時(shí)間：2023-05-29 16:10:59
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關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；治理路徑
隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融業(yè)也迎來了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，簡(jiǎn)單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學(xué)技術(shù)服務(wù)金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)。但是金融科技在為金融業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也暗含風(fēng)險(xiǎn)，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，另一方面在新的技術(shù)環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)。要推動(dòng)金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構(gòu)建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。
一、金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析
金融科技依托快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。
（一）操作風(fēng)險(xiǎn)
首先，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動(dòng)監(jiān)管模式難以進(jìn)行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問題。其次，普通消費(fèi)者不具有相關(guān)專業(yè)性，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進(jìn)行不合理的投資，給自身造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。最后，金融科技依靠新興技術(shù)，企業(yè)本身可能面臨技術(shù)短板，無法有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)
在金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍性的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，是由參與交易的乙方或者雙方實(shí)施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因就是信息披露程度低，導(dǎo)致信息不對(duì)稱。金融就其本質(zhì)來說就是要解決信息不對(duì)稱問題。金融交易以信息為支點(diǎn)，信息流動(dòng)具有重要價(jià)值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，難以分辨其準(zhǔn)確性和真實(shí)性，如果對(duì)交易參與者不進(jìn)行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，交易時(shí)普遍存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，導(dǎo)致金融科技潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
在金融科技層面，各類信息技術(shù)的發(fā)展使金融交易和金融服務(wù)發(fā)生了巨變，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習(xí)慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實(shí)現(xiàn)規(guī)制目的。同時(shí)，一個(gè)金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進(jìn)行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，個(gè)人信息泄露日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融服務(wù)提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復(fù)雜，加之我國當(dāng)前相關(guān)的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)
（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄
金融科技發(fā)展勢(shì)如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管體系由《保險(xiǎn)法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構(gòu)成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應(yīng)對(duì)已存在的風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)已存在和過去出現(xiàn)的問題進(jìn)行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個(gè)過程，現(xiàn)有的立法相對(duì)于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國當(dāng)前還未進(jìn)行有關(guān)金融科技的立法，對(duì)金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時(shí)，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進(jìn)行，金融科技的運(yùn)作過程也是信息數(shù)據(jù)的交換過程，在此情境下，侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領(lǐng)域保護(hù)參與者的個(gè)人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。
（二）技術(shù)層面：監(jiān)管科技效用性低
金融科技的深入應(yīng)用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無法達(dá)到防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則為準(zhǔn)繩，而金融科技風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是新興科學(xué)技術(shù)，因此規(guī)制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的約束。實(shí)踐中，對(duì)技術(shù)的監(jiān)管總是落后于技術(shù)本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導(dǎo)致了無法有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。許多新的技術(shù)為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術(shù)，這就對(duì)監(jiān)管科技提出了更高的要求。
（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強(qiáng)
我國現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開始朝混業(yè)式經(jīng)營發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對(duì)混業(yè)式經(jīng)營的監(jiān)管。同時(shí)，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關(guān)監(jiān)管部門提供其經(jīng)營資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國家制定規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營事項(xiàng)、管理辦法、懲罰措施進(jìn)行規(guī)定；三是實(shí)體監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機(jī)構(gòu)依法提交的各類實(shí)體經(jīng)營材料和企業(yè)經(jīng)營信息進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)管、被動(dòng)監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場(chǎng)的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對(duì)金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時(shí)效性。在金融科技火速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。
三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑
（一）填補(bǔ)法律空白，建立完備的法律制度
1.樹立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對(duì)于金融科技的法律監(jiān)管應(yīng)適當(dāng)?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應(yīng)金融科技的未來發(fā)展變化，同時(shí)也可以作為一種臨時(shí)性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構(gòu)建提供指導(dǎo)。其次，對(duì)現(xiàn)有的法律制度進(jìn)行修訂。為了避免法律重復(fù)出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上增設(shè)有關(guān)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專門內(nèi)容，以適應(yīng)金融科技給金融監(jiān)管帶來的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對(duì)金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時(shí)，制定專門的金融科技法律，對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設(shè)金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價(jià)值，健全當(dāng)前的金融法制體系，對(duì)當(dāng)前金融法制體系中不適應(yīng)金融科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)范進(jìn)行調(diào)整。第二，針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進(jìn)一步制定細(xì)則。第三，針對(duì)特殊科學(xué)技術(shù)、特殊部門、業(yè)務(wù)制定出專門規(guī)定，有針對(duì)性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領(lǐng)域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)立法，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)增設(shè)法律屏障。
（二）強(qiáng)化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術(shù)先進(jìn)性
1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對(duì)傳統(tǒng)金融方式的補(bǔ)足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應(yīng)將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動(dòng)監(jiān)管方式的進(jìn)步。加強(qiáng)監(jiān)管科技的頂層設(shè)計(jì)。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到管理和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，全方位地建立起監(jiān)管科技的標(biāo)準(zhǔn)體系，以保障其規(guī)范性、科學(xué)性。2.推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用進(jìn)程?，F(xiàn)階段，我國的監(jiān)管科技還處于萌芽時(shí)期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長(zhǎng)遠(yuǎn)效應(yīng)，推進(jìn)監(jiān)管科技的科學(xué)化、合理化發(fā)展進(jìn)程，可以采取試點(diǎn)應(yīng)用的方式，通過優(yōu)質(zhì)范例帶動(dòng)全面發(fā)展。可以設(shè)立專門的監(jiān)管科技應(yīng)用部門，整合相關(guān)資源，進(jìn)行監(jiān)管科技的實(shí)驗(yàn)工作，并進(jìn)行追蹤記錄，對(duì)可行性進(jìn)行確認(rèn)，最后在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對(duì)發(fā)展變化的金融科技進(jìn)行有效地監(jiān)管。
（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，構(gòu)建多元化監(jiān)管體系
美國為控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了新的監(jiān)管改革，全方位擴(kuò)大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點(diǎn)放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個(gè)體監(jiān)管的局面。我國可以學(xué)習(xí)美國的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動(dòng)協(xié)同式監(jiān)管的構(gòu)建。在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，促進(jìn)其他金融部門和監(jiān)管部門之間的聯(lián)動(dòng)，在各司其職的狀態(tài)下加強(qiáng)統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對(duì)社會(huì)資源的充分調(diào)動(dòng)，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，推動(dòng)社會(huì)、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構(gòu)建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領(lǐng)域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對(duì)自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，金融科技企業(yè)之間也會(huì)對(duì)彼此更加關(guān)注。倡導(dǎo)金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強(qiáng)企業(yè)對(duì)自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強(qiáng)企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進(jìn)金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自身責(zé)任以應(yīng)對(duì)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國為推動(dòng)金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專門的管理機(jī)構(gòu)。我國可以學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用?，F(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)牽頭，推動(dòng)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建，制定行業(yè)準(zhǔn)則，進(jìn)行投資者保護(hù)和信息披露工作，引導(dǎo)行業(yè)加強(qiáng)自律，審慎經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會(huì)監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會(huì)群眾的生活密不可分。在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，有關(guān)的金融監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報(bào)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)大眾積極參與金融科技的社會(huì)監(jiān)管，并積極開展金融科技教育活動(dòng)，提高社會(huì)大眾的金融知識(shí)水平和金融監(jiān)督意識(shí)。
四、結(jié)語
金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防控中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎(chǔ)，加強(qiáng)行業(yè)自律，構(gòu)建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應(yīng)對(duì)“科技”，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的有效治理。
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關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)業(yè) 金融產(chǎn)業(yè)化 金融功能
金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的產(chǎn)業(yè)，對(duì)第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供重要支撐，其發(fā)展速度對(duì)三種產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度產(chǎn)生重要影響，甚至刺激和改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。文章闡述了金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論內(nèi)涵，針對(duì)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題提出了具有建設(shè)性意義的金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展管理機(jī)制，希望這些理論能在客觀現(xiàn)實(shí)中得到驗(yàn)證并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中發(fā)揮積極的作用。
金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論
（一）內(nèi)涵
金融產(chǎn)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)的分支，屬于服務(wù)業(yè)范疇，包括銀行、基金、信托、券商、外匯商、期貨中介等行業(yè)。金融業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切融合，互動(dòng)發(fā)展，共創(chuàng)價(jià)值。產(chǎn)融結(jié)合，產(chǎn)業(yè)為本，金融為用，產(chǎn)融一體化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。
金融產(chǎn)業(yè)有其獨(dú)特的資本運(yùn)作形式，包括三部分內(nèi)容。一是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持和金融解決方案；二是金融產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了資源資本化、資產(chǎn)資本化、知識(shí)產(chǎn)權(quán)資本化、未來價(jià)值資本化四個(gè)過程的蛻變；三是金融產(chǎn)業(yè)按照三個(gè)投資階段涉足工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，第一個(gè)階段是前期的資金融通過程，為資金所需企業(yè)和單位疏通資金渠道，實(shí)現(xiàn)資源的初步資本化過程，中期投資主要是實(shí)現(xiàn)資源整合過程，培育具有競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，后期是在前期資源整合的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值和放大。在每一個(gè)階段，資本投資額度、投資進(jìn)度都不同，要根據(jù)實(shí)際情況確定這些事宜。金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是指按照金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，科學(xué)合理的利用金融手段，以社會(huì)環(huán)境效益和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)并重為前提，充分發(fā)揮金融資本的刺激和調(diào)節(jié)作用，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品種類和形式，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。
（二）金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展存在的問題
社會(huì)發(fā)展實(shí)踐中，金融產(chǎn)業(yè)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)揮提供資金支持，對(duì)于這些行業(yè)的技術(shù)水平提升和產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大具有重要的保障作用，可以說，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融體系的支持。但我國實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程比較短，長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制造成我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不完善，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)還處在摸索階段，金融體系也相對(duì)簡(jiǎn)單和初級(jí)，并存在一些共性問題，這些問題的出現(xiàn)嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，也成為現(xiàn)在亟待解決的棘手問題，總的來看，這些問題主要表現(xiàn)在以下方面：
1.金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、融資結(jié)構(gòu)的失衡。由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展時(shí)間較短，金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不完善，并且呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)失衡問題。一方面是銀行在金融產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)中所占的比例較大，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等非銀行金融產(chǎn)業(yè)所占比重則偏低；另一方面，在銀行等金融體系中，國有控股或股份制銀行所占的比例較大，私人企業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所占的比例較小。中國金融市場(chǎng)在融資方式和證券品種上存在兩方面結(jié)構(gòu)性問題：第一，間接融資比重過高，直接融資發(fā)展緩慢。從國內(nèi)金融市場(chǎng)整體融資結(jié)構(gòu)來看，例如2004年國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模約為3萬億元，占整個(gè)國內(nèi)金融市場(chǎng)融資總量的83%，而同期股票、國債、企業(yè)債券等直接融資的新增規(guī)模只占融資總量的17%；第二，在資本市場(chǎng)中，債券市場(chǎng)發(fā)展滯后于股票市場(chǎng)發(fā)展，在債券市場(chǎng)內(nèi)部的直接融資中，政府債券以及準(zhǔn)政府債券發(fā)展較快，比重過高，而企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展明顯滯后。這種金融結(jié)構(gòu)不利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮金融資本的作用。
2.金融資本覆蓋面小。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)前我國很多產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨資金緊缺的困難，企業(yè)科技進(jìn)步推動(dòng)力量不足，例如很多小微型企業(yè)，企業(yè)資金少、企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范，這些企業(yè)要想得到快速發(fā)展，必須解決資金和技術(shù)問題，但是銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些小企業(yè)的貸款條件較高，這些小企業(yè)很難達(dá)到，國有銀行幾乎是不參股和投資中小規(guī)模的私營企業(yè)的，他們偏好于大型國有企業(yè)。而基金、信托、債券等行業(yè)公司對(duì)這些小企業(yè)的投資也很慎重和挑剔，并且這些投資的偏好也不一而足，同時(shí)這些資金公司的投資時(shí)間相對(duì)較短，往往希望在短時(shí)間內(nèi)能實(shí)現(xiàn)投資回收，他們對(duì)投資的回報(bào)率要求也相對(duì)較高。這些投資機(jī)構(gòu)不論是在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、投資規(guī)模、投資方式上差距都很大，但不管他們選擇何種投資方式、選擇那些類型的企業(yè)，仍然有絕大部分的企業(yè)資金需求沒有得到有效解決，金融機(jī)構(gòu)的投資覆蓋面小，是今后很長(zhǎng)一段時(shí)間需要解決的問題。
3.金融市場(chǎng)法制法規(guī)不完善。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，形成了錯(cuò)綜復(fù)雜的金融關(guān)系、管理關(guān)系，這就要求必須具備完善的、合理的法律法規(guī)對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為予以約束。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度巨變，原有的那些抽象的、概括的、定型的法律法規(guī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。特別是國家相關(guān)政策如果沒有長(zhǎng)期性和連貫性，投資者無法做出長(zhǎng)期的投資規(guī)劃和決策，這也促成了短期投資的偏好，造成金融資本長(zhǎng)期在產(chǎn)業(yè)表層游離，沒有深入到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)部進(jìn)行滲透和融合，金融資本發(fā)揮的作用有限。另外，由于我國金融法律法規(guī)不健全，也滋生了部分違法行為。由于對(duì)于違法行為的制裁和懲戒力度不夠，很多金融機(jī)構(gòu)和投資者的違法違規(guī)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，他們就會(huì)冒險(xiǎn)而為之。
金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的管理機(jī)制
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念
1.金融產(chǎn)業(yè)要形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)觀。競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)生存的不二法則，沒有競(jìng)爭(zhēng)就沒有積極意義上的進(jìn)步。金融市場(chǎng)應(yīng)鼓勵(lì)更多的資本機(jī)構(gòu)開展競(jìng)爭(zhēng)，通過金融機(jī)構(gòu)不斷學(xué)習(xí)和提升，積累市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要拋棄狹義的有形競(jìng)爭(zhēng)力觀，樹立“知識(shí)能力”、“無形資產(chǎn)”、“人力資本”、“創(chuàng)造需求”的無形競(jìng)爭(zhēng)力觀；要拋棄金融產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力就是金融商品和服務(wù)的價(jià)格與質(zhì)量的單一競(jìng)爭(zhēng)力觀，樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)生于整個(gè)金融系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)力觀。
2.金融產(chǎn)業(yè)要形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作觀。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)資本需求量不斷增大，產(chǎn)業(yè)范圍不斷拓展，更多的金融產(chǎn)業(yè)通過一定的合作機(jī)制結(jié)合，共同推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過金融集團(tuán)、戰(zhàn)略聯(lián)盟、行業(yè)俱樂部、行業(yè)協(xié)會(huì)、業(yè)務(wù)等多種形式，形成寡頭主導(dǎo)，大中小并存，合作競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)格局，提高金融產(chǎn)業(yè)組織化程度。
3.金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要樹立集約化的發(fā)展觀。金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅僅是數(shù)量上的急劇增長(zhǎng)、規(guī)模上的擴(kuò)大、地域的拓展、業(yè)務(wù)范圍的開拓這種粗放型的經(jīng)營理念，更應(yīng)該建立以顧客為中心，以效益為指標(biāo)的集約化、內(nèi)涵式的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展觀；增強(qiáng)金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量。
（二）實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的高度滲透與融合
目前，我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，商品經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交換空間和潛力不斷拓展，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和運(yùn)作機(jī)制不斷成熟和完善，我國的綜合國力、國際競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力也日益增強(qiáng)，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正面臨重大調(diào)整，新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造、生物醫(yī)藥、高端服務(wù)等產(chǎn)業(yè)，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。在項(xiàng)目合作階段，合作方要采用國家環(huán)保部政策支持下的新型環(huán)境綜合服務(wù)投資模式大力開發(fā)市場(chǎng)，并促進(jìn)關(guān)聯(lián)企業(yè)的發(fā)展，獲取經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、環(huán)境效益的三重效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目公司（和集團(tuán)公司）、金融機(jī)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的三贏和多贏。
（三）改變金融產(chǎn)業(yè)管理結(jié)構(gòu)并創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)管理方式
1.實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)組織變革，建設(shè)金融企業(yè)的現(xiàn)代公司法人治理制度和結(jié)構(gòu)。明確責(zé)任、義務(wù)體系，建立利益激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制；規(guī)范企業(yè)的主體行為，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)和功能對(duì)應(yīng)。
2.我們不僅要從技術(shù)創(chuàng)新角度推動(dòng)金融工具、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還要從金融企業(yè)制度和管理創(chuàng)新的角度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、職能創(chuàng)新。要?jiǎng)?chuàng)新金融管理機(jī)制，增強(qiáng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，打破政府保護(hù)、行業(yè)壟斷的不利局面，建立起真正開放的、市場(chǎng)化的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)一體化、國有經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)一體化的全新格局。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，堅(jiān)持資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、平等互利的原則，充分利用有效政策資源、市場(chǎng)資源、技術(shù)資源、資金資源，促進(jìn)科學(xué)技術(shù)盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。同步推進(jìn)政府支持、資質(zhì)條件、國家課題支持等，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新與工藝優(yōu)化，培育新興的市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)正現(xiàn)金流和高回報(bào)率。吸引更多的資金流、技術(shù)流、信息流不斷匯聚，形成資本疊加效應(yīng)。
（四）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和金融決策體系
金融產(chǎn)業(yè)是典型的資本密集型產(chǎn)業(yè)，我國在加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，要對(duì)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供必要的政策支持，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收政策、人力資本方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，利用中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制靈活、專業(yè)化程度高的優(yōu)點(diǎn)，發(fā)展不同類型、不同梯度的金融產(chǎn)業(yè)，滿足金融市場(chǎng)多層次金融資源需求。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)建立科學(xué)的管理機(jī)制和決策機(jī)制，提高專業(yè)化決策和管理水平。金融企業(yè)要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和規(guī)避機(jī)制，以減少投資風(fēng)險(xiǎn)。投資時(shí)：第一，要掌握企業(yè)的基本信息，包括公司歷史沿革，公司控股股東與其他主要股東或?qū)嵸|(zhì)控制人的基本情況，公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和員工情況。第二，掌握公司財(cái)務(wù)狀況，包括：會(huì)計(jì)主體及報(bào)表體系，公司最近三年經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告（如有）或財(cái)務(wù)報(bào)表，歷史經(jīng)營情況，公司目前經(jīng)營狀況。第三，關(guān)注環(huán)保問題，正在履行的重大合同，歷史上及正在進(jìn)行的重大訴訟，主要關(guān)聯(lián)交易及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況。第四，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。包括資源風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在金融監(jiān)管法制化、程序化基礎(chǔ)上，依靠現(xiàn)代科技，加快監(jiān)管手段電子化、網(wǎng)絡(luò)化步伐，建立金融預(yù)警系統(tǒng)，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
（五）完善金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展法制法規(guī)
我國目前要遵循公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，建立起從界定和保護(hù)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)自由、平等的市場(chǎng)交易，促進(jìn)公開、透明的金融市場(chǎng)形成，到規(guī)范金融決策秩序、金融機(jī)構(gòu)和人員行為等具有內(nèi)在邏輯一致性的法律法規(guī)體系，為金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供法制保障。特別是針對(duì)目前金融市場(chǎng)法律界定不明確，違法成本較低的現(xiàn)象，提高法律的震懾性，增加違法懲戒的力度，加大對(duì)受損者的補(bǔ)償，以此有效控制交易禁止行為、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇所產(chǎn)生的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要完善信息披露制度，增加信息的公開性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性，減少金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的監(jiān)管，培養(yǎng)具有高素質(zhì)、強(qiáng)學(xué)習(xí)能力、業(yè)務(wù)精湛的新型金融人才。
結(jié)論
綜上所述，本文闡述了金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論內(nèi)涵，針對(duì)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題提出了具有建設(shè)性意義的金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展管理機(jī)制。
隨著我國改革開放進(jìn)程的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)從無到有，從小到大，在30多年的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)、科技實(shí)力的提升做出了自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但是在產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，逐漸暴露出一系列的問題，這些問題的出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了我國金融產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與我國第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，金融產(chǎn)業(yè)的興衰成敗直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，在這種情況下，我國必須進(jìn)行金融產(chǎn)業(yè)管理觀念、管理機(jī)制、管理政策創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變金融企業(yè)粗獷式發(fā)展模式，建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的、節(jié)約化發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。希望本文的研究能在客觀現(xiàn)實(shí)中得到驗(yàn)證并在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐中發(fā)揮積極的作用。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：科技金融;融資約束;專業(yè)化;標(biāo)準(zhǔn)化
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2014）11-0063-06
一、引言
特定金融需求需要相對(duì)專業(yè)化的經(jīng)營模式來滿足。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系分工的日益完善，不同行業(yè)呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢(shì)，傳統(tǒng)大眾化的金融服務(wù)難以滿足不同企業(yè)的發(fā)展需求。為此，商業(yè)銀行需要通過專業(yè)化發(fā)展為不同的客戶提供精細(xì)化、差異化和特色化的金融服務(wù)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和市場(chǎng)營銷等方面穩(wěn)步推進(jìn)，滿足市場(chǎng)和客戶特定的服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。隨著金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用日益重要，國內(nèi)學(xué)者對(duì)銀行業(yè)專業(yè)化問題進(jìn)行了深入探討。肖遂寧（2007）認(rèn)為，有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的壓力，提高利潤(rùn)水平，贏得細(xì)分市場(chǎng)的客戶，最終在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，銀行業(yè)作為高度同質(zhì)化的行業(yè)，產(chǎn)品、服務(wù)以及管理模式上的差異化效能已經(jīng)越來越弱化，缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的差異化。田惠宇（2010）提出，基于客戶分類分層和需求多元化，差異化服務(wù)是銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的不二選擇，專業(yè)化經(jīng)營是商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。
從金融需求角度看，近幾年，科技型企業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)金融資源的需求也更加迫切。但由于無形資產(chǎn)占比較高的輕資產(chǎn)特性以及商業(yè)銀行重抵押的傳統(tǒng)信貸機(jī)制性矛盾難以破解，科技型企業(yè)融資難、融資貴問題一直存在。由此可見，科技型企業(yè)的金融需求是一種特定需求，通過商業(yè)銀行開展專業(yè)化經(jīng)營是解決這一問題的可行路徑。2011年人民銀行和科技部等八部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干意見》，明確要求引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持。2012年齊魯銀行高新支行確立了科技金融的專業(yè)化發(fā)展方向，開始探索金融支持科技型企業(yè)的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟(jì)南市“科技金融特色支行”稱號(hào)。該支行利用濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)科技型企業(yè)眾多的外部環(huán)境，采取專業(yè)化的經(jīng)營戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)科技型企業(yè)的信貸支持，借助省、市兩級(jí)政府搭建的政策平臺(tái)，充分利用財(cái)政政策杠桿，開發(fā)出適合科技型企業(yè)的新型金融產(chǎn)品，成功解決了部分科技型企業(yè)，尤其是科技型中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。同時(shí)，通過聚焦于科技型企業(yè)的信貸需求，有的放矢、突出特色，經(jīng)營效益不斷提升，科技金融特色支行的品牌效應(yīng)在濟(jì)南金融系統(tǒng)中不斷擴(kuò)大，并逐漸向全省輻射。
現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展模式的研究主要以理論研究為主，更多是從宏觀視角進(jìn)行分析。本文擬以齊魯銀行高新支行為樣本，從微觀角度剖析商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展的內(nèi)外部動(dòng)因和存在的問題，并對(duì)專業(yè)化模式進(jìn)行深入分析，力求總結(jié)其中有益經(jīng)驗(yàn)，為我國商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展提供一定的啟示。
二、齊魯銀行科技金融特色支行的運(yùn)作實(shí)踐
（一）中小科技型企業(yè)融資困境
中小科技型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和全面建設(shè)小康社會(huì)等方面發(fā)揮著重要作用。但長(zhǎng)久以來，“融資難、融資貴”問題卻成為中小科技型企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大的桎梏，盡管政府、銀行、企業(yè)等主體進(jìn)行了多方面的努力，但其融資約束卻依然長(zhǎng)期存在。究其原因，除了與一般中小企業(yè)相同的放貸成本高、信息不對(duì)稱等原因外，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾也是重要的原因。體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1. 信貸風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)。為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。但鑒于中小科技型企業(yè)的發(fā)展階段與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際難以管控。首先，中小科技型企業(yè)大多處于初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，都具有高成長(zhǎng)和高風(fēng)險(xiǎn)的特征，發(fā)展過程中面臨太多的不確定性，經(jīng)營失敗的概率大。一旦經(jīng)營失敗，商業(yè)銀行只能被動(dòng)地處置抵質(zhì)押物來獲得補(bǔ)償。其次，中小科技型企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)為主，無形資產(chǎn)抵質(zhì)押融資相對(duì)于有形資產(chǎn)不確定性強(qiáng)，且無形資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值更易受市場(chǎng)環(huán)境、科技發(fā)展等因素變化的影響，一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，抵押物轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)價(jià)值更不確定。
2. 信貸責(zé)任認(rèn)證難。從業(yè)務(wù)流程看，信貸業(yè)務(wù)不僅涉及銀行內(nèi)部部門，包括信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審計(jì)部門和會(huì)計(jì)部門等，也涉及銀行外部的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等中介組織。一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部責(zé)任難以認(rèn)定，外部責(zé)任更難以追究。目前我國制定的無形資產(chǎn)評(píng)估總體標(biāo)準(zhǔn)操作性較差，專利技術(shù)各有特征，評(píng)估缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)估過程中帶有很大的隨意性。假如處置抵押無形資產(chǎn)的變現(xiàn)價(jià)值遠(yuǎn)低于評(píng)估價(jià)值，中介機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)損失，責(zé)任如何認(rèn)定，銀行追責(zé)難以實(shí)現(xiàn)。
3. 信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)難。間接融資市場(chǎng)中，資金供給方相對(duì)于需求方長(zhǎng)期處于強(qiáng)勢(shì)地位，傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)聚焦“有形不動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押融資”的信貸模式已十分成熟，且需求旺盛、風(fēng)險(xiǎn)可控。而科技型企業(yè)持有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專有技術(shù)等無形資產(chǎn)價(jià)值差異很大，且其價(jià)值嚴(yán)重依賴于資產(chǎn)評(píng)估師的專業(yè)判斷，風(fēng)險(xiǎn)較高，無法契合現(xiàn)行的貸款模式。銀行自身沒有動(dòng)力、能力為中小科技型企業(yè)設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度。
（二）齊魯銀行的認(rèn)識(shí)與思考
齊魯銀行于2003年在濟(jì)南市高新區(qū)成立高新支行，成立伊始，齊魯銀行就思考如何更好地服務(wù)科技型企業(yè)，特別是中小科技型企業(yè);如何實(shí)現(xiàn)銀行與中小科技型企業(yè)的互利共贏。經(jīng)過十多年的發(fā)展，齊魯銀行科技支行最終確立并堅(jiān)持科技金融特色支行的發(fā)展道路，主要基于以下的認(rèn)識(shí)與思考：
1. 中小科技型企業(yè)信貸需求客觀存在。濟(jì)南高新區(qū)作為1991年確定的首批國家級(jí)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，是“超級(jí)計(jì)算中心”、“量子技術(shù)”、“云計(jì)算”、“三網(wǎng)融合”等具有國際尖端水平和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)業(yè)基地。2013年，園區(qū)全年實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值485億元，獲得各類專利授權(quán)2231件，研發(fā)總投入占到銷售收入的4%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)73%。高新區(qū)快速發(fā)展的背后，區(qū)內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)資金瓶頸卻從未消除。高新區(qū)孵化培育的一大批科技型中小企業(yè)進(jìn)入再創(chuàng)業(yè)、再發(fā)展的快速成長(zhǎng)期，融資難、融資貴的問題更加突出。
2. 中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)未開發(fā)。齊魯銀行高新支行通過近10年的經(jīng)營運(yùn)作，已與濟(jì)南高新區(qū)內(nèi)的552家科技型企業(yè)建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，但受限于人員配備、行內(nèi)考核、配套產(chǎn)品等方面的缺陷，業(yè)務(wù)聯(lián)系大多集中在支付結(jié)算等領(lǐng)域，其規(guī)模、效益與其他支行相比，沒有太大的差異，并沒有享受到高新區(qū)快速發(fā)展的紅利。
3. 中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)具有成長(zhǎng)性。2014年上半年，濟(jì)南市高新區(qū)完成GDP、固定資產(chǎn)投資和地方財(cái)政預(yù)算收入分別為258.3億元、190億元和36.7億元，分別增長(zhǎng)8.5%、25.2%和11.4%。全區(qū)擁有各類企業(yè)1萬余家，2014年全區(qū)新認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)達(dá)到182家，占全市近一半，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重達(dá)到73%，在全國115家國家級(jí)高新區(qū)綜合排名中位列第13位，科技型企業(yè)的快速發(fā)展衍生出不斷擴(kuò)大的資金需求。
4. 開發(fā)中小科技型企業(yè)信貸市場(chǎng)需要特定技術(shù)。中小科技型企業(yè)信貸需求是可以通過特定需求來滿足的，但正如上文提及的，中小科技型企業(yè)融資約束是根植于其資產(chǎn)特點(diǎn)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款模式的內(nèi)在矛盾。要實(shí)現(xiàn)對(duì)其信貸領(lǐng)域的開發(fā)，需要商業(yè)銀行設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品和制度，全面梳理內(nèi)部機(jī)制，徹底解決導(dǎo)致中小科技型企業(yè)融資難、融資貴的限制性因素。
（三）齊魯銀行服務(wù)中小科技型企業(yè)的制度設(shè)計(jì)
中小科技型企業(yè)融資困境呼喚新的金融供給方式。齊魯銀行通過分析市場(chǎng)，認(rèn)識(shí)到需求的普遍存在;通過外部制度響應(yīng)和內(nèi)部制度建設(shè)，構(gòu)建了全新的中小科技型企業(yè)融資服務(wù)方式。
1. 外部制度響應(yīng)。一是積極響應(yīng)政府政策。2012年，人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部與市科技局、財(cái)政局、審計(jì)局等部門聯(lián)合出臺(tái)了《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理辦法（試行）》，決定以政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)引入市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行信貸支持科技型企業(yè)的發(fā)展，齊魯銀行積極參與，最終成為4家科技金融合作銀行之一。2013年黨的十八屆三中全會(huì)明確提出，改善科技型中小企業(yè)融資條件，完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進(jìn)科技成果資本化、產(chǎn)業(yè)化。齊魯銀行借此機(jī)會(huì)，積極協(xié)同濟(jì)南市政府職能部門、金融監(jiān)管部門，對(duì)北京、杭州等地金融支持科技型企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)研，研討科技金融的運(yùn)行模式。2014年4月，齊魯銀行高新支行被濟(jì)南市科技局與人民銀行濟(jì)南分行營業(yè)管理部聯(lián)合授予濟(jì)南首家“科技金融特色支行”稱號(hào)。
二是充分利用政府平臺(tái)營銷。受限于網(wǎng)點(diǎn)、資源等因素，齊魯銀行本身并不具備營銷優(yōu)勢(shì)，但通過與濟(jì)南市科技局簽訂《濟(jì)南市科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，與山東省科技廳簽訂《科技型小微企業(yè)融資服務(wù)框架協(xié)議》，利用省科技廳、市科技局聯(lián)合搭建的科技金融服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)批量搜索客戶、批量細(xì)分客戶、批量營銷客戶，降低批量營銷貸款操作中的人力物力消耗，充分利用政府“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的杠桿作用，以“專業(yè)化”的精準(zhǔn)服務(wù)應(yīng)對(duì)“綜合化”的廣泛營銷。
2. 內(nèi)部制度設(shè)計(jì)。一是打造特色隊(duì)伍，培養(yǎng)專業(yè)人才?？萍冀鹑谔厣袑Ｗ⒂诜?wù)高新技術(shù)企業(yè)，成立專職服務(wù)團(tuán)隊(duì)，開辟綠色服務(wù)通道，并通過集中培訓(xùn)、專家授課、網(wǎng)絡(luò)教育等多種形式增強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍對(duì)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)和了解，結(jié)合信貸實(shí)戰(zhàn)操作，有效提高銀行員工工作的熟練程度。同時(shí)，相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的重復(fù)強(qiáng)化，促使銀行人員業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，緩解了工作緊張程度，從而降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的概率。銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本得以降低，銀行整體勞動(dòng)生產(chǎn)率得以提高，在銀行服務(wù)科技型企業(yè)這一特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“低成本、高質(zhì)效”的銀行服務(wù)。從齊魯銀行看來，特色支行專業(yè)化經(jīng)營可以減少其對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求，從而有效降低銀行內(nèi)部的組織成本、人力成本以及不同業(yè)務(wù)部門和員工之間的協(xié)調(diào)成本，改善管理效率，提高業(yè)務(wù)活動(dòng)效益。
二是實(shí)施特別授權(quán)制度。一方面，為規(guī)避因內(nèi)部額度緊張而導(dǎo)致的無法按時(shí)放款問題，齊魯銀行在資金匹配上對(duì)高新支行進(jìn)行了傾斜，保證科技型企業(yè)優(yōu)先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺(tái)，對(duì)接淄博、濰坊等省內(nèi)其他城市的高新園區(qū)，給予特色支行上級(jí)管轄行500萬元異地業(yè)務(wù)特別審批授權(quán)。異地審批權(quán)的下放，與其他商業(yè)銀行省級(jí)管轄行不允許跨區(qū)經(jīng)營的政策相比，提高了特色支行經(jīng)營的靈活性，有利于擴(kuò)大高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)客戶群體，避免了支行因規(guī)模沖動(dòng)而不對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)分。目前，已對(duì)接淄博、濰坊市的兩家國家級(jí)高新園區(qū)企業(yè)，完成授信1億元。
三是開發(fā)專屬產(chǎn)品。差異化的營銷平臺(tái)和信貸產(chǎn)品是避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)特色定位的基礎(chǔ)和根本。齊魯銀行推出了專門針對(duì)科技型企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品――“齊魯科貸寶”，其主要內(nèi)容包括股權(quán)質(zhì)押融資和知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，配套訂單融資等供應(yīng)鏈系列產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng)新操作模式，如見保即貸、銀投聯(lián)貸、銀保聯(lián)貸，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，提出“量身定制”的概念，針對(duì)某一類型科技型企業(yè)，為其量身定制金融產(chǎn)品，更加適應(yīng)科技型企業(yè)的信貸需求。
四是改進(jìn)信貸管理機(jī)制。針對(duì)科技型企業(yè)輕資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，齊魯銀行特色支行突破了傳統(tǒng)銀行針對(duì)科技企業(yè)依然以固定資產(chǎn)抵押為主要方式、擔(dān)保公司擔(dān)保為輔助手段的授信審批機(jī)制的制約，實(shí)施差別化的信貸管理機(jī)制，逐步完善適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)和信用評(píng)分制度，對(duì)具有長(zhǎng)期合作關(guān)系且經(jīng)過若干信貸周期檢驗(yàn)的政策性融資擔(dān)保公司采取見保即貸，充分利用財(cái)政資金完善科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制，不斷增強(qiáng)高新技術(shù)企業(yè)貸款的定價(jià)能力，較好地解決了高新技術(shù)企業(yè)“貸款貴”的問題。
五是確定合理的信貸責(zé)任認(rèn)定機(jī)制。齊魯銀行遵循“盡職免責(zé)”的原則，只要信貸人員在貸前調(diào)查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風(fēng)險(xiǎn)，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責(zé)任。這種做法最大程度地保護(hù)了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴(yán)格按照流程操作，就不會(huì)承擔(dān)不良貸款的嚴(yán)重后果，信貸人員辦理科技型企業(yè)貸款的積極性普遍提高。
三、齊魯銀行科技金融特色支行專業(yè)化發(fā)展模式的啟示
（一）個(gè)性化、特殊化需求的標(biāo)準(zhǔn)化處理
從西方銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，只有建立科學(xué)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系，才能有效降低銀行產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性和管理難度，提升產(chǎn)品的前瞻性和主動(dòng)性，也才能更好地規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)、營銷和售后服務(wù)，提高應(yīng)變能力和運(yùn)營效率。本案例中，齊魯銀行高新支行位于濟(jì)南市高新區(qū)，科技型企業(yè)客戶較為集中，具有高成長(zhǎng)和高風(fēng)險(xiǎn)特性，且無形資產(chǎn)占比高，抵質(zhì)押物難以衡量，科技型企業(yè)的這些特點(diǎn)都使得其對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同于一般工商業(yè)客戶，商業(yè)銀行難以通過傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品滿足其融資需求。為此，該支行設(shè)計(jì)推出了專屬科技型企業(yè)的“齊魯科貸寶”信貸產(chǎn)品，并擴(kuò)展了該類信貸產(chǎn)品的適用范圍和認(rèn)知度，降低了單個(gè)客戶的貸款成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)效率的提升。
“齊魯科貸寶”是齊魯銀行為科技型企業(yè)量身定制的金融產(chǎn)品，充分運(yùn)用齊魯銀行作為濟(jì)南市唯一一家法人商業(yè)銀行的靈活性和便利性，突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)硬性要求和限制，并提升了科技型企業(yè)不良貸款容忍度。通過將科技型企業(yè)特點(diǎn)與齊魯銀行經(jīng)營特色的有機(jī)結(jié)合，針對(duì)某一科技型企業(yè)特點(diǎn)，在不違背監(jiān)管政策和齊魯銀行自身信貸政策的前提下，按照標(biāo)準(zhǔn)化的信貸流程為其“量身定制”融資方案。在科技企業(yè)的貸款戶數(shù)和貸款量大大增加的同時(shí)，由于齊魯銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，重新梳理并實(shí)行了更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，因而沒有發(fā)生一筆不良貸款。這樣，該支行就把市場(chǎng)不能專業(yè)化的交易協(xié)調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)決策活動(dòng)，通過商業(yè)銀行內(nèi)部分工進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，并通過這種協(xié)調(diào)和決策的標(biāo)準(zhǔn)化帶來效率的提高和產(chǎn)品成本的降低。
（二） 營銷平臺(tái)的批量運(yùn)作
商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)大而發(fā)生的單位運(yùn)營成本下降、單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益的變動(dòng)關(guān)系。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)類型，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)是經(jīng)營效率、風(fēng)險(xiǎn)水平、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)因素共同作用的結(jié)果。
在本案例中，齊魯銀行高新支行通過適度的專業(yè)化提高服務(wù)差異化程度，有利于提升核心業(yè)務(wù)的控制能力和風(fēng)險(xiǎn)抑制力，而且能夠快速感知并響應(yīng)意外的市場(chǎng)環(huán)境及客戶需求的變化，更加靈活地適應(yīng)成本結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，在更高的生產(chǎn)力、成本控制、資本效率和財(cái)務(wù)可預(yù)測(cè)性水平上降低風(fēng)險(xiǎn)并開展業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)后，齊魯銀行高新支行進(jìn)一步通過“科技型企業(yè)信貸工廠”綠色通道審批模式實(shí)現(xiàn)批量化加工，并與政府部門合作，通過搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶的搜索、細(xì)分和營銷，在資源充分有效利用、組織和經(jīng)營效率顯著提升的同時(shí)，單位營銷成本顯著降低。
2011年之前，齊魯銀行高新支行對(duì)公貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮30%，對(duì)科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮35%。確立科技金融發(fā)展方向后，對(duì)公貸款平均利率依然為基準(zhǔn)利率上浮30%，但對(duì)科技型企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮20%，對(duì)合作良好的科技型企業(yè)采用基準(zhǔn)利率。盡管銀行貸款利率下降了，但收益卻較以往大大增加，主要是因?yàn)橘J款企業(yè)的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專業(yè)化、批量化發(fā)展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。銀行與企業(yè)在科技金融上找到了契合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了互利互惠，取得了共贏的局面。
（三）專業(yè)化品牌效應(yīng)
按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，交易成本主要包括搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本和監(jiān)督交易執(zhí)行的成本。齊魯銀行高新支行為科技型企業(yè)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，品牌影響力穩(wěn)步提升，這使得科技型企業(yè)更容易獲取相關(guān)金融產(chǎn)品信息，產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)格也更為公開透明，相關(guān)搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本和決策成本顯著降低。
區(qū)域高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)凸顯。集聚效應(yīng)是指各種產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在空間上集中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效果以及吸引經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向一定地區(qū)靠近的向心力，是導(dǎo)致城市形成和不斷擴(kuò)大的基本因素。最為典型的例子即美國硅谷，聚集了幾十家全球IT巨頭和數(shù)以萬計(jì)的中小型高科技公司。齊魯銀行高新支行科技支行模式的成功，一方面，可以推動(dòng)同行業(yè)復(fù)制、模仿科技銀行模式;另一方面，可以為政府對(duì)科技型小微企業(yè)的財(cái)政支持提供可操作的投資渠道。在人民銀行及政府相關(guān)部門的引導(dǎo)和督促的基礎(chǔ)上，各家金融機(jī)構(gòu)在金融支持科技型企業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了有益的嘗試和改進(jìn)，全市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式得以突破。截至2014年5月末，濟(jì)南市共有12家企業(yè)、2名非職務(wù)發(fā)明人開展了知識(shí)產(chǎn)權(quán)（專利權(quán)）質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，180項(xiàng)專利權(quán)質(zhì)押融資額度累計(jì)近3.1億元。同時(shí)，一批符合科技型企業(yè)的特色產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生，例如招商銀行建立集市場(chǎng)營銷、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的小企業(yè)專營化運(yùn)行體制，開發(fā)“展翼通”系列產(chǎn)品，涵蓋上市貸、投聯(lián)貸、科技成果轉(zhuǎn)化貸、科技補(bǔ)貼貸等產(chǎn)品;北京銀行設(shè)立科技型中小企業(yè)專營支行，推出“信用貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”、“智權(quán)貸”、“網(wǎng)絡(luò)貸”等科技類特色服務(wù)產(chǎn)品。濟(jì)南高新區(qū)科技型小微企業(yè)融資環(huán)境的改善，有助于科技型企業(yè)發(fā)展、壯大，密切銀企關(guān)系，吸引更多的科技型企業(yè)落戶園區(qū)，形成高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)社會(huì)整體福利的提升。
（四）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
品牌是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，最初的品牌使用是為了便于識(shí)別產(chǎn)品。品牌迅速發(fā)展是在近代和現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的條件下產(chǎn)生的，品牌的使用給商品生產(chǎn)者帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。齊魯銀行高新支行確定專業(yè)化發(fā)展道路后，其科技金融合作銀行、科技金融特色支行成為顯著招牌，主打產(chǎn)品及授信模式更加符合中小高新技術(shù)企業(yè)的需求特征，社會(huì)知名度不斷擴(kuò)大，在高新區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)中形成了良好口碑。高新支行在漢峪金融商務(wù)中心、齊魯服務(wù)外包城、國家綜合性新藥研發(fā)技術(shù)大平臺(tái)和國家創(chuàng)新藥物孵化基地等科技型企業(yè)集聚地的宣傳營銷，為特色支行鎖定大批潛在科技型企業(yè)客戶群。隨著其獨(dú)具特色的專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的不斷推廣、宣傳，特色銀行品牌的傳播力和業(yè)務(wù)拓展能力得以迅速提高，提升了社會(huì)知名度、影響力和吸引力，不僅在濟(jì)南市高新區(qū)高新技術(shù)企業(yè)中奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，影響力還延伸至山東省其他地市。
2011年以前齊魯銀行高新支行對(duì)于科技型企業(yè)的信貸支持力度較弱。2012年確立科技金融特色發(fā)展方向后，該行年開戶數(shù)、貸款數(shù)、貸款金額等指標(biāo)較前期都有了倍增，并且隨著特色支行品牌的建設(shè)，這一趨勢(shì)正加速增長(zhǎng)，特別是2014年獲得“科技金融特色支行”稱號(hào)后，上述指標(biāo)在2014年上半年就基本達(dá)到上年全年的水平（見表1），科技型企業(yè)與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強(qiáng)，金融支持科技發(fā)展的力度持續(xù)加大。
四、結(jié)語
齊魯銀行高新支行的實(shí)踐表明，科技型企業(yè)特殊的融資需求可以通過商業(yè)銀行專業(yè)化的方式來滿足。商業(yè)銀行的專業(yè)化發(fā)展有利于降低社會(huì)總體融資成本、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也避免了銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，契合了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”。據(jù)此可以得到以下基本結(jié)論：第一，標(biāo)準(zhǔn)化有利于提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。通過內(nèi)部制度建設(shè)、外部制度響應(yīng)，積極建立產(chǎn)品、內(nèi)部分工協(xié)調(diào)與流程的標(biāo)準(zhǔn)化，將個(gè)性化、特殊化的需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；幚?，有利于在提高效率的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。第二，通過平臺(tái)批量運(yùn)作，降低了交易成本，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)。在標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上追求更大的業(yè)務(wù)量規(guī)模，有利于降低單筆業(yè)務(wù)的交易成本，并進(jìn)而為企業(yè)減負(fù)、為銀行增效，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的雙贏。第三，注重品牌建設(shè)，增強(qiáng)自身美譽(yù)度。品牌是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，有利于吸引客戶，能夠?yàn)槠放茡碛姓邘砭薮蟮慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，增強(qiáng)自身聲譽(yù)，確立高水平的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
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Specialized Operation of Specific Financial Service： Qilu Bank’s Case of Branches Characterized by Technology Finance
Subject Group of Operation Offices of PBC Jinan Branch
（Operation Offices of PBC Jinan Branch，Shandong Jinan 250021）
山東省積極加大金融對(duì)科技支持力度，省政府和有關(guān)部門先后制定出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的意見》（魯政發(fā)[2010]92號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)促進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》（濟(jì)銀發(fā)[2011]65號(hào)）等文件，加強(qiáng)信貸、財(cái)政和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合，通過貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、考核激勵(lì)等方式，積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和科技型中小企業(yè)的支持力度。從2011年起，山東省建立了金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)科技項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，今年以來省財(cái)政就撥付了8000萬元補(bǔ)償資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加科技貸款投放90億元。以國家級(jí)高新區(qū)為依托進(jìn)行試點(diǎn)，探索建立全省科技型小微企業(yè)融資綠色信息庫，并與交通銀行山東分行、齊魯銀行等開展合作，對(duì)信息庫企業(yè)開辟綠色審批通道，承諾審批時(shí)間不超過5個(gè)工作日，貸款利率不高于同期基準(zhǔn)利率的20%，有效降低了科技型小微企業(yè)融資期限和成本。
著力緩解科技型中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)圍繞科技型中小企業(yè)“輕資產(chǎn)”等特點(diǎn)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式，不斷擴(kuò)大知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款等抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)推廣應(yīng)用范圍。進(jìn)一步完善科技企業(yè)擔(dān)保體系，支持設(shè)立了山東省科技融資擔(dān)保公司，注冊(cè)資本1.2億元，努力為山東省科技企業(yè)提供專業(yè)化的融資擔(dān)保服務(wù)。支持和推動(dòng)威海市加大科技銀行試點(diǎn)工作力度，當(dāng)?shù)赝Ｉ绦小s成農(nóng)商行、文登農(nóng)信社等納入試點(diǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、合同能源管理等科技信貸產(chǎn)品得到推廣應(yīng)用。截至今年12月末，受益科技企業(yè)貸款余額達(dá)到近5億元，平均加權(quán)利率僅為6.4%.
全面拓寬科技企業(yè)直接融資渠道。一是加強(qiáng)對(duì)高新技術(shù)企業(yè)股份制改造和上市的規(guī)劃指導(dǎo)，推動(dòng)科技含量較高、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的企業(yè)上市。近兩年，全省戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高科技企業(yè)上市家數(shù)和融資額均占全省70%以上。二是大力拓展適合于科技型中小企業(yè)的債務(wù)融資渠道，在中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)私募債券發(fā)行等方面取得明顯成效。目前，全省共有81家中小企業(yè)累計(jì)發(fā)行集合票據(jù)64.1億元，發(fā)行額約占全國四分之一，居全國首位。全省中小企業(yè)私募債備案企業(yè)累計(jì)達(dá)42家；今年新完成發(fā)行18家，募集金額27.59億元。三是積極發(fā)展服務(wù)于創(chuàng)新型小微企業(yè)的各類基金，其中省級(jí)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金累計(jì)到位資金5億元，帶動(dòng)地方政府和社會(huì)資本20多億元，投資于科技型中小企業(yè)近100家。四是加快發(fā)展齊魯股權(quán)交易中心。2010年，山東省建立了自己的股權(quán)交易市場(chǎng)-齊魯股權(quán)交易中心。目前該中心已完成公司制改造，形成了股權(quán)托管、掛牌交易、上市孵化、融資服務(wù)、綜合展示和企業(yè)規(guī)范等六大平臺(tái)功能，在股權(quán)交易之外，創(chuàng)新推出了信托、股權(quán)質(zhì)押、私募債等多種融資方式，在全國同類市場(chǎng)處于領(lǐng)先地位。截至12月末，齊魯股權(quán)交易中心累計(jì)掛牌企業(yè)達(dá)291家，實(shí)現(xiàn)直接融資近20億元，帶動(dòng)間接融資近100億元；托管企業(yè)405家，在全省設(shè)立了43家分支機(jī)構(gòu)。齊魯股權(quán)交易中心將在促進(jìn)山東省中小企業(yè)融資發(fā)展方面發(fā)揮越來越重要的作用。（來源：山東省科技廳）
【關(guān)鍵詞】科技金融 天使資金 風(fēng)投
事實(shí)表明，無論是能否抓住新技術(shù)革命浪潮給我國帶來的機(jī)遇，還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，抑或是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，都要依靠自主創(chuàng)新科技。為此，就必須深化金融體制改革，使技術(shù)和資金高效融合，全力拉動(dòng)我國科技水平的提高。
無錫是長(zhǎng)三角重要的經(jīng)濟(jì)中心城市，也是江蘇省首個(gè)科技金融創(chuàng)新發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，自2010年來，無錫在科技與金融的融合方面做了很多有益的嘗試，并取得了較顯著的效果。
一、金融服務(wù)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀——無錫科技金融建設(shè)的做法
在金融有效支持科技發(fā)展方面，各地政府做出了很多有益嘗試。無錫科技金融建設(shè)以“創(chuàng)投先行、信貸跟進(jìn)、上市助推、多種金融工具并舉”為總體思路，經(jīng)過近3年的努力，形成了一套的科技金融服務(wù)新機(jī)制，具體做法如下：
（一）大力推動(dòng)股權(quán)投資體系
2009年2月份，《無錫市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)發(fā)展專項(xiàng)資運(yùn)行管理暫行辦法》明確“引導(dǎo)發(fā)展資金規(guī)模為10億元人民幣，由市級(jí)財(cái)政預(yù)算安排，分5年逐步到位?！比暌牙塾?jì)投資6.4億。另一方面，吸引市場(chǎng)各類創(chuàng)投機(jī)構(gòu)前來投資，自2009年來，新增創(chuàng)業(yè)投資基金93家，管理資金新增180億元；新增股權(quán)投資基金8家，管理資金新增170億元。共有115家企業(yè)共獲得創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的投資93億元，為企業(yè)跨越式發(fā)展提供了強(qiáng)力支撐。
（二）不斷完善科技信貸體系
在政府的支持下，江蘇省內(nèi)首家專業(yè)科技支行-農(nóng)行無錫科技支行于2010年9月成立，并明確客戶是“科技型”和“中小微”。科技支行根據(jù)客戶的特點(diǎn)創(chuàng)新無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款品種，目前，共開立科技型中小微企業(yè)賬戶251戶，其中已向103戶科技中小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款7.2億元，戶均貸款近700萬元。在科技支行貸款企業(yè)中，首次獲得貸款的企業(yè)63戶，占61%；貸款以無形資產(chǎn)質(zhì)押和個(gè)人信用保證的企業(yè)47個(gè)，占46%。并有12家商業(yè)銀行成立了科技貸款專營機(jī)構(gòu)，多家銀行開展了專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等“五權(quán)”質(zhì)押融資以及信用貸款，以加強(qiáng)對(duì)科技企業(yè)的信貸服務(wù)。
（三）持久助推科技企業(yè)上市
無錫出臺(tái)鼓勵(lì)企業(yè)上市的政策意見，建立了市、區(qū)和鎮(zhèn)“三位一體”的上市工作推進(jìn)體系，為企業(yè)上市提供咨詢服務(wù)和政策扶持。按照“貯備一批、改制一批，輔導(dǎo)一批，上市一批，規(guī)范一批”的工作思路，厚基礎(chǔ)，排梯隊(duì)，扶重點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)多渠道、多形式上市。目前無錫上市企業(yè)數(shù)量和首發(fā)融資規(guī)模位居全國大中城市第五，到目前全市共有81家上市公司，首發(fā)融資總額530億元，其中創(chuàng)業(yè)板13家，融資56億元。另有2家已通過創(chuàng)業(yè)板審核，計(jì)劃于近期發(fā)行。
（四）逐步完善科技金融平臺(tái)建設(shè)
近年來，無錫市政府出臺(tái)了一系列科技金融建設(shè)推進(jìn)政策，建立完善了政策推進(jìn)體系。建立了市科技金融聯(lián)席會(huì)議制度，定期開會(huì)研究科技金融建設(shè)發(fā)展相關(guān)工作；建立了科技金融專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，定期調(diào)查統(tǒng)計(jì)有關(guān)工作進(jìn)展情況。無錫于2009年設(shè)立無錫產(chǎn)權(quán)交易所，近幾年更著力完善科技企業(yè)股權(quán)登記托管、知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記評(píng)估和企業(yè)信用等基礎(chǔ)服務(wù)，以及產(chǎn)權(quán)交易和融資等功能服務(wù)。
二、金融服務(wù)科技創(chuàng)新的瓶頸——無錫在實(shí)踐過程中的難題
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須依靠科技推動(dòng)，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展則需要金融的強(qiáng)力助推。但科技與金融本屬于不同的產(chǎn)業(yè)，在融合的過程中必然面臨很多困境。在無錫的實(shí)踐過程中，集中表現(xiàn)為以下三個(gè)方面。
（一）如何加大銀行體系對(duì)科技型企業(yè)的融資規(guī)模
無錫共有23家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，但只有2家商業(yè)銀行設(shè)立了科技支行。到2012年6月末，無錫市銀行和小貸公司等對(duì)科技企業(yè)貸款余額不足650億元，而同期銀行系統(tǒng)的貸款余額為7800億元，占比不到9%?？萍夹椭行∑髽I(yè)從銀行貸款的渠道少、難度大、規(guī)模小。
究其原因，一是銀行貸款審批制度。由于級(jí)別問題，在無錫的絕大部分銀行是商業(yè)銀行支行，貸款審批額度較少，超過額度的貸款需經(jīng)分行審核批準(zhǔn)，而分行審批程序多，時(shí)間長(zhǎng)，多數(shù)企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向其他融資渠道。二是銀行內(nèi)部管理制度。大多數(shù)銀行仍將科技型中小企業(yè)貸款與其他貸款按同樣標(biāo)準(zhǔn)考核，造成銀行員工沒有積極性放貸，沒有積極性改造業(yè)務(wù)流程以適應(yīng)科技企業(yè)特點(diǎn)。三是短缺復(fù)合性人才。科技含量高的企業(yè)有著不同于其他企業(yè)的特點(diǎn)，而銀行缺乏相關(guān)專業(yè)人才。
（二）如何更好地滿足初創(chuàng)期科技企業(yè)的資金需求
創(chuàng)業(yè)文化在無錫根深蒂固，創(chuàng)業(yè)種子星羅棋布，尤其自2006年4月，無錫市提出“530計(jì)劃”（計(jì)劃5年內(nèi)引進(jìn)30名領(lǐng)軍型海外留學(xué)歸國創(chuàng)業(yè)人才）后，許許多多科技創(chuàng)新項(xiàng)目落戶無錫，這些項(xiàng)目對(duì)資金的需求比較大，但卻難以得到有效滿足。究其原因，一是創(chuàng)業(yè)企業(yè)在初期既無固定資產(chǎn)，也沒有凈現(xiàn)金流紀(jì)錄，很難從銀行獲得所需資金。二是風(fēng)險(xiǎn)投資基金通常投資于已具有一定規(guī)模的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，剛剛創(chuàng)業(yè)的科技型企業(yè)也很難得他們的垂青。
從國外經(jīng)驗(yàn)來看，天使投資在這個(gè)階段起到了重要作用。但這一投資形式目前在我國幾乎處于空白。當(dāng)前國內(nèi)初創(chuàng)期企業(yè)的資金來源主要是政府財(cái)政。以無錫為例，自2009年到今三年來，市和區(qū)各級(jí)政府逐年安排專項(xiàng)資金，充實(shí)天使資金，累計(jì)投資6.4億元，投資初創(chuàng)期科技企業(yè)340多家。政府出資成立的天使資金雖然在一定程度上解決了初創(chuàng)期科技企業(yè)的資金需求，但是渠道單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，同時(shí)也帶來其他的一些問題。
（三）如何解決企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱問題
作為資金需求方的高科技中小企業(yè)擁有包括銀行、風(fēng)險(xiǎn)資金在內(nèi)的資金供給方不擁有的信息，比如中小企業(yè)更加了解即將上馬的項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、預(yù)估利潤(rùn)、潛在回報(bào)，更加清楚融到的資金做了何種具體用途，是否用在雙方所指定的項(xiàng)目和用途，更加知悉項(xiàng)目運(yùn)作的實(shí)際盈利信息等等。由信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)后果主要是“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。逆向選擇會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)較低的資金使用者退出，融資市場(chǎng)上就只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的資金使用者。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在使資金提供者的行為更加謹(jǐn)慎，甚至可能放棄提供資金。
科技中小企業(yè)融資問題的本質(zhì)是企業(yè)與投資者之間存在的信息不對(duì)稱問題，只有讓雙方的信息盡可能的對(duì)稱和充分，才可以最大限度地解決科技中小企業(yè)的融資問題。
三、展望金融服務(wù)科技創(chuàng)新——破解科技型中小企業(yè)融資困境的對(duì)策
沒有金融創(chuàng)新，科技創(chuàng)新會(huì)寸步難行，科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的結(jié)合才能使我們的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)入到內(nèi)涵增長(zhǎng)的軌道。
據(jù)調(diào)查資料顯示，美國的科技風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)成長(zhǎng)，一般經(jīng)過三個(gè)階段。第一個(gè)階段種子期，產(chǎn)品處于研發(fā)階段，需要注入資金用來支持研究和開發(fā)，這個(gè)階段大約為1～2年。所需資金一般不多，投入的資金面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，一般是自己從親朋好友處籌集、政府支持及天使投資。風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行2～5年后，有了確定的產(chǎn)品和市場(chǎng)，進(jìn)入第二個(gè)階段即成長(zhǎng)期，需要注入資金來提高生產(chǎn)和銷售能力，并進(jìn)一步研發(fā)使產(chǎn)品優(yōu)化，所需要的資金量也比較大，投資成功的概率比較大。其資金來源一般是風(fēng)投機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)投資資金。等科技企業(yè)產(chǎn)品的銷售上了軌道，就進(jìn)入第三個(gè)階段成熟期，為進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，投資企業(yè)想擴(kuò)大生產(chǎn)，籌集資金的最佳方式就是IPO，風(fēng)險(xiǎn)資金也將完美撤出。
科技金融企業(yè)發(fā)展的不同階段由不同的金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)來重點(diǎn)服務(wù)，金融對(duì)科技創(chuàng)新的支持應(yīng)從天使資金、創(chuàng)業(yè)投資、銀行科技信貸、多層次資本市場(chǎng)以及科技保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域系統(tǒng)化展開。
（一）增加天使基金的來源渠道，擴(kuò)大天使基金規(guī)模
事實(shí)上，促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的原創(chuàng)性的科技創(chuàng)新一般都發(fā)生在小企業(yè)，這些處于萌芽狀態(tài)的創(chuàng)新幼苗普遍需要得到資金的支持。天使資金的介入是對(duì)科技項(xiàng)目初創(chuàng)期最好的支持，一是因?yàn)樘焓官Y金來自于民間，渠道廣泛，規(guī)模較大，二是由于天使投資者都是一些復(fù)合型人才，會(huì)帶來初始階段眾多企業(yè)生存管理所需要的經(jīng)驗(yàn)，為其創(chuàng)造發(fā)展所需良好的成長(zhǎng)環(huán)境。更重要的是，天使投資人是用自己的資金去判斷的，分析會(huì)更加認(rèn)真和負(fù)責(zé)，更加嚴(yán)肅和科學(xué)。這樣既大大提高資金使用效率，對(duì)科技項(xiàng)目篩選的正確性也會(huì)大大提高。從美國的實(shí)踐來看，谷歌、蘋果，美體小鋪、星巴克，這些行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)，在早期都接受過天使投資者的幫助。
由于法律保障不足、退出機(jī)制不健全、天使投資項(xiàng)目缺乏有效的信息傳播途徑等原因，目前我國還沒有形成激勵(lì)天使投資發(fā)展的良好氛圍，這導(dǎo)致許多早期的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)無法及時(shí)得到資金和管理的孵化支持，也直接制約了我國天使投資的進(jìn)一步發(fā)展。我國應(yīng)大力創(chuàng)造相應(yīng)環(huán)境，引進(jìn)民間資本、社會(huì)資本進(jìn)入投資領(lǐng)域，增加天使基金的來源渠道，擴(kuò)大天使基金規(guī)模。
（二）培育和發(fā)展高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資
撒切爾曾反思，英國好的大學(xué)、教育和人才科技都不比美國落后，為什么高科技落后美國10年，她認(rèn)為差就差在風(fēng)險(xiǎn)投資上、差在金融創(chuàng)新上。
近幾十年來，美國在高新技術(shù)領(lǐng)域的領(lǐng)先地位尤為引人注目。幾乎所有的高新技術(shù)都是從美國興起并迅速擴(kuò)散到全球。這些成績(jī)的背后是風(fēng)險(xiǎn)投資體制，或者說是一個(gè)把科技創(chuàng)新者和科技的投資者撮合到一起的機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)投資家集合社會(huì)的資金，發(fā)現(xiàn)、培育有潛力的中小企業(yè)，并將其中的佼佼者推向資本市場(chǎng)。事實(shí)證明，從上個(gè)世紀(jì)七十年代的計(jì)算機(jī)、八十年代的生物技術(shù)一直到九十年代的網(wǎng)絡(luò)，就是這套機(jī)制使得美國一直引領(lǐng)世界的科技潮流。對(duì)硅谷的一項(xiàng)調(diào)查表明，1970年以后成立的科技型企業(yè)，有30%把風(fēng)險(xiǎn)資本作為主要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金來源，15%的企業(yè)則明確表示，在創(chuàng)業(yè)的頭5年中，風(fēng)險(xiǎn)資本是他們最主要的資金來源
在國家政策的支持下，我國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資總量、增速與投資活躍程度呈現(xiàn)出持續(xù)增長(zhǎng)的良好格局。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年中國創(chuàng)業(yè)投資市場(chǎng)共募集完成382支基金，募集金額達(dá)282億美元，相比2010年分別增長(zhǎng)141.8%和152.5%。但是，我國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在著投資階段偏后，風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，以及增值服務(wù)質(zhì)量不高等問題。
鑒于此，應(yīng)加快我國風(fēng)險(xiǎn)投資從量到質(zhì)的：一是繼續(xù)增加各級(jí)政府設(shè)立引導(dǎo)基金，逐步形成上下聯(lián)動(dòng)的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金體系；二是繼續(xù)鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資，形成市場(chǎng)化操作；三是建立國有創(chuàng)業(yè)投資管理制度，目前國有創(chuàng)業(yè)投資占據(jù)近全行業(yè)1/3，要?jiǎng)?chuàng)新各方面的制度，包括資本籌集、轉(zhuǎn)讓退出和激勵(lì)約束機(jī)制等。
（三）創(chuàng)新銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的科技貸款機(jī)制
眾所周知，大部分科技型中小企業(yè)缺乏為銀行認(rèn)可的抵押品和擔(dān)保，銀行認(rèn)為科技型中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高，擔(dān)心出現(xiàn)大量壞賬損失而不愿放貸。銀行應(yīng)創(chuàng)新各項(xiàng)機(jī)制來更好地為科技型中小企業(yè)服務(wù)。
首先，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制。一是建立專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。根據(jù)科技型中小企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，為其提供有專業(yè)理論背景的服務(wù)人員，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。二是建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，根據(jù)企業(yè)的授信金額、信用等級(jí)、擔(dān)保方式等因素，實(shí)行差別定價(jià)。三是建立與創(chuàng)投等其他資金提供者的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信息的有效互享。四是建立“外腦”庫，聘請(qǐng)外部專家，充分發(fā)揮他們對(duì)科技型企業(yè)的專業(yè)判斷能力，提高融資決策的科學(xué)性。
其次，創(chuàng)新針對(duì)科技企業(yè)的信貸產(chǎn)品。針對(duì)處于早期發(fā)展階段的科技型小企業(yè)，開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；對(duì)于成長(zhǎng)期的科技型中小企業(yè)，靈活組合運(yùn)用未上市公司股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、訂單融資、保證擔(dān)保等多種方式給予信貸支持；對(duì)已經(jīng)或即將引入私募股權(quán)投資的具有一定經(jīng)營規(guī)模的優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)，則可提供股權(quán)質(zhì)押貸款。
小平同志對(duì)科技和金融分別有著精辟的論斷：“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心”。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，金融只有和實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)才能造就人類社會(huì)的長(zhǎng)周期繁榮，加快科技與金融結(jié)合，是我國提高自主創(chuàng)新能力和建設(shè)創(chuàng)新型國家的戰(zhàn)略選擇。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：金融科技；住房公積金；應(yīng)用
金融科技是近幾年的新興詞匯，也算是一個(gè)科技舶來名詞，從國外流傳而來。科技金融從專業(yè)核心技術(shù)來看包含：大數(shù)據(jù)，人工智能，物聯(lián)網(wǎng)等。以上這些技術(shù)已經(jīng)全面進(jìn)入到我們的生活。金融科技運(yùn)用于日常生活中的行業(yè)模式多樣，這些業(yè)務(wù)模式從專業(yè)角度通常分為市場(chǎng)設(shè)施、投資管理、支付結(jié)算、資本籌集四大方面。在以上四方面的應(yīng)用中，金融科技推動(dòng)住房公積金的改革應(yīng)用也極具社會(huì)價(jià)值，值得深入探究。
一、我國住房公積金現(xiàn)狀
隨著住房公積金改革的需求逐年升高，住房公積金管理單位也將會(huì)面臨大幅度的改革，由原來的事業(yè)型單位轉(zhuǎn)型，逐漸投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。我國住建部也明確指出今后工作重點(diǎn)：優(yōu)化住房公積金管理制度，建立政策性的管理金融單位，提高中低收入水平人群的租房和購房的能力。此項(xiàng)重要的工作指示也對(duì)住房公積金提出了更高的工作要求，如何迎合市場(chǎng)研發(fā)出好的產(chǎn)品，產(chǎn)生盈利的同時(shí)在改革過程中又如何能滿足顧客的需求。這無疑是對(duì)每一位行業(yè)管理者以及基金規(guī)劃人員的巨大挑戰(zhàn)。
為了解決實(shí)施問題，國務(wù)院推出了切實(shí)有效的改革措施及方案，在各個(gè)地區(qū)通過網(wǎng)上業(yè)務(wù)及線下工作人員相配合，對(duì)工作流程進(jìn)行了不間斷的改進(jìn)，在不斷深化改革的過程中，實(shí)現(xiàn)了真正的為群眾辦事，提高了大量工作人員的辦事效率，解決了人民群眾在買房住房方面的大量現(xiàn)實(shí)問題，促進(jìn)了住房公積金的改革進(jìn)程。
二、應(yīng)用于住房公積金中的金融科技
（一）大數(shù)據(jù)
隨著科技的進(jìn)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代降臨于社會(huì)生活中的各個(gè)行業(yè)，也成了金融科技工作業(yè)務(wù)人員的必備技能之一。由于大數(shù)據(jù)具有多樣、高速、大量等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)不同客戶的需求與海量信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的人工業(yè)務(wù)人員將客戶信息錄入系統(tǒng)時(shí)易造成的信息交叉錯(cuò)誤等問題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下將得到有效解決。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在住房公積金改革中的應(yīng)用不僅能高效滿足客戶的量身定做要求，還能有效降低成本，大幅度提高了業(yè)務(wù)成功率。在滿足客戶要求的同時(shí)，也大大降低了研發(fā)人員及業(yè)務(wù)人員的工作量與工作難度[2]。
為了更快推進(jìn)社會(huì)文明的進(jìn)展，信用體系的構(gòu)建越來越有必要性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建住房公積金信用體系是政府推進(jìn)住房公積金改革中的一大重要決策，用大數(shù)據(jù)對(duì)海量信息進(jìn)行分析處理，為不同用戶設(shè)定不同的申請(qǐng)貸款條件，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)制度下的辦理貸款類型多樣化。做到真正意義上的將用戶類型分類，從而確保每一位用戶享受最有益的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款分配的公平性。如今，不少地方的銀行及住房公積金管理平臺(tái)都進(jìn)行了合作，用戶需要在銀行管理系統(tǒng)中進(jìn)行個(gè)人身份的驗(yàn)證，提供真實(shí)有效信息，住房公積金管理平臺(tái)再與銀行簽訂各種合作協(xié)議，形成了一條成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。在如此的管理申請(qǐng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈中，實(shí)現(xiàn)用戶與平臺(tái)的利益共享，用戶的信息安全保障度足夠，達(dá)到高程度的合作品質(zhì)。
（二）數(shù)字認(rèn)證客戶身份
由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在一定的虛擬性及大量不確定安全因素的影響，所以線上辦理住房公積金業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶身份進(jìn)行快速準(zhǔn)確的認(rèn)證顯得極為重要。如今，越來越多的數(shù)字認(rèn)證方法對(duì)用戶身份的準(zhǔn)確性提供了很大意義上的保障。一般對(duì)用戶身份的認(rèn)證方法分為以下幾種：第一，靜態(tài)密碼認(rèn)證，通過提前預(yù)設(shè)數(shù)字或文字、問題等方法，對(duì)身份進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證，預(yù)設(shè)的密碼復(fù)雜程度越高，則身份驗(yàn)證安全性越高；第二，信任物體保障下的身份驗(yàn)證，主要通過對(duì)能有效證明身份的固有物件進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證，如固有手機(jī)號(hào)的短信驗(yàn)證、固有郵箱的郵件認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令牌、網(wǎng)銀盾、賬號(hào)好友識(shí)別等；第三，對(duì)生物特征進(jìn)行驗(yàn)證，人體擁有很多特有的生物特征，如聲音、指紋、虹膜都可以用來對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證。以上三種驗(yàn)證方法，從某種意義上來說，安全程度保障逐步提升，往往運(yùn)用其中一種方法進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)達(dá)不到很高的安全要求，所以在實(shí)際運(yùn)用過程中，采用兩種或三種方法同時(shí)驗(yàn)證，更能保證客戶個(gè)人信息安全的萬無一失。利用數(shù)字技術(shù)認(rèn)證客戶身份，能夠解決傳統(tǒng)的人為審批帶來的誤差，此技術(shù)的應(yīng)用也在很大程度上對(duì)人工業(yè)務(wù)人員起到了促進(jìn)作用，增強(qiáng)了員工的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，提高了員工的工作效率，杜絕掉了大部分的怠慢懶惰行為。
（三）人工智能
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技的高速發(fā)展，人工智能的研究也越來越深入，如今，人工智能在很多行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸廣泛化。在住房公積金管理中，人工智能主要應(yīng)用于客服問詢，優(yōu)勢(shì)在于能夠避免大量的人工資源損耗，降低成本預(yù)估，提高了在線問詢率，進(jìn)一步適應(yīng)了整個(gè)社會(huì)進(jìn)程的發(fā)展，同時(shí)避免了人工情緒化處理客服問題等弊端。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制；金融技術(shù)創(chuàng)新能力
1.我國商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制方面存在的主要問題
目前我國商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新能力與先進(jìn)外資銀行相比，在創(chuàng)新組織管理機(jī)制方面仍有不小的差距，直接影響到我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
首先，我國商業(yè)銀行還沒有成立專門從事金融產(chǎn)品研發(fā)的部門，所有產(chǎn)品都由各業(yè)務(wù)部門歸口管理，產(chǎn)品之間缺乏必要的溝通、整合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃，產(chǎn)品功能整合不夠，難以形成對(duì)市場(chǎng)具有“沖擊力”的“拳頭型”產(chǎn)品。
其次，新產(chǎn)品開發(fā)流程不完整。主要表現(xiàn)在以下三方面：一是在產(chǎn)品開發(fā)前缺乏有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)意的內(nèi)、外測(cè)試，缺乏對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)客戶的量化調(diào)查，也缺乏對(duì)其他競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研；二是表現(xiàn)在產(chǎn)品開發(fā)之后、全面推廣之前缺乏全面的營銷組織計(jì)劃，缺乏必要的市場(chǎng)試銷和反饋的過程；三是缺乏產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)分析。
再次，缺乏對(duì)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品的系統(tǒng)化管理。由于缺乏有效的機(jī)制來協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門協(xié)同完成某些產(chǎn)品的創(chuàng)新，使有些新產(chǎn)品，特別是高技術(shù)含量的電子銀行產(chǎn)品、投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營銷等缺乏系統(tǒng)化管理。另外，由于缺乏全行產(chǎn)品的統(tǒng)一管理，使我國商業(yè)銀行的各類產(chǎn)品系列的決策會(huì)因?yàn)樾畔⒉蝗霈F(xiàn)失誤。
2.商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)遵循以下幾項(xiàng)原則
2.1市場(chǎng)導(dǎo)向原則。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)是根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也必須圍繞社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和企業(yè)、個(gè)人的具體金融服務(wù)需求展開。
2.2統(tǒng)一、集中、集約原則。對(duì)產(chǎn)品研發(fā)工作，要實(shí)行統(tǒng)一管理，集中研發(fā)，集約經(jīng)營。要圍繞整體目標(biāo)統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)揮人才、資金等資源的集中優(yōu)勢(shì)，避免產(chǎn)品研發(fā)的隨意性和重復(fù)建設(shè)，這是研發(fā)精品的技術(shù)保證和物質(zhì)保證。
2.3前瞻性原則。金融新產(chǎn)品開發(fā)具有技術(shù)密集的特點(diǎn)，研發(fā)一個(gè)高質(zhì)量的產(chǎn)品，投入大，時(shí)間長(zhǎng)，耗費(fèi)大量人力、物力，而市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬變，客戶需求千差萬別，金融產(chǎn)品的升級(jí)和更新?lián)Q代是不可避免的。要延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期，就必須具有前瞻性的眼光，注意產(chǎn)品的可兼容性和可擴(kuò)展性。
2.4效益性原則。追求經(jīng)營效益是商業(yè)銀行工作的出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)，研發(fā)產(chǎn)品，最終目的是贏得效益，新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)該成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果有的產(chǎn)品占用了資源或付出了大量勞動(dòng)卻沒有帶來多少存款或收益，甚至還賠錢，那么這個(gè)產(chǎn)品就不是成功的，就不值得推廣。
2.5安全性原則。金融新產(chǎn)品研發(fā)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要將制度建設(shè)與產(chǎn)品開發(fā)同步進(jìn)行，對(duì)各種可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)要進(jìn)行充分的分析研究，落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)控手段。同時(shí)要制定應(yīng)急措施和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)能夠盡快制止。當(dāng)技術(shù)手段沒有達(dá)到相應(yīng)的水平時(shí)，不要急于開發(fā)和推出風(fēng)險(xiǎn)過高的產(chǎn)品。
3.建立科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的具體內(nèi)容
3.1要強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。要求全體員工都要有金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。因?yàn)橹挥腥巳硕季哂辛私鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，大家才會(huì)留意國內(nèi)外的各種金融產(chǎn)品信息，才能認(rèn)真分析研究現(xiàn)有金融產(chǎn)品的利弊、才會(huì)產(chǎn)生改造現(xiàn)有產(chǎn)品的沖動(dòng)；同樣，只有人人都具有了金融產(chǎn)品服務(wù)意識(shí)，大家才會(huì)熱情地向每一位新老顧客進(jìn)行宣傳，才能積極地營銷新產(chǎn)品、改進(jìn)新產(chǎn)品。
3.2構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)平臺(tái)和組織架構(gòu)。第一，成立金融創(chuàng)新委員會(huì)或相應(yīng)的職能部門。該委員會(huì)（部門）負(fù)責(zé)審核新產(chǎn)品開發(fā)的可行性，決定是否上報(bào)總行或者施行試點(diǎn)，決定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)和新產(chǎn)品開發(fā)小組的組成和解散，協(xié)調(diào)各專業(yè)之間的關(guān)系等，發(fā)揮對(duì)新產(chǎn)品審核、監(jiān)督和推進(jìn)的功能。第二，成立專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，該部門按產(chǎn)品的大類進(jìn)行組織細(xì)分，主要由產(chǎn)品經(jīng)理組成。商業(yè)銀行內(nèi)部的研究開發(fā)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備三大功能：信息中心，負(fù)責(zé)各類信息的搜索、整理、分析與反饋，為高級(jí)管理層決策提供參考，為客戶經(jīng)理管理營銷提供指導(dǎo)。第三，組建跨部門的新產(chǎn)品開發(fā)小組，該小組可以在金融創(chuàng)新委員會(huì)的授權(quán)下，由產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)牽頭組建。該小組主要是商業(yè)銀行為完成某跨部門的特定產(chǎn)品開發(fā)任務(wù)，從各部門抽調(diào)人員組成由小組經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)的工作組，參加小組的有關(guān)人員一般受本部門和小組負(fù)責(zé)人的共同領(lǐng)導(dǎo)。在開發(fā)任務(wù)完成后小組撤銷，產(chǎn)品移交產(chǎn)品研發(fā)部的相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)理，小組成員重新回到各自崗位。
3.3要建立科學(xué)的跟蹤分析機(jī)制，加大新產(chǎn)品研究力度。市場(chǎng)研究是產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，要有一定的深度、廣度和系統(tǒng)性。商業(yè)銀行都應(yīng)建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統(tǒng)，研究社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，密切跟蹤國際國內(nèi)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品技術(shù)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，注意學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新成果。必須突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品研究的思維局限，不但要調(diào)點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)，而且要調(diào)查潛在客戶、新興行業(yè)。通過了解市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，把握市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，研發(fā)出名牌金融產(chǎn)品。通過建立科學(xué)的跟蹤分析機(jī)制，理順新產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，使新產(chǎn)品研發(fā)工作朝著規(guī)范化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。
3.4引入銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。一是銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)策略必須納入商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略中，并得到其他相關(guān)策略有效的配合；二是要建立專業(yè)的銀行品牌管理部門，主要包括建立戰(zhàn)略性品牌管理部門和培養(yǎng)品牌經(jīng)理；三是要明確并全力維護(hù)品牌的核心價(jià)值。銀行品牌核心價(jià)值決定了銀行品牌定位，是銀行品牌個(gè)性化的體現(xiàn)，具有獨(dú)一無二、難以模仿的特質(zhì)，其根本目的是培養(yǎng)客戶對(duì)銀行品牌的忠誠度，塑造銀行的品牌形象和產(chǎn)品品牌服務(wù)。
3.5金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理同步進(jìn)行。要建立有效的銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，要形成良好的管理監(jiān)督和合規(guī)文化，把銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制納入到銀行的整個(gè)文化之中。要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，借助數(shù)據(jù)倉庫等銀行業(yè)務(wù)信息處理系統(tǒng)建立起對(duì)新業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)做出正確的評(píng)估。將控制活動(dòng)和責(zé)任相分離，高級(jí)管理層將責(zé)任劃分明確，避免讓同一員工承擔(dān)相互沖突的職責(zé)。并且要求高級(jí)管理層能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和調(diào)整這種潛在的責(zé)任沖突的情況，使其沖突最小化并進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。
3.6建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)體系
建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)和定價(jià)體系對(duì)于商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新能力有舉足輕重的作用。較為常用的是推行作業(yè)成本法（activity based costing）進(jìn)行產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)。作業(yè)成本法的首要作用就在于根據(jù)多重的成本動(dòng)因?qū)⒐餐杀痉峙涞缴虡I(yè)銀行每一項(xiàng)作業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)，不僅能夠準(zhǔn)確反映每一項(xiàng)產(chǎn)品、服務(wù)所消耗的資源，而且引人了有效的客戶盈利能力分析，通過成本動(dòng)因?qū)⑷砍杀竞侠淼胤峙涞娇蛻?，使銀行能夠及時(shí)掌握哪些屬于盈利產(chǎn)品、盈利客戶及其利潤(rùn)貢獻(xiàn)的大小。因此，作業(yè)成本法的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能在成本效益評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上及時(shí)做出擴(kuò)張或收縮某些業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的決策。同時(shí)也能在產(chǎn)品營銷中通過合理的差別定價(jià)，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，有效實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分戰(zhàn)略。
參考文獻(xiàn)：
[1] 廈門銀監(jiān)局課題組《國內(nèi)中資商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力分析》，《上海金融》2005年第7期
