時間：2023-06-05 15:34:47
序論：在您撰寫互聯(lián)網的局限性時，參考他人的優(yōu)秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，引導您走向新的創(chuàng)作高度。
一、 互聯(lián)網金融風險的概述
所謂互聯(lián)網金融是指借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現在用戶數量和資金規(guī)模上。央行數據顯示，電子支付業(yè)務增長較快，移動支付業(yè)務保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網的報道顯示，互聯(lián)網理財產品在近一年的時間內，發(fā)展已經超出人們的想象，例如互聯(lián)網理財領域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯(lián)網創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。
“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網精神推動了互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，進而形成以點對點，網格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網技術為互聯(lián)網金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產生諸多不確定的金融風險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至會影響國家和社會的繁榮穩(wěn)定。要控制金融風險，需有完善的金融預警機制作為保障。所謂金融預警機制主要是指各種反映金融風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標體系和預警方法等所構成的有機整體，并且以經濟金融統(tǒng)計資料為依據，以信息技術為基礎，是金融風險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風險，是金融風險預警機制的核心問題。隨著信息技術的快速發(fā)展，結合收集的歷史數據，結合數學指標、統(tǒng)計模型、數據挖掘等模型、算法判斷和識別金融風險，是當今金融風險預警機制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風險預警方法主要有三大類：景氣指數法、指標體系評分法和模型法。景氣指數法，通過綜合許多經濟因素為一個或一組景氣指數來經濟動態(tài)走向；指標體系評分法，通過篩選指標、編制指標體系、給與指標賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發(fā)生的相關因素納入統(tǒng)計模型進行檢驗來預測金融危機發(fā)生的可能性。
對于互聯(lián)網企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數據是一個亟待開發(fā)的資源，數據中所蘊藏的無限信息金礦若以先進的分析技術加以利用，將之轉換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風險管理，成為金融企業(yè)的強大保護盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數據是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數據轉換成產品的公司和人們。互聯(lián)網金融風險的預警體系的建立，應根植于互聯(lián)網中的大數據，結合傳統(tǒng)的金融風險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機、數據挖掘、人工智能等手段，從數據的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網金融中潛在的風險；并且還能通過數據掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經營環(huán)節(jié)中可能出現的金融風險，從而提高企業(yè)經營管理效益。
二、 互聯(lián)網金融中的數據及特點
1. 互聯(lián)網金融的數據。與互聯(lián)網電子商務一樣，互聯(lián)網金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關的金融服務或產品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數據、服務或產品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網金融數據的構成形式來看，主要包括：用戶數據、交易數據、用戶操作及行為數據、金融服務或產品供給情況，以及文本數據（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。
（1）用戶數據?；ヂ?lián)網金融業(yè)務的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網金融的服務對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。
（2）交易數據?；ヂ?lián)網金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網金融的主要活動離不開用戶交易。互聯(lián)網金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網平臺媒介及相關金融服務。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務質量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網平臺交易的過程。長期積累的交易數據不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風險提供依據。
（3）用戶操作行為數據?；ヂ?lián)網金融平臺不僅是互聯(lián)網交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網金融平臺的服務質量，了解客戶的操作行為習慣，通常會記錄客戶的操作行為。
（4）文本數據。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現了民眾的輿論動向。金融運行的基礎為信用與預期，這種特征使其更容易受社會信用與預期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯(lián)網金融運行產生現實的影響，如果不能及時關注和應對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。
（5）其他數據。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網金融的正常運行，例如國家宏觀經濟運行情況，物價水平，進出口、行業(yè)發(fā)展狀況等都會對互聯(lián)網金融產生影響。為保證互聯(lián)網金融企業(yè)的正常運行，應該全面，細致的整理和收集相關的數據。
2. 互聯(lián)網金融數據的特點。與大數據一樣，互聯(lián)網金融數據具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當今中國互聯(lián)網金融的新局面。
（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網金融數據的量達到了一定的程度，無法通過當前主流的分析工具來及時處理?；ヂ?lián) 網金融數據的規(guī)模體現在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導致互聯(lián)網金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結合互聯(lián)網的特點，加之互聯(lián)網企業(yè)的平臺、用戶、以及大數據優(yōu)勢，互聯(lián)網金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。
（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網金融數據的數據類型，除了有結構化的數據以外，還有半結構化和非結構化的數據，例如文本數據。此外，還體現為互聯(lián)網金融活動的多樣性，互聯(lián)網金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務，豐富了互聯(lián)網金融的形式。常見的互聯(lián)網金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網銷基金（網絡理財）、網銷保險、銀行電商、P2P網貸、網絡支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。
（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網金融數據的到達與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網平臺的宣傳，互聯(lián)網用戶的響應速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數據的增長速度呈指數增加。
可見，要從大數據中識別、發(fā)現互聯(lián)網金融中潛在的風險，需要有處理大數據規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應對互聯(lián)網金融中的大數據問題，需要建立完備科學的互聯(lián)網金融風險預警體系。目前大數據主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數據，互聯(lián)網金融風險預警系統(tǒng)都要從數據出發(fā)，識別、發(fā)現、預警、監(jiān)控、預測互聯(lián)網金融中潛在的風險。
三、 互聯(lián)網金融風險預警系統(tǒng)
1. 以數據為中心的體系設計原則。
（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網金融風險預警體系是針對互聯(lián)網金融風險的監(jiān)測、預測、預警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網金融活動中的每個參與者，包括金融服務、金融產品的提供者，中介機構、用戶，以及政府、監(jiān)管機構等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經濟運行情況、經濟指標、行業(yè)發(fā)展情況等。
（2）時效性原則。由于互聯(lián)網金融數據具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風險，及時識別、判斷金融風險，及時對風險進行預測和響應，在時間上要連續(xù)，在內容上要連貫和可比。
（3）可操作性原則。在數據的收集、管理時，要有利于風險的識別、判斷、預測；在系統(tǒng)的構建時，要結合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數據分析過程中，選取的指標、統(tǒng)計方法、相關判別準則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預測風險，做出預警，還能辨別風險的源頭。
（4）科學性。設計過程中應盡量考慮采用可量化的指標，同時也要設置一定的定性指標，以進一步系統(tǒng)地反映定量指標所不能表征的金融風險。對于定性指標也要給出準確的判斷標準，盡可能避免人為因素的誤導，確保評價結果的科學性、合理性和準確性。
（5）彈性原則。系統(tǒng)的設計應兼容既有金融風險預警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進行不斷改進和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。
2. 以數據為中心的系統(tǒng)的層級。
（1）數據管理層。數據作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數據為中心的互聯(lián)網金融預警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務的數據管理機制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數據中心。數據中心的職責包括：數據的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數據操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數據中心管理數據時，應保證數據的完整性、準確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數據中心正常運營，為風險的預警提供數據支持平臺。
（2）數據整合層。要從互聯(lián)網金融的大數據海洋中實現金融風險的預警，必須對金融風險有透徹的定義和認識。從金融風險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數據進行重新整合，提取與之對應的分析數據。數據整合是保證分析結果可靠性、準確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數據是預警體系的基礎，那么需求則是預警體系的靈魂。數據提取層的任務包括：風險的定義、分析需求的確定、數據的整合與提取。
（3）數據分析層。數據分析是互聯(lián)網金融風險管理控制的實施手段。全面的數據分析系統(tǒng)，應包括現行的指標體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應的相關指標體系、統(tǒng)計模型等方法。數據分析層的功能應包括：風險識別、判斷，風險預警，風險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風險預測，風險評級等功能。
（4）數據解釋層。來自數據分析層中的每一次預警、每一個報告，都須結合企業(yè)的經營管理狀況，以及企業(yè)外部經濟運行環(huán)境，行業(yè)背景來進行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風險，評價風險的可靠性，風險的危害程度，產生的根源，可采取的控制手段，彌補數據分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據，從而減少企業(yè)為規(guī)避風險所產生的損益。數據解釋層應健全風險響應機制，建立風險應急小組，為及時處理風險提供依據。
結合以“數據”為中心的體系設計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學性和彈性來看，預警體系涵蓋了以數據為中心的互聯(lián)網金融風險分析的各個環(huán)節(jié)，即數據的收集、數據提取、數據分析和數據解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風險控制管理提供有力支撐；通過數據中心的建設，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導致的內部風險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進，降低企業(yè)管理經驗成本。
四、 結論與機制實施建議
建立互聯(lián)網金融風險預警體系的目的是，預防或降低企業(yè)在經營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網金融的發(fā)展狀況入手，介紹了互聯(lián)網金融的數據及特點，說明了互聯(lián)網金融風險預警系統(tǒng)的設計原則和系統(tǒng)層級。建立以數據為中心的金融風險預警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善 企業(yè)經營管理水平?；诖髷祿慕鹑陲L險預警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：
（1）建立科學、體系的考核評價機制。數據作為風險預警機制的核心，一旦離開操作數據的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設的過程中，應建立科學、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施?？己藱C制應從數據的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數據體系為目標，對參與者在體系建設中的效能進行評估，量化參與者任務完成情況考核，獎勵為體系建設做出貢獻的參與者。
（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風險預警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網金融風險預警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風險系統(tǒng)的基礎上，結合互聯(lián)網的特點，建立與大數據為中心的風險預警系統(tǒng)，本質是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網金融行業(yè)的轉變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設以數據為中心的金融風險體系。同時，要結合企業(yè)的經營管理水平，充分利用互聯(lián)網技術，在風險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風險預警系統(tǒng)。
（3）制定科學規(guī)范的金融風險預警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應制定科學、規(guī)范的程序。在預警系統(tǒng)實施的過程中，應以數據為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進度、參與者、目標以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權責、業(yè)務范圍、數據權限等；制定風險分析、上報、反饋和監(jiān)測機制，保證及時發(fā)現風險，且得到及時響應。
按：本文節(jié)選自當下中國營銷From 領域內一部里程碑式的戰(zhàn)略營銷巨著《三極營銷：新常態(tài)下的營銷新模式》（上、下冊），該書已由人民郵電出版社于2016年6月出版，并被評為優(yōu)秀圖書！
創(chuàng)新是任何企業(yè)都必須時刻遵循的商業(yè)法則之一，但創(chuàng)新的風險也很大，弄不好會使企業(yè)陷入災難，因此，很多企業(yè)寧愿跟在創(chuàng)新型企業(yè)的后面成為市場的實際跟隨者也不愿冒險創(chuàng)新，這種情形在并不成熟的市場環(huán)境還可以使企業(yè)獲得一時的生存和發(fā)展，但對于在消費市場過于成熟的環(huán)境里，沒有創(chuàng)新的企業(yè)勢必就會走進經營的狹小胡同并因此而在市場上艱難度日。在新的消費時代，不斷創(chuàng)新已經成為一個企業(yè)在商業(yè)經營上所做的必然功課，稍有怠慢就會被其他競爭者先拔頭籌成功上位，就算再有規(guī)模和實力的企業(yè)也會因創(chuàng)新缺乏而使自己陷入很大的經營被動，因此，在信息化網絡經濟時代的企業(yè)競爭很大程度上是一場接一場的創(chuàng)新活動的競爭。這是創(chuàng)新的第一個層面，還有創(chuàng)新的第二個層面，那就是創(chuàng)新能否真正贏得市場，即企業(yè)的創(chuàng)新是否符合顧客的真實需求，或者說是否具有真正的消費價值，在這一個層面上，任何企業(yè)都沒有絕對的特權可供掌控。索尼一直標榜自己在技術和產品創(chuàng)新方面能力超凡，的確，在過去數十年的時間里，索尼的企業(yè)創(chuàng)新讓它兩次都成為讓全球市場矚目的對象，第一次是在盛田昭夫時代，它讓索尼成為全球知名的電子設備制造商，還開發(fā)出了舉世矚目的隨身聽電子產品，第二次是在大賀典雄時代，它把索尼從一個電子設備制造商發(fā)展成集音樂、電影和游戲等多元化的娛樂產品帝國，每一次創(chuàng)新都使索尼在專業(yè)成就和市場發(fā)展上產生了質的飛躍，而如今的索尼卻在創(chuàng)新的道路上遍嘗失敗的苦果，盡管他們現在依然覺得自己的技術實力和創(chuàng)新能力仍然強勁，但實際的市場表現卻讓他們無言以對，既然創(chuàng)新能力依然強勁，那么問題出在哪里呢！很簡單，索尼如今的創(chuàng)新與市場真實所需的消費價值往往并不能形成真正的交匯點，而且是兩條無法接近的平行線，創(chuàng)新是創(chuàng)新，市場價值是市場價值，在電視機業(yè)務上十年虧損累積達到85億美元很大原因就是它的創(chuàng)新基本處于無用之地，什么免戴眼鏡的3D電視，什么4K高清電視等，技術創(chuàng)新再高超，顧客的需求卻并不怎么對板，有人說如今的索尼擁有世界上第一個內崁高清攝影機的雙眼望遠鏡，但是請問，這種產品市場能有多少需求，它能發(fā)展成主流市場嗎，如果這種回答是否定的，或者大有疑問，那么對這種產品的創(chuàng)新努力又有什么意義呢。
以自身的想象和單純技術等層面的企業(yè)創(chuàng)新而導致失敗的案例比比皆是，而在這一種經營理念和實踐原則指引下的企業(yè)無論大小都無法逃脫創(chuàng)新和價值最終走向平行而不是交匯的宿命。
創(chuàng)新的真正意義在于如何讀懂消費者，它需要有更深邃的思想，更精準的洞察力，更前瞻的眼光，以及對人性深層的專注與理解，即便在大數據時代，如果沒有這些超越數據本身的對顧客潛在心智進行深度解讀的能力，企業(yè)還是無法達到創(chuàng)新與價值互為融合的至高境界。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 創(chuàng)新 商業(yè)銀行
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網企業(yè)積極開拓金融領域，引發(fā)社會對互聯(lián)網金融的廣泛關注。本文深入研究了互聯(lián)網時代人們行為特征及互聯(lián)網金融經營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯(lián)網金融發(fā)展的認識與看法，并對互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。
一、互聯(lián)網金融的產生背景與特征
在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網WEB2.0時代，隨著電子商務、社交網絡、移動終端等技術創(chuàng)新的廣泛應用，人們的生活習慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網商業(yè)模式與運作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。
整體看，互聯(lián)網金融主要具有以下本質特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務對象看，互聯(lián)網金融面向所有客戶提供金融服務，不區(qū)分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務商開展全面合作，不局限于單一金融機構，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗?；ヂ?lián)網金融為金融機構與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發(fā)推動產品“接地氣”，努力將產品名稱通俗化、復雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗，使客戶充分享受產品操作與服務過程；另一方面積極將海量客戶引入產品創(chuàng)新與推廣過程，實現客戶驅動的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產品與服務品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔?；ヂ?lián)網金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產品與服務的準入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯(lián)網形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設。互聯(lián)網金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務內嵌其中開發(fā)冗余流量價值。五是精準性，注重大數據運用?；ヂ?lián)網金融綜合運用大數據理念與技術，通過對大量價值密度極低的數據進行抽取、轉換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準營銷與金融服務，提高創(chuàng)新與營銷效率。
二、對互聯(lián)網金融的認識與看法
應該看到的是，互聯(lián)網企業(yè)在金融領域進行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網貸、眾籌等新業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網金融對互聯(lián)網企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網平臺內嵌金融服務，而對金融機構而言則是運用互聯(lián)網技術提升金融服務效率、拓展金融產品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務營銷與經營理念和方法。
（一）互聯(lián)網金融改變了商業(yè)銀行經營模式，要積極應對
一是客戶服務理念受到沖擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉變。二是渠道優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)：由物理的網點渠道向電子渠道轉變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產品與服務提供者轉變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關注單筆收益向注重流量收入轉變。
（二）國內互聯(lián)網金融火爆現象具有階段性，需理性看待
一是國內互聯(lián)網金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國內互聯(lián)網金融飛速發(fā)展與當前監(jiān)管方式密切相關。
（三）互聯(lián)網金融與現有金融領域互為補充，應辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機構不宜盲目跟隨。現有的互聯(lián)網金融總體規(guī)模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機構具有龐大的客戶與業(yè)務規(guī)模，其品牌關注度與聲譽風險遠高于互聯(lián)網企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯，后果或將難以承受。二是雙方互為補充，金融機構需辯證借鑒完善。
三、互聯(lián)網金融形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路
（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產品與營銷活動，將海量客戶“引進門”
一是加強互聯(lián)網運用，全面拓展電子渠道。加快實現商業(yè)銀行網絡渠道全覆蓋，推動各類產品線在網上銀行、手機銀行、自助終端及電子商務平臺的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺、社交網絡等互聯(lián)網企業(yè)合作拓寬網絡渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內容與形式，不斷制造客戶關注點，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產品體系，使進門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網絡金融平臺，實現客戶操作便捷可感。加快形成并持續(xù)豐富商業(yè)銀行產品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產品，實現相關業(yè)務的關聯(lián)推薦與實時跳轉，提供全方位、一條龍的金融服務，便利客戶操作。二是全面實施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網絡交易賬戶，不區(qū)分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯(lián)網用戶購買商業(yè)銀行產品與服務，將商業(yè)銀行“人無我有”的產品優(yōu)勢快速轉化為競爭力與經營效益。三是引入粘性較高的互聯(lián)網工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰(zhàn)游戲、即時通訊等社交性較強的互聯(lián)網工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。
1.1網絡數據加密技術網絡數據加密技術主要是利用加密鑰匙或者是加密函對于計算機互聯(lián)網信息數據進行安全控制。無論是信息數據的發(fā)送者還是信息數據的接受者，二者都需要通過加密鑰匙或者是加密函，對于計算機互聯(lián)網數據與信息進行管理。通過利用網絡數據加密技術，用戶不僅僅可以將需要傳輸的信息與數據隱藏起來，而且還可以使得用戶獲得真實的信息與數據，其目的是為了實現互聯(lián)網信息數據的動態(tài)保護。舉例來講，網絡數據加密技術中的加密鑰匙，其主要的組成是密匙集合、密文集合、算法集合等部分組成的，不同的組成部分，其主要的目的與功能也是不同的，對于互聯(lián)網技術進行安全控制，需要根據實際需求，選擇不同的加密鑰匙對于安全數據信息進行控制。由此我們可以看出，網絡數據加密技術不僅僅可以提高計算機互聯(lián)網技術的安全性與穩(wěn)定性，而且還可以防止互聯(lián)網信息數據被盜被修改。1.2入侵檢測系統(tǒng)在目前的信息網絡安全防范領域，入侵檢測系統(tǒng)也是一種重要的安全防范措施。目前的入侵檢測技術主要包括IDS入侵檢測系統(tǒng)，可以有效地對網絡的進出入進行監(jiān)測和控制，并能夠實現自動化的管理和控制，對計算機信息網絡進行實時監(jiān)控。通過對信息網絡的監(jiān)控，可以對可疑的行為進行限制，自動分析各種可能導致信息網絡風險的因素，將具有安全隱患的信號進行隔斷，并能夠及時示警，引起相關管理人員的注意。在計算機信息網絡安全防范工作中，經常會遇到一些具有安全隱患的郵件，一些猜測口令也有可能成為系統(tǒng)的重要風險因素，一旦計算機信息網絡系統(tǒng)遇到這種情況，入侵檢測技術就會及時采取相應的策略，并能夠根據風險的類型發(fā)出警報，將風險因素限制在信息網絡之外，確保計算機信息網絡的安全性。
2現有計算機網絡安全技術局限性
盡管各類計算機網絡安全技術有著不同的功能，對于保障計算機網絡安全意義重大。但是，由于技術或者是其他原因，現有計算機網絡安全技術都是存在著一定的局限性的。筆者根據多年經驗，對于現有計算機網絡安全技術局限性進行了總結：第一，網絡防火墻技術局限性。網絡防火墻技術局限性主要體現在，其主要是針對計算機互聯(lián)網的內部網絡，對于內網與外網之間的不同，網絡防火墻技術很難分辨出來。因此，用戶不可以僅僅依靠網絡防火墻技術，保障計算機互聯(lián)網的安全與穩(wěn)定。第二，網絡數據加密技術局限性。網絡數據加密技術分為磁盤加密技術以及文檔加密技術，無論是哪一種，都存在著加密不穩(wěn)定的弊端，文件的保密屬性無法得到有效判斷，直接帶來數據信息的安全問題。第三，入侵檢測系統(tǒng)局限性。入侵檢測系統(tǒng)盡管作用極大，但是也存在著誤報、漏報頻率高的問題，加上缺乏精確的攻擊位置以及攻擊管理機制，使得計算機互聯(lián)網的網絡安全無法得到有效的控制。
3計算機網絡安全技術發(fā)展趨勢
近幾年來，計算機網絡安全技術的發(fā)展速度是極快的，計算機網絡安全技術發(fā)展迅速的同時，計算機網絡還是存在著眾多的安全問題，例如網絡病毒日益肆虐，攻擊手段越來越多，惡意軟件真假難辨，這些都是計算機網絡安全技術發(fā)展過程中需要注意的重要問題。為了更好的處理這些問題，各個國家都加大了對于計算機網絡安全技術的研究步伐，計算機網絡的發(fā)展離不開安全技術，將來我國必將會建立一套完善的計算機網絡安全體系，從而保證我國計算機網絡的安全與穩(wěn)定。因此我們應該研發(fā)更加合理和安全的系統(tǒng)，加強計算機網絡的安全技術，來確保計算機網絡朝著穩(wěn)定、安全的方向發(fā)展，以此保證計算機網絡的正常運行，增加我們在生活、學習和工作中的便利，豐富我們的生活。
4總結
關鍵詞：互聯(lián)網金融；中小企業(yè)融資生態(tài)；大數據；區(qū)塊鏈
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01
一、中小企業(yè)融資困境
中小企業(yè)因規(guī)模小、經營不穩(wěn)定、資信等級低、抗風險能力弱等天然缺陷使其無法從正規(guī)金融機構獲取充足的融資資金[1]。另中小企業(yè)相較大企業(yè)資產少，擔保、抵押難，傳統(tǒng)金融機構由于信息不對稱，會將未來風險以高融資成本形式體現，導致中小企業(yè)融資更加困難。
中小企業(yè)在發(fā)展階段資金需求較大，大多依靠自身資金積累或民間高利借貸，融資成本高且融資渠道窄，資金來源靈活性差，財務風險容易增加。
二、現存互聯(lián)網金融弊端
過去一兩年，互聯(lián)網金融野蠻生長，良莠不齊，廣大投資者蒙受損失。大部分P2P網貸只是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網化，并無大數據搜集和專業(yè)投資分析能力。對中小企業(yè)融資，仍提供抵押擔保，融資成本并未降低。不少平臺變相非法集資，利用已有資金池開展信貸和理財業(yè)務，造成風險積聚，導致資金鏈斷裂。這些對投資者的欺騙致使部分失去信任，進一步惡化中小企業(yè)融資。可以看出，這些現存互聯(lián)網金融并未改變信息不對稱現狀，因而需要探索適宜我國中小企業(yè)融資的新模式。
三、降低信息不對稱的互聯(lián)網金融新模式
網貸平臺在無專業(yè)機構支持，無大數據分析，無新技術引導下，只是將單個公司或金融環(huán)節(jié)互聯(lián)網化，無法利用整體優(yōu)勢改變信息不對稱，而使投融資信息透明，降低成本，提升效率。為此，筆者認為，未來可通過三種改進后的互聯(lián)網金融新模式來改善信息不對稱問題。
1.互聯(lián)網金融生態(tài)
構建以傳統(tǒng)金融機構為主的多機構協(xié)同參與的互聯(lián)網金融生態(tài)。傳統(tǒng)金融機構在風險控制、金融產品設計、資產管理等領域有深入研究及專業(yè)優(yōu)勢。同時傳統(tǒng)金融機構成立中小銀行，結合線下團隊廣泛實證調研，探查走訪，利用專業(yè)優(yōu)勢識別特定風險。多機構包括互聯(lián)網理財、第三方征信平臺，電子銀行、移動支付體系，會計師事務所等，其掌握的信息深入居民生活及企業(yè)生產各方面。在此基礎上，將金融機構現有內部流程和生態(tài)結合專業(yè)優(yōu)勢，進行分工并整合外部資源形成新的互聯(lián)網金融生態(tài)，這種生態(tài)的構建使互聯(lián)網金融具有市場自律自治功能。
建立該生態(tài)是將傳統(tǒng)金融機構、外部專業(yè)機構與互聯(lián)網技術融合，而專業(yè)化和精細化分工使各主體能專注于專業(yè)領域，整合資源和數據，完善針對中小企業(yè)的征信體系。從而企業(yè)具體經濟活動的信息和數據都能如實采集和反映，更好為金融機構設定融資額度，降低信息不對稱。
該生態(tài)并非是壟斷或靜止的，其包含各專業(yè)機構間競爭。利用競爭使各機構追求自我利益最大化，從而更好地整合資源，形成策略性趨勢互動及合作，最終轉化成外部高質量金融服務，滿足中小企業(yè)需求。
2.基于大數據下的電商金融
電商金融利用第三方支付平臺，對平臺內中小企業(yè)通過對其上下游交易、運營、銷售、財務、客戶、物流、企業(yè)信用監(jiān)測等數據指標的挖掘，分析中小企業(yè)運營、財務、創(chuàng)新力等行為，挖掘出有價值和潛力的中小企業(yè)[2]。利用大數據，設計和制定運算模型，結合企業(yè)需求制定合理融資范圍，提供全面金融服務。
大數據分析是建立在企業(yè)歷史數據基礎上來預測其未來的，企業(yè)良性發(fā)展也是建立在對歷史交易的有效保證上。因此企業(yè)包括交易記錄在內的歷史數據客觀反映其真實能力，為投資者提供有效的參考依據。
以螞蟻金服為代表的電商金融在近兩年發(fā)展迅速，自2014年10月正式成立以來，螞蟻金服借助阿里巴巴、淘寶等平臺，利用風控模型，分析各商戶近6個月交易數據，并以月為單位動態(tài)調整商戶貸款額度，對平臺內包括淘寶、天貓網商等近6000萬中小企業(yè)提供貸款服務。
3.區(qū)塊鏈技術
區(qū)塊鏈作為未來互聯(lián)網金融發(fā)展方向，目前得到世界幾大銀行和多國政府關注。其根據共識算法，利用全網記賬將每段時間內通過該技術實現的各項交易記錄下來，要求每一個節(jié)點都記賬并核對，蓋上時間戳。在交易流程中，以加密方式進行點對點交易，實現去中心化，在節(jié)省交易中介成本的同時，形成公開賬本。由于在每筆交易中需要網內所有節(jié)點共識認證，因此利用區(qū)塊中的全網記賬，可有效識別未來所有企業(yè)交易信息，構筑基于區(qū)塊鏈技術的去中心化信用體系，并利用體系中某一單個企業(yè)的信用情況為其融資，從而有效避免投融資雙方信息不對稱情況。
四、正視互聯(lián)網金融新模式與中小企業(yè)融資關系
互聯(lián)網金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不僅來自科技和監(jiān)管，更多是個體趨利性，個體利用科技和監(jiān)管漏洞通過隱瞞或欺騙來制造信息不對稱而獲得更大利益。因此需要正視互聯(lián)網金融新模式與中小企業(yè)融資關系，其不能徹底消除局限性，但可通過不斷探索與完善科技和監(jiān)管來減少這種局限性，就如互聯(lián)網金融新模式一樣。
1.互聯(lián)網金融局限性
就目前的科技水平，互聯(lián)網金融始終存在信息不對稱。電商金融大數據并未包含商家的社交數據，而其對信用評級也至關重要。很多中小企業(yè)融資后資金去向無法利用大數據進行確認。因此仍然可能利用虛假交易和證據隱瞞誤導信用平臺甚至欺騙投資者，就如電商金融中刷單和虛假交易的存在。
2.堅持探索完善新模式
互聯(lián)網金融為投資方實現多類型資金配置，為融資方提供多渠道融資便利。信息不對稱在目前確實無法徹底解決，只有利用現有大數據技術和相關從業(yè)人員專業(yè)性，盡可能降低融資難度。
中國互聯(lián)網金融協(xié)會的成立將從行業(yè)行政監(jiān)管和市場自律兩方面對互聯(lián)網金融進行整治和完善。在未來，仍將堅持探索和完善互聯(lián)網金融新模式，不斷試錯總結經驗，對不宜推廣的模式采取小額試點，逐步完善；對以區(qū)塊鏈技術為代表的新科技，尊重發(fā)展，合理監(jiān)管。
五、結論
中小企業(yè)融資難在于投融資雙方信息不對稱，近兩年互聯(lián)網金融發(fā)展并未有效降低該不對稱。基于專業(yè)化的互聯(lián)網金融生態(tài)體系和大數據下的電商金融及區(qū)塊鏈等新模式在未來或許是改善中小企業(yè)融資困境的有效途徑。未來將依賴科技進步及完善監(jiān)管來弱化個體趨利性影響，真正降低信息不對稱，服務中小企業(yè)。
參考文獻：
數字閱讀經歷了互聯(lián)網階段，目前已經全面進入了移動互聯(lián)網的時代?；ヂ?lián)網時代是資訊內容的時代，是以“免費”為基本特征的時代。移動互聯(lián)網是優(yōu)質版權內容的時代，為知識創(chuàng)造價值的時代?；ヂ?lián)網時代上網的代價很大，不但上網費很貴，電腦也很貴，網上支付條件不成熟，上網的局限性很大，因此真正的優(yōu)質內容也比較缺乏。而移動互聯(lián)網一出現就建立了付費的概念，手機短信每條兩毛。但更重要的是，移動互聯(lián)網是隨著智能終端的成熟和3G的普及而真正成熟的。
移動閱讀有兩個主要形態(tài)，一個是基于手機終端類似于蘋果APP的閱讀應用，一個是基于HTM5技術的移動上網閱讀。
手機終端利用內置硬件和軟件的優(yōu)勢可以提升閱讀內容的用戶體驗和功能，包括下載速度和付費的便利，甚至可以提供某些離線服務。目前這種形態(tài)大行其道，各個手機廠商和平臺商紛紛推出自己的終端和應用格式，其目的就是為了爭奪手機用戶的“入口”，控制內容應用在屏幕上的位置，以此掌握和主導用戶和內容。
移動上網的前身是WAP。但受制于手機的智能化水平和網速，WAP提供的內容體驗很差。但隨著類似于HTM5技術的成熟，移動上網的用戶體驗正在逐步接近客戶端。移動上網的最大好處是它的跨平臺通用性。無論什么手機，都可以隨時上網獲得內容服務，不需要下載客戶端。想想看，如果將來我們需要一款蘋果商店的應用，一款谷歌手機的應用，還需要一款聯(lián)想或小米手機的應用，每個人就必須都具備這些手機才能獲得相應的服務，太困難。所以，我認為，移動閱讀的未來是移動上網，而不是平臺客戶端。當然，在目前智能手機正在發(fā)展、網速和WIFI覆蓋面尚不理想的情況下，各終端服務應用是必要的，今后也可以作為重要的補充。
數字期刊的“單元”與“流”
【關鍵詞】移動互聯(lián)網，數字版權，云計算
1.引言
移動互聯(lián)網是當今世界發(fā)展最迅猛的通信技術，智能手機、PDA、平板電腦…..這些便攜式的移動終端的興起以及無線網絡的大范圍覆蓋充分展現出了移動互聯(lián)網的“無處不在的網絡，無處不在的業(yè)務”的思想。此外，移動終端本身所具有的計算和存儲能力有限、帶寬接入的限制及接入網成本高等局限性又制約著傳統(tǒng)的數字版權管理技術在移動互聯(lián)網中的應用。而基于分布式計算的云平臺的海量的數據存儲能力和高性能的計算能力為解決基于移動互聯(lián)網下的數字版權管理提供了解決方案。本文通過簡單介紹傳統(tǒng)的數字版權管理技術及其應用在移動互聯(lián)網中缺陷，論述移動互聯(lián)網下的數字版權管理未來發(fā)展。
2.現有的數字版權管理技術與其在移動終端使用的局限性
2.1現有的數字版權管理技術
2.1.1數字水印。數字水?。―igital Watermarking）技術是將一些標識信息（如作者的序列號、特殊含義文本、公司標志等）直接嵌入到數字媒介當中，或者是間接表示（修改特定區(qū)域的結構），用來識別數字媒介的版本、來源、作者、發(fā)行人、合法使用人等信息，并且不影響原數字媒介的使用價值，也不容易被探知和再次修改，但可以被生產方識別和確認。
2.1.2數字加密。數字加密（Digital Encryption）是使用密鑰來對數字媒介的內容進行加密的。加密的密鑰有兩把：用于加密內容的公鑰（Public Key）和用于解密內容及驗證數字媒介是否被非法修改及破壞的私鑰（Private Key）。
2.1.3數字簽名。與人們的手寫簽名作用一樣，數字簽名系統(tǒng)向通信的雙方提供服務，使得發(fā)送方S向接收方R發(fā)送簽名的消息M，以便達到：一、接收方R可以驗證消息確實來源于發(fā)送方S；二、發(fā)送方S以后不能否認發(fā)送過的簽名消息M；三、接收方R不能編造或者改變消息M。簽名的驗證必須在簽名人或者指定的證實人A的配合下才能進行，從而防止了簽名的消息M被散播和復制的可能，從而保護了數字媒介的版權。
2.2現有的數字版權管理技術在移動終端使用的局限性
（1）現有的數字版權管理技術基本都是基于密鑰加解密技術，密鑰技術存在著被泄露的風險 ，數據依舊可能被泄露，特別是在開放式的移動互聯(lián)網中，無處不在的無線網絡增加了這種風險的存在。假使在給合法使用者發(fā)送私鑰的過程中私鑰被不合法的使用者截取，則會造成數據泄露。
（2）現有的數字版權管理技術對廠商和用戶終端的數據存儲和處理要求較高，對現今的便攜式移動終端來說，數據存儲和處理能力恰恰是其弱項，過大的存儲及高要求的數據處理能力阻礙了現有數字版權管理技術在移動互聯(lián)網中的應用。
（3）現有的數字版權管理技術中，發(fā)行商的服務器需要將加密后的數據全部傳送到用戶的終端中，然后再有用戶終端解密之后其內容才能得以呈現。如果是一般的文本數據的話，移動互聯(lián)網絡傳輸帶寬的壓力還是可以承受的，但隨著數字閱讀中的內容不斷向前擴展，圖片、音頻甚至是視頻這些多媒體資料也成為數字閱讀內容的一部分，此時，用戶則需要耗費大量的時間以及流量將其下載到移動終端存儲介質中才能閱讀，這樣會導致用戶的時間成本和經濟成本增加，不利于移動互聯(lián)網用戶群體的擴大及移動互聯(lián)網的發(fā)展。
3.移動互聯(lián)網下的數字版權管理未來發(fā)展
鑒于現有的數字版權技術在移動互聯(lián)網下應用的局限性，以及云計算技術的飛速發(fā)展，移動互聯(lián)網下的數字版權管理必然朝著云計算的方向發(fā)展?？梢圆捎迷朴嬎闾摂M應用技術，將數據存儲、數據處理和數據展示三個過程獨立開來，進而減少網絡帶寬及移動終端的壓力。
3.1數據存儲。移動終端用戶請求的數字內容數據可以存儲在云存儲端。云存儲端海量的數據存儲能力可以支持出版發(fā)行商的數據存儲需求。與此同時，數據也可以存儲在出版發(fā)行商的非云化存儲設備中，通過相對應的云訪問接口一樣可以將數據傳輸到云處理設備中。
3.2數據處理。利用云計算端的虛擬技術，在出版發(fā)行云中由出版發(fā)行商專用的應用程序對數字媒介進行加解密以及驗證，從而從根源上避免了受版權保護的數字媒介資源流傳到云計算端之外的區(qū)域。
3.3數據展現。由于移動終端設備的多樣性，從而造成了移動終端顯示方式的多樣性。云計算終端出版發(fā)行商專有的應用程序可以根據移動終端發(fā)來的需求，根據識別出終端顯示設備的顯示方式展現加密后的信息。
3.4云計算數字版權管理的優(yōu)勢
（1）由于數據的存儲和處理是在云端進行的，因此整個數據不會泄露到云外，從而使極大保護了數字媒介的版權。
（2）由于數據處理都是在云端進行的，因而大大降低了移動終端的數據處理壓力，其所要完成的僅僅是數據的最終呈現，這樣對移動終端的配置要求會大大降低，移動終端的制造成本會更加低，從而加大了移動互聯(lián)網的普及范圍。
（3）由于在云端內部是云主機間的可信數據通信，因而可以減少甚至是不使用傳統(tǒng)模式中的通信雙方數據的加解密，從而減低了云主機處理資源的開銷。
（4）云終端出版發(fā)行商的應用程序資源池中的虛擬應用程序自動識別出終端顯示設備的屏幕的大小，從而為其提供適合其屏幕的數據，因此出版發(fā)行商僅僅需要針對不同的軟件運行平臺開發(fā)統(tǒng)一的應用程序即可，而不需要在針對每一種類型的設備開發(fā)專用的應用程序，降低了出版發(fā)行商的發(fā)行成本。
