系列弊端存在。因此，在未來(lái)政府主導(dǎo)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將成為主流，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，總理曾經(jīng)提出要積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，做好政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。因此，中央政府首先積極推動(dòng)了縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展，開(kāi)創(chuàng)了政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先河，因此在未來(lái)的縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，政府必將扮演更加重要的角色，地方政府在縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中將充分主導(dǎo)縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)利用政府特有的資源，充分對(duì)本地區(qū)的地域特點(diǎn)和事故發(fā)生概率出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，制定相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)制度，充分保證保險(xiǎn)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的防御能力，布置各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展，引導(dǎo)提高社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。同時(shí)加大政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的重點(diǎn)防御能力，保證保險(xiǎn)業(yè)的合理發(fā)展。
(四)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保熱情將持續(xù)上漲
雖然經(jīng)過(guò)幾十年的飛速發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)得到了快速的成長(zhǎng)壯大，但是從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋范圍來(lái)說(shuō)，其發(fā)展仍然處于非常初級(jí)的階段，而且當(dāng)下的社會(huì)輿論對(duì)于保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)仍然不高，在縣域人口中，人們主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較弱，不僅如此，很多縣域政府部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為自身區(qū)域?yàn)?zāi)害事故少，因此對(duì)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度也不夠。但是在未來(lái)隨著保險(xiǎn)價(jià)值的日益顯現(xiàn)，人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度會(huì)越來(lái)越高，投保熱情也將日益高漲。同時(shí)縣域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀也將更加凸顯明顯的地域特征，各縣域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也將建成更加符合當(dāng)?shù)貭I(yíng)銷特色的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，根據(jù)市場(chǎng)潛力和利潤(rùn)規(guī)模，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成，不斷吸收優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員充實(shí)團(tuán)隊(duì)，在改善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍結(jié)構(gòu)的同時(shí)，通過(guò)優(yōu)秀的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不斷激發(fā)員工發(fā)展的積極性。
三、結(jié)語(yǔ)
關(guān)鍵詞：資產(chǎn)負(fù)債管理；資金運(yùn)用；投資匹配
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)
由于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)的特性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債具有如下特點(diǎn)：
(一)資金來(lái)源的廣泛性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要來(lái)源于保費(fèi)和資本金。由于我國(guó)國(guó)土面積廣闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度快，促進(jìn)了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)資金越來(lái)越多，且來(lái)源廣泛，涉及社會(huì)的各個(gè)層面。保險(xiǎn)資金不僅來(lái)自于國(guó)有企業(yè)、外資企業(yè)，而且大量的保險(xiǎn)資金來(lái)自于個(gè)人；從產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金來(lái)自于第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。從構(gòu)成來(lái)看，保險(xiǎn)資金主要由資本金、責(zé)任準(zhǔn)備金(包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金等)、總準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)儲(chǔ)金以及未分配盈余等構(gòu)成。
(二)資金性質(zhì)的負(fù)債性
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)定義為：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！睆谋ｋU(xiǎn)的定義可以看出，保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后。即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同生效后，根據(jù)未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，決定了是否承擔(dān)賠付責(zé)任。由此可以看出，保費(fèi)資金具有明顯的負(fù)債性特點(diǎn)。從保險(xiǎn)資金的構(gòu)成來(lái)看，除資本金和總準(zhǔn)備金外，其他都屬于負(fù)債。
(三)對(duì)外負(fù)債的短期性
從經(jīng)營(yíng)范圍可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除工程險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種有可能保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)之外，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限都不超過(guò)一年；與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能的支出將在保險(xiǎn)期限內(nèi)完全明確。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種的責(zé)任期限一般不超過(guò)一年，這就決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債大部分在一年內(nèi)，具有明顯的短期性特征。
(四)保險(xiǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性、成本支出時(shí)間的滯后性和金額的不確定性，及負(fù)債的短期性，決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債支出的時(shí)間的不確定性。為保證保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)承擔(dān)，保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須保持資產(chǎn)的高流動(dòng)性，以防止債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“黑洞”導(dǎo)致公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的重要性
從以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自于經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，同時(shí)與保險(xiǎn)公司的自身管理水平密切相關(guān)。在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)程度較高的情況下，保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理水平將直接決定公司經(jīng)營(yíng)的成敗與否。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力和流動(dòng)性，保證各項(xiàng)債務(wù)按時(shí)支付。
(一)資產(chǎn)負(fù)債管理的概念
資產(chǎn)負(fù)債管理，從狹義的角度理解，為針對(duì)某類負(fù)債產(chǎn)品的特點(diǎn)形成的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)行業(yè)務(wù)條塊上的匹配；從廣義的角度理解，資產(chǎn)負(fù)債管理屬于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，它從整個(gè)企業(yè)的目標(biāo)和戰(zhàn)略出發(fā)，考慮償付能力、流動(dòng)性和法律約束等外部條件為前提，以一整套完善的組織體系和技術(shù)，動(dòng)態(tài)地解決資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值匹配問(wèn)題以及企業(yè)層面的財(cái)務(wù)控制，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全性、盈利性及流動(dòng)性的實(shí)現(xiàn)。
從以上定義可以看出，資產(chǎn)負(fù)債管理是通過(guò)了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而合理分析其資產(chǎn)、負(fù)債，并合理安排資產(chǎn)負(fù)債的匹配關(guān)系，以保證企業(yè)運(yùn)行的安全、提高公司的盈利能力和資金的流動(dòng)性，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展。
(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要意義
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)的不確定性和賠付金額的不確定性，導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債發(fā)生的時(shí)間的不確定性和支付金額的不確定性。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利用資產(chǎn)負(fù)債管理，加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債的管理，以合理化解這些不確定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。從資產(chǎn)負(fù)債管理的角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的好壞，不僅取決于公司業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞，更重要的是取決于資產(chǎn)負(fù)債管理的好壞。只有資產(chǎn)負(fù)債管理做好了，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能保護(hù)股東及廣大投保人的利益，才能保證國(guó)家金融的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)公司、行業(yè)、社會(huì)均具有深遠(yuǎn)的意義。
1.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人)利益的需要
保險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和轉(zhuǎn)移的工具，它將投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的意外損失或約定事件，保險(xiǎn)人按約定補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失或給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的好壞，在一定程度上決定了投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成功與否。目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，承保利潤(rùn)不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損，在這種情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的作用，就必須通過(guò)做好資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資產(chǎn)的盈利能力，以滿足廣大投保人利益的需要。
2.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)適應(yīng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要
近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管由市場(chǎng)行為監(jiān)管逐步向償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的方向發(fā)展，并將最終轉(zhuǎn)變?yōu)閮敻赌芰ΡO(jiān)管。償付能力的監(jiān)管，就是要求保險(xiǎn)公司有足夠的償還債務(wù)的能力，其外在表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力高于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的最低償付能力，而實(shí)際償付能力等于認(rèn)可凈資產(chǎn)，認(rèn)可凈資產(chǎn)等于認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債。根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的償付能力監(jiān)管的規(guī)定，公司負(fù)債全部為認(rèn)可負(fù)債，而資產(chǎn)則根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和變現(xiàn)能力按比例認(rèn)可，保險(xiǎn)公司要想提高認(rèn)可凈資產(chǎn)的比例，就必須在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中提高資產(chǎn)的認(rèn)可率。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以利用資產(chǎn)負(fù)債管理，通過(guò)將資產(chǎn)配置到認(rèn)可率高的資產(chǎn)上，提高公司的實(shí)際償付能力，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)償付能力的要求。
3.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積累的資金主要來(lái)源是資本金和責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證被保險(xiǎn)人的利益，保證未來(lái)能夠及時(shí)償付，而從保費(fèi)收入中提取的準(zhǔn)備金。由于保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，風(fēng)險(xiǎn)存在具有普遍性，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性，這決定了保險(xiǎn)公司賠付時(shí)間具有較大的不確定性，為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的安排帶來(lái)了較大的不確定性，提高了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有必要通過(guò)改造管理流程，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，合理提高保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，降低公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證公司的健康運(yùn)行。
4.資產(chǎn)負(fù)債管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的需要
隨著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)在不斷下降，甚至有的險(xiǎn)種出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。如何合理提高公司盈利水平，已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的最大難題。這就要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高資產(chǎn)負(fù)債管理水平，合理使用和安排資產(chǎn)，提高資產(chǎn)的使用效率和資產(chǎn)收益率，最大限度發(fā)揮資產(chǎn)運(yùn)用的作用，改善公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果，提高公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和企業(yè)價(jià)值。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的模式及原則
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理模式的選擇
資產(chǎn)負(fù)債管理包括以負(fù)債為主導(dǎo)和以資產(chǎn)為主導(dǎo)兩種模式。以負(fù)債為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，強(qiáng)調(diào)的是從負(fù)債的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，即根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)安排資產(chǎn)的期限、結(jié)構(gòu)比例等，針對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的負(fù)債要求，包括期限、風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)頻率、流動(dòng)性等的要求，制定相應(yīng)的資產(chǎn)投資組合。以資產(chǎn)為主導(dǎo)的資產(chǎn)負(fù)債模式，強(qiáng)調(diào)的是從資產(chǎn)的觀點(diǎn)看待二者之間的關(guān)系，根據(jù)資金運(yùn)用的情況調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，也就是針對(duì)不同的資產(chǎn)組合，調(diào)整產(chǎn)品銷售的品種、規(guī)模等。
由于目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)處于快速發(fā)展的階段，每家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度較快，保險(xiǎn)的特性決定了保險(xiǎn)公司成本具有明顯的滯后性，成本的滯后意味著資金的滯留，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在保險(xiǎn)處于快速發(fā)展期的我國(guó)，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加關(guān)注主營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，原則上要求資金運(yùn)用滿足保險(xiǎn)發(fā)展和保險(xiǎn)負(fù)債的要求。因此，在目前階段，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)采取負(fù)債為主的資產(chǎn)管理模式，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)決定資產(chǎn)配置情況。
(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的原則
根據(jù)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的特點(diǎn)，充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)、負(fù)債的實(shí)際情況，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理不僅要遵循資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則，而且要充分考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)。
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的基本原則
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與其他很多公司一樣，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循以下基本原則。
(1)總量平衡的原則。就是要求資金的來(lái)源與資金運(yùn)用在規(guī)模上的相對(duì)平衡和對(duì)稱，保持資產(chǎn)與負(fù)債總量上的相對(duì)平衡，這里要求的平衡是資產(chǎn)負(fù)債總量的動(dòng)態(tài)平衡。
(2)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原則。結(jié)構(gòu)對(duì)稱是一種動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱與統(tǒng)一平衡，即根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債的期限差異進(jìn)行布局，長(zhǎng)期負(fù)債用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，短期負(fù)債用于短期資產(chǎn)的投資，而短期負(fù)債中的長(zhǎng)期穩(wěn)定部分也可以用于長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資，并根據(jù)外部經(jīng)濟(jì)條件和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)情況的變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
(3)償還期對(duì)稱的原則。償還期對(duì)稱的原則又稱資產(chǎn)分配原則或速度對(duì)稱原則，其主要內(nèi)容為：資金運(yùn)用應(yīng)根據(jù)資金來(lái)源的流通速度來(lái)決定，即資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)保持一定程度的對(duì)稱關(guān)系，最好是能保證資產(chǎn)和負(fù)債的期限完全一致。
(4)目標(biāo)替代，總體效用平衡的原則。資產(chǎn)負(fù)債管理要求資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性的目標(biāo)，但這三個(gè)目標(biāo)之間是相互矛盾的，安全性越高往往伴隨著盈利能力的下降，流動(dòng)性較高往往盈利能力較弱，但安全性較高。目標(biāo)替代原則是指在安全性、流動(dòng)性、盈利性三個(gè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或方針上進(jìn)行合理選擇和組合，相互替代，盡可能實(shí)現(xiàn)三者的均衡，而使總效用最優(yōu)。這里的總效用是由安全性、流動(dòng)性、盈利性三方面效用綜合構(gòu)成的。
2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理需要考慮的特殊因素
由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)事故發(fā)生較為頻繁，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理方面需要考慮如下特殊因素：
(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)債以短期負(fù)債為主，為保證投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)必須具備較高的流動(dòng)性。
(2)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)及不同業(yè)務(wù)的現(xiàn)金凈流量。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體險(xiǎn)種上包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等，不同險(xiǎn)種由于保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍不同，其風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率及損失可能產(chǎn)生的金額大小也不一樣，對(duì)賠付資金的需求也不同。如車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的要求相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)高，因?yàn)檐囕v屬于移動(dòng)的標(biāo)的，事故發(fā)生較為頻繁，出險(xiǎn)的頻率較高，導(dǎo)致賠付的頻率也高，對(duì)資金的流動(dòng)性要求高。而普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)頻率低，但由于保險(xiǎn)金額大，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要求的賠償金額大。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，必須充分考慮公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種類別，以保證償付責(zé)任的及時(shí)兌現(xiàn)。
(3)公司償付能力充足率。中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)認(rèn)可凈資產(chǎn)與要求的最低償付能力的比較結(jié)果，來(lái)判斷保險(xiǎn)公司償付能力是否充足。由于保險(xiǎn)公司在不同的發(fā)展階段，償付能力水平高低不同，對(duì)資產(chǎn)的認(rèn)可率的要求也不同，公司對(duì)資產(chǎn)的選擇也是不一樣的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)程中，要充分考慮償付能力的要求，以保證公司的償付能力能夠滿足監(jiān)管的需要。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的組成及投資的重要性
從產(chǎn)業(yè)性質(zhì)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司屬于金融服務(wù)企業(yè)，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司屬于第三產(chǎn)業(yè)，同時(shí)屬于金融企業(yè)。第三產(chǎn)業(yè)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看，具有固定資產(chǎn)占比相對(duì)小的特點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也一樣，固定資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比也不高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司又屬于金融企業(yè)，金融業(yè)的特點(diǎn)決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積聚了大量的保費(fèi)收入，對(duì)資金運(yùn)用的要求較高。
從表1可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資性資產(chǎn)(銀行存款投資)占總資產(chǎn)的比例分別為：人保60.49%，太平洋77.32%，大地74.34%，太平65.78%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可用于投資的資產(chǎn)所占的比重高，資金運(yùn)用的需求旺盛。資金運(yùn)用已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同樣重要的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，客觀要求保險(xiǎn)公司不斷提高資金運(yùn)用水平，加強(qiáng)投資資產(chǎn)的管理，關(guān)注其安全性、盈利性和流動(dòng)性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升做出貢獻(xiàn)。
五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與資產(chǎn)負(fù)債管理
目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)快，但由于保險(xiǎn)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)特別激烈，承保利潤(rùn)率在不斷下降，有的險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損；同時(shí)，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的公司，本身對(duì)公司實(shí)力的要求高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)力的提高，取決于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用兩方面，且兩者是相互促進(jìn)的，這也是符合國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展規(guī)律的。在國(guó)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的賠付率均接近100%，利潤(rùn)主要來(lái)自保費(fèi)資金運(yùn)用產(chǎn)生的投資收益。因此，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，合理、有效地提高資金運(yùn)用的效率和效益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)公司的貢獻(xiàn)，提高經(jīng)濟(jì)實(shí)力。為使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用滿足資產(chǎn)負(fù)債管理的要求，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)公司負(fù)債進(jìn)行深入的分析，緊密聯(lián)系公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況，合理安排投資的期限、品種等。
(一)根據(jù)負(fù)債的特點(diǎn)配置投資的久期
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的公司，且其保費(fèi)資金大部分屬于短期負(fù)債資金。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在安排投資前，應(yīng)根據(jù)保費(fèi)資金在公司總資產(chǎn)中所占的比重，合理安排投資的期限。在考慮負(fù)債資金占比的同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)預(yù)測(cè)公司盈利能力，并根據(jù)盈利能力的不同及發(fā)展的不同階段，安排不同的投資組合和投資期限。當(dāng)預(yù)測(cè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有盈利能力時(shí)，意味著公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中基本不會(huì)動(dòng)用資本金，公司應(yīng)將資本金配置到期限較長(zhǎng)，收益較高的投資上去；同時(shí)根據(jù)預(yù)測(cè)公司的盈利能力和現(xiàn)金凈流量，將盈利積累的資金也配置到期限較長(zhǎng)的投資中去，以提高公司的盈利能力；而將日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要使用的資金，配置在期限短、流動(dòng)性強(qiáng)的資金上，以保證公司履行保險(xiǎn)責(zé)任的及時(shí)性。
(二)充分分析公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出險(xiǎn)頻率配置投資
如前所述，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品種類多，且不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、出險(xiǎn)頻率及對(duì)賠付金額的要求等特點(diǎn)，因此，同一收入規(guī)模的公司對(duì)投資組合的要求差異較大。如以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的公司，要求投資的流動(dòng)性高；以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的公司，對(duì)資金的流動(dòng)性要求相對(duì)較低，但對(duì)金額的要求可能較大，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，對(duì)資金總量要求較大，要求投資的整體變現(xiàn)能力強(qiáng)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)配置投資，合理確定投資組合及投資期限。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則的要求，充分考慮不同險(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析單一險(xiǎn)種債務(wù)平均償還期，進(jìn)而計(jì)算出公司險(xiǎn)種所要求的整體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債的償還期，并根據(jù)償還期對(duì)稱的原則的要求，配置投資資產(chǎn)的償還期限。可以通過(guò)計(jì)算平均流動(dòng)率來(lái)判斷投資配置是否合理，平均流動(dòng)率等于資產(chǎn)的平均到期日和負(fù)債的平均到期日的比值，如果平均流動(dòng)率大于1，則表示資產(chǎn)的運(yùn)用過(guò)度，應(yīng)根據(jù)負(fù)債的具體類別，縮短投資的期限；反之，則說(shuō)明資產(chǎn)運(yùn)用不足，應(yīng)適當(dāng)提高長(zhǎng)期資產(chǎn)的比重，以保證平均流動(dòng)率維持在1的水平。但在使用平均流動(dòng)率時(shí)，最好對(duì)時(shí)間進(jìn)行分段處理，如將期限分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年等，分段越多，計(jì)算結(jié)果的運(yùn)用越合理，資產(chǎn)期限與負(fù)債期限越匹配。
(三)根據(jù)公司不同發(fā)展階段對(duì)償付能力的要求，選擇不同認(rèn)可率的投資組合
根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管的要求，不同資產(chǎn)的認(rèn)可比率是不一樣的，認(rèn)可比率的不同，對(duì)公司實(shí)際償付能力的影響較大。同時(shí)，由于法定的償付能力要求與公司的業(yè)務(wù)規(guī)模緊密聯(lián)系在一起，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段，對(duì)公司投資資產(chǎn)的認(rèn)可率要求也是不一樣的。如在公司業(yè)務(wù)的起步階段，由于公司資本金充足，基本不需要考慮公司資產(chǎn)的認(rèn)可率，可以只考慮流動(dòng)性、盈利能力等因素的影響去配置投資。但當(dāng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大，資本金處于不十分充足的時(shí)候，就必須將投資配置在認(rèn)可率高的資產(chǎn)上。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投資配置需要充分考慮公司的發(fā)展階段，及不同階段對(duì)償付能力的要求。
保險(xiǎn)畢業(yè)論文
第二條責(zé)任免除
(一)由于以下原因引起的損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質(zhì);
2.違法載運(yùn)或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當(dāng);
3.車上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;
4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車.
(二)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)的最高賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)承運(yùn)的貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,保險(xiǎn)人按起運(yùn)地價(jià)格在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償;
(二)根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛員在事故中所負(fù)責(zé)任,車上貨物責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行免賠率:負(fù)全部責(zé)任的免賠20%,負(fù)主要責(zé)任的免賠15%,負(fù)同等責(zé)任的免賠10%,負(fù)次要責(zé)任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
無(wú)過(guò)錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中,因與第三者(僅限于非機(jī)動(dòng)車輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門(mén)依法裁決,應(yīng)由第三者自己承擔(dān),而由被保險(xiǎn)人墊付的合理的搶救醫(yī)療費(fèi),喪葬費(fèi),由于第三者確實(shí)無(wú)償還能力,裁決后一個(gè)月內(nèi)第三者仍未能償還的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.
第二條賠償限額
本保險(xiǎn)的最高賠償金額以第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為限.
第三條責(zé)任免除
被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金.
第四條賠償處理
保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠單證齊全有效后,由被保險(xiǎn)人簽具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū),賠償結(jié)案,但被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償.
車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,所載貨物從車上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財(cái)產(chǎn)損失;
(二)駕駛員故意行為或車上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;
(三)裝卸貨物造成的損失.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)每次事故的賠償限額由投保人與保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償.
投保人在與保險(xiǎn)人協(xié)商的基礎(chǔ)上,自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保,保險(xiǎn)人根據(jù)其選擇承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)燈具,車鏡玻璃破碎;
(二)安裝,維修車輛過(guò)程中造成玻璃的破碎.
車輛停駛損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車身?yè)p毀,致使保險(xiǎn)車輛需進(jìn)廠修理,造成保險(xiǎn)車輛停駛的損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)人對(duì)下列停駛損失不負(fù)責(zé)賠償:
(一)車輛被罰沒(méi),扣押,查封期間的損失;
(二)因車輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險(xiǎn)約定的最高賠償天數(shù)為90天.
第四條賠償處理
(一)在保險(xiǎn)期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,累計(jì)賠償?shù)奶鞌?shù)以保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)為限;
(二)部分損失的,在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi),按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車手續(xù)之日起至修復(fù)并辦理完提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;
(三)全部損失的,按保險(xiǎn)單約定的最高賠償天數(shù)計(jì)算賠償;(四)本保險(xiǎn)每次事故的絕對(duì)免賠額為一天的賠償金額.
自燃損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,因本車電器,線路,供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒,造成保險(xiǎn)車輛的損失,以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí),為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車輛安全操作規(guī)則造成的損失;
(二)因自燃僅造成電器,線路,供油系統(tǒng)的損失;
(三)運(yùn)載貨物的損失;
(四)被保險(xiǎn)人的故意行為或違法行為造成保險(xiǎn)車輛的損失.
第三條保險(xiǎn)金額
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際損失計(jì)算賠償;
(二)本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
新增加設(shè)備損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,發(fā)生車輛損失險(xiǎn)第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車上新增加設(shè)備的直接損毀,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單該項(xiàng)目所載明的保險(xiǎn)金額內(nèi),按實(shí)際損失計(jì)算賠償.
第二條保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)新增加設(shè)備的新設(shè)備購(gòu)置價(jià)確定.
第三條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行免賠率,免賠率按照車輛損失險(xiǎn)執(zhí)行.
第四條其它事項(xiàng)
本保險(xiǎn)所指的新增加設(shè)備,是指除保險(xiǎn)車輛出廠時(shí)原有各項(xiàng)設(shè)備以外的,被保險(xiǎn)人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施.辦理本保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)列明車上新增加設(shè)備明細(xì)表及價(jià)格.
代步車費(fèi)用險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任第一條所列的保險(xiǎn)事故,造成車身?yè)p毀需進(jìn)廠修理,在雙方約定的修復(fù)保險(xiǎn)車輛期間內(nèi),被保險(xiǎn)人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用,保險(xiǎn)人按條款約定承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
下列損失及費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)車輛被執(zhí)法機(jī)關(guān)扣押,查封期間發(fā)生的租車費(fèi)用;
(二)因保險(xiǎn)車輛修理質(zhì)量不合要求造成返修期間的代步車費(fèi)用;
(三)本保險(xiǎn)不承擔(dān)其它附加險(xiǎn)項(xiàng)下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)需租車的費(fèi)用.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的賠償天數(shù)乘以約定的日賠償金額為準(zhǔn),但本保險(xiǎn)的最高約定賠償天數(shù)為30天.
第四條賠償處理
(一)每次事故絕對(duì)免賠額為一日的賠償金額;
(二)發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車手續(xù)起至修復(fù)辦理提車手續(xù)之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;
(三)發(fā)生全車損毀,按保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)計(jì)算賠償;
(四)在保險(xiǎn)期限內(nèi),賠償天數(shù)累計(jì)計(jì)算,最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限.
交通事故精神損害賠償險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據(jù)此提出精神損害賠償請(qǐng)求,依照法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償.
第二條責(zé)任免除
在下列情況下,被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)駕駛員在交通事故中無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任;
(二)保險(xiǎn)車輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車上人員的行為不當(dāng)所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);
(三)法院調(diào)解書(shū)中確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償;
(四)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用.
第三條賠償限額
本保險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額由保險(xiǎn)人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)按人民法院對(duì)交通事故責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的精神損害賠償?shù)呐袥Q以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償;
(二)本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
他人惡意行為損失險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
投保了本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛,因他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕,倒車鏡及燈具單獨(dú)損壞,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失計(jì)算賠償.
第二條責(zé)任免除
保險(xiǎn)車輛的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)被保險(xiǎn)人或駕駛員的故意行為造成保險(xiǎn)車輛的損失;
(二)他人因與被保險(xiǎn)人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟(jì)糾紛造成保險(xiǎn)車輛的損失;
(三)車身表面自然老化,損壞;
(四)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失和費(fèi)用.
第三條賠償處理
本保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)條款
第一條保險(xiǎn)責(zé)任
被保險(xiǎn)人存放于保險(xiǎn)車輛之中的高爾夫球具在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),與保險(xiǎn)車輛同時(shí)遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車輛失竊尋回后的球具丟失,由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任.
第二條責(zé)任免除
置放于保險(xiǎn)車輛中的高爾夫球具的下列損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:
(一)非全車遭盜搶,僅車上高爾夫球具單獨(dú)被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;
(三)其它不屬于全車盜搶險(xiǎn)責(zé)任范圍原因所造成的球具丟失.
第三條保險(xiǎn)金額
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個(gè)檔次,由保險(xiǎn)人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)本保險(xiǎn)實(shí)行20%的免賠率;
(二)本保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)以賠償一次為限,且與全車盜搶險(xiǎn)同時(shí)賠付.
第五條其它事項(xiàng)
本保險(xiǎn)以本公司已承保全車盜搶險(xiǎn)的非營(yíng)業(yè)類十四座及十四座以下客車為承保對(duì)象.
第四部分釋義
1.保險(xiǎn)車輛:指保險(xiǎn)合同中載明的機(jī)動(dòng)車輛,包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價(jià)中的零配件,但不包括出廠后另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施.
2.不定值保險(xiǎn)合同:是指在保險(xiǎn)合同中,當(dāng)事人雙方事先不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,而只訂明保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額的保險(xiǎn)合同.
3.碰撞:保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊.
4.傾覆:保險(xiǎn)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本保險(xiǎn)車輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛.
5.外界物體倒塌:保險(xiǎn)車輛自身以外的物體倒下或陷下.
6.行駛中平行墜落:保險(xiǎn)車輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地.
7.自燃:指保險(xiǎn)車輛因本車電器,線路,供油系統(tǒng),貨物自身等發(fā)生問(wèn)題造成火災(zāi).
8.減值損失:指由于局部損壞導(dǎo)致財(cái)物修復(fù)后整體價(jià)值的減少.
9.在修理場(chǎng)所修理期間:指保險(xiǎn)車輛進(jìn)入修理廠(站,店)并辦理完交車手續(xù)開(kāi)始,到保養(yǎng),修理結(jié)束并辦理完提車手續(xù)時(shí)止的時(shí)間.
10.新車購(gòu)置價(jià):是指本保險(xiǎn)合同簽定地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購(gòu)置附加稅)的價(jià)格.
11.實(shí)際價(jià)值:是指同類型車輛市場(chǎng)新車購(gòu)置價(jià)減去該車已使用年限折舊金額后的價(jià)格.折舊按每滿一年扣除一年計(jì)算,不足一年的部分,不計(jì)折舊.折舊率按國(guó)家《汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)》等有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.
12.全部損失:指保險(xiǎn)車輛整體損毀,或保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用達(dá)到或超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)人推定全損.
13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?但不包括自然災(zāi)害引起的事故.
14.本車上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險(xiǎn)車輛上的一切人員,包括此時(shí)在車下的駕駛員以及車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時(shí)非正常下車的人員.
15.全車被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險(xiǎn)車輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時(shí)起至公安部門(mén)將該車收繳之日止.
16.賠償結(jié)案:賠款金額經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人或關(guān)系人簽章確認(rèn)后即視為賠償結(jié)案.
17.直接損毀:保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀.
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)指定駕駛員特約條款
第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率.
第二條指定駕駛員的,投保人應(yīng)如實(shí)告知指定駕駛員的相關(guān)信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準(zhǔn)駕車型,初次領(lǐng)取駕駛證時(shí)間,身份證或其他有效證件號(hào)碼等.
第三條指定駕駛員的保險(xiǎn)車輛,由非指定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)的,賠償時(shí),保險(xiǎn)人在核定總賠款的基礎(chǔ)上,每次事故扣除10%的賠款,計(jì)算公式如下:
賠款=各險(xiǎn)別賠款之和×(1-10%)
平安保險(xiǎn)珠海市主要經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)
經(jīng)保監(jiān)辦核準(zhǔn),廣州市共有省級(jí)分公司1個(gè),4個(gè)市級(jí)支公司,18個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu),48個(gè)承保柜臺(tái)和遠(yuǎn)程出單網(wǎng)點(diǎn),兼業(yè)機(jī)構(gòu)1018個(gè).配備風(fēng)險(xiǎn)查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺(tái)和遠(yuǎn)程出單點(diǎn)四個(gè).
市府公務(wù)用車保險(xiǎn)服務(wù)小組通訊錄
成員名單
單位
聯(lián)系電話
傳真
領(lǐng)
導(dǎo)
小
組
連建勇
珠海中心支公司總經(jīng)理
3360098
3344609
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
陳子峰
珠海中心支公司市場(chǎng)部經(jīng)理
3360092
3344609
胡開(kāi)榮
珠海中心支公司財(cái)務(wù)部經(jīng)理
3360060
3344609
李紅衛(wèi)
珠海中心支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理
3360037
3360037
穆立峰
珠海中心支公司業(yè)務(wù)一部經(jīng)理
3360073
3360073
理
賠
部
劉興
珠海中心支公司兩核總監(jiān)
3360071
3360080
王文
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
陸國(guó)良
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
蔡麗薇
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
曾薔蘭
珠海中心支公司核賠執(zhí)行人
3360803
3360080
服
務(wù)
部
丁志華
珠海中心支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理
3360073
李桂平
珠海中心支公司出單中心
3344603
王波
珠海中心支公司出單中心
3344603
報(bào)案電話
95512
急救拖車電話
95512;0756-3360803
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
基本服務(wù)要求響應(yīng)表
條款號(hào)
條款題目
承諾方案
服務(wù)要求
1
提供電腦定損服務(wù)
事故受損車輛的定損核價(jià)將采用電腦報(bào)價(jià)系統(tǒng),對(duì)不同車輛的零件及修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行核定,保證準(zhǔn)確,規(guī)范,統(tǒng)一,合理.
2
提供預(yù)付款服務(wù)
對(duì)于重大交通事故,出現(xiàn)人員傷亡的,在明確事故責(zé)任的前提下,可根據(jù)總賠款的50%進(jìn)行預(yù)付.
3
提供異地出險(xiǎn),就地理賠服務(wù)
公務(wù)車輛在外地出險(xiǎn),可直接撥打報(bào)案電話(0756-3373991)我司將第一時(shí)間委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司查勘定損,并根據(jù)實(shí)際情況提供相應(yīng)的指導(dǎo)和服務(wù).
4
提供委托索賠服務(wù)
我司與市內(nèi)多家較有規(guī)模的修理廠簽定合作協(xié)議,對(duì)公務(wù)車的事故車輛提供委托索賠業(yè)務(wù),只要資料齊全,客戶無(wú)需支付修理費(fèi)用.
5
提供法律援助服務(wù)
案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關(guān)的事宜.
6
提供全天報(bào)案服務(wù)
我司將提供24小時(shí)全天候接報(bào)案服務(wù)(報(bào)案電話:0756-3373991),無(wú)論任何時(shí)間,都有專人為客戶接報(bào)案,指導(dǎo)處理,現(xiàn)場(chǎng)查勘,施救等服務(wù).
7
提供緊急救援服務(wù)
如有需要,客戶可隨時(shí)撥打報(bào)案電話,我司將提供各種緊急救援服務(wù).
8
其他服務(wù)條款
在我司的協(xié)議修理廠可獲得各種優(yōu)惠與服務(wù),如承保期內(nèi)全年免費(fèi)洗車,四季定期免費(fèi)檢測(cè),正常保養(yǎng)維修費(fèi)用優(yōu)惠等.
理賠時(shí)間表
賠償金額
結(jié)案天數(shù)
5000元以下
1天
5000元至30,000元
1天
30000元至100,000元
7天
100,000元至200,000元
7天
200,000元至300,000元
7天
300,000元以上
10天
說(shuō)明:在被保險(xiǎn)單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標(biāo)人的賠案時(shí)效按上述"結(jié)案天數(shù)".
車輛理賠代查勘網(wǎng)絡(luò)一覽表
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司珠海支公司與下列汽車修理廠簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權(quán),下列汽車維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶索賠.
網(wǎng)點(diǎn)名稱
地址
聯(lián)系人
電話
等級(jí)
專修車型
匯利河汽車維修有限公司
香洲翠微東路28號(hào)
王力
黃華營(yíng)
2288616
2288626
一類
各類車型
三聯(lián)汽車維修中心
吉大九洲大道1199號(hào)
梁永享
3332101
一類
各類車型
廣州本田特約維修站
新香洲梅華西路
陳亮榮
8630088
8630077
一類
廣州本田系列
南方汽車服務(wù)公司
廣珠西路界沖
周輝
8638440
二類
別克,帕薩特系列
益成汽車維修廠
吉大建業(yè)二路
周小姐
3358339
二類
風(fēng)神,富康系列
珠光汽車工業(yè)公司
珠海大道廣生路段
馬海林
8682032
一類
一汽大眾系列
大昌汽車維修廠
新香洲紅山
劉貴明
2612533
一類
各種車型
卓鑫汽車維修廠
新香洲警民路1號(hào)
李向稠
8501966
二類
奇瑞系列
柏寧汽車維修廠
新香洲梅華西路
楊輝
8655029
8655031
一類
各種車型
安凱汽車維修中心
拱北桂花南路
沈志榮
8877299
二類
各種車型
興聯(lián)汽車維修廠
吉大園林路
劉貴平
3333398
二類
各種車型
恒昌汽車修理廠
夏灣港昌路
陳樹(shù)標(biāo)
8883198
二類
各種車型
宏大汽車維修廠
西區(qū)三灶
王利
7611311
二類
各種車型
斗門(mén)外貿(mào)車隊(duì)
珠海斗門(mén)
張?jiān)?/p>
5592091
二類
各種車型
康雅汽車修理廠
夏灣
王光成
8899991
二類
各種車型
惠嘉汽車修理廠
香洲梅華東路302號(hào)
田代
2515009
二類
各種車型
保險(xiǎn)條款及費(fèi)率
華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司
公務(wù)車保險(xiǎn)條款
聲明
1,本條款分為基本險(xiǎn),總括條款和附加險(xiǎn)三章,適用于公務(wù)車保險(xiǎn).在基本險(xiǎn)中,根據(jù)責(zé)任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據(jù)需要自由選擇.在每種基本險(xiǎn)條款中,主要內(nèi)容都包括第三者責(zé)任險(xiǎn),駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),車輛損失險(xiǎn)三部分.
2,如投保人將非公務(wù)車投保本險(xiǎn)種,本公司仍將按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但在進(jìn)行賠償處理時(shí),在原條款規(guī)定的基礎(chǔ)上另外扣除損失的20%的絕對(duì)免賠率.
3,無(wú)論任何原因,投保人如發(fā)現(xiàn)保單內(nèi)容有誤,請(qǐng)?jiān)谑盏奖沃掌鹌呷諆?nèi)向本公司提出,并辦理相應(yīng)的保單批改手續(xù).
4,投保人在交付(或分期交付)保險(xiǎn)費(fèi)前提下,本公司將依照《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任.
5,請(qǐng)仔細(xì)閱讀本條款中各項(xiàng)除外責(zé)任,切實(shí)保障您的合法權(quán)益.
定義
1,"本公司"是指華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司.
2,"公務(wù)車"是指:
⑴由被保險(xiǎn)人所有,使用或管理的政府機(jī)關(guān)車輛,企事業(yè)單位自用等用于非營(yíng)業(yè)性質(zhì)的車輛;
1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度
通過(guò)以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。
2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)
售后服務(wù)對(duì)投?？蛻魜?lái)說(shuō)是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開(kāi)展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作
以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。
4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)
保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開(kāi)展，當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
二、總結(jié)
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)；格式條款；保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同是合同的一種，是典型的格式合同，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，屬格式條款。由于廣大消費(fèi)者對(duì)合同、經(jīng)濟(jì)合同、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容了解較少，特別是對(duì)格式合同的特點(diǎn)不夠了解，所以在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，由于認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一或?qū)ΡｋU(xiǎn)合同內(nèi)容理解的偏差，常常引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有些還形成保險(xiǎn)訴訟案件。究其原因，既有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介方面的，又有投保人、被保險(xiǎn)人方面的。因此，普及保險(xiǎn)合同知識(shí)，糾正保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的錯(cuò)誤意識(shí)錯(cuò)誤做法，引導(dǎo)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)詳細(xì)了解格式合同的特點(diǎn)及保險(xiǎn)條款內(nèi)容，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，具有十分重要的意義。
一、格式合同的含義和特點(diǎn)
格式合同也稱符合合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指合同一方當(dāng)事人事先擬好合同條文，另一方當(dāng)事人只能考慮訂立或不訂立，對(duì)合同條款的內(nèi)容沒(méi)有太大的商量余地。這種格式合同亦稱作標(biāo)準(zhǔn)條款合同，標(biāo)準(zhǔn)條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同前未與對(duì)方協(xié)商的條款。按照商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)際上的慣例，保險(xiǎn)合同在事實(shí)上都以保險(xiǎn)單的形式體現(xiàn)，而保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式的書(shū)面憑證，其背面印制的條款是格式條款。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款通常由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒(méi)有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。
（一）格式合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)人按照科學(xué)性、合理性、可操作性的原則，遵循《合同法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律，參考?xì)v史數(shù)據(jù)，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)制定的。保險(xiǎn)商品是特殊商品，決定這種商品特性和價(jià)格的重要依據(jù)是保險(xiǎn)原理中大數(shù)法則的應(yīng)用。在制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容時(shí)，一方面要按照大數(shù)法則進(jìn)行科學(xué)的分析和研究，即通過(guò)大量的個(gè)體變量的概括，消除偶然的、次要的因素所引起的個(gè)別差異，總結(jié)出被研究總體在數(shù)量關(guān)系上穩(wěn)定的、一般的規(guī)律性；另一方面，要根據(jù)《合同法》第12條和《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定對(duì)其內(nèi)容、格式進(jìn)行規(guī)范和限制，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理等；同時(shí)，還要借鑒國(guó)際上的相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，參考標(biāo)的性質(zhì)、危險(xiǎn)狀況、歷史資料以及國(guó)外保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法。只有這樣，才能使制定出的格式合同合法、合理、切實(shí)可行。
（二）在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人處于主動(dòng)地位，投保人處于被動(dòng)地位，投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，雙方不會(huì)就合同條款內(nèi)容討價(jià)還價(jià)，充分體現(xiàn)了格式合同的特征。
（三）保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人詳細(xì)介紹合同條款的內(nèi)容，投保人在投保時(shí)，也應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容。合同雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，被保險(xiǎn)人只能遵守合同條款內(nèi)容，斟酌是否接受，不能就合同的某項(xiàng)條文向保險(xiǎn)人“討價(jià)還價(jià)”。而保險(xiǎn)人在介紹合同條款時(shí)，既要講明保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保單生效條件，更要詳細(xì)說(shuō)明關(guān)于責(zé)任免除部分的內(nèi)容，讓客戶做出正確的判斷和選擇。
（四）合同條款內(nèi)容原則上不允許改動(dòng)，特殊情況下經(jīng)雙方協(xié)商，可采取特別約定形式對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題予以補(bǔ)充和說(shuō)明。
（五）按照合同條文的解釋“有利于非起草人”的原則，當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對(duì)合同條文發(fā)生意見(jiàn)分歧時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中存在的問(wèn)題
（一）保險(xiǎn)公司為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視告知義務(wù)
保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征全部體現(xiàn)在保險(xiǎn)條款中，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人理應(yīng)將自己所銷售的產(chǎn)品介紹清楚。而事實(shí)上，保險(xiǎn)人（包括其委托人）為了發(fā)展業(yè)務(wù)，往往只進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，沒(méi)有完全盡到告知義務(wù)。
1.保險(xiǎn)公司的員工在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，習(xí)慣于顧名思義向投保人介紹，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)，而不是按照合同要素、條款內(nèi)容來(lái)介紹，有些還采取問(wèn)答形式，不能夠做到主動(dòng)和全面告知。
2.受保險(xiǎn)公司委托的中介機(jī)構(gòu)在承攬業(yè)務(wù)時(shí)，帶有較大的盲目性，單純追求業(yè)務(wù)量，有時(shí)還有意掩飾產(chǎn)品的弱點(diǎn)。更有甚者，在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，隨意夸大條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，隱瞞條款中的責(zé)任免除部分，誤導(dǎo)投保人購(gòu)買。
3.行業(yè)代辦的業(yè)務(wù)如銀行、郵政、鐵路等部門(mén)的代辦人員缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，不能向投保人正確解釋和引導(dǎo)。投保人也認(rèn)為代辦人員不懂保險(xiǎn)，在不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下購(gòu)買了保險(xiǎn)。
4.對(duì)于一些團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)，由于是集中購(gòu)買保險(xiǎn)，經(jīng)辦人統(tǒng)一辦理投保手續(xù)，實(shí)際的投保人往往不與保險(xiǎn)人接觸，因此也無(wú)法了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容。
5.部分投保人受文化程度低的制約，不能完整地閱讀保險(xiǎn)條款，只能被動(dòng)地聽(tīng)取，無(wú)法求證保險(xiǎn)人的介紹，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解也就一知半解。
（二）投保人不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容
大部分投保人在朦朧的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)需求下，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容。究其原因，一是對(duì)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的針對(duì)性認(rèn)識(shí)過(guò)于簡(jiǎn)單，片面認(rèn)為保險(xiǎn)就是包攬一切，沒(méi)有必要仔細(xì)看條款；二是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品的依賴性，覺(jué)得保險(xiǎn)是一種產(chǎn)業(yè)，應(yīng)該設(shè)計(jì)的很合理，很適合消費(fèi)；三是由于保險(xiǎn)條款中涉及許多專業(yè)性較強(qiáng)的詞語(yǔ)，投保人往往沒(méi)有讀懂或似懂非懂就草率投保；四是一些投保人是代他人辦理投保手續(xù)，不愿意花費(fèi)時(shí)間去閱讀條款。
（三）雙方簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)合同內(nèi)容
由于保險(xiǎn)合同不能全部涵蓋一些投保人的保險(xiǎn)需求，合同中的部分條文對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人約束較大，而保險(xiǎn)公司目前的核算體制又導(dǎo)致多數(shù)基層經(jīng)營(yíng)單位單純考慮承攬業(yè)務(wù)而不考慮賠款因素，所以，有些投保人和保險(xiǎn)人只經(jīng)簡(jiǎn)單協(xié)商就擅自修改保險(xiǎn)條款中的一些內(nèi)容。主要表現(xiàn)在：
1.針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊狀況和投保人的特殊需求，保險(xiǎn)人將本不該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)用協(xié)議形式承擔(dān)下來(lái)，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中列明的暴雨責(zé)任是每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上，現(xiàn)實(shí)中卻出現(xiàn)將降雨量的標(biāo)準(zhǔn)修改為大雨的標(biāo)準(zhǔn)即24小時(shí)降雨量達(dá)25毫米以上。
2.為了承攬業(yè)務(wù)，片面追求產(chǎn)品的賣點(diǎn)，所謂“對(duì)癥下藥”，過(guò)度考慮投保人的需求，而忽視保險(xiǎn)合同的基本要求。
3.將責(zé)任免除和本應(yīng)用附加險(xiǎn)承保的責(zé)任列入保險(xiǎn)責(zé)任，如公眾責(zé)任險(xiǎn)條款第7條第3款中明確列明“被保險(xiǎn)人因在本保險(xiǎn)單列明的地點(diǎn)范圍內(nèi)所擁有、使用或經(jīng)營(yíng)的停車場(chǎng)發(fā)生意外事故造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，被保險(xiǎn)人若想轉(zhuǎn)嫁這一風(fēng)險(xiǎn)，則可以在投保主險(xiǎn)的同時(shí)投?！案郊油＼噲?chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”。而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就盲目擴(kuò)大責(zé)任，將“附加停車場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)”通過(guò)特別約定的形式列入保險(xiǎn)責(zé)任。
（四）投保手續(xù)和承保手續(xù)不盡完善
投保人方面，盡管多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單和保險(xiǎn)單上都以重要提示的方式印制了“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”的字樣，但是，仍有相當(dāng)多的投保人不能按照要求認(rèn)真閱讀，更不要說(shuō)領(lǐng)會(huì)其中的關(guān)鍵條文，就在投保單上簽字。還有一部分投保人是委托他人代為辦理，者往往只是幫助投保人辦一下投保手續(xù)、簡(jiǎn)單履行要約義務(wù)。另外，多數(shù)投保人在投保時(shí)都不會(huì)就保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容主動(dòng)詢問(wèn)保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)人方面存在較多問(wèn)題，一是投保單上沒(méi)有投保人簽名就辦理承保手續(xù)，將保險(xiǎn)單交付投保人。二是人、中間人承攬的業(yè)務(wù)，由他們代簽投保人的姓名，一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛，投保人并不認(rèn)可。三是個(gè)別分散性業(yè)務(wù)采取定額保險(xiǎn)單形式而無(wú)投保單。如公路貨物運(yùn)輸定額保險(xiǎn)，就屬于保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證合二為一，沒(méi)有投保單，僅憑投保人繳費(fèi)憑證作為要約的一種保險(xiǎn)。這樣做，事實(shí)上屬于簡(jiǎn)化的、手續(xù)不完善的保險(xiǎn)合同。四是特別約定的條文內(nèi)容不嚴(yán)謹(jǐn)，表述不準(zhǔn)確，隨意性大。
三、把格式合同的特點(diǎn)和基本要求貫穿于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益
（一）加大宣傳力度，正確引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)，維護(hù)格式合同的嚴(yán)肅性和權(quán)威性
1.從講政治、講大局的高度宣傳保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活中的地位及作用。除宣傳現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的三大功能，引導(dǎo)人們正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、依法獲得風(fēng)險(xiǎn)保障外，還要著力宣傳保險(xiǎn)合同的法律地位、維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人特別是被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的重要性、格式合同的法律特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本常識(shí)等。
2.從保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性方面宣傳為什么要用格式條款簽訂保險(xiǎn)合同。其一，保險(xiǎn)是無(wú)形商品，人們購(gòu)買保險(xiǎn)，實(shí)際上屬于預(yù)期消費(fèi)，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能發(fā)揮、保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)對(duì)全社會(huì)來(lái)講是必然的，而對(duì)某一被保險(xiǎn)人、某一保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)講則是偶然的。其二，風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、多元化決定了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求是多重的，其中又有一些風(fēng)險(xiǎn)是共同的且僅靠自身力量是難以絕對(duì)避免和承受的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中只能對(duì)一些特定的、相對(duì)集中的、帶有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，按照保險(xiǎn)商品的特性和國(guó)際保險(xiǎn)慣例，這些風(fēng)險(xiǎn)又只能通過(guò)格式合同的方式來(lái)確定轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和接受風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其三，保險(xiǎn)合同從要約、承諾到履約的全過(guò)程，都是在《合同法》、《保險(xiǎn)法》的約束下進(jìn)行的，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不能憑想當(dāng)然從事，都要自覺(jué)接受法律監(jiān)督。其四，投保人如果轉(zhuǎn)嫁一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，雖然在投保險(xiǎn)種的格式條款中沒(méi)有包含，但可以通過(guò)投保附加險(xiǎn)種來(lái)解決。
3.把社會(huì)宣傳和專業(yè)宣傳相結(jié)合，注重宣傳效果。一方面，要通過(guò)書(shū)刊、報(bào)紙、電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等宣傳方式，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)；另一方面，要通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的講座、咨詢、推介、印發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品手冊(cè)等方式，在保險(xiǎn)消費(fèi)群體和廣大投保人中宣傳一些保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、相關(guān)的保險(xiǎn)法律知識(shí)，從而營(yíng)造一種學(xué)保險(xiǎn)、懂保險(xiǎn)、會(huì)保險(xiǎn)、維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的氛圍。
4.保險(xiǎn)人和投保人面對(duì)面地進(jìn)行宣傳，雙方要正確認(rèn)識(shí)合同簽訂過(guò)程中的規(guī)范要求，《合同法》第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式”。在格式條款的條件下，保險(xiǎn)人更要仔細(xì)宣傳、認(rèn)真解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人切忌盲目投保，合同一經(jīng)簽訂，即是雙方意思表示一致的結(jié)果，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就確定下來(lái)。
（二）認(rèn)真落實(shí)《合同法》和《保險(xiǎn)法》，規(guī)范保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中投保人和保險(xiǎn)人的行為
1.告知要全面，說(shuō)明要清楚。投保人要將購(gòu)買保險(xiǎn)的真實(shí)意圖、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況、影響保險(xiǎn)合同效力的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人要將本保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除的全部?jī)?nèi)容、投保人應(yīng)盡的義務(wù)等予以詳細(xì)說(shuō)明。
2.保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程要完全符合《合同法》規(guī)定的要約和承諾的程序，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，承諾是受要約人同意要約的意思表示，在要約和承諾過(guò)程中，雙方要按照最大誠(chéng)信原則，真實(shí)地表達(dá)自己的意愿并形成書(shū)面表現(xiàn)形式。
3.在簽訂合同時(shí)，雙方不得承諾與條款規(guī)定相悖的任何內(nèi)容。這里說(shuō)的約定，是指與“保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)”，涵蓋了合同訂立中的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式、部分保險(xiǎn)標(biāo)的的存在狀態(tài)、不足一年的短期保險(xiǎn)的限定、合同實(shí)施中的細(xì)節(jié)問(wèn)題、合同糾紛的解決方式等，都要符合保險(xiǎn)條款的基本要求，必須圍繞保險(xiǎn)條款的內(nèi)容來(lái)約定，且不得侵犯對(duì)方依法獲得的權(quán)利。
4.嚴(yán)格業(yè)務(wù)手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程。投保人在仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款后，要認(rèn)真填寫(xiě)投保單和附表，做到要約意思表示真實(shí)、字跡清楚、項(xiàng)目完整、計(jì)算準(zhǔn)確、簽章有效；保險(xiǎn)人在審核投保單及附表后，要及時(shí)繕制保險(xiǎn)單，并將保險(xiǎn)單正本（如有附表應(yīng)附后且加蓋騎縫章）交付投保人，有關(guān)紙制材料整理歸檔；投保人接到保險(xiǎn)單后應(yīng)進(jìn)行核對(duì)，如有異議應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人提出更正。
（三）保險(xiǎn)人要進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的業(yè)務(wù)行為
1.加強(qiáng)誠(chéng)信教育，逐步提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。在保險(xiǎn)推銷和銷售過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員要準(zhǔn)確地介紹產(chǎn)品的性能和特點(diǎn)，耐心地進(jìn)行解釋，善意地向投保人提醒和提示，不得隨意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，不得有任何誤導(dǎo)投保人的行為。
2.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)人、個(gè)人保險(xiǎn)人的管理和教育，要求其行為必須符合保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司的相關(guān)規(guī)定，使用正確手段、正確方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從源頭做起，杜絕違規(guī)行為。
3.在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置張貼保險(xiǎn)合同要約和承諾的流程圖及注意事項(xiàng)，便于投保人閱讀理解，接受投保人的咨詢和監(jiān)督。
4.保險(xiǎn)人要加強(qiáng)合同簽訂后的后期管理，建立合同文本的審核復(fù)核制度，對(duì)不符合要求的合同要及時(shí)退回經(jīng)辦人更改完善，并通過(guò)制定辦法、指定專人、明確責(zé)任、統(tǒng)一規(guī)范來(lái)保證手續(xù)的完整性和合法性。
5.防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)于投保人當(dāng)中那些暫時(shí)不理解格式合同內(nèi)容的、不符合承保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的、不提供真實(shí)資料或不愿意完全履行投保人義務(wù)的，可以采取暫不承保和謝絕承保的辦法，以有效降低承保風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)合同糾紛，減少不必要的麻煩。
（四）保險(xiǎn)人和投保人或被保險(xiǎn)人因?qū)Ω袷胶贤睦斫獠煌a(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)，要按照《合同法》和《保險(xiǎn)法》進(jìn)行處理。當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思。要在按照保險(xiǎn)合同條款文字的通常含義解釋、合乎邏輯的解釋、專業(yè)知識(shí)的解釋、誠(chéng)實(shí)信用解釋的前提下，遵循有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。
（五）根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r和消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和各保險(xiǎn)總公司對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容進(jìn)行適時(shí)調(diào)整
